Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве

С 2015 года граждане России могут оформить свою финансовую несостоятельность через суд и признать себя банкротами. По данным портала Федресурс за 2021 год более 192 тысяч россиян прошли процедуру банкротства. Это на 62% больше, чем в 2020 году.

В процессе судебного установления финансовой несостоятельности должника его имущество продают с торгов. Поэтому людей интересует, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве, и есть ли шанс сохранить жилье.

Что такое банкротство физ. лица

Банкротство – это отсутствие у должника возможности погасить свои обязательства перед кредитором, то есть финансовая несостоятельность гражданина. Иногда это единственная возможность для человека выбраться из долговой ямы.

При банкротстве у неплательщика изымают все ценное имущество и реализуют его на торгах. Полученные деньги передают кредиторам в счет погашения задолженности. Если после продажи всех объектов у гражданина остались долги, то их списывают по решению суда.

В процессе банкротства физического лица аннулируют не только кредиты, но и другие долги: начисленные проценты, штрафы за просрочку, пени, коммунальные услуги. Суд не спишет личные задолженности гражданина, такие как алименты или возмещение морального вреда.

Банкротство физических лиц с ипотекой осложняется тем, что человек в процессе изъятия имущества может остаться на улице. Особенно опасна такая ситуация, если у заемщика нет другого жилья.

Заберет ли банк ипотечную квартиру

Что будет с квартирой, если пройти процедуру банкротства при непогашенной ипотеке? Ответ прост – банк заберет ее. Фактически залоговое имущество, до момента полной выплаты задолженности, принадлежит кредитору.

Если у заемщика возникли временные трудности, то в первую очередь нужно попытаться договориться с банком о реструктуризации долга или о кредитных каникулах. Когда просрочка составляет более 3 месяцев, кредитор забирает имущество и продает его. Если вырученных денег недостаточно для погашения долга, то с человека взыскивают недостающую сумму через суд.

При ипотеке человеку бывает выгоднее пройти процедуру банкротства, чем просто лишиться залогового жилья. Ведь даже если денег от продажи квартиры не хватит, чтобы полностью закрыть кредит, то оставшуюся часть долга суд просто спишет.

Если ипотечная квартира – единственное жилье банкрота

Согласно ст. 446 ГПК РФ суд не вправе забрать единственную квартиру должника. Но, данная статья не распространяет свое действие на залоговое имущество. Суд может сохранить единственное жилье в ипотеке при банкротстве в следующих случаях:

• просрочка по кредиту менее 3 месяцев;
• между заемщиком и кредитором достигнуто мировое соглашение;
• принято решение о реструктуризации долга.

При реструктуризации должник и кредитор подписывают дополнительное соглашение и составляют график платежей, комфортный для заемщика. Банк перестает начислять пени и штрафы, то есть сумма долга больше не растет. Приставы прекращают все производства в отношении неплательщика и снимают аресты с его имущества. Человек получает возможность спокойно, в комфортном режиме решить свои финансовые трудности и сохраняет права на квартиру, находящуюся в ипотеке.

Можно ли получить ипотеку после прохождения банкротства

Если договориться с кредитором не получилось, и квартиру продали на торгах, у человека возникает закономерный вопрос: можно ли взять новую ипотеку после банкротства. Действующее законодательство не запрещает банкам выдавать ипотечные займы клиентам, прошедшим процедуру банкротства.

Банкрот обязан в течение 5 лет сообщать о своем статусе при обращении за кредитом. Каждый банк самостоятельно определяет свою политику в сфере кредитования и устанавливает требования к заемщикам. Поэтому решение о выдаче ипотеки принимается индивидуально для каждого клиента.

Физическому лицу лучше подавать заявку на ипотеку через 2-3 года после банкротства. За это время заемщик улучшит свое материальное положение, накопит на первоначальный взнос и сможет улучшить кредитную историю путем получения небольших займов.

При высоком уровне дохода и хорошей кредитной истории, многие банки дадут ипотеку физическому лицу после банкротства.

В чем преимущества банкротства физ. лица

Банкротство – неприятный и длительный процесс. Но она имеет свои плюсы для гражданина. После введения процедуры несостоятельности:

• кредиторы перестают начислять проценты, пени и штрафы, долг не растет;
• коллекторы не звонят и не назначают личных встреч;
• судебные приставы прекращают исполнительные производства, перестают списывать деньги со счетов по исполнительным листам и снимают ограничения на выезд за рубеж.

Хотя процедура банкротства предполагает изъятие имущества неплательщика, в целом она направлена на помощь человеку. Когда должника признают банкротом, суд аннулирует все его долги, за исключением личных. Это позволит избавиться от тяжкого бремени и начать новый этап в жизни.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)