Можно ли списать долги без банкротства: особенности процедуры

Наличие задолженности в большем или меньшем размере волнует немалое количество граждан страны. Некоторые сталкиваются с такой проблемой, не имея возможности погасить кредит. Другие получают долг из-за неуплаты коммунальных платежей. В этих и других ситуациях человек становится заложником необходимости выплатить сумму задолженности вместе с процентами за использование денежных средств, что может составлять немалую цифру. Если у него в такой момент нет суммы, необходимой для уплаты задолженности, его наверняка заинтересует вопрос: можно ли списать долг без банкротства?

Как списать долг в 2021 году

Несмотря на то что списание задолженности кажется сложным, а иногда и вовсе невозможным, вариантов для такого погашения предоставляется много. Ниже приведен перечень популярных и работающих методов.

Списание после истечения срока исковой давности

Каждый заемщик обязан знать, что на задолженность распространяется срок исковой давности, составляющий 3 года (допустимы случаи, когда продолжительность такого периода меняется). Если на протяжении этого срока заимодатель не обращается к заемщику с требованием возвращения долга, а должник не вносит необходимой суммы, это станет основанием и условием для списания задолженности.

Такой метод, несмотря на то что кажется простым, работает редко. Дело в том, что заимодатели, будь то банки или МФО, редко пропускают периоды обязательной выплаты долга. Они направляют требование заемщику выплатить нужную сумму (вместе с процентом неустойки) уже через месяц после неуплаты ежемесячного платежа.

Случаи безнадежной кредитной задолженности

Финансовое учреждение может самостоятельно инициировать списание долга кредитора. Важно понимать, что серьезная задолженность негативно влияет на финансовую состоятельность банка или МФО. Если такое учреждение не располагает достаточным капиталом для проведения операций, ему приходится резервировать средства в Центробанке РФ. Такой механизм работы прописан в действующем законодательстве и направлен на защиту интересов вкладчиков.

Соответственно, если банк понимает, что получить задолженность с начисленным процентом по кредиту нет шансов, он может ее списать. Это позволит впоследствии избавиться от лишних затрат. Кроме списания долга, банк может также использовать другие варианты:

• провести частичное списание суммы долга или начисленных процентов;
• продать долг коллекторскому агентству, которое возьмет на себя процедуру взыскания.

Заемщику, который воспользовался таким методом, важно помнить, что при списании задолженности придется выплатить 13% суммы, так как процедура свидетельствует о получении человеком материальной выгоды.

Реструктуризация задолженности

Метод популярен, так как хоть и не предусматривает полного списания долга, однако позволяет сделать условия выплаты лояльными. Обратившись с соответствующим заявлением в финансовое учреждение, заемщик может получить такие смягчения:

• кредитные каникулы, которые позволяют временно не делать ежемесячных выплат;
• увеличение срока погашения займа;
• отсрочку платежей на непродолжительный период.

В некоторых ситуациях банки и МФО не желают идти на такие уступки. Однако в этом случае заемщику не стоит опускать рук, так как он оставляет за собой право обратиться в суд для одобрения реструктуризации долга.

Рефинансирование займа

Представленный способ также не позволит списать долг, однако даст шанс избежать банкротства. Метод предусматривает оформление должником нового кредита, посредством которого удастся закрыть текущую задолженность. Преимуществ у такого подхода мало, так как человек остается с задолженностью и необходимостью выплачивать сумму. Однако в ряде случаев удается взять новый кредит на более выгодных условиях, например, с меньшей процентной ставкой. Стоит также учитывать, что оформление нового займа разрешено далеко не во всех финансовых учреждениях.

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть договор с банком или МФО сложно. Однако, с юридической точки зрения, такой способ избавления от задолженности допустим. Каждому заемщику разрешено подавать заявление в суд, указывая на то, что заимодатель не выполняет обязательств по договору. Однако часто суд не способен удовлетворить такой запрос, так как банк может только предоставить установленную сумму займа. В результате суд отклоняет исковые требования. Заемщик после этого все так же будет должен вернуть необходимую сумму.

Что делать, если такие способы не работают

В определенных случаях указанные методы могут оказаться неэффективными. Это будет означать, что избавиться от задолженности без банкротства не получится. Однако заемщику стоит понимать, что такая процедура не является настолько пугающей, как это может показаться на первый взгляд. Инициация банкротства окажется наиболее действенным выходом из ситуации, если размер долга превышает 300 тысяч рублей, а ежемесячные выплаты задерживаются дольше, чем на 3 месяца. Если такая необходимость возникла, доверить процедуру инициации банкротства важно опытным юристам, которые смогут ее провести с минимальным вредом для заемщика.

Не стоит также забывать о возможности списания задолженности через МФЦ (многофункциональный центр, предоставляющий государственные и муниципальные услуги населению). Указанная функция этого учреждения стала доступной с сентября 2020 года. Она предусматривает определенные условия, при соблюдении которых можно быстро списать долг, не прибегая к инициации банкротства или обращения в суд. К ним относятся такие:

1. Сумма задолженности не должна быть меньше 50 тысяч рублей.
2. Заимодатель не должен успеть инициировать исполнительное производство до момента обращения заемщика в МФЦ.
3. Попытка взыскания должна быть повторной.

Если же кредитор уже обратился в суд, то подача заявления в МФЦ окажется безрезультатной. Заявителю стоит также помнить о том, что в случае одобрения списана будет только та задолженность, что указана в документе. Поэтому лучше эту задача передать в руки специалистам, иначе даже после обращения есть риск остаться с кредитом.

Когда списать долг невозможно?

Существуют и такие ситуации, когда списание долга будет полностью невозможным. К ним, например, можно отнести задолженность по алиментным обязательствам. Избавиться от долга также не удастся, если необходимость выплаты определенной суммы стала следствием причинения большого ущерба здоровью определенному лицу. Не подлежат списанию и выплаты, возникшие вследствие субсидиарной ответственности.

Стоит отметить, что есть и противоположные ситуации, когда банк или МФО самостоятельно списывают долг. Такое может случиться в случае смерти заемщика. При этом обязательным условием является отсутствие у него наследников. Если такие есть, то задолженность переходит на них. Кроме того, в некоторых случаях финансовое учреждение может списать долг, если его сумма является незначительной. Все дело в том, что при обращении в суд и инициации исполнительного производства есть риск потратить больше денег, чем в результате удастся получить. Поэтому такие случаи банк предпочитает закрывать без лишних затрат.

Подводя итог, стоит отметить, что на вопрос: можно ли списать долги без банкротства, однозначного ответа нет. Все зависит от ситуации, в которой находится заемщик, а также от большого количества внешних факторов. Если все же такая необходимость возникает, лучше заранее получить консультацию от профессионального юриста с опытом ведения подобных дел. Он сможет не только рассказать о доступных вариантах, но и подберет оптимальный для каждой конкретной ситуации.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)