Процедура реструктуризации долгов при банкротстве 

Прохождение процедуры банкротства может осуществляться по трем различным вариантам, предусмотренным российским законодательством (Федеральный закон о банкротстве N127):

1. Достижение мирового соглашения, которое может быть заключено на любом этапе процедуры банкротства между должником, уполномоченными органами и конкурсными кредиторами.

2. Реализация имущества для покрытия требований кредиторов.

3. Реструктуризация задолженностей, которую рассмотрим в данной статье более подробно.

Есть ли преимущества у реструктуризации и каким образом она проводится? Рассмотрим общие положения. 

Отличие реструктуризации при банкротстве и при кредитных договорах

Реструктуризация кредитных договоров предполагает изменение условий кредитов. К ним можно отнести корректировку процентной ставки в сторону уменьшения. Финансовые организации не всегда охотно идут на этот шаг. Но могут уменьшить ставку в случае прошлой надежности заемщика, если он попал в тяжелую жизненную ситуацию. Также возможно поменять типы платежей с аннуитетных (ежемесячных равномерных) на дифференцированные (ежемесячные платежи будут уменьшаться к концу срока кредита). В редких случаях могут списать часть процентов и штрафов. Возможно изменить срок действия кредита для уменьшения размера ежемесячного платежа, который снизит долговую нагрузку в конкретный период. Можно использовать кредитные каникулы, при которых по займу будут выплачиваться определенное время только проценты.

Основная и главная цель реструктуризации при банкротстве — это восстановление платежеспособности физических лиц и полное погашение их финансовых обязательств перед всеми кредиторами. Подобная процедура помогает предотвратить реализацию движимого и недвижимого имущества. При реструктуризации задолженности будут зафиксированы, и определен другой график платежей в максимальный срок, установленный судом.

Отличие реструктуризации и рефинансирования

При рефинансировании долг погашается с помощью оформления нового договора займа, который подписывает банк и заемщик. Старый кредит закрывается полностью, в кредитной истории ставится положительная отметка. Должник может переоформить одновременно несколько кредитов. Рефинансирование больше выгодно заемщику, а не банку, поскольку позволяет уменьшить ставку и размер ежемесячных платежей, объединить в один несколько займов. Должник менее зависим от банков и вправе выбирать, где обслуживаться.

При реструктуризации новый договор не оформляется, а изменяются условия существующего займа. Должник не сможет перейти в другие банки на свой выбор. Реструктуризация приводит к тому, что в кредитной истории появляется негативная отметка. Условия по займу принципиально не лучше, а лишь призваны облегчить положение должника на конкретный период времени. Процедуру можно запустить только в отношении одного долга в отличие от рефинансирования. Реструктуризация при банкротстве — это вынужденная процедура для заемщика, условия по которой будет «диктовать» финансовая организация. При реструктуризации заемщику дается шанс выйти из сложной финансовой ситуации с минимизированными потерями.

Банковские компании, выступающие зачастую в качестве основных  кредиторов, не всегда одобрительно относятся к процедуре реструктуризации  в рамках банкротства. Поскольку строгий контроль в лице Арбитражного управляющего осуществляется не только по отношению к должнику, но и к финансовым организациям для защиты интересов гражданина. Особенно сложно получить одобрение банка на запуск реструктуризации, если у должника есть ценное и ликвидное имущество, посредством продажи которого можно закрыть долги.

Начало процесса реструктуризации

Перед процессом реструктуризации при банкротстве  рассматривается прошение должника о признании его финансовой несостоятельности. Арбитражный суд рассматривает поданное заявление и выносит одно из возможных решений:

 1. Признать необоснованным заявление, например, произойдет нарушение во время его подачи, раскроется факт фиктивного банкротства, в случае если сумме долгов меньше пятидесяти тысяч рублей. 

2. Заявление признается обоснованным, начинается процесс реструктуризации долгов. Но введение не всегда приводит к составлению и утверждению плана, его реализации.

