Доступно ли списание кредита инвалидам в российских банках?

Получение инвалидности – крайне неприятная ситуация как для самого человека, так и для его семьи. В таком случае присутствует риск оказаться нетрудоспособным, утратить способность обеспечивать себя и близких. Но еще хуже, если при этом у человека присутствует открытый кредит, обязательства по погашению которого продолжают действовать.

Важно учитывать, что само получение инвалидности не освобождает от необходимости внесения кредитных платежей или начисления штрафов за просрочку. Ни заемщику, ни банку или другим финансовым учреждениям не разрешено инициировать списание долга по такой причине, даже если нетрудоспособность подтверждена соответствующими бумагами. Однако говорить о том, что человек с инвалидностью не должен рассчитывать на лояльные условия погашения кредита, тоже нельзя. Доступны варианты, которыми будет уместно воспользоваться в такой ситуации.

Стоит понимать, что здесь речь идет о тех случаях, когда инвалидность наступает уже после того, как кредит оформлен. Если же заем получен человеком, обладающим таким статусом, шансы списать кредит по инвалидности можно даже не рассматривать. Банки России редко выдают кредиты людям, в платежеспособности которых не уверены. Если заем и удается взять, то он ограничивается скромной суммой. При этом финансовое учреждение для перестраховки также требует залог или назначение поручителей. Соответственно, в том случае, когда человек с инвалидностью получает кредит, он обязуется исправно вносить необходимые платежи, и его статус не будет иметь никакого веса при желании списать долг.

Когда стоит рассчитывать на списание долга по инвалидности

Списание кредита инвалидам возможно только при конкретных условиях. Но даже при их соблюдении нельзя говорить о том, что человек лишается обязательств выплачивать долг. В ряде случаев он передает их либо получает смягчение условий кредитования.

Работающий вариант – если при оформлении кредита заемщик воспользовался услугой страхования. Часто банки настаивают на такой процедуре, так как это застраховывает от неуплаты долгов клиентами. Если страховка присутствует, заемщик, получивший инвалидность, обращается в страховую компанию, предоставив подтверждающие бумаги. После этого она возьмет на себя все или часть выплат по кредиту клиента. В этом случае не стоит забывать о том, что списать кредит инвалиду 1 группы окажется проще, чем при наличии 2-й или 3-й. Только в первой ситуации человек признается полностью нетрудоспособным. В остальных – признается временная нетрудоспособность, что приводит к списанию только части кредитных средств.

Еще один способ – списание долгов с пенсии по инвалидности. На уплату задолженности идет до 50% выплаты. Такая мера предпринимается с ведома должника.

Однако предусмотрены случаи, когда даже на такие возможности не стоит рассчитывать. К ним относятся следующие ситуации:

• если болезнь или травма, которая привела к инвалидности, не относится к страховому случаю;
• при отсутствии страховки;
• при потере работы из-за инвалидности, если при этом человек продолжает быть трудоспособным.

В этих ситуациях выходом для заемщика станет подача заявки на предоставление кредитных каникул – указанные выше обстоятельства выступают основанием для получения этой льготы. За время, пока заемщику не требуется вносить платежи, он отыщет источники для получения дохода, продаст имущество для закрытия долга.

Каждый заемщик, который столкнулся с подобными ситуациями и не знает, спишут ли долги по кредитам инвалидам, должен понимать – инициатива должна исходить от него. Чем раньше он обратится в банк, тем больше получит шансов на благосклонность финансового учреждения, готового улучшить условия выплат. Если же таких обращений не последует, банк расценит ситуацию как уклонение от выплаты долга, в результате чего даже при наличии инвалидности к заемщику будут применены жесткие меры.

Альтернативные варианты

Предусмотрены варианты, к которым следует прибегнуть, если списание невозможно. Это такие процедуры:

1. Реструктуризация кредита. В этом случае речь идет об улучшении условий погашения платежей. Банк продлевает срок выплаты кредитных средств, а заемщику это позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Этим способом пользуются те, кто из-за получения инвалидности вынужден перейти на менее оплачиваемую работу.
2. Рефинансирование займа. Этот вариант предполагает получение нового займа на выгодных условиях для погашения текущего кредита. Такой подход оптимален для тех, у кого несколько задолженностей, так как он снижает процентную ставку, которую приходится выплачивать каждый месяц.
3. Банкротство. Самый неприятный вариант. Многие заемщики вынуждены к нему прибегать, если других способов избавиться от растущей задолженности у них нет. Провести процедуру банкротства несложно, но важно помнить, что она несет за собой ряд ограничений: невозможность оформления последующих кредитов, запрет на получение руководящих должностей и пр.

