Закон о списании долгов: нововведения в 2021 году

2020-й год принес стране кризис, а в 2021-м ситуация не намного улучшилась, из-за чего в этот период выросли закредитованность населения и количество проблемных долгов.

На тему кредитной амнистии часто рассуждают депутаты, и даже подают в Думу соответствующие законопроекты, поэтому множество граждан ожидает нового закона о списании долгов по кредиту. Рассмотрим, какие изменения произошли в законодательной базе за последнее время и будет ли амнистия по долговым обязательствам.

Существует ли сейчас амнистия по долгам

В начале 2021 года депутаты от партии «Коммунисты России» хотели ввести общую кредитную амнистию по долгам до 3 млн рублей, однако это предложение было тут же раскритиковано экспертами финансовой сферы. Если банки «обнулят» задолженности, то из бюджета потребуется помощь уже банкам. Таким образом к кризисным явлениям в экономике добавятся проблемы в банковской системе, а правительству придется компенсировать убытки.

К сожалению, несмотря на периодическое появление информации в СМИ о всеобщем списании проблемных задолженностей, пока такой возможности не предусмотрено. Большинство громких заявлений о долговой амнистии – это предвыборная спекуляция и способ понравиться избирателям. В реальности продолжает действовать федеральный закон, и списать долги по нему можно только после многочисленных проверок, процедур взыскания и реализации собственности.

Новый закон о списании долгов в 2021 году не принят, но работают другие нормы. Рассмотрим все возможности.

Закон о защите минимального дохода должников

Принудительное взыскание долга часто оставляет человека практически на грани выживания. Например, пенсионер задолжал банку и у него производится принудительное списание средств в пользу кредитора. По закону величина удержанных денег не должна превышать 50% от доходов должника, поэтому на практике при ежемесячной пенсии в 13 000 рублей человеку остается на жизнь 6 500 рублей. Здесь явно нарушается баланс интересов кредитора и защиты прав должника.

Чтобы исправить эту ситуацию, принят закон, согласно которому с гражданина нельзя списывать средства, если оставшийся доход будет меньше прожиточного минимума (в зависимости от категории – 11 592-13 026 рублей на 2021-2022 г.г.). Если у должника на иждивении имеются несовершеннолетние или нетрудоспособные родственники, то по решению суда защищенная сумма прожиточного минимума может быть увеличена.

Новые правила списания действуют с 1 февраля 2022 года.

Как сохранить прожиточный минимум

Чтобы списания со счетов не превышали прожиточный минимум, нужно обратиться с заявлением в подразделение судебных приставов и приложить к нему сведения о:

• величине доходов заявителя;
• счете или банковской карте должника, куда начисляются зарплата, пенсия или пособия;
• источнике получения доходов (заработная плата, доход от предпринимательской деятельности, пособие, пенсия).

Дальше информация будет передана в банк, который установит защиту минимального дохода должника и не будет списывать больше, чем можно по закону.

Исключения из нового закона

Защита минимального размера дохода должника не будет действовать, если взыскание направлено на:

• погашение судебных издержек и административных штрафов;
• компенсацию вреда в связи со смертью кормильца;
• возмещение вреда здоровью, имуществу и жизни;
• погашение алиментов;
• компенсацию морального вреда.

В этом случае закон не устанавливает никаких ограничений по видам доходов.

Списание ипотечной задолженности для многодетной семьи

Еще один способ улучшить финансовое положение в 2021 году – закон о списании кредитов по ипотеке для многодетных семей.

Для получения права на такую субсидию необходимо:

1. Подать заявление в банк-кредитор, приложить к нему пакет документов (паспорта родителей и свидетельства детей, СНИЛС, договор о покупке недвижимости, кредитный договор, др.).
2. Дождаться рассмотрения заявки в течении 5 рабочих дней.
3. Получить средства сразу на кредитный счет.

Государство выделяет по 450 000 рублей на погашение всей или части задолженности по ипотеке для семьи, где с 1 января 2019 года появился третий или последующий ребенок.

Условия государственной помощи многодетным семьям

Подавать заявление на субсидию можно при соблюдении таких условий:

• дети могут быть родными, приемными и от разных браков;
• заявителем должен быть тот же человек, кто брал заем на жилье или созаемщик;
• помощь положена только российским гражданам, а также тем, чьи дети – граждане РФ;
• процедуры рефинансирования, реструктуризации и просрочки по выплатам никак не влияют на погашение кредита за счет государства.

