Закредитованность населения с каждым годом растёт. Кредиты стали повседневными для россиян. Ссуды оформляют как на дорогостоящее лечение и приобретение дорогих вещей, так и на покупку повседневных товаров и услуг, Многие считают что быстро выплатят кредиты, однако на практике происходит все наоборот. Просрочки по платежам накапливаются, и единственным вариантом для людей являются оформление банкротства. Эта сложная процедура, которая разделена на несколько этапов.
Процедура банкротства и её условия
Столкнувшись с финансовыми трудностями граждане могут воспользоваться банкротством. Именно данная процедура направлена на избавление должника от кредитов. Банкротство регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В данном нормативном акте описаны все условия процедуры несостоятельности, права, обязанности, ответственность сторон и иные положения.
Банкротство подразделяется на:
- ◆ Внесудебное;
- ◆ Судебное.
Не стоит допускать просрочки по кредитам и оформлять новые ссуды на погашение предыдущих, так можно еще больше «погрязнуть» в долгах и усугубить ситуацию. Также не нужно ждать пока будут звонить коллекторы и «выбивать» денежные средства. Лучше сразу подать заявление о признании себя несостоятельным.
Внесудебное банкротство и его стадии
Оно стало возможным с 2024 года и осуществляется лицом самостоятельно путём подачи заявления в многофункциональный центр по месту жительства. Данная процедура является бесплатной.
Чтобы объявить себя несостоятельным через МФЦ нужно соответствовать следующим критериям:
- ◆ задолженность должна составлять не более 500000 рублей;
- ◆ закрыто все исполнительное производство по причине отсутствия какого-либо имущества.
Внесудебное банкротства является бесплатным потому, что здесь не участвуют судебные органы, также не привлекают финансовых управляющих. Клиент может подать заявление в МФЦ в том случае, если у него нет имущества для реализации, и в ближайшем будущем его финансовое положение вряд ли улучшится.
Стадии
Подача заявления и списка кредиторов
Необязательно привлекать юристов, документы можено заполнить лично и отдать сотруднику.
Рассмотрение дела
Уполномоченный орган самостоятельно проверяет все данные через ФССП, затем публикуют сообщение начале внесудебной процедуры.
Признание лица банкротом и занесение сведений в ЕГРСБ
После этого должник освобождаются от обязательств перед кредиторами, о которых он сообщил в заявлении. Срок признания лица несостоятельным через многофункциональный центр составляет полгода.
Судебное банкротство и его стадии
С 2015 г. гражданин может признать себя банкротом через суд.
Подать заявление о несостоятельности должника может не только само этот гражданин, но и кредитор или уполномоченный орган. На практике банкротство это длительный и сложный судебный процесс.
Минимальный срок по закону составляет шесть месяцев с момента возбуждения дела до вынесения соответствующего решения суда. Максимальный срок — с даты возбуждения дела не ограничен и может достигать нескольких лет. На это могут влиять разные факторы: количество кредиторов, материальное положение должника, розыск имущества, оспаривании сделок и так далее.
Судебное банкротство осуществляется путём подачи заявления в суд. Для этого:
- ◆ Сумма долга должна составлять более 500 000 руб.;
- ◆ Отсутствие прибыли или недостаточно средств для погашения ссуды;
- ◆ Наличие просрочек по платежам более трёх месяцев.
Стадии процесса можно разделить на:
- ◆ судебные;
- ◆ досудебные.
Досудебные процедуры
До того как подать заявление в суд, необходимо выполнить ряд следующих действий:
- ✔ Поиск финансового управляющего
Данный человек ведёт дело в суде. Он является связующим звеном между должником, кредитором и судом.
В его обязанности входят:
- ◆ Управление счётами должника;
- ◆ Выявление скрытых счетов и фиктивных сделок;
- ◆ Отслеживание доходов клиента и распределения их;
- ◆ Опись и продажа имущества;
- ◆ Ведение иных вопросов.
Финансовый управляющий – обязательное лицо, которое участвуют в деле о банкротстве. Без него данную процедуру осуществить невозможно. Хороший финансовый управляющий поможет минимизировать потери при признании гражданина банкротом, сократить срок процедуры, сделать всё оперативно и наименее болезненно для должника.
- ✔ Сбор документов
Чтобы подать заявление в суд о признании гражданина несостоятельным необходимо собрать определённый комплект документов. Сюда входят: паспорт, СНИЛС, ИНН, документы о семейном положении, наличии детей, о доходах и удержанным налогах за три года, копии документов о сделках за предыдущие три года, копии кредитных договоров, справки о задолженностях, и так далее. Комплект бумаг зависит от конкретного индивидуального случае. Иногда если документы утеряны, то приходится заказывать дубликаты или повторные справки, это тоже займёт определённое время.
- ✔ Подготовка и отправка заявления в арбитражный суд
Заявление должно быть оформлено в соответствии с законодательством, в противном случае документ могут не принять. К заявлению должна быть предложены квитанция об оплате госпошлины.
Стадии судебного банкротства
Данная процедура включает в себя следующие этапы:
- ✔ Принятие заявления судом
Как только документ поступил в суд, у судьи есть пять дней на принятие заявления и возбуждение производства.
