При рассмотрении заявки на предоставление кредита банк сразу же обращается к кредитной истории человека, то есть изучает подробный отчет о том, как клиент ранее выполнял свои обязательства – погашены ли предыдущие кредиты, в какие сроки, своевременно ли вносились платежи. Благодаря этому оцениваются риски невыплаты займа потенциальным клиентом.
Где хранится кредитная история человека?
Этими сведениями располагают больше десятка организаций – бюро кредитных историй (БКИ). У одного гражданина может быть несколько кредитных историй, полученных от разных источников, а в каких именно бюро находится кредитная история (КИ) человека, знает только Центробанк. Он ведет собственную базу данных «Центральный каталог кредитных историй».
Принцип сбора информации таков: банки, микрофинансовые компании и кредитные кооперативы сами выбирают, в какое БКИ они будут отправлять данные о клиентах, либо направляют сведения одновременно в несколько баз данных. Если человек брал займы у разных банков, то, скорее всего, его история будет храниться по частям в нескольких бюро. Чтобы составить полную картину, требуется получить информацию из всех этих организаций.
Срок хранения сведений о займах – 10 лет со времени последнего внесения данных в кредитную историю. Хотя при выдаче кредита финансовые организации обращают больше внимания на действия клиента за последние два-три года.
Код субъекта кредитной истории
Набор данных, содержащихся в КИ, конфиденциален – их может получить исключительно сам человек или банк с разрешения клиента. Поэтому для получения доступа к базе Центробанка нужно знать персональный код субъекта кредитной истории. Он представляет собой пароль для обеспечения безопасности сведений – комбинация цифр и букв. Пароль устанавливается клиентом при заключении каждого договора кредитования, код можно оставлять таким же как был, или каждый раз менять. Во втором случае информация о прежнем коде будет удалена. При необходимости можно изменить, удалить, а также сгенерировать дополнительный код на сайте Центробанка, услуга бесплатная.
Как самостоятельно получить кредитную историю?
Рассмотрим простые, удобные и бесплатные способы получения своей КИ.
Через Национальное бюро кредитных историй
Это крупнейшая организация в стране, которая занимается сбором и хранением таких данных, здесь есть записи, предоставленные более 4000 кредиторов. На сайте nbki.ru публикуется весь перечень финансовых учреждений, с которыми взаимодействует данная организация.
Ресурс предлагает авторизоваться через портал Госуслуги, а затем перенаправляет пользователя обратно на nbki.ru. Таким образом упрощается процедура идентификации личности. На сайте НБКИ можно получить на e-mail электронный вариант своей КИ, процесс займет 3 рабочих дня. Если нужно быстрее, то при обращении с паспортом в одно из отделений БКИ документ будет выдан в этот же день в бумажном виде.
Через сайт Госуслуги
Если пользователь уже зарегистрирован на портале, то нужно будет авторизоваться. Если нет – потребуется пройти стандартную процедуру регистрации с подтверждением личности. Затем, находясь в личном кабинете, нужно выбрать блок «Услуги», далее кликнуть на пункт «Налоги и финансы» и затем – «Сведения о бюро кредитных историй». Чтобы получить сведения из базы, потребуется СНИЛС и гражданский паспорт.
Далее пользователь подтверждает отправку запроса в Центробанк. В ответ на e-mail пользователя придет полный перечень бюро, где находится история заявителя. Затем следует обратиться во все БКИ из списка, подтвердить личность и получить документ лично или по электронной почте.
Каждый россиянин имеет право дважды в год в любом бюро получить выписку из своей кредитной истории бесплатно, остальные запросы будут за небольшую плату.
С помощью сайта Центробанка
Можно напрямую отправить заявку в Центробанк через ресурс www.cbr.ru. Здесь кроме паспортных данных потребуется код субъекта кредитной истории – он указывается при запросе. Перечень всех бюро, где хранится кредитная история, будет предоставлен на следующий рабочий день.
Как получить кредитную историю через посредников?
Если нет времени или желания заниматься поиском кредитной истории из разных бюро, а также нужно подготовить еще несколько финансовых документов, то можно воспользоваться услугами посредников. Их работа стоит относительно недорого, а результат будет получен быстро и в полном объеме.
Чтобы получить КИ, нужно:
- Выбрать посредника. Этими услугами занимаются почти все кредитно-финансовые организации: банки, кредитные брокеры, микрофинансовые компании, специализированные интернет-порталы и др. Поэтому найти исполнителя будет довольно легко.
- Заказать получение списка всех бюро, где есть записи о гражданине. Это пока не кредитный отчет, а только список БКИ и их контакты. Посредник может сделать запрос в Банк России и получить результат уже через 10 минут.
- Подтвердить свою личность. Чтобы отдать этот список на руки клиенту, посредник должен будет удостовериться, что заявитель и есть тот самый человек из кредитной истории. КИ относится к финансовым документам, которые не могут раскрываться третьим лицам, тем более в связи с ростом мошеннических схем в стране. Чтобы подтвердить свою личность, нужно будет:
- отправить письмо-подтверждение с нотариальным заверением документов;
- выполнить проверку через сайт – отправить сканированный паспорт или дать ответы на разные вопросы по поводу прошлых кредитов;
- приехать со своим паспортом в офис посредника;
- заказать выдачу кредитной истории через курьера и предъявить ему свой паспорт.
