Реструктуризация долгов в процессе банкротства гражданина и его особенности

Содержание

1. Что такое реструктуризация долгов должника, когда применяется?

2. Законодательная база

3. Какие долги учитываются?

4. Какой срок устанавливается для исполнения плана

5. Требования к содержанию плана реструктуризации долгов физического лица

6. Что происходит после утверждения плана реструктуризации долгов физического лица?

7. Как подготовиться к процедуре

8. Частые ошибки при реструктуризации долгов в процессе банкротства гражданина

9. Часто задаваемые вопросы о реструктуризации долгов в процессе банкротства гражданина

Когда физическое лицо оказывается в затруднительной финансовой ситуации, одним из способов восстановить платежеспособность является банкротство. Не всегда процедура банкротства сразу ведет к полному списанию задолженности. Иногда необходимо составить сначала план реструктуризации долгов гражданина, а потом действовать.

Реструктуризация предусмотрена ФЗ о банкротстве (Федеральный закон № 127-ФЗ). Ее цель — найти баланс между правами должника, интересами кредиторов: не допустить резкой распродажи имущества, позволить человеку наладить финансовый режим, выполнить обязательства в разумный срок.

Что такое реструктуризация долгов должника, когда применяется?

План реструктуризации долгов гражданина утверждается судом, если при рассмотрении дела о банкротстве установлено, что:

гражданин в банкротстве не потерял платежеспособность полностью;
он имеет стабильный источник дохода или иные ресурсы для выполнения плана реструктуризации долгов;
имеются основания полагать, что исполнение графика погашения долгов в течение установленного срока реально.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица — не универсальный способ решения проблемы. Оценивается ситуация индивидуально, анализирует доходы, обязательства, количество иждивенцев, имущество, наличие иных процедур или споров.

Проще говоря, реструктуризация долгов гражданина — это возможность «разложить» выплаты по времени, обеспечить их возврат за счет будущих доходов.

В случае успешного исполнения плана, можно избежать последствий более жёсткого банкротства — сохранение собственности, восстановление кредитной истории, отсутствие стигматизации как банкрота. Составленный план поможет минимизировать последствия реструктуризации долгов гражданина при банкротстве для будущего.

При этом учитывается не только размер долга, но и:

общие условия исполнения обязательств по долгам;
уровень доходов должника;
структуру активов;
обязательства по алиментам, налогам, займам, другим платежам.

Правильно составленный и утвержденный план реструктуризации позволяет сохранить определенный уровень жизни, избежать полной потери контроля над финансовой ситуацией.

Как работает процедура?

Должник инициирует банкротство, подает заявление в арбитражный суд.
После признания обоснованности заявления суд вводит процедуру реструктуризации долгов.
Назначается финансовый управляющий. Он анализирует финансовое положение должника.
Организуется собрание кредиторов, где обсуждаются предложения.
После согласования, одобрения кредиторами суд утверждает план реструктуризации долгов должника.
В течение оговоренного срока должник выполняет план (чаще — ежемесячные платежи в пользу кредиторов).
Если по итогам исполнения все обязательства погашены — процедура завершается.

В случае срыва начинается реализация имущества.

При этом надо помнить, что реструктуризация долгов не автоматический инструмент: чтобы она была применена, человек должен соответствовать ряду требований закона, доказать готовность, способность соблюдать условия.

В каких случаях реструктуризация невозможна?

ФЗ о банкротстве предусматривает ряд ограничений:

гражданин уже был признан банкротом в последние 5 лет;
были факты уклонения от погашения долгов, сокрытия имущества или документов;
отсутствие реальных источников дохода;
значительное превышение обязательств над возможными выплатами.

В таких случаях реструктуризация не утверждается, а процедура сразу переходит в стадию реализации имущества.

Реструктуризация долгов — ключевой этап процедуры банкротства, дающий возможность урегулировать ситуацию без потери имущества и статуса. Главное действовать в полном соответствии с законодательством.

Дальше рассмотрим законодательные основы процедуры реструктуризации долгов, нормы регулирующие этот этап, что следует знать каждому участнику процесса.

Законодательная база

Правовой механизм реструктуризации долгов граждан РФ закреплен в ФЗ о банкротстве — это Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Отдельные положения регулируются следующими главами:

Глава X «Банкротство гражданина»;
Статьи 213.13—213.19 — порядок подготовки и утверждения плана реструктуризации долгов гражданина;
Статьи 213.20—213.27 — правила исполнения утвержденного плана.

Эти нормы устанавливают, в каком порядке, в какие сроки и при каких условиях возможна реструктуризация.

