Почему банк отказывает в кредите

Содержание

1. Что учитывает банк при рассмотрении заявки?

4. Как собрать грамотный пакет документов на кредит

Человек оформляет заявку на кредит, рассчитывает на одобрение, но получает отказ. Это распространённая ситуация. С ней сталкиваются заемщики с опытом и кто берет займ впервые. В статье подробно расскажем, мы собрали причины, дали рекомендации: как действовать, шаги предпринять, чтобы человек мог получить кредит.

Что учитывает банк при рассмотрении заявки?

Организации при анализе заявки на кредит изучают много факторов. Среди ключевых:

уровень и источник дохода;
стабильность, стаж;
возраст заявителя;
кредитная история (КИ);
наличие других кредитов;
цель оформления займа;
предоставленные документы.

На решение могут влиять семейное положение, наличие иждивенцев, место работы, регион.

Самые частые причины отказа

Клиенты часто получают отказ. Распространенные причины:

отрицательная кредитная история;
превышение допустимой долговой нагрузки;
низкий или неподтвержденный доход;
ошибки в анкете;
частые обращения в банки или МФО.

Даже незначительные неточности в кредитной анкете могут повлиять на итоговое решение Автоматическая система может отказать без участия специалиста.

Могут ли отказать при хорошем доходе

Случается ситуация часто. Платежеспособность – это один из факторов. При высоком доходе заявка на кредит в банке может быть отклонена из-за:

– нестабильной работы (частые смены места жительства);
– большого количества активных кредитов;
– участия в судебных спорах;
– высокого уровня ежемесячных кредитных платежей.

Советуем учитывать, что банк оценивает, общий профиль – как клиент использует банковские продукты, погашает обязательства, есть ли счёт в дебетовой карте и т.д.

Как влияет кредитная история на оформление кредита

Система кредитования в России построена на открытых данных. Все действия заемщика фиксируются в БКИ. Даже если задолженность была погашена, факт просрочки сохраняется. Причины отказа:

просрочки по ссудам в прошлом;
большое количество открытых кредитов;
активные займы в МФО;
подача заявок в короткий срок сразу в несколько организаций.

Обратите внимание, что даже одна просрочка по старому договору может снизить рейтинг заёмщика. Чтобы это предвидеть советуем получить консультацию сотрудника отдела кредитования банка или опытного юриста, занимающегося вопросами кредитования.

Почему банк отказывает в рефинансировании

Многие считают, что раз в банке разрешили взять кредит, значит и с рефинансированием не будет проблем. Но банки могут отказать, если:

сумма остатка долга слишком мала или велика;
доход не покрывает платеж по новому графику;
кредитная история текущего займа не идеальна;
клиенту не подходит программа по возрасту или условиям.

Даже если заёмщик регулярно платит кредит, то рефинансирование может быть недоступно, но могут оформить кредитные каникулы. Обязательно учитывается показатель долговой нагрузки. Перейдите на зарплатный проект в банк, получайте через него социальные выплаты, алименты на детей и т.д.

В каких случаях отказывают в ипотеке

Заявка на ипотеку в банк может быть отклонена по нескольким причинам:

Недостаточный доход: платеж превышает допустимый кредитный процент от заработка.
Проблемы с объектом недвижимости: несогласованность документов, обременения.
Сомнительная кредитная история у заемщика.
Риски страхования: возраст, состояние здоровья, отказ от полиса.

Фраза “в ипотеке” может звучать в заявлении банка – например, отказать в ипотеке могут, даже если первоначальный взнос превышает требуемый уровень.

Часто банки не одобряют кредит, ипотеку клиентам при неофициальной зарплате, не выдают кредит частным лицам, ИП.

Почему не дают рассрочку на кредит

Рассрочка – не гарантированная услуга банка. Причины отказа:

отсутствие у клиента официальных доходов;
наличие просроченных платежей по кредиту;
частые заявки заемщика в разные организации;
подозрение на попытку обмана (предоставление фальшивых справок).

Почему банк отказывает в рассрочке клиенту? Часто из-за того, что риски при такой сделке ничуть не ниже, чем при потребительском займе, учитывается долгова нагрузка по займу.

Другие причины отказов

Иногда решение связано не с клиентом, а с политикой банка:

изменение внутренних алгоритмов оценки;
проблемы с доступом к базам данных (ФНС);
региональные ограничения;
общая стратегия – например, приостановка выдачи кредитов.

Здесь надо понимать, что отказ может быть ситуативным.

Что делать после отклонения заявки

После отказа в кредите нужно:

Узнать причину. Обычно это можно сделать через личный финансовый кабинет или по телефону.
Проверить кредитную историю через официальный сайт БКИ.
Исправить данные, если в анкете была ошибка.
Подготовить пакет документов заново.

