Стоит ли признавать себя банкротом?

Получится ли у меня списать долги? Решит ли банкротство мои финансовые проблемы? Подобные вопросы возникают у тех, кто имеет большие задолженности по кредитам и займам. Сразу после принятия в 2015 году закона “О несостоятельности” в Арбитражный суд было подано несколько сотен заявлений на банкротство. Но если тогда документы подавали по большей части кредиторы (что не очень выгодно для заемщиков), то спустя некоторое время сами должники разобрались в ситуации и начали инициировать свое банкротство. Разберемся, кому выгодно проводить банкротство и насколько эта процедура помогает решить финансовые вопросы обычного гражданина, задолжавшего по кредитам.

Кто может стать инициатором процедуры банкротства?

Инициировать признание финансовой несостоятельности через суд может:

1. Заимодатель (банк, микрокредитное учреждение, физическое лицо, которое дало деньги под расписку и т. д.).
2. Федеральная налоговая служба.
3. Сам заемщик.

При этом, если заявление подает гражданин, то сумма его долга может быть любой, но:

• при задолженности 50 000-500 000 рублей и если у должника нет имущества на реализацию – проводится внесудебная процедура;
• при задолженности более 500 000 рублей – дело разбирается в Арбитражном суде.

Если банкротство инициирует ФНС или кредиторы, то сумма долга не должна быть ниже 500 000 рублей.

Зачем вообще кредиторы тратят свое время и средства, чтобы банкротить клиентов? По большей части для того, чтобы оспорить сделки, совершенные должником за предшествующие процедуре три года. Но это не значит, что все заключенные в то время договора будут расторгнуты, а соглашения – отменены. Оспариванию подлежат только те сделки, которые осуществлены по заниженной стоимости или второй стороной являлся родственник, близкий друг. Также тщательным образом проверяются и договора дарения имущества. Узнать о том, что кредитор возбудил дело, можно зайдя в картотеку на сайте арбитражного суда.

Всем ли спишут долги?

Услуга банкротства физического лица сейчас становится все более востребованной, потому что позволяет избавиться от неподъемных кредитов. Тем не менее, бывают случаи, когда после ее прохождения долги не списываются полностью или дело останавливается на полпути. Здесь все сугубо индивидуально:

• при идеальных условиях (нет спорных сделок и других моментов) не только можно, но и нужно самостоятельно подавать заявление в арбитражный суд;
• если присутствуют неоднозначные и спорные моменты, следует обратиться к юристу;
• в ряде случаев банкротство гражданину противопоказано.

Самостоятельно оценить ситуацию объективно достаточно тяжело. Даже когда дело кажется идеальным кредиторы уже после начала процедуры могут «раскопать» сведения о финансовой жизни должника и представить их суду в невыгодном свете.

Банкротство с задолженностью по ипотеке

Если у должника есть ипотека в одном кредитном учреждении, то вполне вероятно, что банк, в котором он взял другие кредиты, будет добиваться признания несостоятельности гражданина. Почему так происходит – зачастую заемщики погашают в первую очередь только ипотеку, считая, что ипотечное жилье не смогут забрать, так как платежи сюда вносятся своевременно и без задержек. При этом по другим кредитам платежи либо вообще не поступают, либо вносятся минимально и с задержками.

Раньше все действительно было так, но начиная с 2015 года законодательство изменилось. Теперь если помимо ипотеки у гражданина имеется задолженность, превышающая 500 000 рублей, то выдавший эти средства банк имеет право инициировать банкротство физлица. И даже несмотря на то, что по самой ипотеке все взносы делались своевременно, ипотечное имущество уйдет с молотка. С полученной от продажи суммы:

• 80% получит банк, с которым заключен договор по ипотеке; 
• 20% пойдет на погашение долгов остальных заимодателей и на текущие расходы.

