Обязательства при банкротстве: какие долги списываются, а какие остаются

Банкротство физических и юридических лиц — это законный способ разобраться с долгами, которые уже нельзя выплатить. Процедура работает по правилам 127-ФЗ: должник подает заявление, суд назначает управляющего, имущество реализуется или составляется план реструктуризации. По итогам большинство проблем с задолженностью списываются. 

В статье разберем, какие обязательства списываются при банкротстве, какие сохраняются после процедуры и как действовать кредитору, если должник начал банкротство.

Что такое банкротство

Банкротство — признанная судом неспособность должника погасить требования кредиторов в полном объёме. Дело возбуждает арбитражный суд на основании заявления должника, кредитора или налоговой службы.

По итогам процедуры суд либо восстанавливает платежеспособность гражданина через реструктуризацию, либо продает имущество и распределяет деньги между кредиторами. Для большинства физических лиц итог — полное освобождение от обязательств. Банкротство завершает долговую историю, и кредиторы теряют право что-либо требовать.

Источник: magnific.com

На практике инициатором чаще выступает сам должник. Кредиторы тоже имеют право подать заявление, но это требует дополнительных усилий и затрат.

Условия для банкротства

Гражданин вправе подать заявление о несостоятельности, если одновременно выполняется несколько условий. Закон о банкротстве фиксирует следующие признаки:

• сумма задолженности — от 50 000 рублей (для МФЦ) или от 500 000 рублей (для суда);
• просрочка по платежам — свыше 3 месяцев;
• доходы не покрывают обязательные платежи;
• стоимость имущества ниже общей суммы долгов.

Если долг превысил 500 000 рублей — это уже не право, а обязанность. Должник обязан обратиться в суд в течение 30 дней с момента, когда понял или должен был понять о своей неплатежеспособности. За нарушение — административный штраф.

Важно: Долг свыше 500 000 рублей и просрочка больше 3 месяцев — основание для обязательной подачи заявления. Срок: 30 дней. Нарушение влечет административную ответственность по ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ.

Виды банкротства

Закон предусматривает несколько форм процедуры. Выбор зависит от статуса должника и суммы долгов.

Большинство граждан идут через арбитражный суд. Процедура через МФЦ доступна только при наличии оконченного исполнительного производства — то есть когда приставы уже закрыли дело из-за отсутствия имущества.

Банкротство физических лиц: что нужно знать

Возможность банкротства для граждан появилась в России в 2015 году. С тех пор закон менялся несколько раз — в сторону упрощения. Ежегодно десятки тысяч человек получают освобождение от обязательств: банкротство через суд списывает долги, которые копились годами.

Средняя сумма долга у тех, кто обращается за банкротством, — от 500 000 до 3 000 000 рублей. Чаще всего это банковские кредиты, займы в МФО, долги по ЖКХ и налоги.

Процедура занимает от 6 до 12 месяцев. После её завершения гражданин выходит без долгов — с возможностью начать финансовую жизнь заново.

Важно: Банкротство физических лиц не означает потерю всего. Единственное жилье, предметы первой необходимости и инструменты для работы защищены законом и в конкурсную массу не включаются.

Суть процедуры банкротства физлиц

В рамках судебного банкротства возможны два варианта: реструктуризация долгов или реализация имущества. На практике большинство дел идёт по второму пути.

Реструктуризация — это план погашения задолженности в течение 3 лет. Суд утверждает его, если у должника есть стабильный доход. Реализация имущества — продажа активов на торгах и расчет с кредиторами из вырученных средств. После завершения процедуры обязательства по реестровым долгам прекращаются.

Финансового управляющего назначает суд из числа аккредитованных специалистов. Он ведет дело от начала до конца: формирует реестр требований кредиторов, проводит собрание кредиторов и организует торги.

Процесс банкротства: пошагово

Процедура банкротства разбита на несколько этапов. Каждый из них важен — ошибка на любом шаге может затянуть дело или привести к отказу в списании долгов.

1. Сбор документов: паспорт, ИНН, справки о доходах, кредитные договоры, выписки по счетам, сведения об имуществе.

2. Подача заявления в арбитражный суд по месту регистрации. К нему прикладывают необходимые документы и квитанцию об уплате госпошлины.

3. Возбуждение дела о признании банкротом: суд проверяет документы и при наличии оснований вводит процедуру.

4. Назначение финансового управляющего. Он берёт под контроль финансы должника и уведомляет кредиторов через публикацию новости в ЕФРСБ.

5. Реструктуризация или реализация имущества — суд выбирает подходящую процедуру исходя из ситуации должника.

6. Расчеты с кредиторами: из вырученных средств погашаются требования в порядке очередности.

7. Решение суда об освобождении от обязательств — долги закрываются.