Чаще всего посредник сам берет на себя ответственность идентификации личности, чтобы клиенту не нужно было никуда дополнительно ездить.
- Получить кредитную историю от разных бюро. Некоторые посредники работают почти со всеми БКИ и предоставляют максимум информации клиенту, другие передают историю только от двух или трех организаций.
Стоимость услуг посредника 300-1000 рублей за 1 вариант кредитной истории.
Если кредит был погашен совсем недавно, то информация об этом может вноситься в кредитную историю с запозданием – закон разрешает в течение 10 дней проверять все бумаги и уже затем вносить сведения в одно из бюро. Хотя на практике этот срок может растянуться на дольше, если возникнут какие-то сложности, поэтому не стоит заказывать КИ сразу после выплаты задолженности. Тем не менее, сделать проверку состояния кредита стоит, поскольку в одних бюро займ может значиться выплаченным, а в других нет. В итоге уже следующий займ банк может не одобрить.
Что делать, когда информации о человеке нет в базах?
У каждого, кто когда-либо брал кредит или просто использовал кредитный лимит на карточке обязательно будет кредитная история. Кредиторы должны отправлять сведения о гражданине при любом займе – наличными, на оплату техники, микрокредите и т. д. Поэтому если в базах различных бюро человека не найдено, то, вероятнее всего, Центральный каталог кредитных историй его просто не идентифицировал.
Как можно исправить эту ситуацию:
- Сделать запрос по старому (или наоборот – по новому) паспорту. В каталоге данные о гражданах хранятся в привязке к номеру паспорта, и при смене документа они могут обновляться с задержкой.
- Проверить сроки – кредитная история обновляется не сразу после выдачи заемщику кредита, а как минимум в течение 10 дней. Возможно кредитная история пока не доступна именно по этой причине и нужно просто подождать.
Если эти способы не исправили ситуацию, то нужно обратиться в банк, где был взят кредит, и попросить помощи с выпиской из КИ.
Итоги
Кредитная история представляет собой сведения обо всех текущих и погашенных задолженностях человека, она аккумулируется в одном или нескольких бюро кредитных историй. Данные гражданина могут храниться одновременно в 2-3 и больше бюро, чтобы собрать все сведения нужно обратиться с заявкой в Центробанк одним из описанных способов.
История может выдаваться только человеку, на которого она ведется, поэтому для получения выписки нужно идентифицировать личность, например, через портал Госуслуги.
Информацию о своих кредитах можно получить, сделав запрос самостоятельно, или воспользоваться более удобным способом – обратиться к посреднику (банк, одно из бюро кредитных историй, специалисты в области кредитования и др.) и получить выписку в электронном или бумажном виде за 10 минут.
Сейчас, к сожалению, участились случаи, когда у людей неизвестно откуда появляются непонятные кредиты. Пока не пройдёт определённое время, человек даже и не представляет, что на его имя кто-то оформил кредит, а потом выясняется, что он должен банку деньги. Я как-то пыталась получить свою КИ, чтобы проверить всё ли в порядке, но попадались только платные какие-то предложения, которым, если честно, боишься и доверять. Получение КИ через Госуслуги мне кажется безопасным и внушает доверие, обязательно воспользуюсь советом.
Человек никогда не брал кредиты, и тут решилд взять. Кредитной истории у него нет. Отсутствие кредитной истории рассматривается банком при решении вопроса как положительный или отрицательный фактор?
Отсутствие кредитной истории влияет на возможность получения кредита. В случае, если необходимо получить по кредиту крупную сумму денег, банк может отказать в оформлении, поскольку кредитная история отсутствует. Данный факт часто является причиной отказа в выдаче кредита. В таких случаях необходимо начинать с небольших сумм для формирования хорошей кредитной истории.
Самостоятельно сделала запрос о своей кредитной истории и оказалось, что у меня есть непогашенный кредит. Уверенна, что кредитов не брала. Подскажите, пожалуйста, есть ли смысл заказывать проверку кредитной истории через посредника? Это может быть просто ошибка?
В данной ситуации возможны несколько вариантов. Задолженность может числиться за Вами, если Вы являетесь созаещиком по чьему-либо кредиту. Также вполне возможно, что Ваш долг перед превоначальным кредитором был им передан третьим лицам (коллекторам). Зачастую, содержащаяся в кредитной истории информация может быть устаревшей, то есть в ней может отображаться задолженность по уже погашенным кредитам. Ну и наконец, может иметь место техническая ошибка. В любом случае, для решения этого вопроса Вам необходимо обратиться в кредитную организацию, перед которой, согласно кредитной истории, Вы имеете задолженность.
Думаю, что многим людям не помешало бы знать какова их кредитная история — иногда бывают сюрпризы с какими-то неизвестными непогашенными кредитами. По этой причине я несколько раз пробовала получить свою кредитную историю, но попадала на непонятные платные сайты, и дело даже не в деньгах, а в том, что там нужно вводить свои персональные данные, а это само по себе опасно. Попробую воспользоваться предложенными в статье вариантами — всё же Госуслуги вселяют какую-то уверенность, что это безопасно.