Списание кредитов в связи с пандемией

Пандемия в России увеличила число просроченных задолженностей, а следом и объем потенциальных банкротств. Общемировой кризис стал своеобразным спусковым механизмом, который подтолкнул граждан принять решение что-то делать с невозвратными кредитами. 

Как пандемия повлияла на банкротство

Юридические компании, которые занимаются сопровождением процедуры банкротства физлиц, отмечают, что с весны 2020 года число клиентов значительно выросло. Сегодняшние злостные неплательщики до начала коронавирусного кризиса были примерными клиентами кредитных организаций и вовремя погашали большие займы. Но спустя 2-3 месяца просрочки после начавшегося Covid-19 они уже не смогли выбраться из долговой ямы.

Списание кредитов в связи с коронавирусом популярно среди работающих пенсионеров – во время карантина их первыми просили покинуть место работы. В итоге теряется дополнительный доход и задолженность выплачивается из одной пенсии в 12 000-15 000 рублей. 

Кредитные каникулы на время коронакризиса

Одна из мер, принятая для поддержания граждан во время кризиса – это закон о кредитных каникулах. Каждый россиянин мог взять у банка-кредитора отсрочку максимум на 6 месяцев, если уровень дохода семьи снизился минимум на 30% .

Льгота была доступна только на потребительские займы граждан и ИП, долги по кредитным картам, автокредиты и ипотеку на жилье. Таким образом воспользоваться кредитными каникулами и восстановить материальное положение смогли далеко не все заемщики. К тому же, многие просто не сумели документально доказать снижение доходов. 

Списание задолженностей: законные способы избавиться от кредитов

Чтобы избавиться от неподъемных задолженностей и начать новую жизнь в финансовом плане, необходимо провести списание коронавирусных кредитов. С 2015 года каждый гражданин и ИП, в соответствии с законом 127-ФЗ, может пройти процедуру личного банкротства и таким образом освободиться от просроченных задолженностей. Также есть вероятность того, что банк-кредитор пропустит сроки исковой давности и по этой причине можно будет списать старые кредиты. 

Списание задолженностей за давностью

Это рискованный, но все же законный и рабочий способ списания. Он заключается в том, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ кредитор может через суд требовать возврата задолженности только на протяжении трех лет. Если за этот срок заявления от заемщика не поступает, то уже должник в суде имеет право признать задолженность безнадежной, а значит – не подлежащей взысканию.

Такой способ выглядит неплохо – нужно только дожидаться положенного срока. Однако все не так просто. В каждом банке работает отдел, который занимается взысканием задолженностей, а отслеживание сроков исковой давности автоматизировано. Поэтому первые два года, возможно, должника никто не будет беспокоить, а затем к нему придут приставы описывать имущество. Кредитор регулярно будет подавать иски в суд и, таким образом, начинать отсчет срока исковой давности заново. 

Банкротство

По данным «Федресурса», списать кредит в пандемию коронавируса решились около 120 000 человек, это на 72% выше, чем в другие годы. В 2021 году спрос на прохождение процедуры банкротства тоже чрезвычайно высок, поскольку для многих это единственный шанс освободиться от долгов и снова начать строить планы на будущее.

Разумеется, легко и быстро списать задолженности никому не позволят, банкротство – это трудоемкая и длительная процедура, к тому же ни один юрист не даст 100% гарантии в успешном исходе дела. Однако возможность навсегда избавиться от миллионных долгов того стоит.

Должник вправе начать судебное разбирательство по делу о банкротстве, если:

• возникли обстоятельства, в силу которых очевидно наступление финансовой несостоятельности;
• сумма просроченной задолженности больше или равна 500 000 рублей.

Инициировать банкротство физлица может кредитор, ФНС или сам должник, но у подавшего иск будет преимущество в выборе финансового управляющего, состоящего в СРО. Для старта процедуры нужно подать в Апелляционный суд по месту жительства заявление и пакет документов.

Выбранный финансовый управляющий – это не работник суда или государственного ведомства, а незаинтересованное лицо, юрист, состоящий в саморегулируемой организации. Он будет заниматься финансами должника на период банкротства, а также разыскивать имущество банкрота и организовывать аукцион по продаже собственности. Его цель – соблюсти баланс интересов между кредиторами, должником и судом.

Судебное банкротство может проходить по таким сценариям:

1. Реализация имущества – с помощью независимых экспертов оценивается имущество должника, затем организовываются торги для продажи изъятой собственности. От реализации защищено единственное жилье гражданина, вещи личного пользования, оборудование и транспорт, необходимые для обслуживания инвалидов. Вырученные от продажи собственности средства пойдут на погашение задолженности.
2. Реструктуризация долга – в судебном порядке устанавливается величина ежемесячных выплат по кредитам. Рассчитаться таким образом смогут работающие люди с регулярным доходом.
3. Мировое соглашение – кредитор и должник отказываются от претензий друг к другу, если, например, долги оплачивает третье лицо или кредиторы по какой-то причине отзывают требования.

Должнику потребуются существенные расходы на судебное рассмотрение дела – на практике процедура обойдется в 70 000-100 000 рублей. По срокам нужно рассчитывать минимум на 8 месяцев. 

Внесудебное банкротство

В разгар коронавируса приняли закон о списании долгов по упрощенной процедуре – через обращение в МФЦ. Главное преимущество такого способа банкротства – оно бесплатно и занимает ровно 6 месяцев с даты подачи заявления. 

Воспользоваться этой процедурой смогут должники:

• с суммой задолженности 50 000-500 000 рублей;
• с закрытым исполнительным производством по задолженностям из-за отсутствия имущества.

Чтобы объявить себя банкротом во внесудебном порядке, нужно:

1. Подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания.
2. Приложить пакет документов, идентифицирующих личность заявителя, а также оригиналы кредитных договоров.
3. Дождаться рассмотрения заявки и публикации сведений о банкроте в государственном реестре.

Через 6 месяцев с даты подачи заявления гражданин признается банкротом, а долги объявляются списанными за невозможностью взыскания.

Последствия банкротства для должника как при судебной, так и при внесудебной процедуре одинаковы:

• нельзя самостоятельно распоряжаться средствами на открытых счетах, продавать и покупать имущество;
• запрещено занимать руководящие посты в компаниях в течение 3-х лет после процедуры;
• нужно сообщать о статусе банкрота при подаче заявки на получение кредита в течение 5 лет.

Во время процедуры банкротства нельзя выезжать за рубеж кроме случаев, когда это отдельно разрешено судом. 

Банкротиться или нет

Многие заемщики добросовестно относятся к взятым финансовым обязательствам – исправно выплачивают кредит до того, как появляются уважительные причины просрочек. Банкротство такого должника, скорее всего, пройдет быстро и успешно. Если же кредит изначально брался для того, чтобы не платить и в дальнейшем избавиться от проблем через банкротство, то результат процедуры и ее длительность могут не соответствовать ожиданиям должника. Поэтому прежде, чем подать заявление на признание несостоятельности, нужно оценить:

• риски и длительность процедуры – банкротство может тянуться до 2-х лет;
• величину задолженностей относительно общей стоимости имущества – возможно гораздо разумнее самостоятельно по рыночной стоимости продать автомобиль, дачу, добавить из сбережений и рассчитаться с кредиторами.

Если имущества нет и выплатить кредиты собственными силами никак не получается, то банкротство поможет списать долги.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)