Судебное банкротство в среднем длится 8–12 месяцев. Через МФЦ — 6 месяцев с момента подачи заявления.

Обязательства должника при банкротстве

Должник в деле о банкротстве несет конкретные обязанности. Их нарушение — прямой путь к отказу в списании долгов.

Обязательства должника при банкротстве закреплены в 127-ФЗ:

• передать финансовому управляющему полный доступ к документам и сведениям об имуществе;
• уведомить кредиторов и работодателя о начале процедуры;
• не проводить сделки на сумму свыше 50 000 рублей без согласия управляющего;
• передать банковские карты и доступ к счетам управляющему;
• не выезжать за рубеж без разрешения суда (если суд наложил такой запрет);
• сообщать суду об изменениях в имущественном положении.

Читайте также!

Жена подала на банкротство мужа: что будет с имуществом и чем это грозит второму супругу

Подробнее

При вынесении итогового решения суд оценивает добросовестность должника. Если обнаружатся скрытые активы, фиктивные сделки или недостоверные сведения, в освобождении от долгов могут отказать.

Текущие обязательства в банкротстве

Текущие обязательства в банкротстве — это долги, которые возникли уже после возбуждения дела о банкротстве. Они не попадают в реестр и оплачиваются в приоритетном порядке.

Текущие обязательства в деле о банкротстве включают:

• вознаграждение финансового или арбитражного управляющего;
• судебные расходы по делу;
• зарплату работников, начисленную после подачи заявления;
• коммунальные платежи за период процедуры;
• налоги и взносы, начисленные в ходе дела.

Текущие платежи при банкротстве должника оплачиваются вне очереди — до расчетов с кредиторами реестра. Если средств на это нет, дело могут прекратить. Поэтому расходы на процедуру важно просчитать заранее.

Важно: Текущие платежи при банкротстве — приоритет первого уровня по закону. Они погашаются раньше, чем средства начнут распределяться между кредиторами из реестра.

Обязательства в деле о банкротстве: реестровые и текущие

Все обязательства в деле о банкротстве делятся на реестровые (возникшие до подачи заявления) и текущие (возникшие после). От этого деления напрямую зависит порядок погашения долгов.

Реестровые требования кредиторов рассматриваются на собрании кредиторов. Финансовый управляющий составляет список и передает его в арбитражный суд.

Какие обязательства списывают при банкротстве

По итогам процедуры суд выносит решение об освобождении от обязательств. Банкротство списывает большинство долгов — именно ради этого граждане и идут в суд.

Списываются:

• банковские кредиты — потребительские, автокредиты, ипотека (при условии реализации залога);
• займы в МФО;
• долги по договорам займа между физлицами;
• задолженность по коммунальным платежам;
• налоговые долги и штрафы;
• пени и неустойки по кредитным договорам.

Освобождение от обязательств при банкротстве вступает в силу с даты решения арбитражного суда. После этого кредиторы не вправе предъявлять никаких требований к гражданину — ни напрямую, ни через суд.

Какие обязательства не исчезают при банкротстве

Закон прямо перечисляет долги, которые не списываются даже после завершенного банкротства. Эти обязательства после банкротства сохраняются в полном объёме.

Источник: magnific.com

Не списываются:

• алименты и накопленная задолженность по ним;
• возмещение вреда жизни или здоровью, причиненного другим людям;
• субсидиарная ответственность руководителей компаний;
• долги по зарплате перед работниками (для ИП-работодателей);
• требования о возмещении морального вреда;
• штрафы по ряду уголовных и административных дел;
• долги, возникшие в результате мошенничества или умышленного причинения ущерба.

Если должник скрыл имущество, передал ложные сведения суду или управляющему — суд откажет в освобождении от всех долгов. Добросовестность — обязательное условие.

Важно: После банкротства алименты, долги по возмещению вреда здоровью и ряд других требований не исчезают. До начала процедуры стоит разобраться, из чего именно состоит ваш долг.

Что будет с долгами после процедуры

После вступления решения суда в силу реестровые долги считаются погашенными. Кредиторы не вправе взыскивать их — ни через суд, ни через коллекторов, ни через приставов.

Исполнительные производства по реестровым долгам прекращаются. Приставы снимают аресты с имущества. Банки закрывают взыскательные дела.

Для кредитной истории последствия сохраняются: в течение пяти лет после банкротства при подаче заявки на кредит нужно сообщать о факте прохождения процедуры. Кредитную историю это осложняет, но не перекрывает возможность получения новых кредитов.

Какие права и обязанности возникают у должника в деле о банкротстве

Должник в банкротстве — активный участник процесса, а не сторонний наблюдатель. У него есть права, которые важно использовать, и обязанности, которые нельзя игнорировать.