Если в документе есть какие-то ошибки, то дается срок на устранение недостатков, либо заявление возвращается должнику.
- ✔ Рассмотрение дела
На это отводится два месяца. Судья принимает документы и назначают судебное заседание, в ходе которого уточняют обстоятельства дела, выясняют материальное положение клиента. На данном этапе суд назначает финансово управляющая, который будет регулировать все финансовые вопросы должника и определит способ списания долга. Клиент может предложить своего финансового управляющего, если такого нет, то данное лицо назначается судей.
Уже на первом судебном заседании в отношении должника вводится реструктуризация либо сразу реализацией имущества.
- ✔ Реструктуризация
По общему правилу назначается в начале данная процедура. Это шанс для должника выплатить ссуду на более лояльных условиях. Банк, который выдал кредит пересматривает график платежей и предлагает клиенту план реструктуризации, который содержит новую процентную ставку и сроки для погашения кредита. Согласно закону срок реструктуризации не должен превышать трёх лет, но может быть и меньше этого срока. На практике данный этап подходит не всем. Должник и кредитор могут не договориться о плане реструктуризации, либо данный план ввели, но клиент нарушл сроки выплат. В таком случае суд сразу же переходит к финальному этапу банкротства — реализации имущества.
- ✔ Реализации имущества
Осуществляется опись имущества должника, для этого привлекаются эксперты. Оценка основывается на рыночной стоимости аналогичной вещи. Сюда подлежит включению все движимое и недвижимое имущество, драгоценности, акции и иные ценные вещи.
На данном этапе финансовый управляющий проверяет наличие имущества путем подачи запросов в Росреестр, ГИБДД, и иные органы. Уполномоченное лицо проверяет все сделки совершенные клиентом в течение трёх лет до банкротства. Суть – проверить не совершил ли клиент фиктивные или не выгодные сделки, чтобы вывести имущество из общей массы. К примеру, подарил квартиру или продал по заниженной цене и т.д. Также должник обязан сообщить о наличии имущества за границей. Однако на практике реализовать его будет сложно, ввиду разного законодательства. Также разыскать данное имущество практически нереально. Можно послать запрос, но не факт, что ответ из иностранного государства поступит.
На данной стадии за всеми операциями по счетам и вкладам должника следит финансовый управляющий. Физическое лицо обязано открыть в банке специальный счёт, денежными средствами на котором он самостоятельно сможет распоряжаться. Деньгами на остальных счётах и вкладах клиент может распоряжаться только с согласия финансового управляющего. На стадии банкротства они заморожены и кредиторы не имеют права списывать оттуда денежные средства.
Когда имущество оценено, то составляется конкурсная масса и затем назначаются торги.
Согласно нормам права не включаются в конкурсную массу и не могут быть проданы:
- ◆ Единственное жильё (кроме ипотечного);
- ◆ Личные вещи;
- ◆ Имущество, которое используются должником для осуществления трудовой функции;
- ◆ Медицинское оборудование, транспорт инвалида;
- ◆ И иное.
Полный перечень содержится в 127-ФЗ.
После реализации имущества вырученные денежные средства идут на погашение всех долгов, оставшиеся средства возвращаются клиенту.
По закону срок реализации имущества не должен превышать шести месяцев но по заявлению сторон она может продлится.
- ✔ Завершение дела
По завершении продажи имущества и частичного погашения долга арбитражный суд выносит определение о признания гражданина несостоятельным. После этого клиент освобождается от дальнейшего исполнения обязательств. Кредиторы больше не имеют права требовать от него выплаты каких-либо денежных средств, все обязательства аннулируются.
Последствия
При объявлении лица несостоятельным с него списываются все долги. Однако данная процедура подойдёт не каждому.
Будут последствия, которые установлены законодательно:
- ◆ В течение следующих пяти лет если клиент решит оформить новый кредит, он обязан уведомлять кредитора от своем статусе банкрота;
- ◆ В течение трёх лет нельзя управлять юридическим лицом или занимать руководящую должность в бюджетных организациях;
- ◆ В течение пяти лет нельзя повторно объявлять себя банкротом через суд;
- ◆ В течение десяти лет нельзя повторно объявлять себя банкротом в судебном порядке.
Статус банкрота будет у клиента в течение пяти лет, таким образом не каждый кредитор готов будет выдать новый займ гражданину, который ранее не выполнил своих обязательств. Однако в этот период физическое лицо может попробовать жить по средствам, не прибегая к помощи кредитных организаций.
Банкротство сложная процедура, однако иногда именно признать себя несостоятельным — это единственное правильное решение, которое поможет физическому лицу избавиться от всех долгов. Банкротство через МФЦ и через суд — это длительная процедура с несколькими стадиями, но если другого варианта погасить ссуду нет, то лучше попробовать признать себя несостоятельным. Самостоятельно лучше не заниматься данной процедурой, на первой взгляд она окажется лёгкой, но на деле нужно знать тонкости законодательства, чтобы пройти каждую процедуру быстрее. От правильно построенной стратегии и направленных документов зависит положительный исход дела.
