Почему списали детские деньги за кредит, что делать?

До середины прошлого 2020 года ограничения, которые касались списания социальных выплат в счет погашения кредита, были размытыми. За счет этого банки могли свободно закрывать такими средствами долги заемщиков, а те не получали шансов оспаривать подобные ситуации. В законодательстве не было прописано четкого механизма, поэтому финансовые учреждения пользовались возможностью обойти закон в собственных интересах.

Начиная с первого июня в силу вступили поправки к соответствующему закону, которыми определялись четкие ограничения на списание детских пособий в счет погашения кредита заемщика. Главная особенность обновленного закона – теперь в нем прописан механизм, с помощью которого финансовое учреждение различает, какие средства списывать, а какие – нет. Речь идет о специальной маркировке. Если начиная с указанного периода банки списывают детские пособия в счет погашения кредита, именно этими поправками следует руководствоваться при обращении в суд.

Особенности новой маркировки

Согласно введенным поправкам, вероятность того, что пособие будет списано в счет погашения кредита, зависит от грамотной маркировки. Ее указывает организация, которая выплачивает средства – будь то зарплата, социальные выплаты или пенсии. Указывается эта информация в распоряжениях о переводе денежных средств. Предусмотрены такие варианты кодовых обозначений:

• «1» – если переводится заработная плата;
• «2» – в случае перевода средств материнского капитала, пособий, пенсий, алиментов и остальных социальных выплат.

Согласно законодательству, в первой ситуации с поступившей суммы удерживается до 50% в счет погашения кредита. Во втором случае поступления считаются «неприкасаемыми», так как перенаправлять их в счет закрытия долга запрещается.

На первый взгляд, новый закон кажется эффективным и грамотно изложенным. Однако работает он не всегда. Даже после вступления поправок в силу заемщики продолжили жаловаться на то, что банк списал детские пособия в счет кредита, хотя не имел на это права. В таких случаях эксперты рекомендуют не медлить с обращением в суд, так как клиенты финансовых учреждений имеют законное основание для оспаривания указанного списания.

Почему взыскания задолженностей за счет пособий продолжаются

Остаются причины, по которым финансовые учреждения продолжают использовать детские пособия клиентов для перекрытия долгов по займам. К ним относятся две ситуации:

1. Согласно законодательству, использовать детские пособия для погашения долга заемщика нельзя только в том случае, когда речь идет об исполнительном производстве (то есть, когда взыскатель уже подал в суд, а исполнительный пристав начал поиск средств для погашения текущей задолженности заемщика). Если же присутствует необходимость погашения задолженности по кредитному договору, то никаких ограничений на списание пособий не предусмотрено. Этот момент прописывается в самом документе – подписывая его, клиент банка дает разрешение на использование любых социальных выплат в счет погашения долга. Именно поэтому юристы настоятельно рекомендуют внимательно читать кредитный договор перед его подписанием.
2. Ограничения на списание пособий в счет долга являются действительными только при наличии правильной маркировки. Если отправитель ошибся и промаркировал социальную выплату как заработную плату, финансовое учреждение получает полное право ее списать в счет задолженности, не нарушая при этом действующего законодательства. Как показывает практика, такие ошибки со стороны как самого отправителя, так и банка, чьими услугами он пользуется, встречаются нередко. Найти, кто в этом случае виноват, практически невозможно. Да и заемщика это мало беспокоит – для него на первом месте стоит возможность возврата пособия на свой счет.

Несмотря на то что каждый из таких случаев не противоречит новым поправкам, даже в этих ситуациях банки готовы идти навстречу клиенту. Финансовым учреждениям не выгодно доводить дело до судебного разбирательства, так как это может отрицательно сказаться на репутации, отношениях с потенциальными заемщиками и т. д. Кроме того, выдавая кредит, каждый банк имеет цель своевременно получить деньги обратно вместе с начисленными процентами, которые и являются прибылью этого учреждения. Если дело дойдет до суда, выплаты могут затянуться, из-за чего банк не вовремя получит ожидаемой суммы. Поэтому в большинстве случаев оптимальным решением для него является удовлетворение требований клиента, которые касаются возвращения пособия, списанного в счет кредита.

Как рассчитывается размер списания

Если заемщик утверждает, что банк списал детские пособия по кредиту, стоит сначала убедиться, что все его расчеты были верными. Для наглядности достаточно рассмотреть следующий пример:

1. В течение месяца на счет клиента, являющегося заемщиком, поступило детское пособие в размере 10 тысяч рублей (которые нельзя взыскать в счет кредита), а также заработная плата – 20 рублей.
2. До момента, когда требуется оплата по кредитной задолженности, человек успел потратить 20 тысяч, рассчитывая, что он использует денежные средства с зарплаты.
3. В момент списания банк проводит расчет суммы, посредством которой можно погасить долг. Согласно законодательству, с заработной платы разрешается взимать до 50%. В данном случае такая сумма составляет 10 тысяч. Так как 20 тысяч уже было потрачено, банк предполагает, что в них вошли – 10 тысяч рублей с зарплаты и 10 тысяч рублей с детского пособия.
4. В результате финансовое учреждение взимает 10 тысяч рублей, которые остались на счету клиента, предполагая, что эта сумма относится к выплатам по заработной плате. В такой ситуации никакого нарушения закона не происходит.

Такая схема расчетов стандартна для большинства финансовых учреждений. Важно понимать, что все они имеют необходимость перестраховываться от случаев, когда клиент оказывается неблагонадежным или даже неплатежеспособным. Что касается судов, то спрогнозировать, какую сторону они займут, довольно сложно. Все зависит от множества факторов. Одним из главных можно считать размер задолженности. Если речь идет о необходимости внесения очередного ежемесячного платежа (и до этого все выплаты проводились своевременно), то вероятность, что суд займет сторону заемщика, довольно велика. Если же обращение поступает от человека, у которого уже накопилось большое количество долгов, со стороны суда стоит ожидать поддержки финансового учреждения.

Подводя итог, стоит отметить, что с помощью внесения новых поправок удалось сделать механизм разграничения выплат более четким. Но даже его нельзя считать идеальным, так как ситуации, когда детские деньги списали за кредит, продолжают наблюдаться. Как у банков, так и у самих заемщиков остались подспорья для опровержения правоты второй стороны, с которыми теперь вынуждены разбираться суды.

Не стоит забывать и о том, что любое судебное разбирательство только затягивает процесс выплаты кредита. В результате этого банк рискует получить убытки. Пострадать может и заемщик, потратив большие деньги на такие разбирательства и не получив желаемого решения суда. Чтобы не столкнуться с такими ситуациями, лучше предварительно проконсультироваться с юристом. Он сможет определить, были ли законными основания для списания, и насколько велика вероятность получить положительное решение от суда при обращении.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)