Что будет с поручителями?
Если поручителем является должник, то должник полностью освобожден от исполнения обязательств по договору поручения. Это не освобождает основного заемщика от исполнения обязательств по данному договору.
Если гражданин-банкрот основной должник (то есть он принимал кредиты и у него есть поручители), то на текущий момент однозначного ответа дать никто не может. В нашей практике есть случаи, когда кредиторы после банкротства основного заемщика пытались взыскать денежные средства с его поручителей. При этом приносилось определение о завершении реализации имущества в отношении основного заемщика и производство по этому делу было прекращено, поскольку по сути изменились условия договора. То есть, поручитель не сможет в дальнейшем в порядке регресса взыскать денежные средства с основного заемщика.
Также были и обратные ситуации, когда при освобождении основного должника от исполнения обязательств- не освобождались поручители. На самом деле долги солидарные и взыскать их должны с обоих граждан, но так как один из них находится в процедуре банкротства-взыскать их с поручителя не должны.
Многолетняя практика кредитования физических и юридических лиц показала, что много граждан достаточно легкомысленно относятся к поручительству. Обычно большинством поручителей выступают родственники или близкие друзья, желающие помочь заемщику, но в итоге такая отзывчивость оборачивается для них огромными долгами.
Чтобы понимать, какова ответственность у поручителя перед кредитором, нужно определиться с основными понятиями в этой сфере.
Поручительство – это один из способов, к которому прибегает большинство банков и кредитных учреждений, чтобы гарантировать возврат своих денег. Поручителями по обязательствам могут выступать, в том числе, несколько физических или юридических лиц. В договоре на взятие кредита обязательно указывается вид поручительства – от него будет зависеть то, насколько «тяжелые» обязательства ложатся на участников сделки. Различают:
То есть поручитель в любом случае не уйдет от ответственности перед банком, хотя долги создавал не он.
По закону – нет, но такие соглашения теряют свою правовую силу, если:
В остальных случаях банк имеет законное право предъявлять свои требования к поручителю и ожидать их исполнения.
Признание физического лица банкротом освобождает его от финансовых обязательств, хотя и имеет свои негативные последствия. Тем не менее, этот человек будет свободен от долгов, а вот на поручителей ложится бремя погашения кредитов. Как этого избежать?
Если заемщик намерен пройти или уже начал процедуру банкротства, то участие в ней поручителя неизбежно. Таким образом, поручитель будет уведомлен о том, что после завершения процедуры он сам по документам становится должником. Лучшее решение в данной ситуации – тоже объявить себя банкротом. Стоит отметить, что процедура банкротства поручителя проходит достаточно быстро и без накладок, ведь судья понимает, что человек оказался заложником ситуации.
В результате банкротства можно получить такие преимущества:
На практике банкротство поручителя позволит либо вообще не платить по чужим долгам, либо выплачивать какую-то часть суммы в комфортном режиме. К тому же, сразу после вынесения решения о банкротстве прекратятся звонки от банков и визиты приставов – все претензии предъявляются финансовому управляющему.
Минусы у данной процедуры тоже есть, хотя при больших суммах займов это разумный компромисс:
Поручитель-банкрот избавляется не только от задолженностей другого человека, но и от собственных долгов по кредитам (если они есть). Исключение – выплата алиментов и возмещение вреда. Эти долги останутся, поскольку они защищены законом и подлежат обязательной выплате.
Перед стартом процедуры банкротства необходимо тщательно подготовить все документы, поскольку этот процесс достаточно трудоемкий и занимает немало времени. Важно учитывать все нюансы, чтобы не пришлось терять время на повторную подачу документов. Здесь нужна будет помощь квалифицированных кредитных юристов.
Как и любой гражданин, поручитель по кредиту может пройти процедуру признания своей неплатежеспособности, если:
Пользуясь последними двумя пунктами из списка можно не ждать, когда наступит просрочка, а также игнорировать требование к сумме кредита. То есть, у поручителя есть возможность быстро приступить к процедуре банкротства после того, как он узнает, что должник будет объявлять себя банкротом. Кроме того, согласно закону «О банкротстве», поручитель может пользоваться определением «предвидение банкротства», чтобы стартовать процедуру признания собственной неплатежеспособности.
