Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы – что это такое? Это банковская услуга, предоставляемая заемщикам в случае временного отсутствия возможности вносить регулярные платежи по кредиту. По механизму действия кредитные каникулы близки к реструктуризации, но имеют несколько важных отличий. Как правило, воспользоваться этим предложением могут добросовестные клиенты с положительной кредитной историей.

Когда заемщик активизирует услугу каникул, ему дается временная отсрочка исполнения долговых обязательств. При этом для каждого клиента банк индивидуально назначает срок действия каникул и выносит решение, будет ли выполняться перерасчет выплат по оставшейся сумме, а также нужно ли оплачивать проценты.

Любой клиент может запросить кредитные каникулы, но решение о согласии банк принимает индивидуально. Склонить чашу весов в ту или другую сторону может множество обстоятельств.

Наиболее важные:

• оставшийся срок выплат;
• общий размер кредита;
• отсутствие просрочек;
• причины, вынуждающие клиента просить об отсрочке платежей.

Банк может изначально включить в кредитный договор условия, при которых возможно получить каникулы по платежам. Если клиент испытывает затруднения с вносом платежей, банк со своей стороны может предложить отсрочку, чтобы должник смог вернуться в нормальный график. Финансовые каникулы по кредиту не означают отмену платежей или прощение долга. Они позволяют воспользоваться временным ослаблением кредитного бремени, аналогичным реструктуризации.

Кредитные каникулы: условия получения

Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия предоставления кредитных каникул. Есть несколько базовых положений, которые должен соблюсти заемщик, однако в каждом случае окончательное решение принимает кредитор. Работают три схемы:

• В кредитном договоре изначально прописаны условия использования финансовых каникул.
• Возможность отсрочки платежей или снижения их размера входит в набор дополнительных опций кредитного продукта (можно воспользоваться по желанию клиента).
• Кредитные каникулы как одна из программ реструктуризации. Эту процедуру банк сам может предложить должнику, если у последнего возникли трудности с внесением платежей или изменилось финансовое положение (увольнение, длительная болезнь, рождение детей, возникновение иных обязательств).

Согласно новому закону банк также обязан предоставить клиенту кредитные каникулы из-за коронавируса, если его финансовое положение ухудшилось.

Кредитные каникулы являются специальным сервисом, но не обязательной функцией. Многие банки снимают за подключение такой услуги дополнительную плату. Она может быть как прямо прописана в договоре, так и присутствовать в виде различных скрытых процентов или комиссий. Бесплатный сервис является хорошей рекламой для кредитных продуктов.

При необходимости воспользоваться кредитными каникулами следует тщательно изучить все условия этого предложения, пересчитать платежи согласно новому графику, вычислить итоговый размер переплаты, учесть увеличение процентов. Только после этого можно соглашаться на этот рискованный, но в некоторых условиях необходимый шаг.

Воспользоваться отсрочкой можно как по каждому отдельному кредиту, так и по всем сразу. Обратите внимание, что большая часть банков замораживает кредитные карты на все время финансовых каникул. Клиенту придется платить за них до конца отсрочки, несмотря на то, что пользоваться картами будет невозможно.

Особенности кредитных каникул

Не стоит ожидать, что на время кредитных каникул банк полностью отменит платежи и не восполнит впоследствии для себя эту потерю. Условия предложения отличаются не только в разных финансовых организациях, и для каждого заемщика в отдельности. Многое зависит от суммы и вида кредита (потребительский, товарный, автокредит, ипотечный).

100% отсрочка

Если банк дает 100% отсрочку платежей, обычно стандартные условия таковы:

• полная отмена необходимости гасить кредит и вносить проценты в течение оговоренного срока (от 3 месяцев до полугода);
• общий срок кредита не увеличивается;
• согласование условий услуги, получение согласия банка и нового график платежей с учетом отсрочки;
• оплата комиссии за предоставление каникул.

После завершения каникул придется вернуться в изначальный график платежей, а это означает, что суммы ежемесячных взносов увеличатся.

Полная отсрочка – крайняя мера, которая невыгодна самому заемщику. Она ухудшает условия кредита и увеличивает переплату. Соглашаться на это можно только в случае, если другие варианты недоступны.

