18.12.2020
Время чтения: минут
Обновлено: 28.02.2023
Что такое кредитная история?
Сохранить статью:
Содержание:
В России банк данных о возврате гражданами взятых кредитов начали формировать в нулевых годах. Официальное досье, которое хранится в БКИ, составляется из сведений о займах, режиме их погашения, допущенных просрочках и других событиях. Информацию в Бюро кредитных историй передают банки, МФО, суды (по фактам банкротства), ФССП.
Рейтинг КИ может быть:
- Высоким — от 700 баллов и выше. Свидетельствует о своевременном погашении долгов или регулярном внесении платежей. Банки дают кредиты клиентам, чей рейтинг выше 900, МФО могут одобрить заем уже от 700 баллов.
- Низким — от 500 баллов и ниже. Говорит о просрочках, наличии судебных исков, применении погашения долгов за счет реализации залога, действующем исполнительном производстве. Рейтинг может понизиться, если клиент сделал много запросов на кредит, но ему все отказали.
- Нулевой — человек никогда не брал кредиты, его КИ отсутствует.
Положительная кредитная история — ваш финансовый актив. На нее работают кредитные карты, даже если вы совершаете по ним покупки и возвращаете деньги в течение льготного беспроцентного периода.
Где хранится кредитная история?
Все КИ граждан хранятся в Бюро кредитных историй. Это специальные организации, которые имеют официальный статус и зарегистрированы на сайте ЦБ. В 2020 году в России официально работают 11 БКИ. Выбор конкретного бюро, в которое банк передает информацию, зависит от самого банка.
Мнение эксперта
Чтобы узнать свою кредитную историю, надо выяснить ее код. Он состоит из цифр и латинских символов и указывается в кредитном договоре. По нему вы узнаете, где именно хранится ваша КИ. При оформлении нового кредита человеку может быть присвоен новый код. Уточнить данные можно через ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй.
Насколько важна кредитная история для гражданина?
Постепенно данные КИ приобретают все большее значение. Вам стоит проверить КИ, даже если у вас нет задолженностей. Это нужно, чтобы:
- узнать свой кредитный рейтинг и принять меры по его повышению, если обнаружится проблема;
- убедиться, что на вас не оформлены мошеннические кредиты, о которых вы не знали;
- проверить правильность внесенных записей и убедиться в отсутствии ошибок.
Сведения из КИ могут запросить сами заемщики, суды, нотариусы, банки и МФО (получив предварительно ваше согласие на доступ к информации), арбитражный управляющий при банкротстве. В последнее время подобный запрос часто стали делать работодатели при рассмотрении кандидатов на вакантную должность.
[remove_debt]
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Чтобы проверить кредитную историю нужно выяснить, где она хранится. Потребуется знать свой код субъекта КИ. Далее можно:
- Сделать через интернет запрос на сайте Центробанка. Потребуется ввести свои паспортные данные и код КИ.
- Создать запрос на портале Госуслуги. Предварительно требуется создать подтвержденную учетную запись.
- В банке, посетив офис лично и имея при себе документы.
- Подать запрос в БКИ.
После того, как вы получили список БКИ, в которых хранятся ваши данные, вы можете узнать свой кредитный рейтинг непосредственно в каждом бюро. Процедуру подачи запроса надо узнавать в конкретном БКИ. Существует несколько вариантов:
- отправить запрос, оформленный по форме БКИ, Почтой России (заверив свою подпись у нотариуса);
- лично, посетив БКИ или доверив это своему представителю;
- платно через организацию, оказывающую такие услуги;
- в виде электронного документа, заверенного вашей подписью (простой, с личным получением ключа или усиленной квалифицированной);
- по Почте России в виде телеграммы.
Закон обязывает БКИ дважды в год предоставлять гражданам возможность проверить кредитную историю бесплатно. На бумаге КИ распечатывается бесплатно один раз в год. Многие организации оказывают эту услугу платно.
Оценка кредитной истории
Качество КИ оценивают при помощи скоринга — это кредитный рейтинг с максимумом 1000 баллов. Формирование рейтинга происходит по сложной системе правил. На результат влияют суммы полученных кредитов, количество оформленных займов и число отказов по заявкам, а также наличие и длительность задолженности.
Когда вы получаете отчет по КИ, к нему прилагается результат скоринга. Он не может быть причиной отказа в кредите, но показывает качество вашей истории. Основываясь на количестве баллов банк делает вывод о вашей надежности и степени рисков при кредитовании. Кредитный рейтинг каждый банк оценивает по-своему, в одном могут дать кредит, в другом — отказать.
Идеального кредитного рейтинга не бывает. Например, если вы никогда не брали кредиты, банки расценивают это как минус.
Оспаривание кредитной истории
В КИ могут быть допущены ошибки или неточности. Иногда по старым, давно закрытым кредитам обнаруживается неуплата — небольшая комиссия, обслуживание счета. Клиент может не знать об этой небольшой неустойке, однако она будет зафиксирована в БКИ. Не исключено также мошенничество если вы теряли паспорт или кредитную карту.
Мнение эксперта
Бюро проводит проверку предоставленной вами уточненной информации в течение 30 дней. Необходимые данные предоставляют банки. На уточнение дается 14 дней. Банк проверяет данные и либо подтверждает необходимость изменений, либо отклоняет. После этого БКИ обновляет ваш кредитный рейтинг и данные.
О результатах проверки клиенту сообщают в письменном виде. Ответ должен прийти через 30 дней после регистрации вашего обращения в БКИ. Если результат проверки вас не устраивает, то вы можете подать в суд для оспаривания решения БКИ.