Часто проблема устраняется в течение недели и повторная кредитная заявка в банк даёт результат.

Как повысить шансы

Чтобы повысить вероятность одобрения по кредиту:

Погасите часть долгов.
Подтвердите доход справкой 2-НДФЛ.
Добавьте надёжного созаёмщика.
При наличии просрочек по займу – оформите, закройте кредитку без нарушений.

Даже наличие счета в дебетовой карте, на который регулярно поступает зарплата, повышает уровень доверия со стороны банка.

Когда можно подать повторную заявку

Рекомендуется подождать минимум 1-2 месяца. За это время можно:

устранить все найденные недостатки,
обратиться за деньгами в другой банк (где условия лояльнее),
проверить соответствие нового договора требованиям.

Иногда лучше получить консультацию кредитного брокера банка, менеджера бесплатно или поговорить с кредитным финансовым экспертом.

Как собрать грамотный пакет документов на кредит

Грамотно подготовленный заемщиком комплект документов включает

паспорт, ИНН,
документ о доходах,
подтверждение с места работы (трудовой договор или копия трудовой книжки),
документы на имущество (если речь идёт об ипотеке).

Все документы на потребительский кредит должны быть читаемыми, актуальными и совпадать по данным.

Таблица: причины и действия

Причина отказа	Что делать
Плохая кредитная история	Закрыть долги, начать с кредитной карты
Низкий доход	Добавить заёмщика или подтвердить справками
Большая долговая нагрузка	Частично погасить действующие кредиты
Ошибки в анкете	Проверить данные перед подачей
Отказ в ипотеке	Изучить другие программы и банки

Отказ в банковском кредите – не приговор. Он означает, что есть моменты, вызывающие сомнение у банка. Клиент должен устранить недочеты, подтвердить платежеспособность и попробовать снова оформить кредит. Получение займа – это процедура. Если делать все грамотно, то отказ можно превратить в новую возможность. Если нужны деньги и не хотите рисковать – юристы нашей компании предоставят консультацию, помогут подобрать лучшее финансовое предложение на рынке.

Подача заявлений в разные банки — законное право каждого. Надо помнить: каждое обращение рассматривается индивидуально, а избыток заявок может негативно повлиять на решение. Деньги дадут, но меньше сумму. Банки выдают кредиты, учитывая доходы, кредитную историю человека, вид деятельности и регион.

Если вы работаете на себя, укажите доход и предоставьте подтверждающие документы, особенно при покупке квартиры или автомобиля в кредит. При оплате наличными банк может запросить дополнительную информацию — это стандартная процедура обработки персональных данных.

Основная ошибка граждан в том, что они не проверяют кредитную историю, не используют в качестве обеспечения залог. Если вы получили отказ, запросите отчет в бюро кредитных историй (БКИ). Он понадобится при подаче следующей заявки.

Онлайн-заявка — это просто и быстро: за несколько минут вы можете узнать предварительное решение.

В будущем ситуация может измениться, если будете работать над финансовой репутацией и пользоваться проверенными сервисами. С хорошей кредитной истории шансы получить одобрение кредита от банка России в разы выше.

Список часто задаваемых вопросов

Могу ли я подать заявку на кредит одновременно в несколько банков?

Да, вы можете подать заявки в несколько банков одновременно. или микрофинансирование и микрофинансовые компании. Но важно понимать, что каждый запрос фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ). Если скоринговая система видит сразу несколько заявок за месяц, в течении 2-3 лет, то это может негативно отразиться на рейтинге потенциального заемщика, получении кредита.

Поэтому лучше ограничиться 2-3 параллельными заявками, внимательно изучить предложения: ставки, наличие залога, поручителей, суммы ежемесячного платежа, другие дополнительные условия. Обращайтесь только в надежные учреждения, указывающие полный перечень требований к кредиту, работают с персональными данными в соответствии со статьями закона, требованиями к конфиденциальности.

Влияет ли наличие дебетовой карты на одобрение кредита?

Наличие дебетовой карты не является самоочевидным, это не является определяющим фактором само по себе, но может помочь в проверке платежа при проверке платежного поведения клиента. Перед тем как выдать кредит на несколько лет банки анализируют движение средств по карте, регулярность платежей, в том числе оплаты коммунальных услуг, покупки или переводы. Это дает представление о финансовой стабильности.

Если пользуетесь картой постоянно, то не допускайте овердрафтов. Важно, чтобы у заемщика не было штрафов и задолженностей по кредитам, это может положительно повлиять на решение банка. Сотрудники скоринговой службы используют данные о движении средств как один из косвенных показателей надежности.