Необходимые условия для вступления в процесс реструктуризации при финансовой несостоятельности

— Отсутствие  статуса банкрота на протяжении последних пяти лет;

— Существование у гражданина регулярного, стабильного, официального дохода в размере от тридцати тысяч рублей в месяц. Задолженности перед кредиторами будут ликвидироваться за счет этого дохода;

— У человека отсутствуют или погашены судимости в экономической сфере деятельности;

— Отсутствуют административные преступления и наказания  или истек срок их действия;

— Процесс реструктуризации в ходе банкротства не проводилась на протяжении последних восьми лет.

Соответствие всем вышеуказанным условиям нужно подтверждать документально. В противном случае арбитражный суд решит ввести этап реализации имущества должника.

Создание плана реструктуризации

При положительном решении о начале процесса реструктуризации Арбитражный управляющий вносит сведения о финансовой несостоятельности в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). На протяжении двух месяцев кредиторы могут подавать обращения о включении их в реестр.

На следующем этапе составляется план реструктуризации. Он может быть представлен как кредитором, арбитражным управляющим, так и самим должником. Чтобы учесть все юридические нюансы, стоит обращаться в специализированную организацию, помогающую пройти процедуру банкротства и предоставляющую Арбитражного управляющего.

В содержание плана вписывается график платежей таким образом, чтобы полностью рассчитаться с кредиторами в течение пяти лет. Раньше этот срок был меньше и составлял период до трех лет. Изменения в сроки были внесены 04.08.2023 в Федеральный закон N 474, статья 213.14. В план включаются все задолженности банкрота, их общая сумма, график платежей для каждого кредитора, период процедуры, штрафы за неисполнение, срок реализации имущества должника.

К плану нужно приложить:

— справку о доходах за последние шесть месяцев

— опись движимого и недвижимого имущества

— подтверждение прав на имущество

— отчет из Бюро кредитных историй

— текущие договоры, заключенные с кредиторами

-подтверждение со стороны должника достоверности вышеуказанной информации

— одобрение плана реструктуризации

— возможные возражения

С момента внесения всех кредиторов в реестр на составление плана отводится не более десяти дней.  С планом должны быть ознакомлены все кредиторы. Это делает Арбитражный управляющий. При отклонении кредиторами подается ходатайство о корректировке составленного ранее плана или подготавливается новый. Процесс должен происходить не более двух месяцев.

При принятии графика большинством голосов кредиторов арбитражный суд его рассматривает и утверждает, если график соответствует определенным условиям:

— Соблюдены интересы других (третьих) лиц, к которым относятся члены семьи должника, иждивенцы, несовершеннолетние.

— После ежемесячного платежа кредиторам у должника будет оставаться сумма, покрывающая прожиточный минимум , определенный в регионе проживания банкрота.

— Исполнение плана реально и экономически целесообразно. Должник действительно сможет рассчитаться по задолженностям по утвержденному плану.

Принимая во внимание указанные выше условия суд утверждает проект плана, график платежей.

В том случае если финансово несостоятельный гражданин осознает невозможность уложиться в сроки плана, то может обратиться в суд для увеличения срока платежей, но не превышающим пять лет.

В каких случаях суд выносит отказ в отношении плана реструктуризации

1. Выявлены противоречия в плане Закону о банкротстве.

2. Отсутствие обязательной информации, которую запрашивали кредиторы или Арбитражный управляющий. Например, должник не предоставил документы, подтверждающие отсутствие судимостей.

3. Выявлена недостоверная информация в документах о собственности. 

4. Не соблюден порядок принятия решения кредиторами.

5. Условия в плане противоречат законам РФ.

6. Если собрание кредиторов не одобрило план, то суд может в некоторых случаях признать должника банкротом и назначить процедуру реализации имущества.

