Что обязательно нужно знать заемщику про Федеральный закон об МФО?

Работа микрофинансовых организаций регулируется принятым в 2010 году законом №151-ФЗ. Он определяет все условия работы таких компаний и то, как государство контролирует деятельность МФО.

Рассмотрим, что важно знать заемщику о разных аспектах работы микрофинансовой организации, чтобы защитить свои права.

Регуляция деятельности МФО

МФО – это юридические лица, которые помимо обычной регистрации обязаны состоять в реестре Центробанка России. Только после этого они могут начинать свою деятельность на территории страны. За нарушения в работе ЦБ имеет право исключить МФО из своей базы.

После принятия закона о микрофинансовых организациях заемщики получили должную правовую поддержку в любых спорах с МФО, а кредиторов обязали работать добросовестно и не выходить за рамки своих полномочий. Изучить положения ФЗ-151 имеет смысл тем, кто еще только планирует обратиться за займом в данную организацию, а также клиентам, которые сомневаются в порядочности кредитора.

Согласно закону, выдача займов должна осуществляться на таких условиях:

• МФО может устанавливать условие обязательного указания цели получения кредита;
• деньги выдаются и возвращаются должником только в рублях;
• заемщик может ознакомиться с полным перечнем правил выдачи денег в данной организации, графиком оплат, дополнительными сведениями.

Все неясные моменты в договоре нужно детально обсудить с консультантом организации.

Права и обязанности микрофинансовой организации

Права кредитора:

• требовать документы, подтверждающие целенаправленный расход средств клиентом, если выдается целевой займ (с указанием куда потратятся деньги);
• требовать досрочно погасить задолженность, если займ нецелевой;
• получать достаточные сведения от клиента о его платежеспособности и отклонять заявки соискателей, не соответствующих требованиям МФО;
• выдавать кредиты в сумме до 1 млн рублей (для граждан) и до 3 млн рублей (юрлицам).

Обязанности МФО:

• предоставление полного перечня условий кредитования;
• отсутствие комиссии при досрочном погашении кредита;
• сохранение конфиденциальности в отношении данных своих клиентов;
• невозможность одностороннего повышения ставки.

Также МФО не могут вести другую деятельность, кроме работы в сфере кредитования.

Максимальный процент

Продолжительное время многие россияне старались брать кредиты только в банках – там ниже ставка кредитования и лучше условия возврата денег. МФО обычно устанавливали большую ежедневную ставку, которая превращала даже небольшую просрочку по задолженности в неподъемную сумму.

Однако теперь, согласно принятым с 2020 года нормам, МФО имеют лимит на размер процентной ставки – максимум 1% в сутки, а общая переплата по кредиту не может превышать 1,5-кратной суммы выданных средств. В эту сумму входят все неустойки, штрафы и т. д.

Регистрация МФО

Согласно закону, выдавать кредиты могут только те организации, которые имеют все необходимые лицензии. Таким образом число МФО сократилось, но теперь клиенты могут быть увереннее в безопасности кредитования в оставшихся компаниях. Вести деятельность смогут только те микрофинансовые организации, которые работают максимально прозрачно и честно, а также не пытаются обмануть заемщиков с целью нажиться на них.

Благодаря такой мере подпольный рынок МФО эффективно искореняется.

Как проверить регистрацию МФО

При поиске «быстрого» займа, особенно через интернет, важно проверять потенциальных кредиторов на законность их работы. Сделать это можно, пользуясь Государственным реестром микрофинансовых организаций, размещенном на сайте Центробанка cbr.ru.

Чтобы найти нужную компанию, потребуется ее полное официальное название или регистрационный номер – эти данные обычно имеются в контактах на сайте или в документах организации. Также проверить, работает ли МФО законно или ее деятельность идет вразрез с положениями закона №151-ФЗ, помогут квалифицированные юристы.

Мониторить информацию о МФО через посреднические сайты не стоит – это чаще всего платная услуга, к тому же могут быть предоставлены неверные сведения.

Проверка кандидата на получение кредита

МФО при проверке клиента на платежеспособность обязаны руководствоваться не внутренними правилами, а установленными законом нормами. Для этого выполняется расчет коэффициента предельной долговой нагрузки кандидата на получение займа. Данный показатель позволяет быстро и эффективно оценить материальное положение человека.

Для расчета берется весь совокупный доход гражданина (в том числе и сумма планируемого займа) и траты человека (в том числе и на погашение данного кредита). Итоговое значение поможет принять окончательно решение о выдаче кредита клиенту.

Тем не менее, в реальности один и тот же человек может обратиться в несколько МФО с заявкой на кредитование и получить разные значения коэффициента. Дело в том, что заимодатель при осуществлении расчетов может не взять во внимание какой-то источник доходов или расходов. Поэтому некоторые МФО одобрят заявку на кредит, даже если у гражданина будет совсем небольшой уровень доходов – политика многих из них позволяет им работать с такими заемщиками.

Судебная практика в спорах с МФО

После принятия закона и поправок к нему суды в любых спорах с микрокредитными организациями все чаще становятся на сторону должника.

ФЗ №151 надежно защищает права заемщиков от различных нарушений и чрезмерного давления кредиторов, но для этого необходимо знать свои права.

Безопасное заключение договора кредитования должно начинаться с тщательного изучения условий и однозначности формулировок в документе. Обычно уважающие себя МФО не пользуются такими уловками, но лучше все тщательно проверить.

При обращении в суд с иском к МФО последствия для должника бывают следующими:

• Аннулирование договора кредитования и освобождение заемщика от финансовых обязательств. Это происходит по причине серьезных нарушений со стороны МФО при выдаче средств, при мошеннических действиях и других серьезных правонарушениях со стороны кредитора.
• Постановление о вводе реструктуризации – постепенном возврате заемщиком долга на удобных условиях.
• Списание части процентных начислений, штрафов, пеней и др. – заемщику нужно будет оплатить только то, что определяет закон об МФО.
• Назначение банкротства гражданина.

Чтобы подать иск на МФО при нарушениях работы организации и выиграть дело в суде, необходимо обратиться к опытным юристам. Они помогут избавиться от незаконных претензий кредиторов, а также существенно снизить размер или значительно облегчить условия выплат задолженностей.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)