г. Москва
  • Москва
  • Москва
  • Санкт-Петербург
  • Саратов
  • Воронеж
  • Волгоград
  • Пермь
  • Самара
  • Ижевск
  • Казань
ул. Марксистская д. 22 стр. 1, офис 503

Банкротство физических лиц при ипотеке

 

Ипотека — самый тяжелый кредит из-за размеров долга и длительности договора. Пока заемщик выплачивает кредит, внешние обстоятельства могут измениться не один раз. Изменение цены на недвижимость, колебания валютного курса, падение зарплат приводят к тому, что кредитное бремя становится непосильно. Банкротство физических лиц при ипотеке
Часто люди ради сохранения ипотеки при снижении своего дохода прекращают оплачивать остальные кредиты. Это вызвано тем, что внесен значительный первоначальный платеж, задействованы средства материнского капитала, определенное время уплачивались ежемесячные платежи и сумма долга в значительной мере погашена. Когда задолженности накапливаются, может возникнуть желание объявить себя банкротом, но сохранить квартиру.

К сожалению, такой сценарий не выполним. При банкротстве учитываются и погашаются все существующие обязательства. В рамках реструктуризации долгов или реализации конкурсной массы отдавать предпочтение тем или иным кредиторам нельзя. Порядок выплат устанавливает закон. Все решения с момента начала процесса за вас будет принимать арбитражный управляющий.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин
Руководитель и основатель компании "Банкирро"

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Банк, выдавший ипотеку не захочет быть исключенным из процедуры и заявит свои права на вашу квартиру, не дожидаясь выплат согласно установленному графику. Она будет реализована, а вырученная сумма использована на погашение всех ваших долгов, а не только ипотеки.

Что будет, если не платить ипотеку, читайте здесь.

Что нужно знать о признании банкротства при ипотеке?

Запланировав банкротство, необходимо помнить, что купленная в ипотеку квартиру не принадлежит вам. До полного погашения кредита она находится в залоге у банка, а ваше право собственности ограничено. Это автоматически исключает при банкротстве норму закона, защищающую единственное жилище должника. Квартира становится обычным залоговым имуществом и подлежит реализации.

В юридической практике финансовых управляющих встречались случаи, когда процедура банкротства при ипотеке проходила без продажи квартиры. Это — случайность, на которую нельзя рассчитывать. Для того, чтобы квартира по ипотеке не была продана, необходимо чтобы банк-залогодержатель не подал в двухмесячный срок свои требования в реестр суда. В таком случае, статус залогового кредитора будет утрачен. Ипотечная квартира будет учитываться не как заложенное имущество, а как единственное жилье.

Банки строго следят за соблюдением своих интересов и рассчитывать на халатность сотрудников не имеет смысла.

Процедура банкротства физического лица при ипотеке

Прежде, чем начинать процедуру признания несостоятельности, надо тщательно подготовиться, по возможности — с помощью опытного юриста. Тогда банкротство и сохранение ипотеки возможно. Для этого требуется остановиться на первом этапе — реструктуризации долга и своевременно гасить все платежи по новому графику, установленному арбитражным управляющим.

Хотите избавиться от всех долгов?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски
и сделать первые шаги к банкротству.
Оставьте заявку на услуги нашей компании
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами
Оставляя заявку вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных

Сохранение ипотечной квартиры возможно, только если вам удастся добиться реструктуризации на выгодных для вас условиях. Если будет допущена реализация имущества на торгах, то ипотечная квартира будет обязательно продана в первую очередь. Согласно процедуре банкротства 80% вырученных от ее продажи средств поступят на счет залогового кредитора — банка, где вы брали ипотеку.

Чтобы избежать худшего сценария, вам необходимо соблюсти следующую процедуру банкротства:

  • заранее найти финансового управляющего, состоящего в саморегулируемой организации и готового взяться за ваше дело;
  • подготовить документы и подать заявку о банкротстве в суд;
  • с момента подачи заявления текущие требования кредиторов приостанавливаются, у вас есть возможность постараться достигнуть мирового соглашения;
  • дождаться первого заседания, где будет назначен финансовый управляющий;
  • представить план (а лучше 2-3 плана) реструктуризации и выплаты долгов;
  • если ваш план будет одобрен, платить согласно установленным условиям.

Обязательно нужно строго придерживаться условий реструктуризации, иначе финансовый управляющий может инициировать второй этап процедуры банкротства – реализацию квартиры. В этом случае:

  • управляющий инициирует процедуру реализации конкурсной массы;
  • произойдет поиск, оценка и опись вашего имущества;
  • будут назначены и проведены торги;
  • из вырученной суммы будут произведены выплаты финансовому управляющему, а также кредитных обязательств в очередности согласно закону;
  • оставшаяся сумма (если таковая окажется) будет перечислена на ваш счет или на счет созаемщика;
  • суд признает вас – банкротом, а ваши кредиты погашенными.

