г. Москва
  • Москва
  • Санкт-Петербург
  • Саратов
  • Воронеж
  • Волгоград
  • Пермь
ул. Марксистская д. 22 стр. 1, офис 503

Что будет с ипотечной квартирой?

 

Ответ на вопрос
Дмитрий Томилин

Если у должника при прохождении процедуры банкротства в собственности имеется ипотечная квартира, то:
1. При процедуре реструктуризации долгов должник-банкрот должен оплатить минимум 100% от стоимости данной квартиры в срок до 2 лет. Только при выполнении таких условий ипотечная квартира останется непосредственно за должником.
2.  В ходе процедуры реализации имущества залоговая недвижимость должна быть реализована. Кредитор, включаемый в реестр требований как залоговый, должен провести оценку своего имущества, выставить его стоимость и выслать положение о продаже имущества финансовому управляющему. Финансовый управляющий обязан данное имущество выставить на торги.

Большая часть кредитов в стране приходится на ипотечные. Банкротство при открытой ипотеке возможно, но для должника процедура будет невыгодной. Рассмотрим, что будет с ипотечной квартирой, если человек подаст заявление на признание его банкротом.

Ипотечное жилье — отберут или нет?

Если гражданин объявил себя банкротом, то это не аннулирует его обязательств перед банком – нельзя просто снять с себя финансовое бремя. Должника признают банкротом лишь после того, как его имущество будет реализовано, а вырученные деньги пойдут на погашение долгов перед кредиторами. Только после этого процесс банкротства завершается.

Перед началом процедуры все имущество человека подлежит описи, а на этапе реализации финансовый управляющий должен оценить собственность и внести ее в конкурсную массу. Из перечня на продажу исключаются только те объекты, которые не подлежат реализации – их список указан в ГК РФ. В эту категорию относят личные вещи должника, некоторую бытовую технику и мебель, инструменты и оборудование для осуществления профессиональной деятельности, а также транспорт, нужный для перемещения инвалиду. Также в данный перечень входит единственное жилье должника. Именно поэтому многие думают, что единственную квартиру, взятую в ипотеку, не имеют права реализовывать.

Однако ипотечное жилье подлежит взысканию и продаже независимо от того, является оно единственным у человека или нет.

До 2019 года люди, имеющие квартиру в ипотеке, получали некоторые преимущества при признании себя банкротом. Если гражданин вносил ежемесячные платежи без просрочек, то он мог списать другие долги, сохранив при этом ипотечный кредит. Однако, чтобы не допустить распространения мошеннических схем, с 2019 года залоговая недвижимость подлежит взысканию. Теперь списать все долги и оставить ипотеку невозможно.

Даже если должник пожелает вносить платежи в обход моратория, то такие операции будут отозваны. Финансовый управляющий не допустит самостоятельного погашения кредитов в обход предписанных правил.

Что предпринять до начала процедуры банкротства?

Ипотечное жилье не является собственностью заемщика, поскольку находится в залоге у банка. Поэтому у гражданина не так много вариантов сохранить его. Если банкротство – единственный реальный способ избавиться от огромных долгов, то им стоит воспользоваться. Однако, чтобы должнику не потерять при этом и ипотечное жилье, и средства на покупку нового, перед подачей заявления на банкротство можно попытаться:

  • облегчить условия кредитования и выплатить долг банку;
  • выделить родственнику или ребенку долю в собственности;
  • самостоятельно продать квартиру и возвратить себе часть средств за нее.

Рассмотрим подробнее каждый способ.

Изменение условий кредитования

Перечислим основные варианты, помогающие сохранить ипотеку при банкротстве:

  1. Кредитные каникулы — самый лучший вариант для заемщика, у которого возникли финансовые трудности. Каждый заемщик может попросить у банка отсрочку и временно не платить сумму основного долга, погашая только проценты.
  2. Рефинансирование — это процедура пересчета и перезаключения кредита на более выгодных условиях. Многие банки перекредитуют добросовестных заемщиков, если у них возникли финансовые трудности.
  3. Реструктуризация долга — изменение графика платежей по кредиту. Заключается договор на более длительный срок и, таким образом, ежемесячные платежи сокращаются, а человеку становится проще выплачивать заем.
  4. Рассрочка через Агентство ипотечного жилищного кредитования — получить ее могут отдельные категории граждан, которые в большей степени подлежат защите со стороны государства.

