г. Москва
  • Москва
  • Москва
  • Санкт-Петербург
  • Саратов
  • Воронеж
  • Волгоград
  • Пермь
  • Самара
ул. Марксистская д. 22 стр. 1, офис 503

Реструктуризация кредитов физического лица

 

В случае потери работы или иных форс-мажорных обстоятельств заемщик вправе запросить в банке реструктуризацию кредита. Банк может сам предложить клиенту сделать реструктуризацию. В этом случае размер ежемесячного платежа уменьшается, но увеличивается срок выплат, а также повышается годовая ставка. В результате разница в общей плате может оказаться существенной, поэтому прежде чем соглашаться на такое предложение, надо все тщательно пересчитать. Условия реструктуризации индивидуальны, а это означает что существует возможность торговаться с банком.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин
Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Аргументировать свою позицию в диалоге с банком поможет закон «О банкротстве физических лиц». Он действует с 01.10.2015 и дает возможность провести реструктуризацию долга в рамках процесса признания несостоятельности гражданина. В этом случае банк может потерять возможность полностью вернуть начисленные проценты, пени и штрафы, так процедуры сильно различаются.

Реструктуризация: что это такое?

Каждому заемщику полезно знать, что такое реструктуризация в банке. Это не отмена долга, а изменение сроков выплаты за счет изменения условий ежемесячного погашения. Кредит растягивается, сумма платежа снижается, а ставка и размер переплат растут.

Банк может задействовать одну из трех существующих программ лояльности:

  • реструктуризация — изменение условий кредита для снижения долговой нагрузки на клиента;
  • рефинансирование — полное погашение действующего кредита за счет нового займа;
  • кредитные каникулы — пауза в выплатах по кредиту до того момента, как клиент восстановит свои доходы.

Каждый процесс имеет плюсы и минусы, выбор зависит от конкретной ситуации и готовности банка идти навстречу клиенту. Если вам отказали, остается возможность задействовать реструктуризацию в рамках банкротства.

Отличие реструктуризации от ипотечных каникул и рефинансирования

Рассмотрим, чем отличаются банковские программы лояльности для заемщиков:

  • Рефинансирование, в отличие от кредитных каникул и реструктуризации, можно запросить в любом банке, а не только там, где взят кредит.
  • При реструктуризации есть возможность сохранить размер процентной ставки, при рефинансировании — снизить. Кредитные каникулы приводят к повышению процентов по кредиту.
  • Комиссионный сбор взимается только при рефинансировании кредита, в других случаях банки могут заработать на повышении ставки.

Рефинансирование можно назвать выгодным решением, если изменяются какие-либо внешние обстоятельства, например, обновляется ставка Центробанка, или же от другого банка поступило выгодное для клиента акционное предложение. При этом у самого заемщика финансовое положение не изменилось, он исправно выплачивает свой долг. Если же речь идет о реструктуризации, то здесь причиной являются именно личные проблемы клиента. И этот клиент хочет выйти из тяжелой финансовой ситуации с наименьшими потерями и выгодой для себя.

Ипотечные каникулы дают отсрочку в погашении платежей на срок не больше полугода. Иногда возникает необходимость сделать перерыв в платежах, но это чревато серьезными последствиями (расторжение ипотечного соглашения и взыскание квартиры как залогового имущества), поэтому банки предлагают заемщику уйти на каникулы. Данная услуга является платной – плательщик потеряет определенную сумму, но не будет рисковать всем кредитом.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин
Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Аргументировать свою позицию в диалоге с банком поможет закон «О банкротстве физических лиц». Он действует с 01.10.2015 и дает возможность провести реструктуризацию долга в рамках процесса признания несостоятельности гражданина. В этом случае банк может потерять возможность полностью вернуть начисленные проценты, пени и штрафы, так процедуры сильно различаются.

Когда необходима реструктуризация долга?

Инициировать реструктуризацию может сам заемщик, если он опасается не вернуть взятый кредит или же процедуру запускает сам банк. Если вы понимаете, что не способны платить по всем обязательствам, лучше заранее запросить изменение условий кредита. Важно сделать это до того, как возникли просрочки.

Банки рассматривают заявки в случаях:

  • раньше вы возвращали кредиты стабильно, без пересмотра сроков;
  • вы можете документально подтвердить, что потеряли работу, вам снизили зарплату или иным образом лишились дохода;
  • вам еще нет 70 лет (или 65 — зависит от вашего банка).

Часть банков рассматривает заявление о реструктуризации только после того, как возникли несколько просрочек.

