Что будет с поручителями при банкротстве физического лица?

Если поручителем является должник, то должник полностью освобожден от исполнения обязательств по договору поручения. Это не освобождает основного заемщика от исполнения обязательств по данному договору.

Если гражданин-банкрот основной должник (то есть он принимал кредиты и у него есть поручители), то на текущий момент однозначного ответа дать никто не может. В нашей практике есть случаи, когда кредиторы после банкротства основного заемщика пытались взыскать денежные средства с его поручителей. При этом приносилось определение о завершении реализации имущества в отношении основного заемщика и производство по этому делу было прекращено, поскольку по сути изменились условия договора. То есть, поручитель не сможет в дальнейшем в порядке регресса взыскать денежные средства с основного заемщика.

Также были и обратные ситуации, когда при освобождении основного должника от исполнения обязательств- не освобождались поручители. На самом деле долги солидарные и взыскать их должны с обоих граждан, но так как один из них находится в процедуре банкротства-взыскать их с поручителя не должны.

Многолетняя практика кредитования физических и юридических лиц показала, что много граждан достаточно легкомысленно относятся к поручительству. Обычно большинством поручителей выступают родственники или близкие друзья, желающие помочь заемщику, но в итоге такая отзывчивость оборачивается для них огромными долгами.

Разберемся в терминологии

Чтобы понимать, какова ответственность у поручителя перед кредитором, нужно определиться с основными понятиями в этой сфере.

Поручительство – это один из способов, к которому прибегает большинство банков и кредитных учреждений, чтобы гарантировать возврат своих денег. Поручителями по обязательствам могут выступать, в том числе, несколько физических или юридических лиц. В договоре на взятие кредита обязательно указывается вид поручительства – от него будет зависеть то, насколько «тяжелые» обязательства ложатся на участников сделки. Различают:

1. Солидарное поручительство. Обязательства по выплатам ложатся как на заемщика, так и на поручителя – если заемщик не платит долг по кредиту, то банк будет взыскивать оставшуюся сумму со второго участника сделки. Даже при простой задержке заемщиком ежемесячного платежа банк может начать требовать оплаты кредита с поручителя. Также кредитор может запросить выполнение обязательств от должника и поручителя совместно. Соответственно, при банкротстве заемщика требования выплаты кредита полностью переходят на его поручителя.
2. Субсидиарное поручительство. Этот вариант предполагает ответственность поручителя, только если должник не может в каком-либо виде удовлетворить требования кредитора. Например, стороны могут пойти на «мировую», недостающие средства взыщут с реализации имущества должника или долг будет реструктуризирован. Только если должник не предпринимает действий для исполнения своих обязательств, то кредитор может перенаправить свои требования поручителю. Для поручителя такой вариант заключения сделки разумнее, но если должник признан банкротом, то обязательства в полной мере переходят на поручителя.

То есть поручитель в любом случае не уйдет от ответственности перед банком, хотя долги создавал не он.

Можно ли аннулировать договор поручительства?

По закону – нет, но такие соглашения теряют свою правовую силу, если:

• Погашена задолженность по кредиту – должник сам оплатил сумму и проценты или необходимые средства взыскали через суд.
• Срок действия договора закончился.
• По какой-либо причине был назначен другой поручитель.
• Банк без согласия поручителя и в одностороннем порядке изменил процентную ставку и сумму кредита.

В остальных случаях банк имеет законное право предъявлять свои требования к поручителю и ожидать их исполнения.

Заемщик банкрот – что делать поручителю?

Признание физического лица банкротом освобождает его от финансовых обязательств, хотя и имеет свои негативные последствия. Тем не менее, этот человек будет свободен от долгов, а вот на поручителей ложится бремя погашения кредитов. Как этого избежать?

Если заемщик намерен пройти или уже начал процедуру банкротства, то участие в ней поручителя неизбежно. Таким образом, поручитель будет уведомлен о том, что после завершения процедуры он сам по документам становится должником. Лучшее решение в данной ситуации – тоже объявить себя банкротом. Стоит отметить, что процедура банкротства поручителя проходит достаточно быстро и без накладок, ведь судья понимает, что человек оказался заложником ситуации.

В результате банкротства можно получить такие преимущества:

• списание абсолютно всех просрочек по договору поручительства и другим финансовым обязательствам;
• избавление от кредитной нагрузки и возможность оформить собственный займ в дальнейшем;
• отмена всех исполнительных производств и уже вынесенных решений суда по задолженностям физического лица.

На практике банкротство поручителя позволит либо вообще не платить по чужим долгам, либо выплачивать какую-то часть суммы в комфортном режиме. К тому же, сразу после вынесения решения о банкротстве прекратятся звонки от банков и визиты приставов – все претензии предъявляются финансовому управляющему.