Если человек оказался в трудном финансовом положении и готов пойти на банкротство, то стоит предварительно попробовать договориться с банком. В случае отказа у должника в суде будет веское доказательство, что он пытался найти выход из ситуации, а значит – является добросовестным заемщиком. Никто не сможет обвинить человека в фиктивном банкротстве.

Продажа ипотечного жилья перед банкротством

Также заемщику стоит попробовать договориться с кредитной организацией о самостоятельной продаже квартиры. В этой ситуации гражданин сможет вернуть долг банку и возместить себе часть средств, потраченных на погашение кредита. В случае признания физлица банкротом квартира будет продана на торгах, а все вырученные деньги уйдут на погашение задолженности. Однако стоимость жилья в этом случае может быть гораздо ниже рыночной, а значит, кредитор понесет больше убытков.

Выделение доли в собственности

Чтобы сохранить ипотечное жилье от реализации в процессе банкротства, можно перед подачей документов в суд:

  • выделить в квартире долю жене (мужу);
  • перезаключить ипотечный договор на другого заемщика.

Если недвижимость была куплена в счет материнского капитала, то это никаким образом не защищает права несовершеннолетних детей. В квартире дети не являются собственниками. Должники могут выделить долю ребенку только после полного расчета по банковским платежам. Если дети в квартире будут прописаны, то реализовать имущество сложнее – для этого потребуется одобрение органов опеки. Они как правило, неохотно одобряют процедуру. Этот момент также помогает защитить ипотечное жилье от продажи при банкротстве.

Как сохранить ипотеку при введенной процедуре банкротства?

Сохранить жилье после начала процедуры можно, если суд по делу о банкротстве утвердит график реструктуризации долга. Для этого заемщик должен:

  • не иметь судимости по экономическим преступлениям;
  • обладать достаточно высоким уровнем доходов для погашения кредита;
  • за предыдущие 5 лет не признаваться банкротом.

График реструктуризации ограничен – максимум 3 года, за которые должник должен ежемесячно вносить средства равными частями. Возможна активация долговых каникул сроком не более 4-х месяцев.

Итоги

Цель процедуры банкротства – покрыть максимум долгов перед кредиторами, и при этом не оставить должника «на улице». Поэтому в законе о признании неплатежеспособности четко указано, что единственное жилье банкрота не подлежит реализации.

Однако ипотека – это отдельная ситуация. Гражданин не является полноправным собственником залогового имущества до полного окончания выплат, поэтому его ипотечное жилье не подпадает под общие правила. Оно обязательно будет реализовано для погашения задолженности перед всеми кредиторами.

Чтобы предотвратить такой невыгодный итог банкротства, необходимо перед началом процедуры воспользоваться одним из перечисленных способов.

Комментарии

5 комментариев на «“Что будет с ипотечной квартирой?”»

    Михаил:

    А если ипотечное жилье единственное у человека? Получается, что забрать квартиру в таком случае нельзя будет? Понятное дело, что тогда должно пойти под реализацию имущество. Ситуация достаточно интересная, но уверен, что у нас в стране она не раз уже имела место быть.
    Я же всё-таки считаю, что по каждому вопросу лучше консультироваться со специалистом на месте.

    Анатолий Бойко:

    Вопрос с ипотечной квартирой в процессе банкротства необходимо попытаться урегулировать по средствам реструктуризации, учитывая размер выплат и ставку. Возможно ли переоформить уже непосредственно в процедуре банкротства квартиру на другое лицо? Тогда бы все вопросы были сняты.

    Владимир:

    Все-таки не сильно понял, можно будет если что признать себя банкротом, списать другие долги, а ипотечную квартиру оставить? То есть пытаться нормально выплачивать ипотечный кредит. Или 100% квартира подлежит реализации? Есть реальные случаи?

      В случае признания гражданина банкротом его задолженность признается безнадежной. Ипотечная квартира в любом случае подлежит реализации. Единственный вариант сохранить ипотечное жилье — реструктуризация долгов в рамках процедуры банкротства. От имени должника готовится план, в котором задолженность перед залоговым кредитором должна быть погашена в полном объеме, а долг перед другими кредиторами — в размере не менее 50% в течение 3-х лет. Но для утверждения такого плана необходим подтвержденный источник дохода, позволяющий исполнять данный план. К тому же кредиторы должны большинством голосов на собрании кредиторов одобрить данный план, в противном случае придется утверждать его через суд, а значит срок исполнения плана придется сократить до 2-х лет. Если же у должника не хватает ежемесячного дохода для исполнения плана, то квартиру придется продавать.