Выгодно ли проводить реструктуризацию по кредиту

Если вы можете платить — платите. Если стабильность возврата долга под угрозой, запрашивайте в банке льготные услуги. Это позволит вам:

  • сохранить репутацию;
  • избежать суда и принудительного взыскания;
  • снизить ежемесячную финансовую нагрузку;
  • защитить имущество от принудительной реализации.

Эти выгоды в значительной мере перевешивает единственный минус – увеличение переплаты по кредиту. Однако эта сумма никогда не бывает критической, так как размер взимаемых процентов ограничен законодательством РФ.

Хотите избавиться от всех долгов?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски
и сделать первые шаги к банкротству.
Оставьте заявку на услуги нашей компании
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами
Оставляя заявку вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных

Кто может обращаться за реструктуризацией?

По закону реструктуризация в банке может быть запрошена любым гражданином РФ, если он готов предоставить подтверждение того, что его финансовая ситуация ухудшилась. Внутренняя политика банков требует соблюдения таких условий:

  • ваш бизнес находится в упадке или на грани разорения;
  • зарплата снижена или вы лишились источника дохода (вышли на пенсию, вас сократили, уволили и т. д.);
  • у вас валютный кредит (этот вид кредита нельзя назвать надежным, поскольку при резком колебании курса валют сильно ухудшается финансовое состояние заемщика);
  • вы ушли в декретный отпуск или по уходу за ребенком;
  • вы пострадали в результате аварии, заболели, попали в катастрофу, пожар или наводнение;
  • банк сам проявил инициативу по изменению кредитных условий.

Для ипотечных заемщиков есть дополнительное условие — приобретаемая квартира является единственным жильем. У вас нет иного имущества, реализовав которое долг можно погасить. Банки одобряют реструктуризацию только клиентам с положительной кредитной историей.

Порядок и особенности реструктуризации просроченного кредита

Рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту, если он просрочен. Такое условие является обязательным, в частности, в Альфа-банке. Напротив, Сбербанк запросы клиентов, допустивших пропуск ежемесячного платежа, не рассматривает.

Вы имеете право, запросить реструктуризацию, даже если есть просрочка, если:

  • у вас ипотека;
  • вы взяли кредит под залог имущества;
  • ваш кредит — потребительский;
  • вы возмещаете средства по лимиту кредитной карты.

Банки часто идут навстречу клиентам, так как это позволяет избежать долгосрочного решения дела через суд.

Как оформить реструктуризацию?

Каждый банк самостоятельно разрабатывает процедуру реструктуризации. Однако есть много общих моментов, которые необходимо учесть. Как оформить реструктуризацию долга уточняйте на сайте кредитной организации или у менеджера в офисе.

Рассмотрим, как происходит сама процедура после подачи заявления. Основных этапов четыре:

  1. Если банк проявляет заинтересованность, то переговоры с должником проводит отдел по работе с задолженностями. В указанный срок клиент должен собрать и предоставить документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию.
  2. Далее должник заполняет заявку по форме банка с приложением данных о доходах, собственности, кредитных обязательствах и обязательных платежах (например, по ЖКХ).
  3. Уполномоченный сотрудник кредитной организации обсуждает с заемщиком условия и рассматривает все дополнительные документы.
  4. После решения этих вопросов банк в установленный законом срок принимает решение о предоставлении услуги или об отказе. В случае достижения договоренности сторонами подписывается дополнительное соглашение с новыми услугами по выплатам.

Форму заявления можно получить, посетив офис кредитной организации, или же скачав бланк с сайта банка в электронном формате.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

Вероятность столкнуться с отказом банка довольно высока. Реструктуризированная задолженность выплачивается дольше, уверенность в платежеспособности клиента падает. Если вам отказали в услуге, вы можете подать иск в арбитражный суд или инициировать процедуру банкротства. В этом случае вы одновременно добьетесь пересмотра текущих обязательств по всем своим кредитам.

Реструктуризация через банкротство с момента подачи заявки в суд прекращает начисление пени и штрафов. Арбитражный управляющий может добиться отмены уже начисленных сверх основного договора сумм. Будет разработан посильный для должника график платежей. Минус этого решения — если вы выйдете из графика, долги будут погашать принудительно. Может быть распродано имущество должника.

Подведем итоги. Реструктуризация – это отличная возможность получить временную передышку чтобы привести свои дела в порядок и при этом не испортить отношения с кредитной организацией и не навредить своей кредитной истории. Выгода банков от этой услуги – предотвращение появления безнадежной задолженности, можно будет получить средства без продажи залогового имущества и судебных тяжб.

