Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц открыло простым гражданам возможность законным путем полностью избавиться от долгов, которые они не в состоянии выплачивать. Закон действует с 01.10.2015. В нем есть плюсы и минусы, однако главное — снятие кредитного бремени и урегулирование отношений с кредиторами. После признания несостоятельности должник получает возможность начать жизнь с чистого листа. Однако, банкротство не означает простое списание долгов, вам придется отвечать перед кредиторами собственным имуществом.

Прежде чем перейти к положительным и отрицательным сторонам данного вопроса, следует определить условия, которым физическое лицо должно соответствовать до начала банкротства:

1. задолженность на любую сумму;
2. неспособность (не нежелание) гражданина платить по долгам.

Если сумма долга превышает 500 000 рублей, то по закону человек обязан начать процедуру банкротства.

Существует три сценария, которыми может воспользоваться банкрот: реструктуризация, реализация имущества, мировое соглашение. Рассмотрим преимущества и недостатки каждого из них.

Сценарии банкротства физического лица: реструктуризация

Первым после инициации процедуры банкротства идет процесс реструктуризации долга. Он возможен только в том случае, если у должника есть постоянный доход. Ему предоставляется возможность вернуть долг согласно новому, смягченному графику платежей.

Должник сам предлагает план реструктуризации. Его оценивает финансовый управляющий и либо одобряет, либо нет. Кредиторы могут предложить свои сценарии, решение остается за ФУ. Реструктуризация (погашение долга или возврат в нормальный график выплат) длится до 3 лет.

Плюсы реструктуризации:

• сохранение имущества должника;
• снижение суммы ежемесячного платежа.

Минус процедуры – возможное увеличение переплаты по имеющимся обязательствам. Однако она не может превысить 7% от величины долга – это размер компенсации для финансового управляющего.

Чтобы воспользоваться данной возможностью надо иметь «белый» доход или доказать наличие дополнительных источников. Особенность этого сценария: делать реструктуризацию можно только 1 раз в 8 лет.

Сценарии банкротства физического лица: реализация имущества

Полностью освободиться от всех долгов, не продолжая ежемесячные платежи, позволяет реализация имущества. Этот этап банкротства следует после реструктуризации. Если у должника нет постоянного дохода, он может ходатайствовать о пропуске первого этапа и сразу после инициации банкротства перейти к реализации имущества. Это выгодно, если у вас нет ничего, кроме единственного жилья.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Минус реализации: Если ваша квартира приобретена в ипотеку, то она будет включена в конкурсную массу при реализации имущества должника.

Реализация имущества назначается финансовым управляющим. Он принимает такое решение, если реструктуризация долга не дала желаемого результата или доход должника недостаточен для погашения долгов. Сценарий включает поиск и оценку имущества, формирование конкурсной массы, затем организацию и проведение торгов.

Каждый этап реализации имущества может потребовать погашения текущих расходов. Сюда входит обязательное оповещение кредиторов, проведение независимой оценки недвижимости и других активов, оплата организации торгов.

Плюс реализации – отсутствие у должника имущества, которое можно продать, не отменяет возможности полного списания долгов.

Минус реализации – если ваша квартира приобретена в ипотеку, то она будет включена в конкурсную массу при реализации имущества должника.

Сценарии банкротства физического лица: мировое соглашение

Заключение мирового соглашения не является обязательным этапом процедуры банкротства. Оно может быть осуществлено по инициативе должника, если ему удается убедить кредиторов в своих возможностях погасить долги на более мягких условиях. 

Мировое соглашение может быть достигнуто после подачи заявления о несостоятельности, но до начала этапа реструктуризации или реализации имущества.

При составлении договора о мировом соглашении особенно важно участие юриста, защищающего интересы должника. Именно он может найти аргументы, способные убедить кредиторов отказаться от требования немедленного полного погашения долгов.

Плюсы банкротства физических лиц

В банкротстве физических лиц плюсов гораздо больше, чем минусов. Они особенно значимы, если у гражданина действительно нет ценного имущества, но накопились крупные долги (от 300 000 рублей до 1,5 млн.).

Плюсы банкротства:

1. с момента подачи заявления останавливается увеличение долга, не накапливаются пени и проценты;
2. кредиторы больше не могут ничего требовать у должника – они общаются только с финансовым управляющим;
3. исполнительное производство в отношении должника прекращается;
4. снимается запрет на выезд за границу;
5. после завершения процедуры полностью гасятся все долги, даже если суммы, вырученной на торгах, оказалось недостаточно;
6. при распродаже имущества банкрота его не имеют права лишить единственной жилплощади, личных вещей и предметов обихода.
7.  

