Что делать, если нечем платить кредиты банку?

Бывают ситуации, когда человек понимает, что платить по кредиту нечем. Многие в такой момент теряются, упускают драгоценное время для снижения кредитной нагрузки. После пропуска очередного платежа начинают расти пени и проценты. Чтобы максимально снизить потери, читайте нашу инструкцию и выбирайте для себя удобный алгоритм действий.

Отсутствие денег для внесения очередного платежа по кредиту – одна из тяжелейших ситуаций для человека, имеющего обязательства перед банком. Часто в таких ситуациях заемщики начинают паниковать, пытаются избежать проблем и сталкиваются с еще большей финансовой нагрузкой. При этом они теряют ценное время, которое могли бы потратить на правильные действия. А полное понимание ситуации складывается у многих должников далеко не сразу. И именно от стадии закредитованности зависит, насколько сложно будет решить проблемы.

На каком этапе возникают проблемы:

• заемщик исправно вносит платежи, но с каждым месяцем выполнять свои финансовые обязательства становится все тяжелее, близка невозможность рассчитаться с банком;
• работа была потеряна, заемщик не имеет дохода и гарантированно не может внести следующую оплату по кредиту;
• ежемесячные платежи по кредиту заемщиком не вносились уже более 3 месяцев, должник находится на контроле службы взыскания банка или коллекторского агентства.

Чем хуже стадия закредитованности, тем сложнее решать проблему. Положение ухудшается с каждым месяцем, а перспективы становятся все более пугающими. Поэтому откладывать попытки разрешить ситуацию точно не стоит. Однако подходить к этому вопросу нужно правильно.

Способы решения проблемы

Многие должники не имеют ни малейшего представления о том, что делать, если нечем платить кредиты банку, и совершают досадные ошибки. Существует несколько решений в такой ситуации, хотя большинство из них помогают лишь временно.

Заем у близких

Обратиться к родственникам или друзьям – самое простое решение, которое поможет внести очередной платеж. Они могут одолжить деньги без процентов и подождут до ближайшей зарплаты. Такой вариант решения подойдет, если нечем платить по кредиту по причине непредусмотренных покупок. Например, траты на внезапную болезнь, оплата ремонта машины или поломка важной бытовой техники. При этом со следующего месяца доход гарантированно стабилизируется, а заемщик сможет рассчитаться с близкими и сделать очередной платеж.

В ситуациях, когда в ближайшее время восстановления зарплаты не ожидается, занимать деньги не стоит. Вероятность найти решение проблемы за короткий срок не так высока, а отсутствие бумажного договора только повышает риск нарушить обязательства, испортив отношения с близкими и создав еще больше проблем с банком.

Еще один кредит

Оформление нового кредита в банке для оплаты имеющегося – спорное решение, всегда требующее учета некоторых деталей. Если суммы хватит для полного закрытия старого долга, при этом текущего дохода будет достаточно для погашения новой задолженности, то такой подход допустим. Особенно удачным в таких случаях станет заключение договора с беспроцентным периодом.

Брать новые кредиты или займы, чтобы внести только ближайший платеж по старым обязательствам, а потом платить еще больше, очень опасно. Финансовая нагрузка возрастет, риск попасть в тяжелое положение увеличится многократно.

Рефинансирование

Объединить действующие кредиты в один предлагают многие банки. Такой подход помогает снизить процентную ставку, ослабить финансовую нагрузку и упросить оплату. Проще оформить рефинансирование в банках, где заемщик уже имеет действующие кредитные договоры.

Воспользоваться таким решением смогут не все. Одобряют его банки только людям с положительной кредитной историей, официальной работой, а также отсутствием пропуска 3 или более платежей и действующих договоров в МФО. Поэтому актуален вариант заемщикам на первой стадии закредитованности. Если платить нечем уже давно, работы нет, а кредитная история испорчена, то рефинансировать долг не выйдет.

Кредитные каникулы

Многие банки готовы пойти на уступки и предоставить заемщику кредитные каникулы. Они подразумевают отсрочку ежемесячных платежей на срок до полугода, после придется продолжить исполнять кредитные обязательства. При этом банки часто просят продолжать вносить проценты по договору во время каникул. А временное отсутствие оплаты основного долга компенсируется увеличением сроков кредита либо соразмерным повышением платежей.