    Сергей:

    Очень актуально так как собираемся оформлять ипотеку. Теперь учтем возможные риски, спасибо!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Завершённые судебные дела

Документы размещены с разрешения участников
А40-70855/18-101-85Ф
г. Москва
А40-70855/18-101-85Ф
Получение заявки: 05.02.2019
Отправка заявления: 01.04.2019
Вынесение решения: 07.10.2019
Процент выполнения: 100%
Сумма долга: 541584,39 ₽
Списано: 541584,39 ₽
Изучить дело
А40-100879/18-179-125 Ф
г. Москва
А40-100879/18-179-125 Ф
Получение заявки: 28.05.2018
Отправка заявления: 24.07.2018
Вынесение решения: 07.11.2019
Процент выполнения: 100%
Сумма долга: 480 142,63 ₽
Списано: 480 142,63 ₽
Изучить дело
А64-1849/2019
г. Тамбов
А64-1849/2019
Получение заявки: 17.10.2018
Отправка заявления: 14.12.2018
Вынесение решения: 02.04.2019
Процент выполнения: 100%
Сумма долга: 1091602.56 ₽
Списано: 1091602.56 ₽
Изучить дело
А40-222186/18-177-181
г. Москва
А40-222186/18-177-181
Получение заявки: 08.10.2018
Отправка заявления: 02.11.2018
Вынесение решения: 29.04.2019
Процент выполнения: 100%
Сумма долга: 3 402 717,66 ₽
Списано: 3 402 717,66 ₽
Изучить дело
А64-4311/2018
г. Тамбов
А64-4311/2018
Получение заявки: 01.10.2018
Отправка заявления: 26.11.2018
Вынесение решения: 20.01.2020
Процент выполнения: 100%
Сумма долга: 329 722,15 ₽
Списано: 329 722,15 ₽
Изучить дело

Отзывы всех наших клиентов

Побережная Ольга Викторовна отзыв о банкротстве
Побережная Ольга Викторовна
Алена, добрый день!!! Хочу поблагодарить вашу сплоченную команду юристов-профессионалов "Банкирро" и выразить  выразить благодарность за добросовестную и честную работу! Все, что необходимо для решения списания долгов перед банками, выполняется в сроки, без лишних хлопот, забот и дополнительных оплат за что-либо!!! Не поступают звонки из банков и коллекторов, так как все исполняется верно и четко!!! Все по Закону!!! Все…
Читать полностью
Яковлева Гульзада отзыв о банкротстве
Яковлева Гульзада
Хочу выразить благодарность компании Банкирро, за профессионально юриста Алену. Всегда звонит, ставит в курс дела, на связи даже в выходные, вежливость и спокойствие - все таки тоже считаю качеством профессионального юриста. Ведь, для человека попавшего в такую ситуацию, имеет огромное значение, поддержки и профессионального подхода к стадии банкротства. Да, работаем дистанционно, но я уверенна еще несколько этапов и…
Читать полностью
Олег Добров
Когда оформлял кредит в Банке Ренесанс мне включили страховку, кредит был 360 000 руб. а в итоге на руки выдали 300 000, а 60 000 это страховка, сказали что позже от страховки я смогу отказаться и мне эти деньги вернут, но этого не произошло. Я выплатил кредит и обратилась в Банкирро. Они через суд вернули мне страховку и…
Читать полностью
Анна
Огромное спасибо сотрудникам компании Банкирро. В 2020 году были сложности по списанию долга. Сотрудники все компетентные, юрист на каждом этапе грамотно мне все объяснил, В течение указанного времени по договору процесс по списанию долга был закрыт, и я освободилась. Выражаю благодарность всему коллективу за помощь, буду советовать всем своим друзьям!
Читать полностью
Светикова Галина Евгеньевна отзыв о банкротстве
Светикова Галина Евгеньевна
Огромное спасибо вашей компании за помощь в деле о банкротстве! А главное за полученный результат - объявление банкротом с погашением всех задолженностей! Спасибо за скорость проведения процедуры, которая длилась совсем не долго, 10 месяцев! С первого звонка чувствовалась квалификация работающих специалистов, все объяснили, рассказали и успокоили! Спасибо Марине, которая была нашим личным консультантом за отзывчивость, оперативность и профессионализм!…
Читать полностью