Как законно избавиться от кредитов, займов и микрозаймов?

Долги в банках и МФО только на первый взгляд выглядят как порочный круг. На самом деле разорвать его, рассчитавшись с финансовыми обязанностями, вполне реально — выход всегда есть. В этой статье мы обсудим легальные способы расчета с задолженностями в банках и МФО, а также расскажем, почему опасно уклоняться от выплат, к каким последствиям это может привести и как не допустить просрочки.

Что будет, если просто не платить?

Не нужно полагать, что кредитор забудет о долгах — это исключено. Если игнорировать напоминания или требования оплатить счета, последствия неизбежны. Даже если нет возможности оплатить кредит, уклоняться от диалога с банком или МФО не стоит, так как все равно будут начислены штрафные санкции и пени, подан иск в суд, и уже судебные приставы будут заниматься принудительным взысканием долга — изымать имущество или списывать начисления с банковской карты. 

Итак, рассмотрим подробнее, как ведет себя кредитор. Первый шаг банков и МФО — начисление пени и штрафов. Пеня начисляется ежедневно, за каждый просроченный день. Сумма неустойки обозначается в кредитном договоре или соглашении, подписанном клиентом. Законодательством РФ прописано, что размер штрафов, выставляемых банками и МФО, должен иметь определенные ограничения — не более 0,1% за день задержки выплаты. Если микрофинансовая компания выставляет счет больше указанных законом рамок, можно обратиться в суд.

Если клиент не возвращает накопленные долги и начисленную неустойку, кредиторы идут дальше, передавая долг в коллекторские агентства или обращаясь в суд. Помимо настойчивых звонков, в первом случае появится соответствующая отметка об изменении кредитора в кредитной истории должника, с которой сложнее оформить займ в банке или МФО в будущем. Также информация может быть передана работодателю, страховой компании. Если кредитор обратился в суд, запускается исполнительное производство, судебные исполнители направляют запросы работодателю и в банки. В результате задолженность списывается с дебетового счета или карты частями по факту поступления денежных средств на счет.  

Если вы столкнулись с подобной ситуацией, вам нечем оплачивать займ и вы не знаете, как избавиться от кредита через МФЦ или суд, обратитесь за помощью в юридическую компанию «Банкирро». Наши юристы, компетентные профессионалы с богатым опытом, проконсультируют вас и помогут законно списать долги с минимальными потерями.

Законные способы списания долгов

В тот момент, когда человек берет кредит или микрозайм, он редко сомневается, что не сможет его погасить. Но финансовая стабильность, как показывает практика, самая неустойчивая в мире. Потеря работы, болезнь близкого или другие причины иногда приводят к тому, что человек вынужден допускать просрочки по обязательным платежам кредитору. Что делать — продолжать жить, не платя задолженность, или принимать взвешенные здравые решения?

Существуют вполне легальные способы снижения выплат по займам, актуальные для применения до суда. Главное обратиться к ним вовремя, не дожидаясь, когда возникнут первые просроченные платежи и начисление пени. Сделать это нужно в момент фактического ухудшения финансовой ситуации, а не после его наступления. Рассмотрим как правильно избавиться от больших кредитов в банке законным способом:

• Мировое соглашение. На практике применяется нечасто, но этот метод урегулирования ситуации существует и вполне законен. В этом случае кредитная организация пересматривает договор, внося коррективы в определенные пункты или условия, после чего меняется размер ежемесячных платежей или дается временная отсрочка, но должник продолжает гасить займ.
• Реструктуризация долга. Кредиторы идут на этот шаг нечасто. Услуга рассматривается финансовой организацией, где ранее взят кредит. Речь может идти о понижении процентной ставки, предоставлении дополнительного срока на погашение долга, списании штрафов за просрочку. Условия реструктуризации полностью зависят от системы лояльности МФО или банка, но в первых подобное решение скорее исключение, чем правило. Для реструктуризации долга у должника не должно быть судимостей, связанных с экономическими преступлениями, факта банкротства либо иной реструктуризации задолженности за последние 5 и 8 лет соответственно.
• Рефинансирование долга. Законная процедура, инициируемая при условии, что должник обращается в другой банк или МФО для погашения имеющейся задолженности новым займом. От чужого кредита, полученного в иной финансовой организации, так избавиться можно, но полученный займ направляется исключительно на погашение долга. Предложением могут воспользоваться лица от 21 до 65 лет, имеющие официальный трудовой стаж сроком более года. К сожалению, рассчитывать на лояльность банков в этом случае также непросто, особенно при наличии фактических просрочек и большой сумме долга. Кроме того, клиентов с договорами от МФО многие банки считают высокорискованными. Если рефинансирование одобрено, должник выплачивает долг, но уже на новых условиях.
• Банкротство. Процедура, которая запускается при условии, что долг перед кредитором превысил порог в 50 тыс. рублей, а просрочка по обязательным платежам составила более трех месяцев. На сегодняшний день это востребованная процедура, отвечающая на вопрос — как законно избавиться от долгов, если нет возможности вернуть их. Банкротство может проводиться через суд или внесудебно, но в любом случае это эффективно.