Воспользоваться каникулами могут только заемщики, не пропустившие ни одной оплаты. Изредка банки также готовы рассмотреть такой вариант, если просрочены один или два платежа. Однако окончательное решение остается за кредитной организацией. И многие банки могут отказаться даже от рассмотрения запроса, если нет официальных обоснований ухудшения финансового положения должника. Сам факт, что платить нечем, не дает права на получение каникул.

Реструктуризация

Оформление реструктуризации поможет, если долгое время будет нечем оплатить кредит в полном объеме. Она подразумевает снижение ежемесячного платежа, но увеличивает сроки оформленного договора. Также иногда возрастает процентная ставка.

Заемщику требуется обратиться в банк, предоставить документы, подтверждающие возникшие у него финансовые трудности, и оформить заявление на реструктуризацию. Если решение организации будет положительным, то сразу сформируется новый график платежей.

Помощь юристов

Обращение к юристам – удачное решение, избавляющее от проблемы с минимальными потерями. Также этот вариант будет единственным, если должник находится на последней стадии закредитованности, когда платить совсем нечем. Выйти из ситуации самостоятельно будет уже практически невозможно.

Получить первую консультацию в большинстве юридических агентств, занимающихся кредитными вопросами, можно бесплатно. Поэтому не стоит пренебрегать такой возможностью. Юрист даст точные рекомендации по дальнейшим действиям и поможет полностью решить проблему уже в ближайшее время.

Списание долгов при банкротстве

Если платить банку нечем, кредит уже был просрочен, а сумма долга официально превышает финансовые возможности, то должнику можно воспользоваться ФЗ «О банкротстве». Закон помогает выйти из непростой ситуации и забыть об имеющихся долгах.

Ранее процедура проводилась исключительно через суд. Однако сейчас возможно пройти ее во внесудебном порядке, но только в случаях, когда платить нужно от 50 до 500 тыс. руб. Если должник признается несостоятельным, то действующие обязательства по кредитным договорам аннулируются. Также на человека накладывается ряд временных ограничений, касающихся трудоустройства на руководящие должности, занятия поста главы финансовых организаций и повторного оформления банкротства. Подробно они описываются в ст. 213.30 из ФЗ «О банкротстве».

Пройти процедуру хотели бы многие, кому стало нечем платить долги перед банками. Однако есть высокий шанс отказа и невозможности повторной подачи заявления на банкротство в ближайшие годы. Поэтому рисковать в подобных случаях будет большой ошибкой. Значительно повысить шансы на признание должника банкротом помогают юридические агентства.

Последствия для тех, кто решил не платить

Иногда должники, которым нечем платить, совершают большую ошибку и перестают вносить платежи. Проблемы будут расти с огромной скоростью, а выйти из ситуации станет намного сложнее. И самыми тяжелыми последствия будут, если у человека оформлено много кредитов, которые давно нечем платить.

Последствия для неплательщиков:

• регулярные звонки из коллекторских агентств, которые позднее начнут постепенно сокращаться;
• подача банка или коллекторского агентства заявления в суд для принудительного взыскания долга;
• попытки взыскать долг приставами путем удержания из заработной платы, ареста счетов или имущества, установка запрета на выезд за границу.

Если должнику стало нечем платить кредит, то банк все равно будет требовать деньги, положенные ему по договору. Поэтому он примет все меры по их возврату.

Чего нельзя делать

Когда кредит банку нечем платить, должники пытаются решить проблему неоднозначными методами. Чаще они только усугубляют ситуацию и приводят к тяжелым последствиям. Даже в случаях, когда кажутся единственным выходом.

Что нельзя делать:

• оформлять новые кредиты или займы для частичного покрытия старых;
• обращаться к брокерам или мошенникам, занимающимся подлогом документов;
• закладывать личное имущество для дальнейшего погашения кредита.

Выход есть даже из тяжелой ситуации, когда платить совсем нечем, а банк срочно требует денег за кредит. Вместо необдуманных решений правильнее будет обратиться в «Банкирро». Юристы агентства помогут продумать план по выходу из кризисного положения и решить проблемы с кредитами.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)