Основные условия банкротства по кредитам через суд и МФЦ

В последние годы кредиты стали неотъемлемой частью жизни многих граждан в России, так как намного проще и удобнее взять займ по подходящей процентной ставке, реализуя свои планы немедленно, без накопления нужной суммы годами. К сожалению, не всегда получается отдать деньги вовремя — если по счетам платить нечем, необходимо что-то решать, так как даже небольшая просрочка грозит штрафами, а это значит, что долг продолжит расти.

Банкротство позволит на законных основаниях избавиться от финансовых обязательств частным лицам, индивидуальным предпринимателям и юридическим компаниям. Оно может быть внесудебным или проходить через суд. Предлагаем рассмотреть в этой статье, как работает процедура, кто может признать свою финансовую несостоятельность и какие условия предусмотрены законодательством РФ в 2023 году.

Кто может стать банкротом?

Банкротство — предусмотренное законом списание долговых обязательств, если взыскать их в силу каких-либо обстоятельств невозможно. Данная процедура регулируется на законодательном уровне, при этом инициировать ее может сам гражданин или ИП, кредиторы или ФНС. Закон распространяется на любые задолженности: долги за коммунальные услуги, банковские кредиты, налоговые сборы и пр.

При каких условиях можно оформить банкротство? Признание факта финансовой несостоятельности подходит гражданам, если их доход не дает возможность оплачивать кредитные обязательства, и, в ближайшей перспективе, материальное состояние должника не улучшится. Основные признаки банкротства — долг от 50 тыс. рублей, потеря стабильной заработной платы или резкое сокращение доходов, сумма ежемесячных обязательных платежей кредиторам превышает 50% общего дохода должника.

С 2023 года прохождение процедуры возможно одним из следующих способов:

• Упрощенный — путем обращения в МФЦ;
• Стандартный — через арбитражный суд;

Если вы оказались в ситуации, когда вам нечем расплачиваться за займ, не стоит отчаиваться — выход всегда есть. Обращайтесь в юридическую компанию «Банкирро». Наши квалифицированные специалисты проконсультируют вас по вопросам списания долгов с минимальными потерями.

Упрощенная процедура

Впервые возможность списать долги, не обращаясь в судебные инстанции, появилась у граждан еще в 2020 году. Упрощенный способ инициации дела через обращение в МФЦ подходит в следующих случаях:

• Задолженность равна 50-500 тыс. рублей.
• Должник не имеет стабильного дохода, включая пенсионные и прочие соцвыплаты.
• Дело о рассмотрении банкротства не открывалось в судебном органе.
• Нет актуальных на сегодняшний день исполнительных производств — если они были инициированы ранее, должник обязан предъявить документ о прекращении производства в МФЦ.

Внесудебный вариант списания долгов не актуален для пенсионеров и некоторых других категорий граждан. Он имеет следующие преимущества:

• Процедура длится ровно 6 месяцев.
• Не нужно привлекать к делу, а значит оплачивать услуги финансового управляющего, поскольку физ лицо или предприниматель самостоятельно занимается сбором требуемых документов и подает заявление в МФЦ по месту регистрации или фактическому проживанию;
• Процедура бесплатна;

Если сравнивать с банкротством через суд, в упрощенном варианте важно учитывать материальное положение гражданина. Например, если в ближайшие 6 месяцев после запуска процедуры о признании финансовой несостоятельности у него появляется доход либо он становится собственником новой недвижимости или иного имущества, в течение 5 суток его обязанностью становится проинформировать об этом МФЦ, и тогда процесс банкротства приостановят. Кроме этого минуса, существуют и другие условия внесудебного банкротства:

• Списать можно до 500 тыс. рублей общего долга.
• После признания финансовой несостоятельности исключено повторное банкротство в МФЦ в ближайшие 10 лет.
• Угадать конечный результат заранее практически нереально, поэтому мы рекомендуем обращаться за профессиональной юридической помощью даже при внесудебной форме банкротства.