Как пройти процедуру банкротства с долгами перед банками и МФО

В настоящее время долговая нагрузка граждан в России достигла огромных высот, при этом люди оформляют кредиты и займы не только в Сбербанке или Тинькофф банке, но и в небольших микрофинансовых организациях, где наименее выгодные условия кредитования.

Выбор МФО связан не с личными предпочтениями, а обстоятельствами, при которых физлицу отказывают в займе крупные кредитные организации, например: несовершенная кредитная история, неофициальный доход и пр.

МФО выдает займ под высокие проценты, практически не рассматривая риски. В итоге человек, оказавшийся в непростой жизненной ситуации, вынужден тратить доходы на погашение долга со стремительно растущими процентами, причем основная задолженность часто остается непогашенной. Как выйти из этой ситуации, если платить по счетам нечем? Рассмотрим подробнее, как избавиться от долгов по кредитам, займам и микрозаймам через банкротство.

На сегодняшний день банкротство — часто единственный шанс снять с себя финансовые обязательства без возврата денежных средств. Признание себя банкротом позволит добиться ключевой цели — списать долги, но в каких случаях можно говорить о финансовой несостоятельности? Право на банкротство возникает в следующих ситуациях:

• Существенное сокращение ежемесячных доходов, что делает выплату кредитных обязательств нереальной;
• Потеря работы ввиду сокращения штата, прекращения деятельности компании или тяжелого заболевания;
• Общий размер растущего долга превысил стоимость имущества, принадлежащего должнику;
• Ежемесячные платежи по кредитам и микрозаймам составляют более 50% от заработной платы;
• Увеличение числа иждивенцев (потеря трудоспособности одного из членов семьи, рождение детей).

Если одна из перечисленных ситуаций — ваш случай, проконсультируйтесь с опытным юристом. Обращайтесь в юридическую компанию «Банкирро», и мы поможем разобраться, как решить ваши финансовые затруднения с помощью процедуры банкротства. Если вы хотели бы банкротиться самостоятельно и бесплатно внесудебным путем — через МФЦ, общая сумма долга, согласно № 127-ФЗ, должна вписываться в рамки 50-500 тыс. рублей. Банкротство через суд подходит для физических лиц и юридических лиц, если долг превышает 500 тыс. рублей для первых и 300 тыс. рублей для вторых.

Каждый способ — судебный или внесудебный имеет положительные и отрицательные стороны, каждая должна быть рассмотрена и учтена в сложившейся ситуации. Главное не пускать ее на самотек, дожидаясь, что кто-то решит проблемы за вас — действовать нужно обязательно и как показывает практика, без банкротства решить проблему долгов перед кредиторами крайне сложно.

Процедура списания долгов по кредитным договорам и договорам займа в нашей компании предполагает подробный анализ ситуации, разработку пошаговой стратегии по списанию задолженностей. Мы поможем избавиться от долгов законными путями с минимальными последствиями, сохранив ваше имущество доступными способами.

К чему нужно быть готовым при банкротстве?

Банкротство — реальный способ списания долгов, причем любых, а не только перед банками и МФО. После признания человека банкротом, взыскания со стороны кредитных организаций прекращаются, но нужно быть готовым к следующим обстоятельствам:

• На время инициации процедуры признания финансовой несостоятельности управление активами должника, включая зарплатные карты, переходит назначенному судом финансовому управляющему.
• Сделки с имущественными объектами (недвижимостью, транспортными средствами), совершенные за последние 3 года, могут оспариваться по инициативе кредиторов в суде.
• Имущество, находящееся в собственности, переходит в конкурсную массу для реализации или торгов, чтобы рассчитаться полностью или частично с кредиторами.
• Должник получает право на прожиточный ежемесячный минимум, принятый в регионе проживания, для себя и членов семьи, находящихся на иждивении до окончания процедуры.
• После признания банкротом, исключается работа на высших руководящих должностях в ближайшие 3 года и новые процедуры банкротства — в течение 5 лет.
• Должник попадает в единый реестр банкротов, а значит, новые кредиты будут под большим вопросом, поскольку статус банкрота останавливает банки выдавать займы.

