Банкротство созаемщика по ипотеке

Обычно ипотечные кредиты оформляются на длительный срок 15 — 30 лет, а за это время многое может измениться в жизни заемщиков. Одно из таких непредвиденных обстоятельств — это банкротство созаемщика по ипотеке.

Банкротство созаемщика по ипотеке — последствия

Часто созаемщиками по ипотеке выступают супруги, если у них нет брачного договора. Однако созаемщиками могут быть и другие люди, в том числе не только родственники.

Признание одного из участников ипотечного договора банкротом несет ряд проблем для основного заемщика. К ним относятся:

• Уменьшение денег на оплату кредита. Если созаемщики скидывались на оплату ипотеки, то после признания одного из них банкротом на второго ложится ответственность за внесение ежемесячных платежей.
• Требование полностью вернуть ипотечный кредит. Дело в том, что для коммерческого банка, выдавшего ипотечный кредит банкротство одного из созаемщиков является обстоятельством ухудшающим гарантии выполнения условий кредитного договора. Из-за чего кредитор может потребовать расторгнуть договор ипотеки и вернуть все деньги.

Что делать, если вы основной заемщик

Юристы компании БАНКИРРО рекомендуют заемщикам по ипотеке обращаться в суд как только они заметили признаки нестабильного финансового состояния у созаемщика. К таким признакам могут быть отнесены:

• Высокая кредитная нагрузка по другим кредитам;
• Просрочки платежей по кредитам и кредитным картам;
• Обращение созаемщика в МФО с целью перекредитоваться на короткий промежуток времени;
• Потеря работы или уменьшение дохода.

В суде основной заемщик должен попросить вывести созаемщика из ипотечного договора или заменить его на другого. Если ходатайство будет одобрено, то банк-кредитор по ипотеке не попросит вернуть кредит досрочно.

Однако, здесь сохраняется проблема того, хватит ли заемщику собственных доходов, чтобы погашать ипотечный кредит. Если дохода будет не хватать, то потребуется привлечь нового созаемщика.

Обратиться в суд с просьбой вывести созаемщика из ипотечного договора нужно раньше, чем он подаст заявление на банкротство. Если этого не сделать, то кредитор по ипотеке может успеть потребовать расторгнуть договор ипотеки.

Если созаемщики находятся в браке, то еще одним выходом из ситуации может быть обращение в суд с просьбой реализовать для погашения долгов имущество, принадлежащее только созаемщику, а не общее. Например, для погашения долгов у должника будет изъят автомобиль. А кредит по ипотеке будет дальше выплачиваться.

Это возможно сделать, если у супругов имеется брачный контракт. Если контракта нет, то через суд можно запросить выделить долю в имуществе созаемщика и ее реализовывать за долги, а общее имущество не трогать.

Банкротство обоих созаемщиков

Бывают случаи, когда банкротятся сразу оба созаемщика. В таком случае квартира будет реализована в рамках процедуры банкротства. Часть денег будет направлена на оплату долга по ипотеке, остальные деньги переданы должнику, а оставшиеся долги списаны.

Есть несколько способов спасти залоговую квартиру при банкротстве: реструктуризация долга и выкуп жилья на торгах.

Реструктуризация долга

В ходе проведения процедуры банкротства финансовый управляющий может представить кредитору план реструктуризации, в котором будет предложен вариант погашения задолженности. При этом проценты по кредиту платить будет не нужно.

Для того чтобы план реструктуризации был одобрен, заемщик должен иметь достаточный доход для погашения ипотеки. Цель плана — выплатить ипотеку за 3 года на льготных условиях. В таком случае квартиру удастся сохранить.

Выкуп жилья на торгах

Родственники должника могут выкупить квартиру с торгов, так как квартиры на торгах продаются по заниженной цене. Но средства будут предоставлены не самим заемщиком, потому что его финансами на период процедуры банкротства будет заниматься финансовый управляющий.

Законопроект, защищающий граждан от изъятия ипотечных квартир

В 2023 году в Государственной Думе рассматривался законопроект, который помог бы гражданам сохранить, квартиру, купленную в ипотеку, при банкротстве. Законопроект устанавливал четкие требования, что у гражданина не должно быть долгов по ипотеке. Тогда задолженности по потребительским кредитам и займам могут быть списаны в рамках процедуры банкротства, а ипотека останется, и заемщик продолжит ее платить.

Чтобы сохранить ипотечную квартиру, нужно соответствовать и другим требованиям:

• квартира должна быть единственным в собственности жильем для проживания;
• эта недвижимость не должна быть признана роскошной.

В настоящее время закон еще не принят.

Заключение

В заключении нужно сказать, что банкротство созаемщика по ипотеке часто приносит много проблем, но оставить квартиру за собой и продолжить выплачивать ипотеку вполне реально. А вот если банкротятся оба заемщика по ипотеке, то скорое всего квартиру придется реализовать. Следует отметить, что делать это в рамках процедуры банкротства выгоднее чем изъятие квартиры по требованию кредитора.

В любом случае, если вы или созаемщик по вашему кредиту столкнулись с финансовыми трудностями обратитесь за консультацией к специалистам. Чем раньше вы это сделаете, тем больше шансов спасти квартиру.

В компании БАНКИРРО мы проводим бесплатные юридические консультации, на которых анализируем ситуацию клиентов и предлагаем им решение. В конце клиенты получают Личный план финансового оздоровления абсолютно бесплатно.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)