Цель законодательного регулирования — обеспечить баланс прав, интересов кредиторов и должника, создать условия для полноценного, и прозрачного урегулирования обязательств без разрушения жизненного фундамента человека.

Какие долги учитываются?

В рамках стратегии погашения долгов учитывается практически все:

кредиты и займы;
задолженности по коммунальным платежам;
долги перед кредиторами, поставщиками и партнерами;
просроченные налоги и сборы;
обязательства по судебным решениям (например, компенсации морального вреда).

Не подлежат включению:

алиментные обязательства;
штрафы по уголовным делам;
обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью.

При составлении важно учитывать, какие требования подлежат полной выплате, а какие могут быть реструктурированы.

Какой срок устанавливается для исполнения плана

По ФЗ о банкротстве срок не может превышать 3 года, 36 месяцев с момента утверждения плана. Более длительные периоды недопустимы.
При этом план реструктуризации должен содержать четкий график погашения обязательств с указанием:

суммы платежей;
сроков их внесения;
источников финансирования.

При наличии уважительных причин (болезнь, снижение доходов) возможно ходатайство об изменении сроков исполнения.

Также учтите: если физическое лицо банкротом признано повторно в течение пяти лет, то реструктуризация не применяется.

План реструктуризации разрабатывается должником совместно с финансовым управляющим.

Роль управляющего — обеспечить правовую, финансовую экспертизу документа, провести анализ имущественного положения гражданина, определить возможность выполнения плана.

После разработки документ выносится на общее собрание кредиторов для обсуждения и утверждения. Если кредиторы соглашаются, арбитражный суд утверждает план реструктуризации.

Если выяснилось, что последствия реструктуризации долгов гражданина при банкротстве будут нарушать права кого-либо из кредиторов или иные нормы закона, утверждение будет отклонено.

Требования к содержанию плана реструктуризации долгов физического лица

Форма плана прямо не регламентирована, но в кредитном договоре должны быть указаны ключевые параметры долгов (если они есть), а в плане реструктуризации долгов должны быть отражены:

перечень всех обязательств;
срок их исполнения;
объём, порядок удовлетворения требований кредиторов;
условия по рассрочке/отсрочке платежей;
порядок уплаты процентов, штрафов (если применимо);
порядок контроля за выполнением обязательств.

Форма кредитного договора должна быть соблюдена — это важно для последующей правовой защиты кредиторов и должника.

Что происходит после утверждения плана реструктуризации долгов физического лица?

После того как суд утверждает план, начинается процедура реструктуризации долгов. С этого момента:

гражданин обязан строго выполнять план реструктуризации;
финансовый управляющий осуществляет контроль за платежами;
все исполнительные производства приостанавливаются (за исключением исключенных обязательств — алименты и пр.);
кредиторы не вправе обращать взыскание на имущество должника сверх запланированного.

В случае успешного исполнения плана — обязательства считаются погашенными, физическое лицо не признается банкротом.

Если обязательства не выполняются — судья рассматривает вопрос о переходе к реализации имущества.

Последствия реструктуризации долгов гражданина при банкротстве не должны приводить к ущемлению прав ни одного из лиц, чьи интересы защищаются в рамках процедуры.

Как видим, ФЗ о банкротстве четко регламентирует правила, по которым осуществляется процедура реструктуризации долгов, при этом срок не превышает 3 лет.

Рассмотрим на примере каких последствий стоит ожидать и как избежать типичных ошибок.

Гражданин Р. из Москвы обратился в нашу юридическую компанию, специализирующуюся на банкротстве физических лиц.

На момент подачи заявления о признании банкротом у него было:

несколько потребительских кредитов на сумму около 1,2 млн рублей;
задолженность по кредитной карте — ещё 300 тыс. рублей;
небольшая просрочка по ипотеке (не оплачено два ежемесячных платежа);
долги по коммунальным услугам за последние 4 месяца.

Общая сумма обязательств: около 1,7 млн рублей.

Ситуация осложнялась тем, что гражданин недавно потерял работу и не имел стабильного дохода. Ему было важно сохранить ипотечное жилье, так как это была единственная квартира, где проживали двое малолетних детей.

Действия юристов

После подачи заявления в арбитражный суд был введён период реструктуризации — именно процедура реструктуризации долгов позволяла клиенту сохранить имущество, избежать продажи квартиры.

Совместно с финансовым управляющим юристы составили план, в котором учли:

ожидаемый ежемесячный доход после выхода на новую работу;
текущие расходы на содержание семьи (в том числе расходы на детей);
оставшийся срок выплат по ипотеке;
реальную платежеспособность в условиях новых обстоятельств.

