Федеральный закон «О потребительском кредите» (займе): условия и изменения

Федеральный закон №353 был принят в 2013 году и подкрепляется рядом нормативных актов. Документ разработан с учетом других федеральных законов, ГК и УК РФ, он регулирует потребительское кредитование, защиту прав граждан и исключения спорных моментов. Закон о потребительском кредитовании подкрепляется рядом нормативных актов. Он разработан с учетом других федеральных законов, ГК и УК РФ.

Статья 2 указывает, на какие ФЗ опирались разработчики закона. Учтены законы о банковской деятельности, кредитовании и микрокредитовании, работе ломбардов и взыскании долгов.

Закон ограничивает такие параметры, как размер начисляемых процентов и пени, а также требует полноценного информирования клиентов о правах и услугах. Банки должны размещать все сведения о своей работе и условиях кредитов в офисах и на своих сайтах.

Какие вопросы регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

Закон о кредитовании физических лиц устанавливает:

• Требования к содержанию и оформлению документов на выдачу займа. Это сделано для того, чтобы плохо разбирающиеся в юридических нюансах заемщики могли разобраться в договоре.
• Условия кредитования граждан в увязке с действующими статьями ГУ и остальными федеральными законами.
• Обязательное информирование о лицензиях, указание участия в СРО, внесении в госреестр и др.
• Перечень кредитов, считающихся потребительскими, возможные сроки возврата, регламентирует платежи, способы возврата займов.
•  Обязательное и подробное информирование банками об условиях займа и о состоянии текущих расчетов по кредиту. Теперь гражданин может 1 раз в месяц бесплатно запросить данные о состоянии своих расчетов с банком и о размерах уже перечисленных и будущих платежей.
• Обязательное условие оповещения клиента о просроченной задолженности. Не дожидаясь запроса должника, банку необходимо в 7-дневный срок сообщить гражданину о возникшей ситуации.
• Сроки, в течение которых кредитная организация может принимать решение по заявкам граждан.
• Пакет документов, который может затребовать банк и МФО для оформления займа.

Также закон 353-ФЗ устанавливает максимальные пределы стоимости кредита и размера штрафных санкций, облегчает условия досрочного погашения задолженности. О том, как правильно взять кредит, читайте здесь.

Какие изменения претерпел закон «О потребительском кредите»?

ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» начал действовать в 2014 году. Затем в разные статьи документа вносились изменения, вступившие в силу в 2018 и 2020 годах. При этом основные положения закона остались неизменными, некоторые уточнения и дополнения касались, в основном, защиты прав заемщиков. Например, были дополнены запреты для кредиторов:

• банки и кредитные организации обязали раскрывать полную стоимость кредита и информировать об этом клиентов;
• ограничен размер штрафов, начисляемых в случае просрочки — не более 20 % годовых или максимум 0,1 % в день;
• ограничения на досрочное погашение кредитов полностью отменены.

Банки получили законное право уступать долги граждан третьим лицам или организациям. Это позволило им избавляться от безнадежных кредитов.

С 2019 года действует норма, по которой должники по ипотеке могут воспользоваться своим правом ипотечных каникул. Кредиторы обязаны указывать в договоре полный перечень условий, которым должен соответствовать заемщик чтобы предоставить ему отсрочку.

С 1 сентября 2020 года заемщик может отказаться от услуги личного страхования при выдаче ему кредита. Причем сделать это можно также после заключения договора – в любое время в течении 14 дней с даты подписания документа. Раньше такое право у заемщика тоже было, но оно четко не регулировалось. Кроме того, клиент, который выплатил свой кредит досрочно, сможет вернуть часть страховой премии. Сделать это можно, подав заявление в банк-кредитор или страховую компанию.

В целом сам закон и дополнения к нему в большей степени защищают права заемщиков, особенно – право получения полной информации об условиях кредитования.

Закон N 353-ФЗ о потребительском кредите: условия

Действующая редакция ФЗ о потребительском кредите включает новое правило, касающееся условий договора. Теперь клиент банка может участвовать в формировании группы индивидуальных условий по кредиту. Кредитор формирует общие условия – они предоставляются заемщику для ознакомления и остаются неизменными для всех клиентов. Заемщик может присоединиться к ним или дополнить индивидуальными условиями – это кредитор оговаривает с каждым клиентом персонально. К индивидуальным относятся:

• сумма кредита;
• срок действия договора;
• максимальный лимит кредитования;
• график выплат;
• процентная ставка;
• обеспечение кредита – поручители или залог;
• срок возврата кредитных средств с процентами.

Закон требует указания общих и персональных условий в соглашении каждого клиента. Все это должно печататься, начиная с первого листа документа, хорошо читаемым, четко различимым шрифтом. В 353-ФЗ даже отдельно внесены требования к величине и цвету шрифта, которым пишется полная сумма займа. В итоге получается, что эта цифра – первое, что бросается в глаза при прочтении документа.

О чем банки должны информировать заемщиков по 353 ФЗ «О потребительском кредите»?

Информация для заемщиков, согласно закону, должна быть размещена в открытом доступе и на видном месте в офисах банка. В ней должны содержаться контакты для обращения, номер лицензии и юридический адрес. Кроме этого, клиентам необходимо предоставить для ознакомления:

• виды кредитов с указанием ставок, доступных сумм и сроков;
• требования к заемщикам;
• перечень документов, необходимых для оформления кредита;
• стандартные (общие) условия договора;
• чем обеспечивается кредит;
• полную стоимость кредита;
• сроки рассмотрения заявки;
• способы подачи заявки;
• варианты получения средств и погашения кредита (на карту, наличными);
• индивидуальные условия;
• ответственность сторон;
• возможное увеличение расходов, дополнительные комиссии.

Вся эта информация необходима, чтобы вы могли обдумать условия кредита не спеша, в спокойной обстановке, а не под давлением менеджеров банка.

Какие условия не должны быть включены в кредитный договор?

ФЗ о потребительском кредитовании содержит несколько запретов. В договоре недопустимы следующие условия:

• навязывание заемщику услуг третьих лиц или сторонних организаций, в том числе — для исполнения обязательств по кредиту;
• выдача кредита для погашения действующего займа;
• использование части выдаваемого кредита в качестве обеспечения.

Таким образом государство стремится устранить возможность роста задолженностей, образованных с целью погашения долга, который человек не в состоянии уплатить из имеющихся средств или своего постоянного дохода.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

В 2020 году Минфин предложил очередную серию поправок в законопроект о потребительском кредите. Они находятся на рассмотрении в Государственной Думе.

Порядок погашения задолженности

Если по кредиту возникла задолженность, закон устанавливает очередность погашения, не всегда выгодную для должника. По той причине очередной платеж лучше не задерживать. Сейчас действует такая схема:

• погашение процентов;
• погашение основного долга;
• пени, штрафы и неустойки;
• проценты за текущий период;
• прочие вычеты, платежи, основная задолженность.

Согласно закону, банки не могут принуждать должника к новому займу для погашения старого или заставлять его пользоваться услугами третьих лиц для решения этой проблемы. Как действовать, если слышите угрозы от банка, читайте в нашей статье.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)