Права должника:

• участвовать в судебных заседаниях лично или через представителя;
• обжаловать действия финансового управляющего;
• представлять собственный план реструктуризации долгов;
• подавать ходатайства в арбитражный суд;
• получать информацию о ходе дела;
• сохранить единственное жилье и иное защищенное имущество.

Обязанности должника:

• передать управляющему полный перечень имущества и всех документов;
• раскрыть сведения о сделках за последние 3 года;
• уведомить кредиторов о начале процедуры;
• не брать новых долгов без уведомления управляющего;
• выполнять требования суда и управляющего.

Читайте также!

Анализ кредитоспособности: как понять шансы на одобрение кредита

Подробнее

Исполнение обязательств в банкротстве в части раскрытия информации напрямую влияет на исход дела. Суд смотрит на поведение должника — и решает, списывать долги или нет.

Какие документы подготовить для включения требований в реестр

Чтобы включиться в реестр требований должника, кредитору потребуются:

• кредитный договор или договор займа;
• расчет суммы долга с разбивкой на основной долг, проценты и штрафы;
• документы, подтверждающие факт просрочки;
• решение суда, если требование уже взыскано в судебном порядке;
• выписка по счету или иные доказательства передачи денег;
• уведомление о направлении копии заявления должнику и управляющему.

Заявление составляется в произвольной форме. В нем указывают: данные кредитора, сумму долга, основание требования и реквизиты для перечисления средств.

ФЗ «О банкротстве»: обязанности должника по подаче заявления

Статья 213.4 закона о банкротстве устанавливает прямую обязанность гражданина обратиться в суд. При долге свыше 500 000 рублей и невозможности его погасить — срок 30 дней.

Источник: magnific.com

За нарушение предусмотрен штраф от 1 000 до 3 000 рублей по ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ. При повторном нарушении — дисквалификация. Затягивать с подачей заявления не стоит.

127-ФЗ регулирует права кредиторов, порядок торгов, очередность погашения требований и полномочия арбитражного управляющего. Это базовый закон в сфере несостоятельности, на который опирается вся практика.

Как проверить банкротство юрлица или физлица

Статус банкротства проверяется через открытые реестры. Это нужно кредиторам, контрагентам и работодателям — особенно перед заключением крупных договоров.

• ЕФРСБ (fedresurs.ru) — Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Все публикации о введении процедур появляются здесь.

• Картотека арбитражных дел (kad.arbitr.ru) — судебные акты и определения по делам о банкротстве.

• ЕГРЮЛ / ЕГРИП (nalog.ru) — статус компании или предпринимателя, сведения о ликвидации бизнеса.

Проверка по ИНН или ФИО занимает всего несколько минут, а данные в реестрах обновляются в режиме реального времени.

Через сколько времени после банкротства можно брать кредит

Формального запрета на кредиты после банкротства нет. Но в течение пяти лет при подаче любой заявки нужно сообщать банку о факте прохождения процедуры.

На практике крупные банки отказывают в первые 1–2 года. Небольшие потребительские кредиты или кредитные карты доступны раньше — при наличии дохода и аккуратной платежной истории после банкротства.

МФО работают с бывшими банкротами охотнее. Кредитную историю можно восстанавливать через небольшие займы, которые погашаются вовремя.

Как избежать банкротства

Банкротство — крайняя мера. До подачи заявления есть смысл попробовать другие варианты:

• Реструктуризация долга — изменение условий кредитного договора по договоренности с банком: снижение ставки, продление срока выплат или предоставление кредитных каникул.

• Рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один с меньшей ставкой.

• Прямые переговоры с кредиторами — некоторые банки готовы списать часть штрафов, если должник добровольно погашает основной долг.

• Самостоятельная продажа имущества — реализация активов и погашение долгов без суда и управляющего.

Если ни один вариант не работает, а долг продолжает расти — банкротство через суд остается единственным законным способом выйти из ситуации.

Заключение

В статье разобрали, что происходит с долгами при банкротстве физических лиц, юридических лиц и бизнеса в целом. Закон № 127-ФЗ устанавливает порядок, по которому большинство обязательств может быть списано по решению суда.

Источник: magnific.com

Но перед началом процедуры важно разобраться в ее особенностях и понять, как разные категории долгов связаны между собой. Нужно учитывать: даже опытный арбитражный управляющий не сможет гарантировать освобождение от долгов, если должник действовал недобросовестно.