Реализация имущества при ипотеке – это то, чего нужно избежать. Заемщику не удастся спасти ни квартиру, ни уже выплаченные за нее средства, в том числе, задействованный для этого материнский капитал.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

По закону, банкротство физических лиц при ипотеке не защищает квартиру от реализации, даже если она является единственным жильем семьи. В этом случае процесс признания несостоятельности стоит рассматривать только как способ приостановки платежей и возможности добиться рассрочки.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин
Руководитель и основатель компании "Банкирро"

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Если процесс банкротства запущен и суд требует реализации имущества, то надо знать:

  • квартира в ипотеке обязательно будет включена в реестр, а залоговый кредитор первым получает выплаты от вырученной на торгах суммы;
  • остаток суммы пойдет на выплаты вознаграждения арбитражному управляющему, погашение судебных расходов и остальных долгов;
  • стоимость жилья устанавливается в ходе независимой экспертизы, ее оплачивает должник и только если никаких средств нет, заплатит кредитор.

Только та часть суммы, которая останется после погашения всех обязательств, будет передана должнику. Если срок ипотеки подходил к концу, то есть возможность, что сумма окажется значительной. Если прошло менее половины срока, то скорее всего, все уйдет на долги. Из опыта проведенных дел становится ясно, что сумм, оставшихся после всех процедур, на покупку новой квартиры должнику не хватит.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Особенно много вопросов вызывает банкротство при ипотеке, если есть семья. В ситуации, когда жилье оформлено на второго супруга, залоговое имущество, принадлежащее супругу банкрота, в процессе не рассматривается как конкурсная масса. Если продолжить платежи по ипотеке, то ипотечная квартира не будет продана.

Однако если второй супруг выступает созаемщиком, то возникает режим совместной собственности. Это означает, что при банкротстве мужа или жены общая квартира будет продана, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. В этом случае банки зачастую ссылаются на солидарную ответственность. Она позволяет при возникновении просрочки обратить взыскание долга одного супруга на имущество второго.

Если платежи по ипотеке от второго созаемщика будут поступать регулярно, продажи квартиры можно избежать.


    Особенности банкротства при военной и валютной ипотеке

    Ипотека для военнослужащих — один из видов государственных льгот. Она отличается пониженным размером годовой процентной ставки, а кроме этого — усиленными гарантиями. Государство берет выплаты на себя. Это правило распространяется на тех, кто продолжает нести службу в рядах военных.

    Если человек, взявший военную ипотеку, уволился со службы, то ситуация меняется. Он не только должен продолжать погашать кредит, но и вернуть то, что было оплачено раньше. Кредитная нагрузка резко возрастает, должник может подать заявление о банкротстве. При этом процедура будет стандартной. Необходимо подать заявление в суд, собрать и представить пакет документов. Суд назначить арбитражного управляющего, введет сначала процедуру реструктуризации долга, по ее результатам возможно или погашение долгов, или переход к реализации имущества.

    Некоторые отличия имеет валютная ипотека и банкротство. Люди часто оказываются не в состоянии платить в результате изменения курса доллара или евро. При этом долг в национальной валюте может возрасти настолько, что превысит реальную стоимость квартиры. При этом у многих должников жилье куплено с использованием материнского капитала. Здесь необходима помощь опытного юриста, который поможет ввести процедуру реструктуризации максимально щадящим для должника образом.

    Как сохранить ипотеку при банкротстве?

    Действительно рабочий метод сохранить ипотеку после начала процедуры банкротства – остановиться на этапе реструктуризации и выплатить остаток долга. Но здесь есть ряд ограничений:

    • на погашение кредита дается максимум 3 года;
    • у должника должна быть возможность вносить установленные платежи;
    • размер остатка долга – это посильная сумма для заемщика.

    В остальных случаях используют такие способы:

    1. Выкуп собственного жилья – доверенное лицо должника выкупает недвижимость после того, как она выставляется на специальных торгах. Суть в том, что имущество будет продаваться по меньшей стоимости. Для того, чтобы собрать нужную сумму у владельца жилья будет примерно год – столько обычно длится процедура банкротства от подачи документов до реализации собственности.
    2. Погасить ипотеку потребительским кредитом. Это можно сделать, если должник только задумался о том, чтобы признать себя банкротом, но пока имеет возможность вносить платежи по займам. Человек берет кредит и погашает этой суммой долг за ипотеку – жилье выводится из-под залога и оформляется в собственность законного владельца. Затем должник объявляет себя банкротом. При этом жилье должно быть единственным, а начинать процедуру банкротства можно минимум через 6 месяцев после выдачи потребительского кредита. До этого времени нужно старательно вносить платежи.

    Оба способа могут создать очень много проблем, если использовать неправильный подход. Поэтому лучше не рисковать таким дорогостоящим имуществом, как жилье в ипотеку, и сперва обратиться за консультацией к юристам, специализирующимся в банкротстве физических лиц.

    Ипотека после банкротства

    После того, как человека признали банкротом, он должен будет информировать своих будущих кредиторов о процедуре. Впрочем, они и так это увидят из крайне испорченной кредитной истории.

    По закону получить новый займ или жилье в ипотеку гражданину можно сразу после завершения разбирательства в суде. Но на практике банки очень неохотно ведут дела с бывшими банкротами.