В некоторых случаях удается получить возможность списать кредит инвалиду 2 группы или других по инициативе банка. Но сам факт инвалидности здесь не играет ключевой роли. Обычно финансовые учреждения прибегают к такому решению в том случае, если сумма кредита является небольшой: до 10 тысяч рублей. Финансовые учреждения понимают, что при открытии судебного производства они потратят больше денег, чем удастся получить при возвращении долга.

Как действовать, если инвалидность – страховой случай

Если заемщик получил инвалидность и имеет основания предполагать, что случай является страховым, ему стоит воспользоваться таким алгоритмом действий:

1. Сначала необходимо внимательно изучить договор, который был заключен со страховой компанией.
2. В нем необходимо отыскать список страховых случаев, которые предполагают компенсацию кредитной задолженности в полном объеме или ее части.
3. Если ситуация, которая произошла с заемщиком, действительно является страховой, ему необходимо как можно раньше направить обращение в компанию с подтверждением статуса – прикрепить медицинские справки, удостоверения и т. п. Стоит учитывать, что в договоре могут быть указаны сроки, при достижении которых никакие из указанных документов не будут рассмотрены. Именно поэтому медлить с таким обращение нельзя.

Если все документы предоставлены вовремя и в полном объеме, страховая компания сможет незамедлительно их рассмотреть и вынести свое решение по поводу возможности возмещения задолженности. В большинстве случаев оно является положительным для клиентов, у которых присутствует 1-я группа инвалидности. При наличии 2-й и 3-й шанс на получение возмещения будет ниже.

Когда нужно обратиться в банк

Спишут ли кредит инвалиду, зависит от того, насколько порядочным и надежным его посчитает сам банк. Ни одному финансовому учреждению не будет выгодно, если клиент задолжает серьезную сумму, скроется от суда или объявит себя банкротом. Поэтому банки в преобладающем большинстве случаев готовы идти навстречу заемщикам, если те столкнулись с такой неприятной ситуацией, как инвалидность.

Чтобы банк предоставил лояльные условия для погашения кредита, важно обратиться в учреждение как можно раньше. Специалисты проанализируют текущую ситуацию с долгом и подскажут, какие предусмотрены возможности списать кредит по 2 группе инвалидности или другим. Часто менеджеры банков уже имеют опыт разрешения подобных случаев, а поэтому готовы быстро предоставить ответы на текущие вопросы по такой проблеме.

Чего нельзя делать, если по причине инвалидности не удается погасить кредит

Люди, получившие инвалидность, находятся в разных жизненных ситуациях. Кому-то удается сохранить работу, а другой не только теряет свое рабочее место, но и оказывается вынужденным брать долги на обеспечение своего лечения. Однако, независимо от обстоятельств, важно помнить, что при наличии кредита ни в коем случае нельзя доводить до серьезной просрочки – за этим могут последовать не только штрафные санкции, но и административные или даже уголовные наказания.

Если банк наблюдает просрочку, и при этом заемщик не направлял никаких обращений с просьбой реструктуризации, оформления кредитных каникул и пр., он начинает поиск этого клиента, а также начисляет пеню на размер долга. Если должника найти не удается, его поиском могут заняться коллекторы (в некоторых случаях банки полностью продают проблемные кредиты таким службам). Итогом такой ситуации может стать обращение финансового учреждения в суд, что содержит риск крайне плачевно закончиться для заемщика.

Результатом может стать:

• изъятие имущества или активов;
• запрет на выезд за границу;
• штраф или общественные работы;
• арест;
• лишение свободы.

Кроме того, в любом случае кредитная история такого неблагонадежного заемщика будет испорчена. После этого взять какой-либо потребительский кредит или ипотеку он уже не сможет.

Подытоживая, можно отметить, что однозначного ответа на вопрос, списывают ли кредиты инвалидам 1 группы, 2-й или 3-й, не предусмотрено. Все зависит от множества факторов и обстоятельств. Точно можно говорить о том, что обязательным условием для получения такой возможности выступает наличие страховки. Но даже она не является гарантией. Если заемщик оказался в подобной ситуации, ему рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу. Тот сможет подобрать оптимальные варианты для списания долга или получения лояльных условий для его дальнейшего погашения.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)