Закон о потребительском кредите 2023

Нормативный акт был принят в 2013 году. Закон о потребительском кредите имеет порядковый номер № 353-ФЗ. Он призван регулировать отношения между кредитором и заёмщиком. Также он ограничивает круг лиц, которым может быть передано требовать возврата долг с заёмщика.

Что регулирует закон о потребительском кредите

Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите» регулирует отношения, возникающие в сфере кредитования граждан (юридические лица к положениям ФЗ не относятся) на личные, а не коммерческие нужды. Условия Закона о потребительском кредите применяются в сфере ипотечного кредитования.

Согласно нормам НПА, обязательно нужно заключать договор. Он состоит из общих условий, которые применяются ко обеим сторонам сделки, и индивидуальных.

Важно! Индивидуальные условия составляются в виде таблицы, форма которой утверждена ЦБ РФ. Они прописываются чётким шрифтом, величина которого не должна отличаться от остального текста. У каждого заёмщика есть право внимательно изучить эти условия, а не искать их в тексте «мелкий» шрифт.

Согласно ст. 10 закона, о возврате потребительского кредита, о просрочках платежа, о дате следующего внесения средств, об общей сумме долга, обязан уведомлять кредитор. Делать это можно несколькими способами:

• Почтой России.
• Электронным письмом.
• Звонком с официального номера банка.

Важно! Кредит – это пользование чужими деньгами, поэтому заёмщик обязан его вернуть в полном объёме и в установленные сроки. Прежде чем заключить договор с тем или иным банком, нужно внимательно изучить условия у нескольких.

Статья 5: условия договора потребительского кредита (займа)

В законе прописано, что о выдаче потребительского кредита свидетельствует заключённый договор. Должен содержать в себе общие и индивидуальные условия. Общие условия применяются многократно. Они прописываются общим текстом в начале соглашения. Индивидуальные «подстраиваются» под отдельно взятого заёмщика.

Согласно ст. 5 Закона О потребительском кредите (займе), к индивидуальным условиям можно отнести:

• Сумма, которую клиент получает по договору или кредитный лимит, если речь идёт о карте.
• Отрезок времени, в течение которого деньги подлежат полному возврату.
• Валюта, в которой предоставляется займ.
• Проценты, под которые выдаются деньги. Указывать нужно в «процентах годовых». Если ставка «скользящая», обязательно указывает порядок её определения.
• Количество платежей для полного закрытия кредитной линии, их размер, периодичность выплат.
• Возможность частичного досрочного погашения, а также порядок изменения индивидуальных условий при наступлении данных обстоятельств.
• Ответственность заёмщика в случае, если он будет исполнять условия договора ненадлежащим образом.
• Если деньги выдаются на определённые цели, их нужно точно прописать.
• Возможность запрета уступки права требовать погашения долга третьими лицами.
• Перечень услуг, которые можно получить за отдельную плату. Обязательно указываются не только сами услуги, но и взимаемая за них плата.
• Согласие заёмщика с условиями, прописанными в «теле» соглашения.
• Доступные способы обмена информацией между сторонами сделки.

По соглашению сторон или на усмотрение банка, в договоре могут прописываться и иные индивидуальные условие. Главное, чтобы был расписаны в таблице, шрифт – чёткий, легко читаемый.

Статья 7: заключение договора потребительского кредита (займа)

Соглашение составляется в исключительно в письменной форме, устная форма законом не допускается. Все нюансы сотрудничества прописываются чётким и понятным шрифтом.

Если кредитор обязует предоставлять заёмщику дополнительные услуги за отдельную плату, а заёмщик соглашен их получать, это нужно прописать в договоре. Заранее оформляется заявление от клиента с просьбой о предоставлении ему услуги или пакета услуг.

Если клиенту предоставляются услуги страхования с целью обеспечения обязательств, взятых на себя по соглашению о займе, следует прописать точную их стоимость или порядок расчёта. А также:

• Полное описание услуги.
• Сумма страховой премии или порядок её расчёта.
• Возможность отказать от страховых услуг в течение 14 дней с момента подписания соглашения по доброй воле заёмщика.

Если Законом № 353-ФЗ не предусмотрено обязательное личное страхование для исполнения обязательств по договору потребительского займа, кредитор обязан выдать деньги без заключения соглашения на личное страхование.

«Свежие» изменения в законе

Главная новость для заёмщиков – теперь у них появилось больше прав, а у кредиторов больше обязанностей. Раньше нередко возникали такие ситуации, когда банк сам ставил «галочки» и «крестики» напротив дополнительных услуг, которые клиент будет получать за отдельную плату. Заёмщик мог обнаружить это спустя некоторое время, отключение занимало немало времени.

Теперь банк больше не сможет так желать. Каждый клиент будет самостоятельно решать, нужны ли ему дополнительные услуги, если да, то какие. С декабря прошлого года также отменили обязательный неснижаемый остаток средств на счета. Ранее банки имели право устанавливать некий предел в виде неснижаемого остатка, равного, как правило, сумме ежемесячного платежа.

Сейчас заёмщик сам решает, стоит ли держать деньги на счету или нет. Теперь достаточно внести деньги для ежемесячного платежа на счёт за несколько дней до назначенной даты. В установленные сроки произойдёт списание.

Также ограничили максимальный размер неустойки, которую клиент должен будет заплатить в случае нарушение условий соглашения. Теперь она составляет 20% от просроченной суммы.

Заключение

Если платежи по договору потребительского кредита стали для вас неподъёмными, обращайтесь мы поможем вам пройти процедуру банкротства. Мы помогаем людям избавиться от долгов на легальных условиях. Банкротство гражданина оформляется в соответствии с Законом № 127-ФЗ.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)