Рекомендации заемщику
Перед тем как самостоятельно узнать свою кредитную историю, уточните некоторые детали:
- некоторые банки имеют свои КИ и сотрудничают только с ними;
- банк может сменить БКИ, с которым он сотрудничает, из-за чего данные о закрытии кредита могут поступить в другое бюро — в первом долг будет считаться открытым;
- сведения в БКИ поступают не сразу, а примерно через 5 дней, иногда задержка бывает дольше;
- если в вашей КИ указаны кредиты, которые вы не брали, нужно подавать заявление в прокуратуру, чтобы пресечь действия мошенников.
Помните, что человек может влиять на качество своей КИ. Помочь доказать ошибочность данных могут юристы, специализирующиеся на спорах с банками и МФО.
Хорошо, что КИ можно не только испортить, но и исправить. Ведь по молодости можно не очень серьёзно к этому относиться, и человек со временем меняется, взрослеет и становится более щепетильным в отношении своих обязанностей. Есть несколько хороших способов исправить КИ, а лучшим считаю кредитную карту, с которой можно оплачивать покупки и укладываться в грейс-период, чтобы вернуть потраченные деньги. И никаких процентов не будет, и КИ улучшится.
Кредитная история нужна каждому, потому что кредит может понадобиться в любой момент, а без хорошей кредитной истории его е одобрят. Лучше всего взять кредитную карту любого банка, желательно с большим грейс-периодом и вовремя погашать свои долги. Таким образом и кредитная история будет формироваться, и никаких переплат не будет. Кстати, таким же образом можно исправить плохую КИ)
Давно хотела проверить свою кредитную историю, но всё никак не получалось это сделать: либо платно, либо ссылки ведут непонятно куда. Воспользуюсь советами и, наконец-то, проверю свой рейтинг)
То, что кредитную историю можно оспорить – это для меня открытие. Долго не мог понять, почему банки не дают мне кредит, даже на небольшую сумму, плюс у МФО занимал один раз и выплатил все день в день. ЗП хорошая, просрочек не было, все в порядке. Оказалось, что по рассрочке купил в 2015 телефон, один раз на 20 дней просрочку допустил, оплатил все, думал, что закрыл, перешел на другого оператора. Никто не звонил, не дергал, не напоминал. Оказалось, что 350 рублей пени я не оплатил. Т.е. да, рассрочку погасил, но пеню – нет. И никто даже не напоминал, а это висело мертвым грузом на мне, в итоге – кредитная история испорчена. Будьте внимательны в этих вопросах.
А правда ли, что кредитную историю можно улучшить путем взятия микрозаймов? Слышала, что люди обращаются в МФО, где могут выдать микрозайм с плохой кредитной историей, затем его полностью погашают. Кстати, сейчас многие МФО на определенный срок выдают займы даже без процентов. И вот после погашения поступает информация в бюро кредитных историй, и рейтинг повышается. Это правда?
Да, кредитный рейтинг можно постепенно улучшить, вовремя и без просрочек исполняя взятые на себя кредитые обязательства.
Сейчас то хоть можно запросить, а раньше не понятно вообще было по каким критериям отказывали. Я просрочил один раз и мне потом не давали кредит 3 года. Потом уже подсказали, что надо взять 1-2 маленьких вещи в кредит и так можно КИ подправить. Сейчас раз в год запрашиваю и уже точно знаю, что если пойду брать – дадут.
Очень удобно получить данные о личной кредитной истории через портал “Госуслуги”. Никуда не нужно специально для этого ходить!
Несколько раз пробовала посмотреть свою кредитную историю бесплатно, но не получалось, попадались только платные версии. Нужно будет попробовать запросить её в БКИ. А вот по поду исправления КИ, хотелось бы узнать насколько реальны такие способы как “Кредитный доктор” и подобные им. Они действительно помогают улучшить КИ или это просто реклама и на практике этот способ не работает?
“Кредитный доктор” по своей сути является обычным кредитом на небольшую сумму. Кредитная история исправляется по мере взятия новых кредитов и их погашения без пропуска сроков по ежемесячным платежам. Как правило, на исправление кредитной истории потребуется 5 лет.
Я и не знала, что кредитную историю можно оспорить. Думала, что она раз и на всю жизнь. Моя кредитная история была испорчена. Причем по ошибке банка. Из-за этой ошибки я больше полугода не вносила ежемесячный платеж. Небольшой, около трех тысяч. Но, думаю, на кредитной истории это сказалось. Сейчас все неустойки оплачены. Но вот дадут ли мне кредит в дальнейшем, я не уверена. В случае отказа буду пытаться оспаривать свою кредитную историю. Но, мне кажется, что шансов мало.
Интересно получается. Кредитные истории могут быть размещены в нескольких БКИ, а закон обязывает всего дважды в год предоставлять бесплатно кредитную историю. Значит ли это, если мне надо запрашивать историю в трех бюро, то только в двух из них я могу сделать это бесплатно? В третьем придется за это платить? Государство как то регулирует максимальный размер такой платы?
И имеет ли право работодатель запрашивать информацию по кредитной истории на своего работника? Не нарушает ли он таким образом закон? В ТК РФ указан исчерпывающий перечень документов при приеме на работу и сведений из КИ там нет.
В соответствии с п. 2 ст. 8 ФЗ “”О кредитных историях”” субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Размер платы за получение кредитной истории не регулируется, но на практике составляет не более 1 000 рублей.
Работодатель имеет право запросить информацию о кредитной истории только при наличии согласия субъекта кредитной истории. В противном случае БКИ ответит отказом на данный запрос.