5 способов, как списать долги по кредитам, ЖКХ и налогам в 2023 году

Реклама в интернете и СМИ полна предложениями быстрого избавления от любых финансовых обязательств, но насколько они законны? И что реально поможет?

Разберем, какие способы избавления от непосильной задолженности реально работают в 2022 году.

Судебная тяжба с кредитором

Этот способ самый ненадежный, он состоит в том, чтобы расторгнуть действие кредитного договора. Рекламные предложения с такими обещаниями встречаются достаточно часто, и многих должников подкупают громкие заявления о пересмотре графиков выплат и снижении процентной ставки по кредиту.

Действительно, если банк подал иск о взыскании задолженности, то, пользуясь услугами юриста, можно просить суд о признании кредитного договора не исполненным, недействительным или незаключенным, др. Для пересмотра условий выплат нужны веские и законные основания, которых вероятнее всего не будет:

1. По условиям кредитного договора заимодатель обязуется предоставить кредит, а клиент – вносить платежи в оговоренном размере и в установленный графиком срок. Со своей стороны кредитор условия соглашения выполнил в полном объеме – выдал средства в долг. К тому же, договор составляется опытными юристами, поэтому в нем не будет каких-то неточностей или двусмысленности толкования. Таким образом, шансов расторгнуть договор практически нет.
2. Процентная ставка в банках и МФО не превышает установленную Центробанком, поэтому и снизить размер процентов по кредиту тоже не удастся. Должник может ходатайствовать только о снижении размеров штрафов и пеней, если они превысили установленный законом максимум (ст. 333 ГК РФ).
3. Суд или любой другой государственный орган не вправе обязать коммерческое предприятие предоставлять своему клиенту рефинансирование или реструктуризацию долга. Поэтому через суд заставить банк или МФО идти навстречу должнику тоже невозможно.

Лучше попытаться договориться с кредитором вне суда. Поскольку полное погашение долга в интересах обеих сторон, то в принципе можно выработать компромиссное решение.

Сроки исковой давности

По закону взыскать долг с физлица можно только в течении 3-х лет. Если кредитор за это время не подал иск на должника, то в дальнейшем суд откажет в возбуждении дела по причине пропуска исковой давности. Фактически человек занимает выжидательную позицию и надеется, что кредитор забудет о долге и пропустит срок исковой давности.

В этом и состоит суть данного способа. На практике он реализуется таким образом:

• должник прекращает абсолютно все выплаты по кредиту;
• общение с кредитором или коллекторами полностью исключается – человек «теряет» телефон с номером, который известен банку либо на звонки с напоминаниями об оплате задолженности можно отвечать, что в самом скором времени очередной платеж будет внесен.

Нельзя сказать, что этот способ списания долгов относится к надежным. Финансовые организации тщательно ведут учет своей дебиторской задолженности и просто «забыть» о кредите они не могут. Но если задолженность небольшая (до 50 000 рублей для банка и до 10 000 рублей для МФО), то есть вероятность что подавать иск против должника никто из них не будет по причине нерентабельности. Затраты на судебные издержки и юриста просто не окупятся.

Стоит учитывать также негативные стороны данного способа:

• задолженность по ЖКХ и налогам можно будет списать не полностью, а только ту часть, которая образовалась больше 3-х лет назад;
• отдел взыскания банка и коллекторы будут звонить не только должнику, но и его близким, сотрудникам, начальству.

Важно учитывать, что срок исковой давности считается не от даты внесения должником последнего платежа, а от той, которая указана последней в графике платежей. Например, человек последний раз платил за кредит 12 ноября 2020 года, а в его кредитном договоре указано, что окончательный расчет по займу должен состояться 12 ноября 2022 года. В этом случае срок исковой давности будет завершен в 2025 году, а не в 2023-м.

Завершение исполнительного производства

Когда гражданин не вносит платежи по кредиту или не погашает другие свои долги, то кредитор подает на него иск в суд. После вынесения судебного решения долг поступит на принудительное взыскание через Федеральную службу судебных приставов.

Списать задолженность в этом случае можно будет в связи с:

• невозможностью установить местонахождение должника, его средств или имущества;
• отсутствием у должника имущества, средств и ценностей, которые можно было бы изъять в счет уплаты долгов.

Нужно отметить, что заемщиков, которые не имеют какого-либо ценного имущества или предпочитают скрываются от кредиторов и приставов, очень много. Поэтому ежегодно ФССП заканчивает исполнительное производство примерно по 1 млн. дел по причине невозможности взыскания долга.

Завершение исполнительного производства не означает, что все долги теперь списаны. Такой способ помогает временно – по закону кредитор через 3 года может снова инициировать исполнительное производство на случай, если у должника уже появилось имущество или средства для погашения задолженности. Если долг опять остается незакрытым, то через каждые 3 года процедуру можно повторять. Поэтому должник не сможет спокойно строить карьеру, копить средства или покупать имущество. К тому же, ему придется терпеть звонки коллекторов и визиты сотрудников ФССП.

Выкуп своего долга у банка

Если кредитор видит, что вернуть долг клиента будет очень проблематично, то он часто продает права на истребование задолженности по договору цессии. Обычно кредитные долги за невысокую стоимость покупают коллекторские агентства.

Также выкупить право требования может и сам должник, но не напрямую, а через третьих лиц:

• у коллекторов, которым банк продал долг, покупку можно оформлять через своего юриста;
• у банка-кредитора совершать сделку можно через работодателя, друга или юридическую компанию.

У способа есть существенные недостатки – нужно сразу иметь достаточную сумму средств для совершения сделки, а также суметь договориться с владельцем права требования долга.

Банкротство физического лица

Успех применения всех перечисленных выше методов сильно зависит от кредиторов. Банкротство – единственный способ, который позволяет списать долги независимо от их желания.

С 2015 года в законодательстве появилась возможность объявить себя банкротом не только юридическому лицу, но и каждому гражданину. За это время процедуру прошли уже более 200 000 человек. Таким образом были списаны полностью или частично долги по:

• банковским кредитам и кредитным картам;
• исполнительным производствам и государственным пошлинам;
• кредитам у МФО;
• распискам и займам у физических лиц;
• налогам и задолженностям перед госструктурами;
• деятельности ИП.

Главное преимущество этого способа – задолженность будет списана абсолютно законно, а кредиторы, коллекторы, ФССП и другие органы больше не будут иметь права требовать ее возврата.

Недостатки процедуры:

• ограничение права занимать самые высокие должности в компаниях, возглавлять МФО, банки и фонды на срок от 5 лет;
• в течение 5 лет обязательно нужно сообщать новым кредиторам о своем недавнем банкротстве;
• в счет уплаты долгов будет изъято все ценное имущество (автомобиль, вторая квартира, коммерческая недвижимость, участок и др.), которое не входит в список неприкасаемого (к такому относится единственное жилье, необходимая для жизни техника и мебель, профессиональные инструменты).

В целом банкротство физического лица – это действительно рабочий и очень популярный способ списания долгов. Однако нельзя сказать, что прохождение процедуры будет простым и быстрым. Должнику нужно соответствовать определенным условиям для старта личного банкротства, а также не быть замешанным в мошеннических и подозрительных сделках с имуществом.

Чтобы признание неплатежеспособности стало выходом из сложной жизненной ситуации, а не еще больше усугубило ее, стоит обраться за помощью к квалифицированному юристу. Уже на первой консультации будет понятно, возможно ли успешное прохождение банкротства для должника и на какой результат можно будет рассчитывать.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)