Если перечисленные условия подходят для прохождения упрощенной процедуры, необходимо сделать следующий алгоритм действий:

• Составить список кредиторов (банков, МФО, ЖКХ и пр.) и обозначить общий размер задолженности. Указать нужно все имеющиеся долги: по кредитным картам, коммунальным платежам и пр. Но нужно учитывать, что некоторые виды долгов списаны не будут, поскольку это не предусмотрено законодательством: долги по алиментам, невыплаченные компенсации сотрудникам (при ИП), субсидиарная ответственность.
• Обратиться в многофункциональный центр с заявлением о необходимости признать себя банкротом, дополнив его перечнем необходимых документов. Обращение осуществляется самим должником или его доверенным лицом.

Сколько длится и как завершается внесудебная процедура?

Продолжительность процесса составляет 6 месяцев, и если заявление обосновано, этот срок продлеваться не должен. На этот период приостанавливаются любые принудительные взыскания, начисление штрафных санкций по имеющимся задолженностям, помимо алиментов и иных обязательств, не предусмотренных к списанию законом. Приостановление исполнительного процесса значит, что движимое и недвижимое имущество не может быть реализовано в счет компенсации финансовых обязательств, а банк не будет списывать поступающие денежные средства со счетов.

Но пока продолжается внесудебная форма банкротства, остается вероятность, что будет запущена судебная по инициативе заимодателей. Это происходит, если:

• Кредитная организация или заимодавец не включен в перечень кредитных организаций.
• Размер долговых обязательств занижен либо не соответствует действительности.
• Обнаружены новые имущественные объекты или права собственности кандидата в банкроты, не фигурирующие ранее.
• Было доказано, что финансовые сделки должника недействительны.
• Намеренное скрытие от МФЦ информацию о стабилизации своего финансового положения.

Если во время внесудебного процесса запущено судебное, МФЦ указывает о данном факте в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, оставив соответствующую запись и прекращая процедуру. При успешном завершении дела, МФЦ также вносит соответствующую информацию в реестр — с этой минуты должник считается свободным от долговых обязательств. То есть дальнейшее принудительное взыскание денежных средств и имущества проводиться не может.

Внесудебная программа избавления от долгов позволяет списать имеющиеся финансовые обязательства бесплатно. Несмотря на всю простоту процедуры, чтобы избежать потенциальных рисков, которые полностью исключать нельзя, следует проконсультироваться с опытным юристом. Специалисты юридической компании «Банкирро» проведут тщательный анализ вашей ситуации, проанализируют возможные риски и изучат документы, и подскажут, подходит ли бесплатная процедура списания долгов конкретно в вашем случае.

Судебная процедура банкротства

Чаще граждане выбирают прохождение банкротства через обращение в суд. Связано это с тем, что иногда требования многофункционального центра не подходят для физ лиц и предпринимателей, поскольку законодатели прописали обязательные условия оформления финансового банкротства несостоятельного гражданина-должника, рассматривая которые сотрудники, работающие в многофункциональных центрах и судах имеют возможность различать людей, оказавшихся в действительно сложной жизненной ситуации, когда они не могут платить по счетам, и лиц, которые решили намеренно списать свои кредиты.

В ст. 213.4 «О банкротстве» перечислены условия, указывающие на неплатежеспособность должника, актуальные при судебной форме рассмотрения дела — перечислим их: 

• Сумма задолженности от 500 тыс. рублей.
• Обязательные платежи просрочены на 3 и более месяца.
• Оценочная стоимость имущества или объектов, находящихся в собственности, ниже имеющихся долговых обязательств.
• Общего ежемесячного дохода гражданина недостаточно для погашения платежей по кредитному договору и одновременного содержания членов семьи.

Банкротство допустимо инициировать самому должнику, даже если факт первого просроченного платежа не произошел. Этим он признает наступление скорой финансовой несостоятельности, что может быть следствием следующих ситуаций:

• Заемщик потерял работу ввиду увольнения или прекращения деятельности предприятия.
• У должника изменилось количество иждивенцев (родился ребенок, потерял трудоспособность один или несколько членов семьи).
• У заемщика диагностировано сложное заболевание или возникли иные жизненные трудности.

Также к должникам актуально применение таких требований, как отсутствие судимости, связанной с экономическими преступлениями, отсутствие фактов инициации банкротства за истекшие 5 лет, наличие гражданства РФ (банкротство иностранных граждан проводится в исключительных случаях).

