Что такое кредитная история?

В России банк данных о возврате гражданами взятых кредитов начали формировать в нулевых годах. Официальное досье, которое хранится в БКИ, составляется из сведений о займах, режиме их погашения, допущенных просрочках и других событиях. Информацию в Бюро кредитных историй передают банки, МФО, суды (по фактам банкротства), ФССП.

Рейтинг КИ может быть:

• Высоким — от 700 баллов и выше. Свидетельствует о своевременном погашении долгов или регулярном внесении платежей. Банки дают кредиты клиентам, чей рейтинг выше 900, МФО могут одобрить заем уже от 700 баллов.
• Низким — от 500 баллов и ниже. Говорит о просрочках, наличии судебных исков, применении погашения долгов за счет реализации залога, действующем исполнительном производстве. Рейтинг может понизиться, если клиент сделал много запросов на кредит, но ему все отказали.
• Нулевой — человек никогда не брал кредиты, его КИ отсутствует.

Положительная кредитная история — ваш финансовый актив. На нее работают кредитные карты, даже если вы совершаете по ним покупки и возвращаете деньги в течение льготного беспроцентного периода.

Где хранится кредитная история?

Все КИ граждан хранятся в Бюро кредитных историй. Это специальные организации, которые имеют официальный статус и зарегистрированы на сайте ЦБ. В 2020 году в России официально работают 11 БКИ. Выбор конкретного бюро, в которое банк передает информацию, зависит от самого банка.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Проверка вашей КИ осложняется тем, что она может храниться в нескольких БКИ. Создать полную картину позволяет индивидуальный код субъекта КИ.

Чтобы узнать свою кредитную историю, надо выяснить ее код. Он состоит из цифр и латинских символов и указывается в кредитном договоре. По нему вы узнаете, где именно хранится ваша КИ. При оформлении нового кредита человеку может быть присвоен новый код. Уточнить данные можно через ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй.

Насколько важна кредитная история для гражданина?

Постепенно данные КИ приобретают все большее значение. Вам стоит проверить КИ, даже если у вас нет задолженностей. Это нужно, чтобы:

• узнать свой кредитный рейтинг и принять меры по его повышению, если обнаружится проблема;
• убедиться, что на вас не оформлены мошеннические кредиты, о которых вы не знали;
• проверить правильность внесенных записей и убедиться в отсутствии ошибок.

Сведения из КИ могут запросить сами заемщики, суды, нотариусы, банки и МФО (получив предварительно ваше согласие на доступ к информации), арбитражный управляющий при банкротстве. В последнее время подобный запрос часто стали делать работодатели при рассмотрении кандидатов на вакантную должность.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Чтобы проверить кредитную историю нужно выяснить, где она хранится. Потребуется знать свой код субъекта КИ. Далее можно:

• Сделать через интернет запрос на сайте Центробанка. Потребуется ввести свои паспортные данные и код КИ.
• Создать запрос на портале Госуслуги. Предварительно требуется создать подтвержденную учетную запись.
• В банке, посетив офис лично и имея при себе документы.
• Подать запрос в БКИ.

После того, как вы получили список БКИ, в которых хранятся ваши данные, вы можете узнать свой кредитный рейтинг непосредственно в каждом бюро. Процедуру подачи запроса надо узнавать в конкретном БКИ. Существует несколько вариантов:

• отправить запрос, оформленный по форме БКИ, Почтой России (заверив свою подпись у нотариуса);
• лично, посетив БКИ или доверив это своему представителю;
• платно через организацию, оказывающую такие услуги;
• в виде электронного документа, заверенного вашей подписью (простой, с личным получением ключа или усиленной квалифицированной);
• по Почте России в виде телеграммы.

Закон обязывает БКИ дважды в год предоставлять гражданам возможность проверить кредитную историю бесплатно. На бумаге КИ распечатывается бесплатно один раз в год. Многие организации оказывают эту услугу платно.

Оценка кредитной истории

Качество КИ оценивают при помощи скоринга — это кредитный рейтинг с максимумом 1000 баллов. Формирование рейтинга происходит по сложной системе правил. На результат влияют суммы полученных кредитов, количество оформленных займов и число отказов по заявкам, а также наличие и длительность задолженности.

Когда вы получаете отчет по КИ, к нему прилагается результат скоринга. Он не может быть причиной отказа в кредите, но показывает качество вашей истории. Основываясь на количестве баллов банк делает вывод о вашей надежности и степени рисков при кредитовании. Кредитный рейтинг каждый банк оценивает по-своему, в одном могут дать кредит, в другом — отказать.

Идеального кредитного рейтинга не бывает. Например, если вы никогда не брали кредиты, банки расценивают это как минус.

Оспаривание кредитной истории

В КИ могут быть допущены ошибки или неточности. Иногда по старым, давно закрытым кредитам обнаруживается неуплата — небольшая комиссия, обслуживание счета. Клиент может не знать об этой небольшой неустойке, однако она будет зафиксирована в БКИ. Не исключено также мошенничество если вы теряли паспорт или кредитную карту.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Проверка вашей КИ осложняется тем, что она может храниться в нескольких БКИ. Создать полную картину позволяет индивидуальный код субъекта КИ.

Бюро проводит проверку предоставленной вами уточненной информации в течение 30 дней. Необходимые данные предоставляют банки. На уточнение дается 14 дней. Банк проверяет данные и либо подтверждает необходимость изменений, либо отклоняет. После этого БКИ обновляет ваш кредитный рейтинг и данные.

О результатах проверки клиенту сообщают в письменном виде. Ответ должен прийти через 30 дней после регистрации вашего обращения в БКИ. Если результат проверки вас не устраивает, то вы можете подать в суд для оспаривания решения БКИ.

Рекомендации заемщику

Перед тем как самостоятельно узнать свою кредитную историю, уточните некоторые детали:

• некоторые банки имеют свои КИ и сотрудничают только с ними;
• банк может сменить БКИ, с которым он сотрудничает, из-за чего данные о закрытии кредита могут поступить в другое бюро — в первом долг будет считаться открытым;
• сведения в БКИ поступают не сразу, а примерно через 5 дней, иногда задержка бывает дольше;
• если в вашей КИ указаны кредиты, которые вы не брали, нужно подавать заявление в прокуратуру, чтобы пресечь действия мошенников.

Помните, что человек может влиять на качество своей КИ. Помочь доказать ошибочность данных могут юристы, специализирующиеся на спорах с банками и МФО.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)