Процесс состоит из таких этапов:
На любом из этих этапов можно договориться с кредиторами и заключить мировое соглашение. В этом случае должнику могут простить остаток долга или он обязан будет выплачивать кредит на условиях, указанных в соглашении.
Сейчас в России есть тысячи бывших сотрудников компаний, партнеров по бизнесу, а также отзывчивых родственников и друзей, которых можно отнести к категории «вечных должников». Суммы кредитов, по которым они когда-то выступали поручителями, исчисляются миллионами рублей. Должники по займам и разорившиеся организации оставили их с неподъемными суммами кредитов и для таких физлиц банкротство – реальный выход из сложившейся ситуации.
Поручитель сам кредитные деньги не тратил, таким образом, перед лицом закона у него нет признаков недобросовестного поведения – это важный аргумент в пользу гражданина при рассмотрении дела в суде. При вынесении решения о банкротстве судьи всегда более лояльно относятся к поручителю, чем к заемщику, поэтому вероятность поручителю в итоге остаться с долгами близка к нулю.
Исключение – ответственность главного бухгалтера или директора, если у юридического лица возникли трудности с выплатой займов в результате их управления компанией. Суд считает, что руководители предприятия должны нести ответственность за разорение бизнеса.
После того, как заемщик объявляется банкротом, все обязательства по выплате оставшейся части кредита ложатся на поручителя. Иногда сумма долга настолько велика, что нет никакой возможности в обозримом будущем погасить задолженность. В этом случае лучше всего воспользоваться своим законным правом объявления физлица банкротом и освободиться от невыполнимых обязательств.
Стоит учитывать, что начинать процедуру банкротства экономически целесообразно, только если сумма долга превышает 150 тысяч рублей – тогда затраты на судебные издержки и консультации юристов будут оправданы. Если оформлять банкротство самостоятельно, то расходы будут ниже, но тогда больше рисков невыгодно завершить судебный процесс.
Вообще к поручительству за другое лицо нужно относиться со всей серьёзностью. Муж моей коллеги был поручителем у своего друга, потом друг исчез в неизвестном направлении, а банк стал требовать долг с поручителей — их было двое. Насколько я знаю, так они этот долг и выплатили, хорошо, что он был не многомиллионным. А вот о том, что поручителя могут признать банкротом, я даже и не знала. Хорошо, что приняли такие законы и есть возможность признать себя банкротом и не платить.
Если писать более человеческим языком, то всё сразу становится понятно. Если вы хотите выступить поручителем, то лучше действительно убедиться, что с погашением кредита не будет никаких проблем, а то можно вляпаться таким образом в не очень приятную ситуацию.
Примечательно, что зачастую поручителю гораздо хуже бывает, чем заемщику, что вполне логично.
Не думал, что все так сложно. А если у поручителя есть и имущество и нормальная работа? Его же не признают банкротом? Платить за должника?
После того как прочитал, никогда больше не буду соглашаться быть поручителем. И вы правы, у нас многие относятся максимально легкомысленно, ведь все думают, что платить не придется, а бывает и по другому…
Если сумма кредита значительная и у поручителя нет возможности обслуживать долг. То при подаче заявления о банкротстве основным заёмщиком ему скорее всего придется тоже это сделать. Закон составлен не совершенно и ни как не учитывает эту ситуацию. Это обстоятельство может порушить все планы человека. Я считаю такое положение дел не справедливым. А ведь это очень важно для многих.
У нас в стране только в последнее время стали серьёзно относиться к поручительству и думать перед тем, как соглашаться. А ещё совсем недавно легко соглашались люди, совсем не думая о последствиях. Сколько так людей пострадало — сложно даже представить. Из написанного вами я понял, что в этой сфере некоторые вопррсы отданы на усмотрение судов, и от судьи уже зависит решение?