При этом основные условия процедуры банкротства через арбитражный суд и МФЦ для физических лиц и ИП, перечисленные выше, дополнительно предполагают, что совсем необязательно ждать полумиллионную задолженность. Если финансовая ситуация не предполагает оплаты обязательств, каким бы по размеру ни был долг, нужно принимать взвешенные обдуманные решения, не пуская ситуацию на самотек. Только так можно избежать роста долгов, назойливых звонков из банка или МФО, перепродажи долга коллекторским агентствам.

Как проходит банкротство через суд?

Как оформить банкротство, и какие нужны документы, чтобы запустить процедуру через суд по собственной инициативе — рассмотрим поэтапно:

Подготовительный этап:

На данном досудебном этапе производства нужно собрать и подготовить требуемый в суде перечень документов, а также составить и подать заявление, без которого получить статус о банкротстве невозможно. Что необходимо:

• Подготовить заявление о необходимости признать финансовую несостоятельность.
• Собрать необходимый пакет документов. Кроме личных документов и свидетельств, подтверждающих заключение брака и наличие детей, может быть предоставлен документ брачного договора, регламентирующий имущественные права обоих супругов.
• Составить список кредиторов. Его обязательно прикладывают к заявлению. Кроме наименований, юридических адресов и прочих сведений, в этом списке должна быть обозначена общая сумма задолженности. Информацию о том, сколько и кому вы задолжали, необходимо указать без ошибок — любые недочеты при рассмотрении процесса будут оцениваться не в пользу должника.
• Собрать сведения о счетах и активах, информацию об имуществе с приложением свидетельств, подтверждающих наличие прав собственности на него.
• Информация о трудоустройстве должника: справка о доходах или с места работы. Если речь о нетрудоустроенном гражданине, понадобится выписка из центра занятости, справка о болезни или пенсионное удостоверение — необходимое условие для признания пенсионера банкротом.

Уже на этом подготовительном этапе правильнее действовать вместе с юристом, поскольку любые допущенные ошибки могут стать причиной отказа в рассмотрении дела. Иногда неосведомленность в юридических истинах ведет к финансовым потерям, поэтому, чтобы не нести двойные расходы, лучше заранее заручиться профессиональной поддержкой специалиста. Кроме того, если какие-либо документы будут отсутствовать, процедура окажется затянутой, так как суд предоставит вам дополнительное время на сбор необходимых выписок или копий.

Далее заявление нужно подать в суд по месту регистрации или фактического проживания — сделать это допустимо личным обращением или заказным письмом. Подача документов сопровождается оплатой госпошлины и внесением на депозит суда в размере 25 тыс. рублей. Через какое-то время судом будет назначено первое заседание. Сроки рассмотрения дела полностью зависят от загруженности судебного органа.

Рассмотрение дела в суде:

По прошествии нескольких недель судом назначается первое заседание. Во время него анализируются обстоятельства и причины, которые привели к неплатежеспособности ответчика, определяется процедура взыскания и назначается финансовый управляющий, который будет сопровождать дело. Без него признать финансовую несостоятельность невозможно. Управляющий проверяет наличие собственности и факта скрытых сделок у должника, контролирует его счета и активы, определяет актуальность или возможность реализации имущества (при его наличии) и продает его на торгах для выплаты компенсации кредиторам. Если продавать нечего, долги будут списаны без назначения торгов.

Сроки судебного рассмотрения — от нескольких недель до нескольких лет, но чаще они не превышают порог в 3-6 месяцев. Если судья признает обоснованность поданного заявления, кредитные организации перестают начислять штрафные санкции должнику, делом берет под контроль управляющий. Далее применимы два пути решения ситуации:

Реструктуризация долга:

Это совокупность мер, направленных на реабилитацию должника перед кредиторами. В данной ситуации пересматриваются условия погашения задолженностей и составляется индивидуальный график новых платежей на ближайшие 3 года без начисления штрафных санкций. Такое решение возможно, если соблюдены условия признания банкротом физ лица по кредитам и займам в 2023 году: гражданин имеет постоянный стабильный доход и его вполне хватает на погашение долгов в указанные или скорректированные сроки.