5 ошибок должника перед процедурой банкротства

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (www.consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (www.cbr.ru)

               

Вернём деньги,
если не добьёмся поставленной цели

Мы уверены в своём профессионализме и для вашего спокойствия мы предлагаем вам гарантию 100% возврата средств за наши услуги, если мы не добьемся поставленной цели! Гарантия закрепляется в договоре!
Хочу бесплатную консультация

Свежие статьи

› «Частичная мобилизация» и платежи по ипотеке
› Что будет с кредитами при мобилизации?
› Самостоятельное банкротство физлица: отзывы
› Адвокат по банкротству в Москве: отзывы
› Банкротство физических лиц через МФЦ: отзывы
› Процедура банкротства физического лица: отзывы 2022

Комментарии

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Завершённые судебные дела

Документы размещены с разрешения участников
А40-70855/18-101-85Ф
Москва
Сумма долга: 541584,39 ₽
Списано: 541584,39 ₽
Получение заявки: 05.02.2019
Отправка заявления: 01.04.2019
Вынесение решения: 07.10.2019
Процент выполнения: 100%
Изучить дело
А40-100879/18-179-125 Ф
Москва
Сумма долга: 480 142,63 ₽
Списано: 480 142,63 ₽
Получение заявки: 28.05.2018
Отправка заявления: 24.07.2018
Вынесение решения: 07.11.2019
Процент выполнения: 100%
Изучить дело
А64-1849/2019
Тамбов
Сумма долга: 1091602.56 ₽
Списано: 1091602.56 ₽
Получение заявки: 17.10.2018
Отправка заявления: 14.12.2018
Вынесение решения: 02.04.2019
Процент выполнения: 100%
Изучить дело
А40-222186/18-177-181
Москва
Сумма долга: 3 402 717,66 ₽
Списано: 3 402 717,66 ₽
Получение заявки: 08.10.2018
Отправка заявления: 02.11.2018
Вынесение решения: 29.04.2019
Процент выполнения: 100%
Изучить дело
А64-4311/2018
Тамбов
Сумма долга: 329 722,15 ₽
Списано: 329 722,15 ₽
Получение заявки: 01.10.2018
Отправка заявления: 26.11.2018
Вынесение решения: 20.01.2020
Процент выполнения: 100%
Изучить дело

Отзывы наших клиентов

Елена

Добрый вечер! Оказавшись в сложной ситуации, когда практически вся зарплата уходила на поношение кредита, решила обратится в компанию "Банкирро" и не пожалела!!! За всё время проведения процедуры банкротства юристы держали в курсе дела, советовали как лучше поступить, быстро решали возникающие вопросы со справками, нужными документам.Особенно хочу поблагодарить Ксению,Марину Логинову, Анну Фролову. Могут решить любой вопрос))) Девочки большое спасибо…

Читать полностью
Игорь

Всем доброго времени суток.Сразу хочу сказать что,это мой честный отзыв от чистого сердца с большой благодарностью Всем сотрудникам и директору Томилину Дмитрию за их высоко профессиональную работу и помощь что, мне была оказана,Вашей командой юристов знающих свое дело.Так-же благодарю Марианну, она как-то однажды написала мне на ватсап с предложением помочь мне и обратится в компанию БАНКИРАМ,я сомневался но…

Читать полностью
Елена М.

Добрый день. Так сложились обстоятельства , попала в трудную жизненную ситуацию. Были кредиты , МФО. Уже не знала просто как справиться , отпускались руки. К счастью, узнала о компании Банкирро. Обратилась за помощью к ним и не ошиблась. Замечательная компания и юристы, знающие свою работу на все 💯. Спасибо огромное компании Банкирро за их труд , отдельное спасибо…

Читать полностью
Андрей

Я свобо-оде-е-ен!!! Огромное спасибо компании Банкирро!!! Я как заново родился и второй ДР - 20.07.2022. Спасибо всем сотрудникам и в особенности Марианне Сергеевне к которой я попал на бесплатную консультацию. Она не только отличный юрист, но и отличный психолог. Я поверил в успех. Также Спасибо всем сопровождающим юристам за чёткую работу!!! Обязательно обращайтесь! Выслушают, растолкуют, посоветуют и ПОМОГУТ!…

Читать полностью
Марина Х.

Хочу поблагодарить компанию БАНКИРРО за помощь в подготовке и на всем пути процедуры банкротства. Отдельное спасибо сотрудникам Ситкиной Татьяне и Кононовой Карине они сопровождали меня на всем пути, отвечали на все вопросы и всегда были на связи. Долг у меня был 1мил.300тыс. Спасибо большое!

Читать полностью