Многие люди не желают признавать себя банкротами, пытаясь хоть как-то выплыть из сложной ситуации с долгами из-за страха лишиться квартиры. Здесь важен такой аспект, что если квартира является единственным жильем должника, никто его на улицу отправить не сможет, поскольку речь идет о неприкосновенном имуществе. Судом учитывается этот факт при условии, что он официально владеет правом на земельный участок или жилую площадь, будучи зарегистрированным на этих метрах.

Если в наличии должника есть не одно жилое помещение, часть из них будет действительно реализована с помощью торгов под руководством финансового управляющего. Если будет доказано, что недвижимость — это совместное приобретение обоих супругов, никакой реализации не будет. Но если общих квартир или участков несколько, это не повлияет на актуальность реализации — при этом половина суммы от проданной недвижимости будет выплачена второму супругу. Также встречаются ситуации, когда недвижимость была получена безвозмездно — в этом случае она не считается совместно нажитой, поэтому ее нельзя принудительно изъять, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Перечисленные ограничения и требования увенчаются положительным результатом — суд признает финансовую несостоятельность, списав долги. Банки и МФО не смогут в дальнейшем обращаться к вам с претензиями и что-то начислять. То есть вы никому ничего не останетесь должны. Банкротство — эффективный способ списать долговые обязательства, в том числе для пенсионеров, но он может длиться непредсказуемо долгое время. Чтобы ускорить процесс и добиться справедливости, обращайтесь за квалифицированной помощью к юристам компании «Банкирро» — мы поможем вам в сложной жизненной ситуации быстро и профессионально.

Как закрыть займы через внесудебное банкротство?

Во внесудебном порядке гражданин признается финансово несостоятельным через обращение в МФЦ. В этом случае не предусмотрена судебная сложная волокита, назначение финансового управляющего. Плюс за внесудебное банкротство не нужно ничего платить. Но такая возможность подходит только тем, на кого кредитные организации не подали в суд, не было возбуждено исполнительное производство или оно оказалось закрыто ввиду отсутствия какого-либо ценного имущества у должника (№ 229-ФЗ).

Процедура прохождения внесудебного банкротства исключительно проста — нужно подать соответствующее заявление в МФЦ по месту регистрации или проживания, приложить к нему список кредиторов и информацию об общем размере долговых обязательств, а далее работой займутся сотрудники ведомства. Ими будет выполнена проверка факта действующих исполнительных производств и пр. Спустя 6 месяцев долги, перечисленные в заявлении, списываются, в том числе финансовые обязательства перед МФО. 

Куда обратиться за юридической помощью?

Набрали кредитов и микрозаймов, и теперь не знаете, как расплатиться? Столкнулись с требованиями коллекторов и боитесь, что привычная жизнь превратится в ад? Обращайтесь к опытным юристам нашей компании за сопровождением процедуры банкротства. Закажите обратный звонок на сайте, и мы предоставим бесплатную консультацию и расскажем, как помочь в текущей ситуации, избавившись от долгов, если действительно нечем платить.

До признания банкротства наши специалисты выполнят экспертный анализ документации, требуемой для процедуры. Выявят вероятные риски, на фоне которых в процедуре будет отказано, а должника привлекут к ответственности. Также проконсультируем каждого клиента, ответив на все интересующие вопросы по банкротству для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, поскольку наши сотрудники имеют колоссальный опыт работы в сфере юриспруденции. Весь комплекс услуг от подготовки пакета документов до итогового результата ложится на плечи наших специалистов, то есть услуга предоставляется «под ключ».

Стоимость наших услуг зависит от сложности ситуации, судебных издержек, консультативной помощи юристов на разных этапах дела и многого другого. Более подробно с актуальным прайсом можно ознакомиться на официальном сайте «Банкирро». Мы предлагаем качественные юридические услуги в разных городах России, гарантируя надежную защиту и полное сопровождение наших клиентов, как в суде, так и при банкротстве во внесудебном порядке. Звоните для уточнения интересующей информации по контактному телефону компании.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)