Волшебного средства, которое поможет избавиться от долгов, не существует. Так или иначе, придется возвращать взятые взаймы деньги, главный вопрос в том, чем человек готов расплачиваться: имуществом, временем, нервами или работой. Рассмотрим все варианты, как законно списать кредиты.
Рефинансирование долга
Суть рефинансирования состоит в том, чтобы взять новый кредит для погашения старого. Соответственно, новый займ должен браться на более выгодных условиях. Этот вариант подойдет заемщику с хорошей кредитной историей, у которого накопились задолженности в нескольких кредитных организациях. Проще погашать один общий новый кредит, чтобы не запутаться. Для этого необходимо промониторить кредитные предложения, выбрать подходящие и после этого посчитать, будет ли выгодно рефинансирование с учетом предложенной банком ставки.
Недостаток такого способа избавления от долговых обязательств – далеко не каждый банк готов пойти на рефинансирование собственных займов. Поэтому придется заниматься поиском выгодных предложений в других кредитных организациях, а это затратно по времени и ресурсам.
Большинство банков считает, что рефинансирование – это усиление финансовой нагрузки на должника, а в кредитную историю рефинансирование заносится как обыкновенный заем. Поэтому нередки ситуации, когда заемщику отказывают при оформлении нового кредита по причине, что долгов и так уже много. К тому же отказы мотивируют тем, что на погашение финансовых обязательств уходит больше половины дохода должника. А если суммарная величина выплат по займам (потребительским кредитам, автокредитам, ипотеке и др.) будет превышать 50% заработка человека, то банк вероятнее всего ответит отказом.
Реструктуризация долга
Данная процедура – это изменение условий выплат кредита. Новые договоренности утверждает сотрудник банка вместе с должником. Как правило, основное требование заемщика – снижение ежемесячного платежа, поскольку даже в затруднительном финансовом положении можно соблюдать обязательства, погашая заем в срок небольшими платежами. Для оформления новых условий требуется предъявить банку доказательства финансовой несостоятельности: справки, выписки и др.
Логично, что банк не согласен идти на такие условия без выгоды для себя, поэтому взамен выдвигаются встречные условия, к примеру, продление срока выплат. То есть, выплаты будут меньше по размеру, но количество платежей увеличится. А исходя из того, что проценты будут начислены на общее время оплаты кредита, то конечная сумма долга возрастет.
Реструктуризация будет выгодна плательщику, у которого наступили временные финансовые трудности, если до этого он исправно платил и может доказать это хорошей кредитной историей.
Алгоритм действий должника следующий:
- Обратиться в банк с прошением провести реструктуризацию долга. Важно сделать это еще до того, как будет просрочен очередной платеж. Таким образом можно убедить специалиста банка, что заемщик не собирается прятаться, а наоборот трезво оценивает финансовые возможности и сложившуюся ситуацию.
- Собрать документальное подтверждение возникших финансовых проблем.
- Прийти к решению, которое удовлетворит обе стороны – банк и заемщика.
Недостаток такого метода – долг постоянно возрастает. Однако взамен у должника появляется возможность однажды выплатить кредит, пусть и с непредвиденными переплатами.
Списание в связи с истечением срока давности
Еще один способ, как законно списать кредиты – использовать «лазейку» в законодательной базе. Если судебный иск от банка-заимодателя подан слишком поздно и у долга истек срок давности (3 года), то в соответствии с законом, долг считается списанным. Поэтому если иск в суд подан, к примеру, через 4 года и более, то можно ходатайствовать о запрете на взыскание долга.
В этом способе избавления от задолженностей есть важные нюансы:
- должнику следует исключить общение с сотрудниками банка и в это же время не делать ни одного взноса;
- сотрудники банка начинают вести работу с проблемными заемщиками уже через 30 дней после просрочки платежа, а иск в суд подается через 90 дней;
- срок давности отсчитывается со дня последнего действия по кредиту, то есть, если должник пытается что-то делать с кредитными обязательствами, то срок давности возобновляется.
Однако не только должникам известно об истечении срока давности, банки также это знают и подают иски заранее. Часто долг передается коллекторам и уже они занимаются взысканием. Прятаться от их методов гораздо тяжелее, чем от сотрудников кредитных организаций, к тому же после судебных разбирательств кредитная история будет подпорчена, что не позволит в будущем взять новый заем.
Госпрограмма по списанию задолженностей
Программа предназначена для граждан, которые приобрели квартиры в ипотеку, и теперь не имеют финансовой возможности погашать ее. Можно списать сумму 600 000 рублей.