Кредиторы были приглашены на собрание, где была презентована стратегия, включающая:

внесение текущих ипотечных платежей в полном объёме — приоритетное обязательство;
погашение долгов по коммунальным платежам — в течение первых 6 месяцев;
погашение потребительских кредитов с рассрочкой на 3 года (максимально допустимый срок);
частичное списание процентов по кредитной карте, с условием выплаты основного долга в течение срока плана;
мораторий на начисление штрафов, пени в отношении долгов.

Финансовый управляющий подтвердил, что исполнение плана возможно при текущем доходе гражданина Р.

Какие возникли трудности

В процессе обсуждения возникли возражения:

один из банков-кредиторов требовал включить в план полную сумму неустойки по кредитной карте;
ипотечный банк настаивал на досрочном погашении всей задолженности.

Юристы обосновали:

что полная выплата неустойки в данных условиях невозможна без ущерба для жизненно важных платежей (например, по ипотеке);
что действующее законодательство (ФЗ № 127-ФЗ) предусматривает приоритет сохранения единственного жилья в банкротстве;
что стратегия объективно отражает платежеспособность должника.

В результате был согласован план в предложенном виде, отказав в удовлетворении необоснованных требований.

Благодаря правильно составленному плану реструктуризации долгов, графику платежей удалось сохранить имущество гражданина, избежать реализации, закрыть значительную часть долгов и восстановить финансовую устойчивость.

Последствия реструктуризации долгов клиента нашей юридической компании

Защищены права несовершеннолетних детей — семья не осталась без жилья.
Погашены все долги по коммунальным платежам.
Ипотека продолжила обслуживаться в штатном режиме.
Кредитная нагрузка была перераспределена с учетом реальных возможностей человека.

После полного исполнения плана (по истечении 3 лет) физическое лицо будет считаться освободившимся от обязательств по всем включенным долгам. Это позволит ему восстановить кредитную историю.

Как подготовиться к процедуре

В любой процедуре реструктуризации долгов успех во многом зависит от того, насколько грамотно будут подготовлены исходные данные.

Если документы неполные, недостоверные цифры, то суд и финансовый управляющий могут:

отказать в утверждении;
назначить продажу имущества;
инициировать проверку на предмет недобросовестных действий должника.

Чтобы этого не допустить, стоит заранее учесть несколько важных моментов.

Для составления плана понадобятся:

документы, подтверждающие доход за последние 12 месяцев;
справки о текущей задолженности перед всеми кредиторами;
подтверждения по уплаченным процентам, штрафам, пеням;
документы, подтверждающие статус единственного жилья (при необходимости сохранить квартиру или дом);
сведения о составе семьи (особенно если есть несовершеннолетние дети — их интересы учитываются отдельно);
документы о текущих расходах (например, по образованию детей, медицинским услугам — всё, что позволит обосновать необходимый уровень расходов).

Соберите эти материалы заранее. Это даст возможность юристу и финансовому управляющему объективно оценить ситуацию, правильно составить план.

Чтобы повысить шансы на согласование плана, стоит заранее:

Прекратить пользоваться кредитными картами, брать новые займы. Движение по счетам будет проанализировано, лишние займы могут вызвать вопросы.
Привести в порядок документы.
Погасить задолженность по обязательным платежам (например, налоги или алименты).

Если этого не сделать, суд может расценить действия как попытку затянуть процесс или уклониться от обязательств.

После введения процедуры реструктуризации:

регулярно предоставляйте финансовому управляющему информацию о движении средств на счетах;
выполняйте установленные судом графики платежей по плану;
не совершайте подозрительных сделок с имуществом (продажа, дарение и т.п.) без согласования;
сотрудничайте с управляющим, чтобы избежать подозрений в недобросовестности.

Важно: если вы докажете свою готовность честно выполнять обязательства — план будет принят с высокой долей вероятности.

Частые ошибки при реструктуризации долгов в процессе банкротства гражданина

В процессе подготовки и прохождения процедуры реструктуризации допускаются типовые ошибки:

предоставляют неполные данные или скрывают часть долгов;
не учитывают обязательные расходы, которые важно подтвердить документально;
пытаются переписать имущество на родственников без правового основания — суд рассматривает такие действия как злоупотребление правом;
игнорируют требования суда и финансового управляющего по предоставлению информации.

Любая из этих ошибок может привести к отказу суда утвердить план или даже к признанию человека недобросовестным.

Помните: план реструктуризации — это не автоматическая отсрочка, а реальный механизм погашения долгов в разумные сроки и с учётом ваших возможностей.