Реструктуризация неприменима, если она уже проводилась за последние 8 лет, у ответчика в прошлом есть судебные преследования по экономическим делам, ранее он уже объявлял себя банкротом, и с этого момента еще не прошло 5 лет.

При реструктуризации, активами и имущественными объектами должника полностью распоряжается назначенный финансовый управляющий. При этом траты претендента на банкротство не должны превышать 50 тыс. рублей, если не предусмотрены иные требования. Банкротства реально избежать, если в ходе реструктуризации долги будут погашены.

Реализация имущества:

Речь идет о продаже собственности должника для оплаты кредитов. Процедурой также руководит финансовый управляющий, совместно с кредиторами оценивающий стоимость имущественных объектов и возможные сроки их реализации. Продажа осуществляется с торгов. Вырученные денежные средства передаются кредиторам, а оставшиеся долговые обязательства списываются. Отчетность о реализации имущества финансовый управляющий направляет в суд для рассмотрения вопроса об окончании процедуры.

Не все имущество можно реализовать. В ст. 446 ГПК РФ указано, что продаже не подлежит единственное жилье, личные награды и иные предметы. Срок рассмотрения данной процедуры составляет 6 месяцев, но при необходимости его продлевают.  На этом этапе производства физ лицо или предприниматель также теряет доступ к управлению своими активами и финансами, не может распоряжаться имущественными ресурсами. Все вопросы регулирует управляющий, которому должник должен содействовать, предоставляя требуемые документы и пр.

Также существует еще один выход из сложившейся непростой ситуации — подписание мирового соглашения. Но кредиторы соглашаются на него крайне неохотно, особенно если допущены просрочки, речь идет о крупной сумме задолженности и пр. Если мировое соглашение одобрено на этом этапе, предполагается также рассрочка долга, пересмотр и изменение условий кредитного договора.

Завершение дела. Списание долгов:

По итогам отчетности финансового управляющего, суд принимает решение о признании физлица или ИП банкротом, полностью списывая долги. Обязательно учитываются результаты прохождения финансовой и имущественной проверки, распределение средств между конкурсной массой.

Последствия судебного банкротства

Процедура списывает долги, избавляя от принудительных взысканий и назойливых коллекторских звонков — и это безусловное преимущество. Но существуют и свои недостатки:

• В течение 5 лет после объявления банкротом, гражданин не может инициировать аналогичный процесс повторно.
• До получения статуса банкрота, во время рассмотрения дела, должник теряет свободный доступ к личным счетам и имуществу, не имеет возможности покидать пределы страны.
• Все доходы, включая заработную плату и пенсионные начисления, попадают под контроль управляющего вплоть до завершения дела и вынесения окончательного решения суда.
• 3 года после окончания процедуры исключено работать на руководящих должностях, 5 лет — в МФО или страховых компаниях, 10 лет — в банках.
• Индивидуальные предприниматели с момента наступления банкротства не могут 5 лет открывать ИП.

Эти условия актуальны для физ лиц и предпринимателей, списавших долги посредством реализации или распродажи имущества. Они не относятся к заключившим мировое соглашение до возбуждения дела или прошедшим реструктуризацию.

Куда обратиться за юридической помощью?

Юридическая компания «Банкирро» поможет списать долги быстро и качественно через банкротство физических лиц и ИП «под ключ». В работе мы руководствуемся только проверенными решениями и легальными методами, чтобы выйти из непростой ситуации с минимальными потерями, сохранив имущество должника.

Если вы хотите законно списать долги, но не знаете, что для этого нужно, начните с обращения к нашим квалифицированным юристам. Специалисты проанализируют вашу ситуацию, подготовят индивидуальный план действий, соберут необходимые документы и подробно проконсультируют об особенностях дела. Подробнее с ценами на наши услуги вы можете ознакомиться на сайте. Звоните и мы организуем надежную защиту и профессиональное сопровождение при внесудебной и судебной формах банкротства. Федеральный закон (ФЗ) 127 позволит вам избавиться от долгов совершенно законно даже в случаях, когда другие способы невозможны.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)