Частичная отсрочка

Частичные каникулы — это когда заемщик временно приостанавливает выплаты тела кредита и вносит только текущие проценты. Особенности такого вида услуги:

• возможна как полная отмена выплат тела кредита, так и частичное снижение размера ежемесячного платежа до сумм, посильных для клиента;
• воспользоваться каникулами можно только однажды в течение кредитного периода;
• общая переплата по кредиту увеличивается, но незначительно;
• может быть продлен срок кредита;
• после завершения каникул размер ежемесячного платежа может вырасти.

Крупные и надежные банки чаще предоставляют кредитные каникулы. Можно оформить кредитные каникулы в Банке Москвы, Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке. Их условия могут быть сразу вписаны в кредитный договор. Минусы, которых не удастся избежать — увеличение процентной ставки, отмена возможности досрочного погашения, выплата комиссии за подключение этой услуги.

Оформление заявления на кредитные каникулы

Чтобы воспользоваться услугой финансовых каникул, заемщику необходимо принести в банк документы, подтверждающие его затруднительное финансовое положение. Обстоятельства, которые привели к временной неплатежеспособности клиента, могут быть следующими:

• увольнение по независящей от вас причине (сокращение штата, закрытие компании, ее банкротство);
• рождение ребенка или тяжелая болезнь близких родственников, требующая постоянного ухода;
• потеря кормильца;
• длительная болезнь или инвалидность;
• форс-мажорные обстоятельства.

Заявление о кредитных каникулах оформляется по образцу, предоставленному банком. К заявлению прилагают документы, доказывающие наступление особых жизненных обстоятельств. Это могут быть справка из центра занятости, справка от работодателя об увольнении по сокращению, медицинское заключение. На рассмотрение заявки отводится 5 дней. Согласие должно быть выражено письменно. С заемщиком подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору.

Как банк принимает решение о предоставлении кредитных каникул?

В соответствии с законом о кредитовании физических лиц, отсрочка предоставляется, если доходы плательщика в прошлом месяце снизились минимум на треть в сравнении со среднемесячным доходом в прошлом году. К примеру, если заемщик потерял доходы в феврале, то подать заявку на каникулы он сможет только в марте. Правила, по которым вычисляется среднемесячный доход, были установлены правительством и являются едиными для всех кредиторов.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Согласно новому указу, необходимо подать в банк заявление в установленной форме, приложить к нему документы, дождаться решения банка и подписать дополнительное соглашение. Теперь банки не вправе отказать клиенту по ипотеке в возможности запросить эту услугу.

В определенных условиях разрешается подавать заявление через сайт банка или просто по телефону. В таком случае закон позволяет предоставить оригиналы справок и документов, подтверждающих снижение финансовой платежеспособности, в течение 90 дней. Как только заявка будет принята, банк обязуется рассмотреть и дать официальный ответ не позднее 5-ти дней. Если же больше 10-ти дней не приходит ответа от компании-кредитора, то это фактически означает, что заемщику предоставили финансовые каникулы автоматически.

Что будет, если не предоставить документы для кредитных каникул?

Если гражданин по разным причинам не предоставил в указанные сроки оригиналы документов либо же они недействительны, тогда по решению банка будут восстановлены платежи в том же размере и согласно установленным ранее срокам. Однако к ним еще добавятся пени и штрафы за задержки. Помимо этого, данный инцидент обязательно будет занесен в кредитную историю клиента в базе данных БКИ. Соответственно, лучше не тянуть с предоставлением документов и принести их в банк в ближайшее после подачи заявления время: если будет отказ по каникулам, то лучше узнать о нем как можно раньше.

Гражданам РФ разрешается брать отсрочку по финансовым обязательствам длительностью от одного до шести месяцев. Лучше взять на более длительный срок. Тогда будет возможность либо отказаться от услуги пролонгации, либо погасить долг целиком, без прерывания срока действия каникул – внесенные во время отсрочки средства будут идти на погашение тела кредита. Это даст возможность уменьшить количество начисленных процентов.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)