Что помогает пройти процедуру успешно

Ниже приведен краткий план действий, который поможет подготовиться к процедуре банкротства и снизить риск серьезных потерь. Эти рекомендации подходят для физических лиц, бизнеса и юридических лиц:

1. Заранее определить, какие долги подлежат списанию, а какие остаются. Для этого нужны оригиналы договоров и актуальные выписки по счетам.
2. Предоставить финансовому управляющему полный пакет документов без сокрытия имущества и сведений о сделках. Попытка скрыть активы негативно скажется на исходе дела.
3. Не откладывать подачу заявления. При долге свыше 500 000 рублей заявитель обязан обратиться в арбитражный суд в течение 30 дней. Поздний срок подачи зачастую становится поводом для штрафа.
4. Организовать управление финансами через инструменты, установленные управляющим: передать банковские карты, прекратить скрытые переводы и не открывать новые счета без согласования.
5. Регулярно проверять публикации в ЕФРСБ, особенно кредиторам бизнеса и юридического лица, чтобы вовремя заявить требования и не пропустить срок включения в реестр.

Далее приведена сравнительная таблица по ключевым параметрам банкротства физического лица, ИП и юридического лица.

Сравнение банкротства для разных субъектов

Статьи закона регулируют банкротство по-разному в зависимости от статуса должника. В таблице ниже собраны ключевые различия, которые учитываются при анализе ситуации клиента. Это свидетельство того, что подход к бизнесу, ИП и физлицу — не одинаковый.

Таблица показывает: подход к бизнесу и к юридическому лицу существенно отличается от процедуры для физлица. Например, при банкротстве ИП в конкурсную массу бизнеса попадает личное имущество предпринимателя, тогда как у обычного гражданина единственное жилье защищено.

Риски и ошибки, которые говорят о недобросовестности должника

Статьи 213.28 и 213.29 127-ФЗ перечисляют основания, по которым суд отказывает в освобождении от долгов. Риски отказа возникновения проблем со списанием есть у тех должников, которые допустили следующие нарушения:

• Сокрытие имущества: судебная практика показывает, что даже частичная передача квартиры родственникам по договору дарения за год до подачи заявления может стать основанием для отказа в списании долгов.

• Ложные сведения о доходах: некоторые должники указывают заниженный размер заработка или скрывают наследство — это доказывается через запросы управляющего в налоговые органы и Росреестр.

• Недобросовестность при получении кредита: если суд установит, что заемщик уже на этапе оформления займа действовал недобросовестно, например предоставил поддельные справки о доходах, в освобождении от долга перед этим кредитором могут отказать.

• Уклонение от сотрудничества с управляющим: должник не предоставил файлы, документы и письменный перечень имущества в установленный срок — это само по себе основание для отказа.

Читайте также!

Соглашение о реструктуризации долга: как договориться с кредитором и не потерять имущество

Подробнее

Минимально необходимое условие для списания долгов — добросовестность. Проверка этого критерия проводится судьями по совокупности фактических обстоятельств, а не только на основании заявления должника.

Жизнь после банкротства: на что обратить внимание

После того как суд вынес решение, гражданин освобождается от реестровых долгов. Хотя ограничения по кредитной истории сохраняются ещё 5 лет, жизнь без начисления штрафных санкций и звонков от коллекторов становится реальностью уже на следующий день. 

В дальнейшем бывшему банкроту выгоднее действовать гибко: начинать с небольших займов, своевременно выплачивать их, накапливать положительную кредитную историю. Некоторые банки относятся к таким клиентам лояльно уже через 1,5–2 года.

При подготовке плана восстановления финансового состояния важно учитывать семейное положение, наличие социальных пособий и выходных выплат, если человек временно теряет работу.

На сайте компании, которая сопровождает дело о банкротстве, часто есть онлайн-инструменты для проверки статуса процедуры. Дополнительно отслеживать движение дела можно через ЕФРСБ и Картотеку арбитражных дел: эти сервисы позволяют получить актуальную информацию по номеру дела. Это удобно как для заявителя, так и для кредиторов бизнеса или юридического лица.

Если долги юридического лица или бизнеса превышают 10 млн рублей, задействуются более сложные механизмы банкротного права: конкурсное производство, внешнее управление, мировое соглашение.

Договориться с кредиторами в рамках мирового соглашения — зачастую быстрый и выгодный способ завершить дело без торгов. Статьи закона о банкротстве прямо предусматривают такую возможность для юридического лица и бизнеса, однако на практике она используется редко.

Помнить нужно и о репутации: сведения о банкротстве юридического лица и бизнеса публикуются в открытых реестрах, и контрагенты видят их при проверке партнёра. При оформлении новых договорных отношений это учитываются потенциальными партнёрами. Заявить о своем банкротстве в открытую — значит сделать первый шаг к восстановлению доверия, а не портить его окончательно.

Если у вас остались вопросы по конкретной ситуации, лучше не откладывать решение и обратиться за консультацией. Онлайн-запрос или заявка на сайте занимают всего несколько минут, зато помогают быстрее понять возможные варианты действий.

Источник изображения в шапке: magnific.com