Субсидия в 450 000 рублей предоставляется только семьям, которые взяли кредит на покупку дома, квартиры или участка для строительства жилья или ведения хозяйства.

Надежные способы списать долги в 2021 году

Пока не принят новый закон о списании кредитов, который бы помог всем должникам освободиться от невыполнимых финансовых обязательств, можно пользоваться другими возможностями. Сегодня физлицо может погасить долги через процедуры судебного и внесудебного банкротства, а также законно избавиться от налоговых задолженностей.

Списание старых долгов перед налоговой

Согласно закону 436-ФЗ, рядовые граждане и индивидуальные предприниматели, которые задолжали налоговой инспекции средства по транспортному, земельному и имущественному налогам, подпадают под налоговую амнистию. Однако «простят» только суммы взносов, которые накопились до 2015 года.

Если ИП накопил задолженность по взносам в ФСС и ПФР за период до 2017 года, то эти обязательства тоже спишутся.

Чтобы налоговая амнистия применялась по отношению к гражданину или ИП, можно подать в ФНС письменный запрос о сроках аннулирования. Однако налоговики обязаны самостоятельно выявлять должников и списывать задолженность.

Судебное банкротство

Согласно закону о списании долгов в 2021 году, каждый гражданин может подать заявление в суд на прохождение процедуры банкротства. Основные условия:

• сумма задолженности от 500 000 рублей;
• доходы слишком низкие, чтобы вовремя и в полном объеме вносить платежи по кредитам.

Подавать документы на признание несостоятельности может как должник, так и кредитор. В первом случае человек сможет сам выбирать СРО, из которой будет назначен финансовый управляющий, поэтому не стоит ждать, пока судебное разбирательство инициирует кредитор.

После успешного окончания процедуры с должника будут сняты практически все финансовые обязательства.

Процесс признания финансовой несостоятельности будет идти так:

1. Заявитель (кредитор или должник) подает документы в Арбитражный суд.
2. На первом заседании назначается финансовый управляющий, который будет заниматься распределением доходов гражданина во время процедуры, реализацией имущества и другими вопросами. Также утверждается план реструктуризации либо переход сразу к продаже собственности человека. Гораздо реже заключается мировое соглашение с кредиторами.
3. Если у должника выявлено имущество, подлежащее реализации, то его выставляют на аукцион, а полученные средства распределяют между кредиторами. Если такого имущества нет, то финансовый управляющий отчитывается в суде об этом.
4. Процедура завершается решением Апелляционного суда об освобождении должника от непогашенных обязательств и признанием его банкротом.

Дело о банкротстве рассматривается в суде достаточно долго – в среднем 8-18 месяцев, за это время тщательно проверяется финансовое состояние заемщика, наличие у него недвижимости, законность заключенных за последние три года сделок с имуществом, отсутствие признаков фиктивности банкротства и т. д. Любая попытка обмануть суд может привести к тому, что долги не спишутся, а человека привлекут к административной ответственности.

Стоимость судебного банкротства – как минимум 25 000 рублей + 7% от стоимости реализованного имущества на вознаграждение финансового управляющего и другие судебные расходы (госпошлина, оплата за публикации сведений о банкротстве, др.). В среднем судебное разбирательство обойдется должнику в 80 000 рублей.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Еще один способ полностью освободиться от просроченных задолженностей в 2021 году – закон по списанию долгов по кредитам через МФЦ. Прибегнуть к этой процедуре можно, если:

• сумма долга составляет 50 000-500 000 рублей;
• величина доходов не позволяет вносить платежи по обязательствам;
• у гражданина есть постановление об окончании исполнительного производства из-за отсутствия имущества.

Подать заявление на прохождение процедуры может только заемщик, кредитору нельзя банкротить своих должников таким способом. Внесудебное банкротство занимает ровно 6 месяцев, если за этот срок финансовое положение человека не исправилось, то он объявляется банкротом и долги списываются.

Процедура признания неплатежеспособности через МФЦ бесплатная, но по своим условиям она доступна только тем гражданам, кто совсем не работает, не получает пенсию или имеет пособие, на которое пристав не может наложить взыскание.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)