Как списать долги многодетной семье?

В России многодетной семьей признается та, в которой родились или усыновлены трое и больше детей. Для таких семей предусмотрены специальные программы поддержки, льготы и субсидии, в частности, можно в полном объеме или частично закрыть кредитные обязательства за счет государства. 

Списание задолженности за ипотечное жилье по программе поддержки многодетных семей 

С 2019 года в России введена программа поддержки многодетных семей, по которой можно погасить ипотечную задолженность максимум на 450 тысяч рублей. Рассчитывать на такую субсидию могут те, у кого третий ребенок или последующие дети родились в 2019 году и позже. Пока действие госпрограммы ограничено концом 2022-го, хотя в дальнейшем, в зависимости от итогов такого вида помощи, ее могут продлить.

Особенности программы

Порядок списания долгов многодетным семьям на взятое в кредит жилье выглядит так:

1. Должник пишет заявление и подает пакет документов в банк или другую финансовую организацию, где брался кредит. 
2. Банк проверяет наличие справок и их подлинность, а затем передает заявление оператору программы – организации «Дом.рф». 
3. По итогам проверки выносится постановление о выплате помощи или об отказе. 

Рассмотрение заявлений вместе с переводом денег на счет кредитора занимает 20 дней. Если в субсидии отказано, то заявителя уведомят об этом с объяснением причин.

Сумма выплат

Каждая семья, признанная многодетной и обратившаяся за субсидией от государства, вправе получить до 450 000 рублей. То есть если сумма кредита больше, то остаток придется выплачивать самостоятельно, если меньше – кредит погасится на полную сумму, при этом разница не выплачивается семье, а возвращается обратно в бюджет.

Списание действует, в первую очередь, на тело кредита, но если задолженность менее 450 000 рублей и после погашения остался долг по процентам, то на остаток суммы погашаются и проценты. 

Обналичить предназначенные на списание долгов многодетным семьям средства нельзя – действует только безналичный расчет. Со счета «Дом.рф» деньги перечисляются на счет банка-кредитора, заявитель никак не участвует в перенаправлении средств. 

Условия подачи заявки на субсидию 

Помощь по государственной программе поддержки предоставляется при таких условиях: 

• Льгота положена только гражданам РФ – если должник и его дети имеют российское гражданство. 
• У заемщика могут быть трое и больше детей, которые родились в одном или в разных браках. 
• Подавать заявление на получение субсидии обязан сам должник, обращение поручителя по кредитному договору рассматриваться не будет. 
• Если у заемщика есть приемные дети, то учитывается дата рождения, а не дата усыновления. 
• Также можно получить средства, если один из детей погиб. К заявлению нужно приложить свидетельства о рождении и смерти. 
• Подать заявление и погасить задолженность могут только сам должник либо созаемщик по ипотечному кредиту. 
• Если кредит на жилье просрочен, по нему проводились процедуры рефинансирования, повторного рефинансирования или реструктуризации, то все равно можно получить субсидию – это не причина для отказа. 

С полученных средств не нужно будет уплачивать подоходный налог, однако есть нюансы для заемщиков, которые при покупке жилья использовали налоговый вычет. В этой ситуации лучше проконсультироваться в ближайшем отделении ФНС. 

Кому откажут в субсидии 

Родители не получат господдержку в следующих ситуациях: 

• По данному кредиту списание долгов многодетной семье уже проводилось. Даже если за время действия госпрограммы родятся еще дети, в помощи будет отказано – это единоразовая помощь, рассчитанная на один кредит. 
• Родители лишены родительских прав на родных детей или вынесено постановление об отмене усыновления. 
• Заявитель еще не взял ипотечный кредит, но рассчитывает перечислить 450 тысяч рублей от государственных средств на первоначальный взнос. Деньги положены только на погашение долгов , а не на создание новых. 

Большая часть отказов касается неполного пакета предоставленных документов – в таком случае можно донести нужные справки и помощь будет получена. 

Виды задолженностей, на которые распространяется программа

 Можно рассчитывать на помощь в 450 тысяч рублей, если кредит взят на:

• покупку «недостроя»; 
• строительство собственного жилья; 
• приобретение квартиры в новостройке, а также в доме на любом из этапов возведения;
• покупку дома или квартиры у физлица; 
• покупку земельного участка для возведения жилья или сельскохозяйственной обработки земли; 
• приобретение доли в праве собственности, но только если должник в итоге будет единственным собственником недвижимости. 

Также можно погасить долг по рефинансированным займам на перечисленное выше.

Списание задолженности по потребительским кредитам 

Закредитованность граждан за последние 5 лет значительно выросла – эксперты оценивают прирост задолженностей по кредитам в 25 и более процентов в год. Во многих семьях выплаты по взятым кредитным обязательствам доходят до 70% от месячной зарплаты, особенно сложная ситуация с многодетными. 

Родители троих и больше детей берут кредиты не на покупку дорогостоящей техники или заграничный отдых семьей, а на банальные вещи – лечение ребенка, покупку одежды и канцтоваров в школу, минимальный ремонт, др. Накапливаются задолженности, а за счет пени и штрафов сумма становится и вовсе неподъемной. 

Можно ли не выплачивать кредит

Если перестать ежемесячно выплачивать задолженность, то вряд ли удастся избежать неприятного общения с коллекторами. Тем не менее, существует небольшой шанс списания долга многодетной семье: если спустя 3 года кредитор так и не подаст иск в суд на взыскание задолженности, то долги спишутся по истечении срока давности.

Однако для этого нужно скрываться от кредиторов, к тому же не стоит рассчитывать на то, что финансовое учреждение легко расстанется с заемными деньгами и до последнего не будет пытаться вернуть задолженность. 

Как многодетной семье списать все долги 

Главный способ стать финансово свободным человеком – списать задолженность через процедуру банкротства. Таким образом можно освободиться от долгов по налогам, ЖКХ, кредитам, распискам, микрозаймам и штрафам ГИБДД. 

Если у должника нет ценного имущества (единственное жилье не учитывается), а также если у него слишком низкий уровень доходов для полноценной оплаты ежемесячных платежей, то можно признать себя банкротом через МФЦ. Для этого следует подать заявление и необходимый пакет документов. В остальных случаях нужно обращаться в суд для установления факта неплатежеспособности физического лица. 

В суде будут рассмотрены аргументы сторон, по итогам назначат процедуру реструктуризации задолженности или установят сроки реализации имущества (кроме единственного жилья и некоторых видов имущества в отдельных случаях). В 80% судебных дел по банкротству сразу переходят ко второй процедуре – продаже собственности должника и расчетам с кредиторами.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)