Ипотека после банкротства: реальность для физических лиц

Одно из главных опасений для должников, которым предлагают задуматься о процедуре признания финансовой несостоятельности, именуемого также банкротством, заключается в нежелании испортить кредитную историю, чтобы иметь в будущем возможность брать займы. Однако ипотека после банкротства — вполне реальна, и кредитная история при этом не станет непреодолимым препятствием. Объясним, почему.

Последствия арбитража

Прежде чем выяснять, как взять ипотеку банкроту, вспомним: банкротство определяется решением арбитражного суда. Оно имеет следующие последствия:

• обязанность извещения о решении суда при кредитовании в пятилетний период после него;
• запрет на руководство фирмами в трёхлетний срок;
• десятилетний запрет на руководство компанией с профильной деятельностью по выдаче кредитов;
• пятилетнее табу на управление фондами с негосударственной формой и МФО.

Таким образом, законодательство не запрещает банкроту кредитование, в том числе ипотеку, более того, оно его регламентирует, обязывая извещать о статусе. Но одобрения может и не быть так же, как оно не всегда бывает у не прошедших процедуру, здесь банкрот участвует в конкурсе на общих основаниях. И кредитная история здесь — в числе приоритетных аргументов.

Что делать с КИ

Желание сохранить приличную кредитную историю не должно ухудшать качество жизни, тем более из-за неё не стоит идти на невыгодные сделки при распродаже имущества или пытаться решать проблемы за счёт близких, детей. Но в ситуации, которой предлагается банкротство, КИ уже испорчена настолько, что её невозможно сделать хуже. Напротив, большинство финучреждений, рассматривая возможность кредитования, увидит доведение финансовых дел до последней точки, после которой, списав долги, бывший банкрот не допускал прежних ошибок, поэтому ему можно дать ипотеку.

Одна из распространённых ошибок пытающихся исправить КИ — обращение за ссудами в МФО. Такое исправление редко бывает успешным, так как банки предвзято относятся к выдаваемым микрокредитам. Есть даже специфичный термин — «микрокредитная история», в противовес обычной. Для оформления ипотеки физическим лицом после банкротства — это не лучший способ.

Как повысить шансы

Предположим, что имеющий официальный статус банкрота человек решил взять ипотеку. Он уже поработал над улучшением кредитной истории, выплатив небольшие кредиты, взятые в банках. Помимо этого, вероятность одобрения будет выше, если:

• в собственности у него есть недавно приобретённый автомобиль;
• есть возможность уплаты первоначального взноса;
• имеется готовность привлечь созаёмщиков и поручителей.

Из этих условий видно, что солидное финансовое учреждение готово финансировать ипотечный проект, минимизировав риски, и это логично.

Почему это возможно

Вероятность ипотеки для банкрота выше, чем получение одобрения по любому займу. Всё дело в залоге, в который попадает жилой объект, он находится в собственности банка, поэтому есть полная уверенность в возврате его при любом исходе. Однако цель кредитования — в возможности заработка на обратившемся, и тут приходится взвешивать риски. Многие кредиторы считают их сравнительно меньшими, при общей закредитованности населения Москвы. При этом потенциально все получившие одобрение в будущем могут объявить себя банкротом с риском списания долгов, в отличие от того, кто уже прошёл процедуру и был финансово несостоятельным — у него такой возможности не будет в ближайшую пятилетку.

По статистике за 2021 год статус банкрота имеют 7400 москвичей, поэтому неудивительно, что заявок на заём по жилью от них становится всё больше.

Что влияет отрицательно

Имеется список действий, которые затрудняют выдачу одобрения ипотечного кредита для гражданина, прошедшего процедуру банкротства. К таким, кроме сокрытия своего статуса, относятся:

• полная пассивность до признания банкротства;
• отсутствие или крайне низкие размеры доходов;
• первое полугодие после признания финансовой несостоятельности.

Банк учитывает, как банкрот погашал задолженности и предпринимал ли меры для выхода из ситуации. В то же время отсутствие возможности погашения будущего кредита отрицательно сказывается на оценке его кредитоспособности. При этом, чем меньше времени прошло после арбитражного решения, тем больше вероятность его обжалования кредиторами. Всё это снижает шансы на выдачу ипотечного займа.

Особенности оформления

Общая технология оформления покупки недвижимости с использованием заёмных средств для банкрота мало отличается от той, что берёт не имеющий такого статуса, отличие только в том, что обязательно уведомление банка с предоставлением судебного решения. После получения одобрения — прохождение следующих этапов:

• поиск объекта с его оценкой;
• рассмотрение объекта банком с решением о кредитовании;
• страхование;
• закрепление решения договором о займе;
• подписание сторонами, включая продавца, ДКП и передача-перевод средств, а в случае с новостройкой — операции с эскроу-счётом;
• регистрационные действия.

Заключение

Таким образом, банкротам дают ипотеку при обозначенных условиях. У имевшего финансовую несостоятельность — такое же право на подачу заявки, как и у остальных. И даже имеется преимущество в виде пройденной процедуры, которая потенциально возможна для прохождения прочими участниками конкурса. Агентство «Банкирро» оказывает услуги по банкротству физического лица и ИП, успешный опыт в течение пятилетнего периода позволяет добиться результата почти в 100% случаев.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)