Как оформить кредитные каникулы в банке?

Даже самый дисциплинированный заемщик может оказаться в ситуации, когда его платежеспособность становится под угрозой. В этом случае банк может пойти на смягчение требований по срокам выплат, предоставив кредитные каникулы. Услуга заключается в снижении финансовой нагрузки на определенное время. Ей обычно пользуются заемщики при падении уровня доходов или возрастании расходов.

Мнение эксперта. Кредитные каникулы заключается в отсрочке платежей на временной основе по договоренности, заключенной между должником и банком. Для открытия возможности данной услуги заемщик должен соблюсти ряд требований.

Кредитные каникулы – вид реструктуризации обязательств должника, позволяющий продолжить действие кредитного договора и выполнить свои кредитные обязательства. Условия кредитных каникул сразу входит в договор многих банковских структур. Организация предоставляет определенное время для решения проблем заемщиков, в течение которого можно перестать вносить платежи. Чтобы кредитные каникулы были предоставлены максимально удобно для должника, нужно внимательно читать условия, прописанные в кредитном договоре, а также проконсультироваться с юристом.

Условия предоставления кредитных каникул

Согласно классическому договору, запрашивать кредитные каникулы может каждый банковский клиент, однако банк одобряет не все запросы. Чтобы максимально увеличить вероятность одобрения, следует выполнить такие условия:

• С момента взятия кредита должен пройти длительный срок своевременного внесения финансовых средств, чтобы убедить организацию в добросовестности клиента;
• До закрытия кредита должно оставаться не меньше 6 месяцев;
• За все время погашения кредита каникулы запрашиваются не более 2 раз;
• Долговые каникулы невозможно получить 2 раза подряд.

Выдавать кредитные каникулы для МФО, мелких банков и подобных финансовых организаций – сложный и часто невозможный процесс. Они скорее продадут кредит коллекторскому агентству.

Как правильно оформить заявление на кредитные каникулы

Для подачи заявления нужно правильно оформить все бланки и приложить к ним документацию, указанную в кредитном договоре. Также необходимо получить официальное подтверждение утраты платежеспособности, а именно:

• Увольнение по причине закрытия фирмы или сокращения заемщика;
• Тяжелое заболевание длительного характера, получение инвалидности;
• Рождение ребенка, выход в декрет;
• Несчастный случай, ДТП;
• Потеря кормильца;
• Обстоятельства непреодолимой силы, стихийное бедствие (ураган, наводнение), потоп, пожар.

Промежуток между подачей заявления и предоставлением документов может быть довольно длительным. На рассмотрение банком запроса обычно уходит около 5 дней. За это время клиента проверят по нескольким базам и государственным источникам.

Информацию также предоставят Пенсионный Фонд, Федеральная налоговая служба, Фонд социального страхования. При этом, заявителя обязаны уведомить о факте сбора данных о нем. Если заявитель должен опровергать полученную информацию, ему необходимо собрать достаточную доказательную базу.

Документы, предоставляемые в банк для получения долговых каникул

Перечень документации, который запрашивает конкретный банк для получения каникул по выплатам кредита, обычно публикуется на его официальном сайте. Чтобы узнать, как оформить кредитные каникулы в банке, лучше проконсультироваться с его официальным представителем и подать запрашиваемый пакет документов.

Бумаги должны заполняться строго по образцу, который также предоставляется организацией. Необходимо предоставить четкие объяснения причин необходимости предоставления кредитных каникул. Также следует предоставить:

• Справку о доходах в соответствие с формой 2-НДФЛ или предоставленной банком;
• Пенсионную справку, где указан размер выплачиваемой пенсии;
• Выписку из трудовой книжки или копию трудового договора.

При взятии залогового кредита, нужно предоставить страховой полис на имущество. Это касается жилья или транспорта.

Как может измениться график взносов по кредиту

При предоставлении долговых каникул условия в кредитном договоре меняются для должника. Это работает вне зависимости от того, кому банк предоставить кредит. Важные нюансы – сумма взятых финансовых средств в кредит и срок окончательной выплаты. Также происходит перерасчет суммы взносов после окончания каникул в большую сторону.

Возрастает и процент по займу. Общая переплата при этом увеличивается. Срок действия договора банк увеличивает крайне редко. Центробанк рекомендует должникам вносить посильные платежи даже во время действия кредитных каникул. Это снизит тело кредита и положительным образом повлияет на размер остаточных выплат. Добиться действительно выгодных условий от банка возможно только при признании банкротства.

Досрочное завершение кредитных каникул

Долговые каникулы возможно завершить досрочно. Это прописано в правовой основе клиента каждой банковской организации. После досрочного завершения льготного периода заемщик сразу входит в привычный график выплат. Об этом нужно своевременно уведомить банк. Однако досрочно погашать кредит банк вправе запретить должнику.

Общие положения о сотрудничестве с банком для получения долговой отсрочки

Возможности облегчить себе жизнь во время кредитных каникул есть, но их не так много. Наиболее эффективные рекомендации описаны ниже:

• Рекомендуется максимально сотрудничать с банком, чем добиваться правоты в суде;
• Максимально пользоваться акциями и льготными программами, предоставляемыми банком;
• Подать запрос на реструктуризацию кредита;
• Сверить условия займа на соответствие текущим законам (при обнаружения некоторых несоответствий, типа слишком крупной суммы, банк может пойти на уступки);
• Проверить возможность получения выплат в виде поддержки от государства (к примеру, многодетная семья, единственный родитель, увольнение или утрата кормильца);
• Материнский капитал также пригоден для выплаты кредита.

В любом случае активный заемщик создает благоприятные для себя условия, которые бы могли способствовать комфортным методам выхода из создавшейся ситуации. Такого клиента заинтересован удержать банк, так как появляется вероятность дальнейшего сотрудничества с добросовестным человеком. Для этого он может предложить персональные условия, комфортные для заемщика.

Что, если от банка поступил отказ, несмотря на выполнения всех условий предоставления долговых каникул

Бывают случаи, когда банк отказывает в предоставлении описываемого периода без объяснения причин, понятных для должника. В этом случае заемщик может обратиться за помощью в следующие организации:

• Банк России для возбуждения проверки финансовой организации на предмет наличия нарушений;
• Роспотребнадзор, где будут оказана юридическая поддержка и бесплатные консультации;
• Служба финансово уполномоченного, чтобы решить проблемы и трудности сотрудничества с МФО;
• Прокуратура в случае нахождения нарушений текущего законодательства.

Другие способы решения проблемы могут расцениваться банком как неправомерные. Чтобы процесс максимально отвечал закону, должник должен обращаться только в государственные инстанции. За подробными консультациями можно обратиться к специалистам юридической фирмы «Банкирро». Здесь вы получите исчерпывающую информацию о кредитных каникулах и как их получить максимально комфортно, а также эффективно именно для вашего случая.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)