Чтобы принять участие в программе, необходимо зайти на сайт госпрограммы и проверить, попадает ли должник под условия списания. Далее нужно собрать пакет документов и подать их вместе с заявлением. У программы много ограничений, к тому же она не освобождает от кредитных обязательств и платежей по другим займам – человеку нужно будет ежемесячно вносить платежи, погашать страховку и др.
Банкротство
Это законная процедура, при которой человек официально через суд доказывает финансовую несостоятельность. После вынесения решения суда о признании должника банкротом имущество человека реализуют на аукционе, а вырученные деньги пойдут на погашение долга. Независимо от того, хватит ли средств от продажи имущества на погашение долга или нет, с заемщика будут сняты обязательства по кредитам.
Условия, при которых можно инициировать процедуру банкротства: просрочки по платежам больше 90 дней, размер долга превышает 500 тыс. рублей. Пакет документов для предоставления в суд включает 20 пунктов, но в каждом случае он будет индивидуален. В целом, процедура признания несостоятельности сложная и трудоемкая, к тому же занимает много времени.
Недостатки судебного банкротства – это затратность по времени и финансам, поскольку оплачивается государственная пошлина и вознаграждение арбитражному управляющему. Поскольку все имущество кроме личных вещей и единственного жилья будет распродано, судебное банкротство выгодно для тех должников, у которых либо ничего нет, либо уже все продано ранее.
С другой стороны, после официального признания банкротства с человека снимаются все долговые обязательства, а кредитные организации, банки или коллекторские агентства больше не вправе требовать возврата займа или процентов по нему. У должника есть возможность начать заново строить карьеру, а ограничения, накладываемые на банкрота, будут сняты уже через несколько лет.
инструкцию
обработку своих персональных данных
Ссылки на источники:
При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:
1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 353-ФЗ (pravo.gov.ru)
2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (www.consultant.ru)
3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 343-ФЗ (www.cbr.ru)
По моему мнению, это — заблуждение.
Один из самых актуальных вопросов на мой взгляд. Банки ещё и сами запутывают людей, давят на них морально. Вот и оформляют люди эту страховку, потом боясь отказаться от неё. Да и думают многие что это нереально сделать. Да всё реально. Сам уже две страховки вернул. Конечно время потратил, но и денег приличную сумму зато сэкономил. Так что и всем советую не бояться
В прошлом году пыталась воспользоваться страховкой по кредиту, но прочитав договор поняла, что в моем случае она не сработает. Из-за кроны потеряла работу и выплаты по кредиту стали в тягость, надеялась на страховку, там был пункт про потерю работы. Оказалось, что активируется она только если бы меня уволили или официально сократили, но я то написала по собственному! Понимаю, что сама дура, но не думала в тот момент, меня попросили, все выплатили, ну и разошлись полюбовно. В общем отказали мне в страховке, сейчас то со всем разобралась, но вот как действовать в следующий раз непонятно.
А вообще возврат страховки не всегда целесообразен, если кредит брался на небольшую сумму, страховка как правило не превышает и 5 тысяч. Для меня это не та сумма из-за которой я буду таскаться по судам.
Точно знаю, что при отказе от страховки банк может повысить проценты по кредиту, а вот при досрочном погашении действительно нужно возвращать. Это же, по сути, неиспользованная услуга.
Логично, конечно, чтобы при досрочном погашении страховку возвратили — ведь ей уже невозможно воспользоваться, поскольку долга больше нет. Жаль, что это ещё и доказывать нужно. А вот пункт в договоре о возврате при досрочном погашении отличное решение, вот только не всегда это договором предусмотрено. Ведь, насколько я знаю, страхует не банк, а сторонняя организация, которой совсем невыгодно что-то возвращать.
Думаю, что страховка предложенная банком, должна быть возвращена. Тем более при обстоятельствах, когда у финансового учреждения отбирают лицензию. Как это сделать — вопрос. Исковое заявление в суд может поспособствовать разрешению проблемы?
Если страховка была навязана насильно, а вернуть её никак не получается, то тут и юристы не всегда могут помочь. У меня был аналогичный случай, и специалист отказался вести это не такое уж, как мне кажется, сложное дело. Скажите пожалуйста, может, я просто чего-то не понимаю и это всё равно что виновного от тюрьмы отмазать, по степени сложности если судить?
Возможность или невозможность расторжения договора страхования и возврата денежных средств определяется в каждом конкретном случае и зависит от нескольких факторов: условий договора, срока, прошедшего после его заключения, наличия страховых случаев и т.д. Вполне вероятно, что вернуть денежные средства Вам не удалось, например, из-за пропуска сроков исковой давности
Сейчас нет никаких проблем с возвратом страховки по кредиту, но ведь банк может повысить ставку и получится, что и страховки на самый непредвиденный случай не будет, и ничего сэкономить не удастся. Нужно хорошо подумать прежде чем возвращать страховку.