    Чтобы постепенно, за несколько лет исправить свой кредитный рейтинг, нужно:

    • увеличить свои доходы;
    • купить дорогостоящее имущество;
    • подать заявку на получение небольшого займа и, получив его, своевременно выплатить;
    • время от времени брать микрокредиты и вовремя погашать задолженность.

    Это повысит доверие к вам как к заемщику, а высокий уровень доходов будет дополнительным плюсом в рассмотрении заявки на ипотеку в будущем.

    Банкротство физических лиц на пальцах

    Ссылки на источники:

    При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

    1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

    2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

    3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)

                   

    Вернём деньги,
    если не добьёмся поставленной цели

    Мы уверены в своём профессионализме и для вашего спокойствия мы предлагаем вам гарантию 100% возврата средств за наши услуги, если мы не добьемся поставленной цели! Гарантия закрепляется в договоре!
    Хочу бесплатную консультацию

    Свежие статьи

    › Основные этапы процедуры банкротства физических лиц и ИП
    › Центр банкротства физических лиц и ИП
    › Сроки списания долгов по кредитам, займам, налогам, штрафам и ЖКХ
    › Пошаговая инструкция по банкротству физических лиц
    › Основные условия банкротства по кредитам через суд и МФЦ
    › Какие нужны документы для банкротства?

    Комментарии

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Завершённые судебные дела

    Документы размещены с разрешения участников
    А40-41532/19-46-47 Ф
    Москва
    Сумма долга: 541584,39 ₽
    Списано: 541584,39 ₽
    Получение заявки: 05.02.2019
    Отправка заявления: 01.04.2019
    Вынесение решения: 07.10.2019
    Процент выполнения: 100%
    Изучить дело
    А40-100889/18-129-83 Ф
    Москва
    Сумма долга: 480 142,63 ₽
    Списано: 480 142,63 ₽
    Получение заявки: 28.05.2018
    Отправка заявления: 24.07.2018
    Вынесение решения: 07.11.2019
    Процент выполнения: 100%
    Изучить дело
    А64-1849/2019
    Тамбов
    Сумма долга: 1091602.56 ₽
    Списано: 1091602.56 ₽
    Получение заявки: 17.10.2018
    Отправка заявления: 14.12.2018
    Вынесение решения: 02.04.2019
    Процент выполнения: 100%
    Изучить дело
    А40-222186/18-177-181
    Москва
    Сумма долга: 3 402 717,66 ₽
    Списано: 3 402 717,66 ₽
    Получение заявки: 08.10.2018
    Отправка заявления: 02.11.2018
    Вынесение решения: 29.04.2019
    Процент выполнения: 100%
    Изучить дело
    А64-4311/2018
    Тамбов
    Сумма долга: 329 722,15 ₽
    Списано: 329 722,15 ₽
    Получение заявки: 01.10.2018
    Отправка заявления: 26.11.2018
    Вынесение решения: 20.01.2020
    Процент выполнения: 100%
    Изучить дело

    Отзывы наших клиентов

    Карим

    Всем привет! По своему опыту знаю, что выход есть всегда! Сам еще полгода назад сидел с долгом в 980 тыс. руб. и не знал, как мне жить дальше, потому что весь заработок уходил на погашение кредитов. Теперь вся моя задолженность по штрафам гибдд, жкх, кредитам и займам списана, и все благодаря стараниям юристов из агентства Банкирро. Ребята в…

    Читать полностью
    Виталий В.

    Хочу поблагодарить компанию «Банкирро» и всех её сотрудников за проделанную работу. Отдельное спасибо хочу сказать юристу Филипповой Елене Ивановне, которая на протяжении всего процесса банкротства консультировала и поддерживала меня словом и делом. Скажу сразу, процедура признания человека неплатежеспособным проходит не быстро, поэтому нужно запастись терпением. Мне пришлось ждать целых 8 месяцев, но это в любом случае того стоит,…

    Читать полностью
    Владимир Белов

    В феврале 2022 года я обратился в агентство Банкирро по поводу банкротства физ. лица. Могу сказать, что в компании работают настоящие знатоки юридических наук. На бесплатной консультации мне в мельчайших подробностях объяснили, как будет проходить процедура банкротства, какие документы необходимо будет собрать, а также какие у меня шансы на успех. За 140 тыс. рублей юристы агентства помогли мне…

    Читать полностью
    Дмитрий А.

    Хочу поделиться своей радостью! Я наконец-то избавился от долгов по кредитам и микрозаймам!!! А помогли мне в этом специалисты компании Банкирро. Мое дело курировали Антон и Марина. Золотые специалисты! Всегда были со мной на связи, по телефону и в мессенджерах. Они помогли мне собрать все необходимые документы, ходили на заседания суда вместо меня, вели переговоры с кредиторами и…

    Читать полностью
    Вадим

    Я держал салон фотопечати около 5 лет. Дела шли хорошо до тех пор, пока в моем помещении не случился пожар, в котором сгорела вся техника, часть которой была куплена в кредит. Страховки не было, как и сбережений. Я устроился на работу и полгода отчаянно пытался погасить кредит. Но казалось, чем больше я платил по кредиту, тем быстрее рос…

    Читать полностью