Как правильно брать кредит в 2023: что нужно знать?

Идея приобретения ценности – квартиры, автомобиля или поездки на отдых толкает граждан на «тернистый» путь кредитования. Реализация масштабных проектов не обходится без финансовых издержек, поскольку кредитные организации не относятся к благотворительным фондам, а дают деньги за вознаграждение. Как правильно брать кредит означает для клиента максимально соответствовать созданному банком портрету идеального заемщика, что нужно знать и учесть перед обращением.

Критерии оценки заемщика

Цель банковской структуры – получение прибыли от предоставления средств с одновременной минимизацией рисков невозвратности. При оценке заемщика каждый банк руководствуется текущей финансовой устойчивостью, изучением кредитного рейтинга, целью финансирования и обеспечением в виде залогового имущества. Определяющими, как правильно брать кредит в банке, считаются показатели:

1. Уровень платежеспособности. Среди значимых параметров в разных банках доминирует:

• стабильный высокий источник дохода, включая занятие руководящих должностей или ведение собственного бизнеса;
• официальное трудоустройство с продолжительностью трудовых отношений на последнем месте не менее полугода;
• погашение обязательств в сфере кредитования без задержек независимо от источников финансирования.

2. Кредитная история. Испорченность – аргумент для отказа в кредитовании, однако требования у каждого кредитора разные:

• «глубина» анализа, существенная для одних на протяжении полугода, а для других в течение десяти лет;
• просрочка платежей, заслуживающая внимания по количеству несвоевременных выплат, сумме или сроку задержки;
• текущая закредитованность, важная для одних по числу взятых займов, для других по их денежному измерению.

3. Непогашенные долговые обязательства. Кроме числящихся кредитов банки учитывают долговое бремя в части:

• алиментных выплат;
• задолженности по платежам в бюджет;
• начисленных финансовых санкций.

Приоритеты банка – первостепенное, что нужно знать при оформлении кредита помимо стандартных требований, иначе обращение чревато получением отказа без объяснения причин. Ряд граждан, не кредитовавшихся ранее, «чистоту» кредитной истории расценивают позитивно, в то время как банки приравнивают ее к нулевому стажу при трудоустройстве.

Выбор банка и программы кредитования

При выборе финансового учреждения многие заемщики обращают внимание на его статус, забывая, кто кому дает деньги в долг. Новичок или занимающий невысокий сегмент рынка старожил, безусловно, будет лояльней по отношению к клиентам, что нужно знать, планируя кредит в банке. Ведь если кредитор «завалится», то правопреемник обязан будет выполнять условия заключенного договора, перед подписанием которого важно изучить:

• полную стоимость кредита, включающую долг и все переплаты за «аренду» денег;
• размер процентных ставок и скрытые комиссии;
• условия досрочного погашения с перерасчетом обязательств;
• требования к созаемщикам или поручителям;
• подключение к программам индивидуального или коллективного страхования;
• возможность рефинансирования, реструктуризации или предоставления кредитных каникул.

Значимыми факторами будут выступать сумма, период и вид кредитования, поскольку условия для ипотеки с наложением обременения на недвижимость до полного погашения несравнимы с условиями потребительского кредита, выдаваемого без указания цели. Как правильно брать кредит на машину зависит от обязанности передачи в залог или распоряжения автомобилем владельцем, а для бизнеса – от уровня рентабельности и возможности пролонгации договора, так как успех или крах предпринимательства непредсказуем на этапе кредитования.

Рекомендации при кредитовании

Неправильная тактика может привести к безосновательному отказу и испортить кредитный рейтинг. Заемщику следует воспользоваться советами, как правильно брать кредит в банке и избежать распространенных ошибок, включая:

1. Одновременную подачу заявок в несколько финансовых учреждений. Каждое обращение фиксируется в бюро кредитных историй, а видящему количество заявок «впустую» клерку легче ответить отказом, чем анализировать причины.
2. Игру «в прятки» с кредитором. При ухудшении финансового положения целесообразно обратиться в банк для принятия компромиссного решения на период стабилизации.
3. Предоставление недостоверных сведений. Выявление грозит закрытием «дверей» в мир кредитования и привлечением к ответственности за мошенничество.

Оценка финансовых возможностей подразумевает не только как правильно брать, но и как платить кредит, не допуская просрочек. Для списания долгов в процессе банкротства задача кандидата в банкроты – убедить оппонентов и суд в возникновении объективных обстоятельств, превративших платежеспособного гражданина в несостоятельного должника.

Агентство Банкирро обоснует причины наступления финансового кризиса обстоятельствами непреодолимой силы, не зависящими от личности гражданина. Юристы изучат сделки, подлежащие оспариванию, оценят риски возврата отчужденных ценностей в конкурсную массу. Самостоятельная процедура чревата потерей имущества, казавшегося недосягаемым для кредиторов, сохранением долгов по кредитам и привлечением к уголовной ответственности за попытку преднамеренного или фиктивного банкротства.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)