Часто задаваемые вопросы о реструктуризации долгов в процессе банкротства гражданина

По ФЗ о банкротстве реструктурировать могут практически все денежные обязательства. После утверждения первых шагов по остальным обязательствам составляется график, который должник должен соблюдать.

Какие последствия реструктуризации долгов гражданина при банкротстве?

Реструктуризация дает возможность:

избежать продажи имущества;
сохранить доход на уровне, позволяющем содержать семью;
списать часть задолженностей.

Но есть риски:

в случае невыполнения плана процедура переходит в стадию реализации имущества;
в течение срока должник находится под контролем финансового управляющего;
вводятся ограничения — например, на получение новых займов.

В каком порядке суд утверждает план реструктуризации

Подается заявление о признании должника банкротом.
Суд вводит процедуру реструктуризации долгов.
Гражданин совместно с финансовым управляющим, юристом готовит проект.
Проект рассматривается на собрании кредиторов.
Суд проверяет законность плана и утверждает его.

При этом в банкротстве суд руководствуется как ФЗ о банкротстве, так и нормами Гражданского кодекса РФ.

План должен учитывать реальную платежеспособность должника. Если суд посчитает, что он “невыполним”, он его не утвердит.

Можно ли заключить мировое соглашение с кредиторами?

Да, законодательство это допускает. Причём именно в рамках процедуры реструктуризации мировое соглашение особенно эффективно.

Что даёт мировое соглашение:

возможность снизить проценты или пени;
получить гибкий график погашения задолженности;
сократить общий срок.

При этом суд внимательно проверяет условия соглашения — оно не должно ущемлять права других кредиторов.

Мировое соглашение утверждается арбитражным судом в процессе рассмотрения дела по долгам.

Его можно адаптировать под конкретные обстоятельства и возможности должника. При правильной подготовке и ведении дела можно избежать многих неприятных последствий.

Что делать, если суд отказал в реструктуризации долгов?

Отказ суда в утверждении плана реструктуризации долгов — это не конец процедуры банкротства, а только ее поворот. В большинстве случаев после такого решения автоматически вводится следующий этап — реализация имущества. Однако существуют и другие варианты действий, которые стоит рассмотреть, чтобы минимизировать последствия и всё-таки решить проблему с долгами.

Разобраться в причинах отказа

В первую очередь нужно получить официальное определение суда, в котором указаны причины отказа. Обычно это:

отсутствие финансовой стабильности физического лица;
недостоверные или неполные данные о финансовом положении;
противодействие со стороны кредиторов;
подозрения в фиктивности данных или преступления, связанные с сокрытием имущества;
наличие судимостей, других юридических ограничений.
Обратиться за юридической консультацией

Даже если суд вынес отрицательное решение, у вас есть право на защиту и пересмотр. Лучше всего обратиться за консультацией специалиста, который занимается сопровождением подобных дел. На нашем сайте вы можете оставить заявку на бесплатную консультацию, указав имя, контакты и предпочитаемый способ связи. Мы свяжемся с вами, чтобы обсудить, какие дополнительные шаги доступны в вашей ситуации.

Подготовиться к следующему этапу

Если суд всё же переходит к реализации имущества, важно заранее выяснить:

есть ли у вас единственное жилье, которое защищено законом от изъятия;
какие активы подлежат реализации;
как избежать увеличения долговых обязательств в связи со штрафами или санкциями.

Некоторым гражданам удается сохранить имущество даже в рамках этой стадии — многое зависит от качества подготовки и взаимодействия с финансовым управляющим.

Переосмыслить стратегию

Иногда суд отказывает в реструктуризации не из-за недобросовестности, а потому что предоставленный план оказался нереалистичным. Вы можете:

доработать проект с юристом;
при необходимости — оформить ИП или найти официальную работу, чтобы доказать свою платежеспособность;
предложить суду альтернативный график расчетов;
заключить мировое соглашение с большинством кредиторов.
Не оставаться в одиночестве

Многие обращаются в ООО и юридические компании, специализирующиеся на защите прав должников. Мы работаем с физлицами и помогаем даже в самых сложных случаях. У нас есть положительные отзывы, мы используем персональный подход к каждому клиенту. Можете оставить свои данные на сайте: имя, телефон, e-mail — и наш специалист перезвонит в удобное для вас время.

Чтобы избежать этих последствий, не откладывайте повторное обращение, не скрывайте доходы, не занимайтесь фиктивной передачей имущества. Мы поможем оценить, какой путь будет подходящим именно в вашем случае — самостоятельно или с помощью специалистов.