Срок исковой давности по кредиту

Далеко не все заемщики знают о таком понятии, как срок исковой давности по кредиту. Он дается заимодателю на то, чтобы взыскать средства по задолженности, в противном случае обязательства должника перед кредитором прекращаются. Нужно будет только правильно рассчитать этот период и вовремя заявить в суд об истечении срока. Рассмотрим подробнее все нюансы данного вопроса.

Что такое исковая давность по кредиту?

Каким бы огромным ни был долг перед кредитором, просрочка не будет висеть на человеке вечно – срок исковой давности по кредитам составляет ровно 3 года. Поэтому если банк в течение этого периода не будет предпринимать меры по взыскании задолженности, то он потеряет возможность вернуть свои средства.

Таким образом если кредитор, например, через 7 лет после просрочки по займу решит возобновить требование задолженности и подаст иск в суд, то должник сможет заявить о пропуске срока давности. Поэтому и процедуры взыскания не будет.

Как самостоятельно рассчитать срок исковой давности?

Существуют разночтения по вопросу правильности расчета сроков исковой давности. Понятно, что отсчитывать нужно 3 года, но в законодательстве четко не определено, что именно считать началом отсчета в разных ситуациях. Например, у займа в банке есть дата окончания выплат, которую можно было бы считать началом срока исковой давности, а у кредитной карты – нет.

Исходя из этого применяются несколько вариантов расчета:

1. Если дата окончательного возврата долга не определена (как у кредитки), то срок начинают считать от даты, когда кредитор узнал или должен был узнать о просрочке.
2. Если в договоре кредитования имеется дата окончательного возврата долга (потребительский кредит), то срок исковой давности считается именно от нее.

Судебная практика показывает, что по делам о займах в банках и МФО чаще всего суды первой инстанции склонны трактовать дату начала отсчета как во втором варианте.

Пример: человек взял у банка кредит, рассчитанный на 2 года. Вносил платежи по счетам только первые 5 месяцев, а далее пошла просрочка. Согласно положениям, указанным в статье 200 ГК РФ, срок исковой давности должен был начаться на платеже за 6 месяц, но суды первой инстанции начинают его считать только от 24-го платежа. Если должник хочет оспорить такой расчет и решение суда, то он может обратиться в Верховный суд и практически всегда выигрывает дело.

В каких случаях срок исковой давности приостанавливается?

Статья 202 ГК РФ указывает такие причины для временной приостановки срока исковой давности:

• Срочная служба должника в рядах вооруженных сил РФ.
• Принятие правительством законодательных поправок, касающихся условий кредитования.
• Рассмотрение судом иска кредитора о взыскании долга. Если суд оставил дело без рассмотрения, то срок продолжит считаться дальше после вынесения постановления. Если получен судебный приказ о взыскании долга и ответчик его отменил, то срок давности продолжится с момента отмены приказа.
• Произошло чрезвычайное происшествие или наступили обстоятельства непреодолимой силы – стихийное бедствие, эпидемия, др.

После того, как перечисленные обстоятельства истекли, срок исковой давности не начинается заново, а продолжает считаться дальше. Например, в области на 2 месяца было введено чрезвычайное положение в связи с наводнением. В таком случае окончание срока взыскания долга будет не через 3 года, а 3 года и 2 месяца.

Пандемия коронавирусной инфекции и введенный в стране карантин не стали поводом для приостановки сроков исковой давности.

В каких случаях срок исковой давности прерывается?

Прерывание срока исковой давности и новый отсчет происходят, когда должник любым способом признает факт своей задолженности перед кредитором. Например, банк получил от клиента несогласие с насчитанными ему процентами, суммой задолженности, условиями погашения и др. Согласно ст. 203 ГК РФ, гражданин таким образом признает, что он знает о своей задолженности и сознательно не вносит платежи.

Например, человек не платил по кредиту в течении 2-х лет, после чего банк направил претензию в адрес должника. В ответ клиент прислал просьбу отсрочки долга – это считается причиной для прерывания срока исковой давности. Соответственно, теперь гражданин должен будет снова ждать 3 года.

Если право требования долга было продано коллекторам или другому кредитору, то это не будет причиной аннулирования насчитанного срока исковой давности.

Исковая давность по задолженности поручителя

Когда должник перестает вносить платежи по кредиту, то банк имеет право требовать погашения финансовых обязательств у поручителя. Однако законом предусмотрено и послабление – срок исковой давности для поручителя составляет максимум 1 год:

• для займов, где четко указана дата полного погашения задолженности, срок исковой давности совпадает со сроком последнего платежа;
• для займов, где не указана дата полной выплаты задолженности, срок исковой давности составляет 12 месяцев с дня последнего внесенного платежа.

Если кредитор обратится в суд с требованием к поручителю погасить обязательства вместо должника, то можно заявить об окончании срока исковой давности на основании статьи 367 ГК РФ.

Исковая давность по кредиту, если должник умер

Что происходит в случае, если человек умер и не успел выплатить кредит? Есть два варианта дальнейшего развития событий:

1. Кредитные обязательства переходят к наследникам человека так же, как и имущество должника. Требования погашения кредита банк будет направлять на того, кто вступил в наследство, при этом срок исковой давности не прерывается по причине смерти должника.
2. Кредитные обязательства переходят к поручителю. Но если правопреемник вступил в наследство, то он и будет нести основную ответственность за выплату долга, поэтому поручитель вправе отказаться от поручительства. Все эти события не прерывают искового срока давности.

Если поручитель в кредитном договоре подписался под условием финансовой ответственности в случае смерти должника, то срок исковой давности будет таким же, как описано выше – до 1 года.

Срок исковой давности, если кредитор обанкротился

При процедуре банкротства юридического лица назначается арбитражный управляющий, который обязан взыскать максимум дебиторской задолженности банка. Это значит, что специалист активно займется долгами физических лиц, поэтому «просрочка» никак не может быть списана.

Скорее всего, дела о задолженностях по кредитам сразу же передадут в суд для рассмотрения, а затем в ФССП для взыскания. Все это приостановит срок исковой давности.

Что делать, когда срок исковой давности истек?

Многие заемщики полагают, что если истек срок исковой давности, то банк теперь оставит их в покое и больше не сможет взыскать задолженность. Это не так. Истекший срок не является для суда причиной для отказа в рассмотрении дела. Согласно действующему законодательству, судья не может самостоятельно применять статью об истечении срока давности – об этом должен попросить ответчик.

Если человеку приходит извещение о начале судебного делопроизводства по его кредиту, то нужно обязательно явиться в суд или отправить заказное письмо с ходатайством о прекращении рассмотрения иска в связи с истечением срока давности. Заявление должно быть подкреплено документами и подробными расчетами. Суд проверит сведения, изложенные в ходатайстве и на их основании банку будет отказано в начале судебного производства.

К сожалению, у кредитора есть право неограниченного количества подобных попыток взыскания долга с заемщика. И если человек опоздает с подачей ходатайства о применении статьи 196 ГК РФ, то у него снова появится задолженность, а отсчет срока исковой давности начнется заново.

Поэтому многие юристы советуют свои клиентам не ждать все это время, а пройти процедуру банкротства сразу же, как только стало понятно, что кредит выплачивать больше нечем. После окончания процедуры ни кредиторы, ни коллекторы, ни суд больше не смогут истребовать просроченную задолженность.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)