Кредитные каникулы: что это, кому положены, как получить

С марта 2022 года граждане, попавшие в сложную финансовую ситуацию, могут взять отсрочку платежей по действующим обязательствам. Соответствующий законопроект уже одобрен. Получить кредитные каникулы можно при одновременном соблюдении ряда условий.

Расшифровка понятия «кредитные каникулы»

Это отрезок времени, в течение которого предоставляются льготы по действующим долговым обязательствам. По желанию заёмщика ему могут быть предоставлены следующие послабления:

• Частичное освобождение оплаты ежемесячного платежа – проценты платятся, основная задолженность не покрывается.
• Уменьшение велечины ежемесячного платежа до «удобного» размера.

Согласно Закону о кредитных каникулах (Закон № 106-ФЗ), получить их возможно на различные типы действующих обязательств – ипотека, потребительский кредит, по кредитной карте, иное. Можно оформить послабления по каждому из обязательств. Даже при условии, что во время мировой эпидемии коронавирусной инфекции кредитные каникулы для физических лиц уже были использованы, можно подать заявку повторно.

На каких условиях происходит одообрение

Условия для получения кредитных каникул следующие:

• Доход заявителя снизился на треть и более. Учёту подлежат не только трудовые доходы, но и прочие – стипендия, материальная помощь, алименты.
• Размер долговых обязательств не превышает установленный лимит. В каждом регионе действуют свои ограничения. Так, для Москвы – 6 млн рублей, а для Санкт-Петербурга и Дальнего Востока – 4 млн рублей.
• На момент подачи заявки заёмщик не является пользователем послаблений по правилам 2019 года.
• Долговые обязательства были оформлены до 01.03.2022 года.
• Обратиться с прошением о предоставлении нужно до 30.09.2022 года.
• По одному действующему договору можно оформить только один льготный период.

Отрезок времени кредитования не имеет значения, ровно, как и процентная ставка по нему. Во время кредитных каникул в 2022 году начисляются проценты.

В отношении каких видов обязательств можно использовать

Оформить льготный период можно по кредитам, которые были оформлены до 01 марта 2022 года. Для каждого отдельного вида обязательств установлен максимальный предел.

В расчёт принимается не остаток задолженности на момент подачи заявления, а общая сумма обязательств, прописанная в договоре. Так, если заёмщик имеет лимит по кредитке, например, 150 тысяч рублей и активно его использует, то получить кредитные каникулы по кредитной карте получить не получится.

Порядок оформления

Перед тем, как взять кредитные каникулы, необходимо знать последовательность действий. Нужно обратиться в то финансовое учреждение, которое выдавало кредит. Обращаться нужно письменно. Можно подать заявление онлайн или в отделении банка – нужно уточнить у кредитора. При оформлении льготного периода на ипотечный кредит, к заявлению прикладываются все необходимые документы.

В прочих случаях, банк может самостоятельно затребовать данные из ФНС и ПФР о реальных доходах заявителя. Подать прошение нужно до 30 сентября 2022 года включительно. Максимальный срок каникул – полгода.

Узнать, одобрено ли заявление или нет, можно в личном кабинете на официальном сайте банка.

Сроки рассмотрения требования

Существуют установленные отрезки времени для каждого этапа. Так:

• Рассмотрение заявления и подготовка нового графика платежей – 5 рабочих дней с момента регистрации заявления в качестве входящей корреспонденции.
• Запрос необходимой документации у заёмщика – в течение 60 дней.
• Предоставление документов по требованию кредитного учреждения – 90 дней.

Важно! Если в течение 2-ух месяцев с момента регистрации заявления банк не запросил у клиента пакет документов, заявка одобрена. Но лучше обратиться в банк и уточнить данный момент.

Может ли финансовое учреждение отказать

Каждый банк оставляет за собой право отказать клиенту в предоставлении льготного периода по действующему договору. Причин может быть несколько: снижение дохода не подтвердилось или превышена максимальная сумма кредита. Сразу же после отказа по заявке у заёмщика образуется задолженность. Поэтому, пока не пришло подтверждение из банка об удовлетворении заявления, нужно продолжать платить по договору в обычном режиме.

В Законе № 106-ФЗ прописано, что банк одобряет или не одобряет заявку в течение 5 дней с момента подачи заявления. Но, в течение последующих 60 дней он проводит проверку. Поэтому может получиться так, что клиент не платит по кредиту законно, а на деле потом выходит, что возникла просрочка.

Если все условия соблюдены, банк не имеет права отказать.

Кредитные каникулы по кредитной карте

Перед тем, как оформить кредитные каникулы по кредитной карте, нужно знать последовательность действий. Льготный период по кредитке предоставляется на общих условиях:

• Не превышен лимит в 100 тысяч рублей, установленный на законодательном уровне.
• У заявителя снизился доход на 30% и более.
• На момент подачи заявления не используются каникулы по правилам 2019 года.

Важно! Если заёмщику одобрен кредитный лимит в 130 тысяч рублей по кредитке, и он им активно и добросовестно пользуется, но на момент подачи заявления имеет долг в 90 тысяч рублей, заявку не одобрят.

Проценты по кредитке во время каникул начисляются, но в размере не более 2/3 от средней процентной ставки на рынке. Как только льготный период закончится, ежемесячный платёж увеличится на сумму накопленных процентов. Лимит по кредитке будет уменьшен на ту же величину.

Заключение

Предоставление кредитных каникул никак не отразится на кредитном рейтинге заёмщика, но данные сразу же будут переданы в Бюро кредитный историй. Информация будет зафиксирована, что может привести к отказу по заявкам на кредит в будущем.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)