Кредитные каникулы в 2023 году: кому положены и как оформить

Механизм предоставления кредитных каникул был проработан еще в период пандемии, когда благосостояние граждан резко ухудшилось. В 2023 году этот вопрос вновь оказался актуальным. Высокая закредитованность населения никуда не исчезла, плюс еще добавились сложности из-за политических санкций и нестабильной экономической ситуации.

У физических лиц и ИП снова появилась возможность обратиться в банки за кредитными каникулами, в течение которых можно не вносить платежи по кредитам. Это право было закреплено в федеральном законе № 106-ФЗ от 03.04.2020, статья 6, а в марте текущего года в него внесли изменения с продлением на 2023 год.

Что означают кредитные каникулы по кредиту

Каникулы фактически означают льготный период, на протяжении которого можно либо совсем не платить по кредиту, либо на законных основаниях уменьшить ежемесячный платеж. Никаких штрафных санкций за это начисляться не будет. Формально на кредитную историю каникулы не влияют, но на практике часто банки все же обращают внимание, что у заемщика был такой период.

Обратите внимание! На период каникул долги не прощаются и не списываются, за это время каждый месяц тоже начисляются проценты. Это всего лишь инструмент для поддержания заемщиков на определенном этапе при возникновении финансовых затруднений. По окончании каникулярного периода нужно будет выплатить все суммы в полном размере, при этом срок выплат продлевается на такой же промежуток времени.

Льготный период заемщик определяет самостоятельно, но по закону он не может быть больше шести месяцев. При этом в любой момент можно заявить о преждевременном окончании каникул и запросить в банке новый график платежей. Вносить досрочно выплаты и полностью погасить кредит в этот период тоже не запрещается.

Условия предоставления льготного периода по потребительским кредитам и ипотеке

В 2023 году по потребительским кредитным каникулам условия были следующие:

1. Обратиться в банк с заявлением можно было только с марта по 30 сентября. Заявления, поданные в другой период времени, не рассматриваются. Кредитный договор должен быть подписан до марта 2023 года. Причем не запрещается обращаться за каникулами повторно, если по этому же кредиту они уже предоставлялись в 2020 году.
2. У заемщика ухудшилось материальное положение, доход снизился больше, чем на 30 %. Для сравнения берется среднемесячный доход за год, предшествующий месяцу обращения. То есть вся годовая заработная плата делится на 12 месяцев. Полученная цифра и считается среднемесячным доходом.
3. Кредитные каникулы по потребительскому кредиту не предоставлялись, если у заемщика уже был оформлен льготный период по ипотеке на основании федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013.

Чтобы оформить кредитные каникулы в банке, заемщик должен был до 30 сентября обратиться с заявлением и представить документы для подтверждения факта снижения дохода. На рассмотрение заявки у банков было два рабочих дня.

Возможность получить отсрочку платежей по ипотеке у граждан есть с 2019 года. В мае в закон о потребительских кредитах № 353-ФЗ от 21.12.2013 года была добавлена статья 6.1-1, она действует по сегодняшний день. В ней прописаны условия предоставления ипотечных каникул:

1. Льготный период предоставляется только для ипотеки на единственное жилье.
2. Максимальный каникулярный период — 6 месяцев. Заемщик сам может выбрать любой срок, например, взять только один месяц кредитных каникул, а потом вернуться к обычным платежам.
3. Заемщик оказался в трудной жизненной ситуации — потерял работу и встал на учет в центр занятости, заболел и не меньше двух месяцев пробыл на больничном, получил инвалидность I или II группы, уровень дохода снизился на 30 % или больше. Также трудной жизненной ситуацией может считаться прибавление количества иждивенцев, например, рождение ребенка или признание кого-либо из членов семьи инвалидами I или II группы.

Нужно, чтобы одновременно соблюдались все указанные условия, так как получить кредитные каникулы можно только в этом случае.

Есть ли кредитные каникулы по потребительским кредитам сейчас

После 30 сентября 2022 года возможность обратиться за предоставлением кредитных каникул осталась у нескольких категорий физических лиц и ИП:

• мобилизованных на военную службу в Вооруженные Силы РФ;
• военнослужащих-контрактников;
• сотрудников пограничной службы, участвующие в СВО;
• сотрудников военной прокуратуры и спасательных формирований МСЧ;
• добровольцев, заключивших контракт с Вооруженными Силами РФ.

Мобилизованные, добровольцы и контрактники могут отложить платежи на время несения службы плюс еще 30 дней по любым кредитам, в том числе ипотечным, и кредитным картам. Все условия прописаны в федеральном законе № 377-ФЗ, принятом 07.10.2022 года.

Важно! Если у членов семей мобилизованных есть оформленные кредиты, они тоже могут подавать заявку на кредитные каникулы. На них распространяется действие закона. Главное, чтобы выполнялось условие — кредитный договор подписан до получения повестки или подписания контракта.

Кредитные каникулы: как оформить

По ипотечному кредиту оформить кредитные каникулы можно в банке. Ничего сложного в этом нет. Нужно написать заявление и подготовить пакет документов, подтверждающих ухудшение материальной ситуации заемщика. Это могут быть:

• сведения 2-НДФЛ о заработной плате за год;
• справка МСЭ об инвалидности;
• лист нетрудоспособности;
• свидетельство о рождении ребенка;
• справка из центра занятости о постановке на учет.

В заявлении нужно указать, на какой период требуется получить отсрочку по платежам. Если условия для получения льготного периода выполняются, банк направляет заемщику в течение пяти дней уведомление, что условия кредитного договора изменились. Все предоставленные сведения легко проверяются, поэтому обмануть кредитора не получится.

Отдельный вопрос — как подключить кредитные каникулы мобилизованным лицам. Многие думают, что это происходит автоматически, но на самом деле нужно тоже самостоятельно подать заявку в банк. Если этого не сделать, по кредиту будут начислены штрафные санкции.

Кредитные каникулы в 2023 году могут получить далеко не все. Если нагрузка по кредитам непосильно высокая, физические лица и ИП на основании федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ могут подать заявление на признание несостоятельности. Юридическая компания «Банкирро» помогает гражданам полностью списать все долги по кредитам и займам, при этом сохранить свое имущество. В отличие от каникул, после признания банкротства больше не нужно ничего выплачивать, все задолженности аннулируются.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)