Если есть проблемы со взносами по кредитам и одновременно долг по ипотеке, то прежде чем инициировать банкротство, следует проконсультироваться с юристом, чтобы понимать, как может пойти ситуация в дальнейшем.

Подойдет ли банкротство в моей ситуации?

Если вы сомневаетесь в целесообразности прохождения процедуры признания несостоятельности, хотя и имеете ощутимые проблемы с выплатой кредитов, примите во внимание следующие моменты:

• Присутствует стабильный официальный доход, но есть просрочки по платежам. В данной ситуации обычно должнику рекомендуется прохождение реструктуризации долгов, в результате которой в течение 3-х лет можно вернуться в обычный график выплат.
• Суммарный размер задолженностей по кредиту превышает 300 000 рублей при этом долг постоянно растет из-за штрафов и пени. Вы пытаетесь расплатиться с кредиторами, но небольших платежей хватает только на оплату процентов, и за последние 3 года у вас не было сделок по дарению или продаже недвижимости, автомобильного транспорта. В такой ситуации рекомендуется подать документы на банкротство, потому что при отсутствии спорных сделок процедура пройдет быстро и долги с большой долей вероятности будут списаны.
• Есть задолженность по ипотеке, но при этом текущая стоимость жилья меньше оставшейся задолженности (имеется в виду валютная ипотека, когда оставшаяся часть долга может вырасти в несколько раз из-за изменения курса валют). Юристы советуют подать документы на банкротство как можно скорее, потому что банк имеет право реализовать ваше жилье в счет погашения долгов. При этом, если денег от продажи не хватит на выплату ипотеки, то недостачу придется выплачивать заемщику. Если гражданин сам инициирует свое банкротство, то после его окончания квартира также будет продана, но оставшиеся долги спишутся. Оплата услуг финансового управляющего будет осуществляться со средств, полученных от реализации.
• Нет возможности выплатить ипотеку, а текущая цена ипотечной недвижимости больше размера оставшегося долга. В подобных обстоятельствах банкротство проводить не рекомендуется, гораздо более выгодным вариантом будет самостоятельная продажа жилья. Условия следует обсудить с банком, вероятнее всего он выдвинет условие полного погашения остатка долга по ипотеке. Покупатель недвижимости оплатит разницу наличными средствами, на которые можно будет приобрести другое недорогое жилье.
• За последние 3 года производилась продажа или дарение имущества родственникам с целью уберечь его от кредиторов. В этом случае юристы рекомендуют не инициировать банкротство, поскольку скорее всего сделки будут отменены, и имущество будет продано для погашения кредитов.
• Совершались такие же сделки, но имущество продавалось незнакомым людям по адекватной рыночной стоимости. При этом средств не хватило, чтобы рассчитаться с кредиторами. Поскольку такие сделки не могут быть оспорены, то с большой долей вероятности можно утверждать, что в ходе признания несостоятельности долги будут списаны.
• При оформлении займа был указан завышенный ежемесячный доход – это несоответствие, скорее всего, будет найдено. Здесь возможны два варианта развития событий. Если справка о доходах настоящая, просто к ней добавлена сумма дополнительного заработка, то это не будет считаться обманом, и банкротство пройдет без осложнений. Если же обман действительно имел место, то суд откажет в списании долгов.

Это наиболее распространенные ситуации, однако в каждом деле есть свои индивидуальные особенности, которые необходимо тщательно анализировать. Без знания законодательной базы и опыта работы в юридической сфере тяжело спрогнозировать, простят ли должнику его кредиты или нет. Чтобы оценить свои шансы на списание, обезопаситься от неправильных действий и не усугубить без того непростую финансовую ситуацию, следует заранее проконсультироваться у специалистов соответствующего профиля.

Если стало известно, что кредиторы уже подали заявление о возбуждении дела, необходимо безотлагательно обратиться к юристу. Самостоятельно успешно пройти банкротство, инициированное заимодателями, практически невозможно.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)