К преимуществам признания неплатежеспособности относится и то, что после вынесения судебного решения списываются практически все долги и у человека появляется возможность начать все «с чистого листа».

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Минус реализации: Если ваша квартира приобретена в ипотеку, то она будет включена в конкурсную массу при реализации имущества должника.

Минусы банкротства физических лиц

Погасить долги, ничем не поступившись, невозможно. Одна из серьезных опасностей банкротства – наказание за предоставление недостоверных сведений или попытку скрыть источники дохода. Финансовый управляющий обязательно найдет скрытые активы, тогда возможна наступление административной, а в особенно сложных случаях — уголовной ответственности.

При открытии спрятанных средств больше полутора миллионов следует наложение крупного штрафа.

Кроме этого, в процессе банкротства есть ряд минусов:

• ФУ имеет право отмены для сделок, совершенных менее 3 лет назад (продажа имущества, дарение);
• обнаруженное имущество, за исключением личных вещей и бытовых принадлежностей, а также инструментов для работы, будет продано;
• во время прохождения процедуры банкротства вы не сможете взять новый кредит в банке;
• после признания несостоятельности надо сообщать об этом факте кредитным организациям, в которые вы обращаетесь;
• 2 года недопустимо занимать руководящие должности;
• вашими доходами полностью распоряжается ФУ, он выделяет средства для обеспечения насущных нужд вам и вашей семье.

Большинство минусов обусловлено самим характером банкротства. Это — неизбежные ограничения, необходимые для совершения процедуры.

Роль юридической помощи в процедуре банкротства

Судебные дела о банкротстве содержат множество нюансов, которые может упустить неподготовленный человек. Провести процедуру максимально выгодно для должника способен только опытный юрист, знакомый с судебной практикой по этому вопросу. Кредиторы могут использовать ваше незнание законов в свою пользу.

Если суд откажет в признании гражданина банкротом (а это возможно, такие случаи бывали), то понесенные судебные издержки окажутся напрасными. Это минимум 25 000 рублей, которые необходимо внести на депозит суда при инициации процедуры несостоятельности гражданина. Они идут на оплату труда финансового управляющего. Процедура банкротства без его участия невозможна. В интересах должника – заручиться его поддержкой. Предложить кандидатуру может сам инициатор банкротства.

Финансовым управляющим может быть только член саморегулируемой организации, одобренный судом. Чтобы правильно подготовить документы и убедить ФУ в своей добросовестности, нужна помощь опытного юриста. Он даст ответы на вопросы: стоит ли проходить реструктуризацию или стоит сразу от нее отказаться; будет ли выгодно заключение мирового соглашения; как уменьшить сумму выплат и добиться списания пени и штрафов.

Упрощенное банкротство физлиц

Для физического лица, находящегося в стесненных материальных обстоятельствах, внесение даже необходимых 25 000 рублей может оказаться сложной задачей. Таким должникам невыгодно тратиться на процедуру банкротства и ждать решения в течение 1-1,5 лет. Им проще договариваться с кредиторами и бесконечно затягивать переговоры. Для таких людей разработана упрощенная процедура банкротства.

Она имеет следующие особенности:

• рассчитана на тех, у кого нет постоянного дохода или он близок к прожиточному минимуму;
• рассчитана на сокращенный срок рассмотрения — до 4 месяцев;
• освобождает от необходимости проводить собрание кредиторов, снимает необходимость электронных торгов;
• снижает количество судебных заседаний;
• должник может сам заняться продажей своего имущества для погашения долга с использованием любых рыночных механизмов;
• разрешает избежать участия финансового управляющего и сэкономить на оплате его труда.

К минусам упрощенного банкротства можно отнести низкую максимальную сумму долга – менее 700 000 рублей. У должника не может быть больше 10 кредиторов и все они должны согласиться на применение упрощенной процедуры. Ваш доход не должен превышать 3 прожиточных минимума на одного члена семьи.

Подведем итоги о банкротстве физических лиц за и против

В ситуации накопившихся долгов банкротство – оптимальный выход из положения, если ваши доходы существенно снизились. Однако это длительный процесс, который потребует максимальной концентрации. Процедура применяется для физических лиц, не все процессы отработаны, многие моменты вызывают вопросы. Часть положений закона допускает разные варианты трактования.

Справиться с банкротством самостоятельно – сложная задача. Если вы допустите ошибку, то могут отказать в признании несостоятельности, тогда вы снова окажетесь перед необходимостью разбираться с кредиторами и платить по долгам. Помощь опытного юриста по банкротству в этой ситуации неоценима.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)