Как списать долги раз в 5 лет: инструкция

Росстат регулярно отчитывается о падении реальных доходов граждан в последние годы, особенно в регионах. Это происходит из-за проблем на нефтяном рынке и пандемии коронавируса. В сложной ситуации оказались сотни тысяч заемщиков кредитных организаций.

Как бывает в любой кризис, выросло количество различных способов мошенничества, в том числе среди действий юристов. Например, некоторые обещают запутавшимся в долгах гражданам сказочные условия банкротства и даже денежные компенсации от банков и МФО. Кроме того, они утверждают, что можно без проблем списывать долги раз в 5 лет. Разберемся, так ли это, и дадут ли снова в долг после банкротства.

Федеральный закон «О банкротстве»

Результатом признания финансовой несостоятельности будет избавление от непогашенных задолженностей, а также набежавших на них процентов, полученных штрафов и пеней. Приставы и коллекторы больше не будут беспокоить должника и его семью – выносится постановление о закрытии исполнительных производств, снимается запрет на поездки за рубеж и распоряжение имуществом.

Условия банкротства физлица

Инициировать судебное банкротство может любой гражданин по причине большой задолженности и просрочки платежей. Однако если сумма долга превышает полмиллиона рублей и доходов человека объективно не хватает на погашение, то банкротство становится уже не выбором, а обязанностью заемщика. Это делается для того, чтобы перекрыть кредиторам хотя бы часть убытков.

В законе описаны условия, при которых должник имеет право подать заявление на признание финансовой несостоятельности:

• есть просрочка по долгам;
• размер задолженности больше, чем общая стоимость имущества заемщика;
• должник в прошлом был добросовестным заемщиком и пытался самостоятельно решать вопросы с кредиторами;
• заемщик трудоустроен или в поиске работы (состоит на учете в службе занятости);
• у должника недостаточно доходов, чтобы вносить как минимум 10% от величины ежемесячных платежей по кредиту;
• имеются доказательства обстоятельств, из-за которых человек не может выплатить долги: болезнь, увольнение, стихийное бедствие и др.

Суд рассмотрит сложившиеся обстоятельства, и чем больше у должника найдется доказательств того, что он брал заем не с целью списывать кредитные долги раз в 5 лет, тем быстрее и легче пройдет процедура.

После подачи в суд клиентом или банком заявления на банкротство процедура будет идти по одному из вариантов: мировое соглашение, реструктуризация, реализация имущества.

Мировое соглашение

Редко, но бывает, что должник и кредитор находят компромиссное решение, о чем и объявляют в суде. Мировое соглашение можно заключить на любом этапе банкротства, если условия договора нарушаются одной из сторон, то судебный процесс возобновляется.

Реструктуризация задолженности

При банкротстве первой процедурой обязательно будет реструктуризация – должнику предоставляется шанс погасить задолженность на измененных условиях выплат. Такое решение суда свидетельствует о том, что человек:

• имеет финансовую возможность погасить финансовые обязательства;
• не был банкротом в последние 5 лет;
• не возражает по поводу начала процедуры реструктуризации;
• не погашал через реструктуризацию долги за предыдущие 8 лет;
• не имеет судимости по экономическим преступлениям.

То есть ввести реструктуризацию без желания должника нельзя.

Реализация имущества

На последнем этапе банкротства имущество заемщика выставляется к продаже на аукционе. Вырученные деньги направляются на погашение задолженности перед банками, в состав имущества также включается заработная плата или другие доходы (в объеме, установленном законом).

Торги проводятся 2 месяца, по их окончании суд выносит решение о списании оставшихся задолженностей перед кредиторами, ФНС, государственными структурами и др. (кроме задолженностей, которые не списываются, например, алименты или возмещение ущерба).

Последствия банкротства физлица

После процедуры признания несостоятельности:

• при обращении за новым кредитом нужно будет в течении 5 лет информировать о банкротстве;
• нельзя повторно становиться банкротом и списывать долги чаще чем раз в 5 лет;
• во время процедуры человек не сможет в полной мере распоряжаться доходами, запрещены продажа и покупка собственности, операции с недвижимостью;
• не разрешается работать в органах управления госструктурами и коммерческими компаниями;
• во время банкротства может быть запрещен выезд за рубеж;
• банкрот не сможет занимать должности в финансовых организациях в течение следующих 10 лет.

Чтобы процедура была более доступной для россиян, в 2020 году приняты поправки в 127-ФЗ. Должники теперь могут списать кредиты бесплатно и вне судебного заседания – через МФЦ. Однако условия внесудебной процедуры подходят только для тех, кто при больших долгах не имеет ни работы, ни имущества, ни пенсии и социальных выплат. Поэтому за более чем год существования поправки менее 2 000 человек стало банкротами по упрощенной процедуре. Кроме того, списать кредитный долг можно будет не раз в пять лет, а раз в десятилетие.

В итоге процедура банкротства – далеко не проста и очень трудозатратна. К тому же она длится от 6 месяцев до 2 лет, а судебные расходы уплачиваются должником. Если заемщик не сумеет доказать в суде, что он был добросовестным плательщиком и не имел умысла банкротиться уже при получении денег от банка, то долги вообще не будут списаны. Поэтому не стоит верить некоторым юристам, что они помогут легко и быстро списать кредитный долг раз в пять лет.

Дадут ли заем после банкротства

По закону, человек, признанный неплатежеспособным, не имеет никаких ограничений, чтобы снова взять заем в банке или МФО. Единственное условие – сообщать о своем статусе банкрота кредитору.

На практике возможность нового кредита определяется только внутренней политикой банка и инструкциями специалистов службы безопасности. Важно помнить, что скрывать факт банкротства не имеет смысла – во всех госреестрах, с которыми работают финансовые учреждения, информация об этом есть. А если заемщику после банкротства все-таки удастся взять кредит, не сообщив о своем статусе сотруднику банка, то за это грозит административная ответственность.

Идеальный вариант – обратиться в новый банк, с которым не было кредитных отношений, лучше – в региональный и за небольшим займом. Заявки на ипотеку после банкротства тоже рассматриваются, но строго в индивидуальном порядке. Для одобрения кредита можно вооружиться аргументом, что суд вынес решение о банкротстве со списанием задолженностей, а значит, признал добропорядочность заемщика.

Лучший период, когда можно подавать заявку на кредит, – спустя год-полтора после банкротства, когда будет стабильный доход и появятся некоторые сбережения на банковском счете. Кроме этого, за год сформируется положительное движение по счетам, и у кредиторов будет больше доверия к такому клиенту.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)