Что делать, если отказ в кредите пришел без объяснения причин?

Банки праве не просматривать отказы по кредитам – это их внутренние процедуры, основанные на скоринговых алгоритмах, внешних данных БКИ и других критериях оценки.

Если вы получили отказ, рекомендуется запросить отчет в ВKI – это можно сделать бесплатно один раз в год. Отчет покажет, какие сведения передают кредиторы о заемщике: возможно, там есть незавидные записи, судимости, долги перед приставами, финансовыми управляющими или непогашенные микрозаймы.

Также можно оценить кредитную нагрузку, поведение в отношении предыдущих кредитов и общий доход. Если считаете, что решение неверное, то можете обратиться в другой банк или подождать 30-60 дней и подать заявку на займ снова – с учетом предыдущих ошибок. Обязательно снизьте требуемую сумму, срок, от 2-3 лет до 12 месяцев.

Как долго хранится информация об участии в БКИ?

Согласно правилам хранения данных, информация в БКИ сохраняется в течение 10 лет с момента закрытия кредита или погашения задолженности. Оцените шансы при выдаче, выпишите просрочки, уточните сведения. Даже если вы вовремя погасили кредит, информация о нем останется в кредитной истории, но будет рассмотрена положительно при рассмотрении будущих заявок.

Если бы была реструктуризация, то это могло бы отразиться негативно на кредитной истории. Однако банки учитывают не только факты, но и период, характер поведения и причины.

Важно: информация обновляется автоматически, но если в БКИ есть недостоверные данные, вы можете подать апелляцию и потребовать их исправления через кредитора или напрямую через БКИ.

Может ли ИП или самозанятое лицо получить отказ только из-за статуса?

Да, это возможно, если доход не подтвержден. Хотя индивидуальные предприниматели и самозанятые граждане являются активными участниками бизнеса, многие банки опасаются нестабильности их доходов.

Заранее подготовьте документы на кредит, подтверждающие доход и показывающие стабильность бизнеса. Это могут быть выписки с расчетного счета, договора, кредитной истории физического лица, отзывы клиентов, налоговые платежи, контакты руководителя с последнего места работы.

Имеет ли значение город при рассмотрении заявки?

Да, место жительства может влиять на условия и решения. В Москве и других крупных городах программ больше, доступен широкий список предложений, риск невозврата денег ниже, а уровень дохода выше среднего по стране.

Банки анализируют региональные риски: в одних городах они активнее работают с заявителями, других – ограничивают лимиты или повышают ставки заемщикам, уменьшая шансы.

Кроме того, в больших городах легче подтвердить платежеспособность, особенно если человек работает в официальной компании или по госзаказу. Поэтому город действительно имеет значение, а для небольших поселений условия могут быть менее благоприятными или более жесткими, чем требуется.

Можно ли взять ипотечный кредит, если первоначальный взнос вносится наличными?

Да, внести первоначальный взнос наличными можно на расчетный счет организации. Возможна оплата наличными. Банк проверяет происхождение денежных средств, чтобы исключить риски мошенничества или обналичивания незаконных доходов, рассчитывает шанс для выдачи. Это актуально для ипотечных программ, где речь идет о крупных суммах по кредитам.

Вы хотите получить кредит быстро. Что делать? Иногда банк может запросить документы, подтверждающие источник происхождения средств, например, договор купли-продажи, дарения или выписку с места работы, уточняют стаж работы на одном месте. Подготовьте кредитную историю, изучите кредитный рейтинг. Такие меры связаны с соблюдением требований законодательства Российской Федерации, обеспечением финансовой безопасности всех сторон.

Если у заемщика есть какие-либо сомнения, сложности, предложения, то лучше связаться с нами, чтобы понять, какую информацию необходимо предоставить.

Стоит ли подавать заявку, если нужен только предварительный ответ?

Да, подача заявления на кредит онлайн — это быстрый, удобный способ клиенту банка получить аванс по предварительному решению. Данный формат позволяет узнать вероятность одобрения, рассчитать сумму, узнать срок. Сделать это клиент может не выходя из дома, с помощью встроенного калькулятора.

Более того, многие банки, микрофинансовые организации применяют автоматический скоринг в рамках первого этапа рассмотрения, когда анализируются персональные данные, кредитная история, другие параметры, чтобы заемщик мог получить мгновенный ответ. Это помогает понять, на что можно рассчитывать, не тратить время на поездки в офис.

Если клиенту банка нужен только предварительный ответ, то онлайн-заявка на кредит поможет. Формат для тех, кто рассматривает несколько вариантов займа на небольшую сумму в одном банке, хочет сэкономить время.