Минусы у данной процедуры тоже есть, хотя при больших суммах займов это разумный компромисс:

1. Необходимость отвечать собственным имуществом, которое будет продано на торгах. Сюда не входит единственное жилье поручителя, а также техника и жизненно необходимые предметы пользования.
2. Три года после банкротства нельзя занимать пост директора любой организации (высший пост в компании) и становиться учредителем юрлица. 10 лет нельзя возглавлять банки, в течении 5 лет – негосударственные пенсионные фонды.
3. На протяжении пяти лет после прохождения процедуры нужно будет извещать о своем статусе при взятии кредита.

Поручитель-банкрот избавляется не только от задолженностей другого человека, но и от собственных долгов по кредитам (если они есть). Исключение – выплата алиментов и возмещение вреда. Эти долги останутся, поскольку они защищены законом и подлежат обязательной выплате.

Перед стартом процедуры банкротства необходимо тщательно подготовить все документы, поскольку этот процесс достаточно трудоемкий и занимает немало времени. Важно учитывать все нюансы, чтобы не пришлось терять время на повторную подачу документов. Здесь нужна будет помощь квалифицированных кредитных юристов.

В каких случаях поручитель может признать свое банкротство?

Как и любой гражданин, поручитель по кредиту может пройти процедуру признания своей неплатежеспособности, если:

• общая сумма задолженности больше 500 тысяч рублей;
• есть просрочка по выплатам более 90 дней;
• выполнение требований одного кредитора ущемляет права других;
• должник не сможет в ближайшем будущем рассчитаться по кредитам и имеет неоспоримые доказательства этого.

Пользуясь последними двумя пунктами из списка можно не ждать, когда наступит просрочка, а также игнорировать требование к сумме кредита. То есть, у поручителя есть возможность быстро приступить к процедуре банкротства после того, как он узнает, что должник будет объявлять себя банкротом. Кроме того, согласно закону «О банкротстве», поручитель может пользоваться определением «предвидение банкротства», чтобы стартовать процедуру признания собственной неплатежеспособности.

Как происходит процедура банкротства поручителя?

Процесс состоит из таких этапов:

1. Подача соответствующего заявления в суд. В этом документе важно точно указать все действующие кредитные обязательства физического лица – по договорам поручительства и личные. Также перечисляется имущество гражданина и его банковские счета, указывается причина невозможности продолжать выплаты по кредитам. Заявление подкрепляется пакетом документов, подтверждающих право владения имуществом и текущей уровень доходов человека, необходимы справки о количестве иждивенцев и свидетельство о семейном положении. Из этих данных должно быть видно, что у должника есть материальные трудности.
2. Оплата государственной пошлины за проведение процедуры и за услуги финансового управляющего – в общей сумме 25 300 рублей.
3. Судебные заседания. Определяется финансовый управляющий и выбирается тип банкротства – реструктуризации задолженности по специально составленному графику или реализация личного имущества.
4. Решение вопроса о списании долгов и завершении процедуры банкротства.

На любом из этих этапов можно договориться с кредиторами и заключить мировое соглашение. В этом случае должнику могут простить остаток долга или он обязан будет выплачивать кредит на условиях, указанных в соглашении.

Почему к банкротству поручителя суды относятся более лояльно?

Сейчас в России есть тысячи бывших сотрудников компаний, партнеров по бизнесу, а также отзывчивых родственников и друзей, которых можно отнести к категории «вечных должников». Суммы кредитов, по которым они когда-то выступали поручителями, исчисляются миллионами рублей. Должники по займам и разорившиеся организации оставили их с неподъемными суммами кредитов и для таких физлиц банкротство – реальный выход из сложившейся ситуации.

Поручитель сам кредитные деньги не тратил, таким образом, перед лицом закона у него нет признаков недобросовестного поведения – это важный аргумент в пользу гражданина при рассмотрении дела в суде. При вынесении решения о банкротстве судьи всегда более лояльно относятся к поручителю, чем к заемщику, поэтому вероятность поручителю в итоге остаться с долгами близка к нулю.

Исключение – ответственность главного бухгалтера или директора, если у юридического лица возникли трудности с выплатой займов в результате их управления компанией. Суд считает, что руководители предприятия должны нести ответственность за разорение бизнеса.

Итоги

После того, как заемщик объявляется банкротом, все обязательства по выплате оставшейся части кредита ложатся на поручителя. Иногда сумма долга настолько велика, что нет никакой возможности в обозримом будущем погасить задолженность. В этом случае лучше всего воспользоваться своим законным правом объявления физлица банкротом и освободиться от невыполнимых обязательств.

Стоит учитывать, что начинать процедуру банкротства экономически целесообразно, только если сумма долга превышает 150 тысяч рублей – тогда затраты на судебные издержки и консультации юристов будут оправданы. Если оформлять банкротство самостоятельно, то расходы будут ниже, но тогда больше рисков невыгодно завершить судебный процесс.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ ( pravo.gov.ru )

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ ( consultant.ru )

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ ( cbr.ru )