План реструктуризации может быть утвержден даже без согласия некоторых кредиторов, если большинство требований будет закрыто через реструктуризацию, минуя реализацию имущества. Суд обращает внимание на конкретные обстоятельства должника: состояние здоровья, квалификация, возраст. От данных факторов зависит трудоустройство, получение стабильного дохода и способность выплатить долги по сформированному графику.

Что еще может делать Арбитражный управляющий при процедуре реструктуризации

Арбитражный управляющий является независимым лицом в деле о финансовой несостоятельности гражданина. Помимо составления и согласования проекта реструктуризации управляющий отслеживает этапы выполнения в соответствии с утвержденной схемой, наблюдает за финансовой деятельностью должника, консультирует его и помогает  решать различные вопросы, связанные с делом. В его обязанности входит составление отчетов для кредиторов. Он согласовывает предоставление денежных средств должнику, контролирует внесение денег по графику, одобряет сделки свыше пятидесяти тысяч рублей.

Подобные действия требуют от Арбитражного управляющего высокой квалификации и лояльности по отношению к должнику. Поэтому для подбора такого надежного специалиста рекомендуется обращаться в юридические фирмы, которые успешно помогают пройти процедуру банкротства на протяжении нескольких лет.

Что происходит по окончании срока реализации плана реструктуризации

За один месяц до истечения срока действия схемы реструктуризации Арбитражный управляющий подготавливает отчет по тому, как план был исполнен с обязательным предоставлением подтверждающих документов. Если план исполнен и все задолженности погашены, Арбитражный суд признает процесс реструктуризации завершенным. В случае неисполнения плана, кредиторы вправе ходатайствовать об отмене утвержденной схемы реструктуризации и просить суд признать должника банкротом. Процесс реструктуризации может быть остановлен и по просьбе Арбитражного управляющего или самого заемщика. Если должник единожды нарушил платеж согласно графику, то суд в большинстве случаев проявляет терпимость к заемщику и сохраняет план.

Общие результаты процедуры реструктуризации

Проходя процедуру реструктуризации, должник не просто выплачивает ежемесячно определенные суммы. Для него и его кредиторов существуют правовые последствия:

— Должник не имеет права осуществлять безвозмездные сделки (дарить свое имущество);

— Запрещается должнику передавать имущество под залог;

— Должник не может принимать участие в уставном капитале юридических лиц;

— Запрещается должнику выступать в качестве поручителя или кредитора, а также самому брать другие кредиты;

— Размер всех сделок, совершенных должником, должен находиться в диапазоне, не превышающим пятидесяти тысяч рублей. Данная сумма находиться на специальном счете, за который не нужно отчитываться. Свыше этой суммы траты должны быть одобрены Арбитражным управляющим;

— Кредиторы вправе предъявлять требования в отношении погашения задолженностей только в рамках графика, утвержденного в плане реструктуризации;

— В некоторых случаях выезд должника за границу может быть запрещен. Но такое решение можно оспорить.

Положительные моменты процедуры реструктуризации

1. Движимое и недвижимое имущество должника не реализуется (не продается) на аукционах. Это самый большой плюс, поскольку позволяет сохранить человеку и его семье принадлежащее им имущество вплоть до ипотечной квартиры.

2. Если другие судебные дела были начаты до процедуры реструктуризации, то после утверждения плана они прекращаются. Кроме тех, которые связаны с возмещением вреда жизни и здоровью, алиментными обязательствами и другими.

3. Денежные средства не будут списываться в счет уплаты задолженностей различными организациями, например, коллекторскими агентствами.

4. Кредиторы не смогут вводить новые санкции, а значит проценты, пени и штрафы перестают начисляться. Учитывается только тот долг, который был на время подачи заявления.

5. Сделки оспариваться не будут, что позволит защитить определенный процент своих активов.

6. Снимаются ограничения с имущества должника и его счетов. Приставы не могут больше арестовывать имущество и блокировать банковские карты и счета. ИП (исполнительные производства) останавливаются. 

7. При успешной реализации проекта реструктуризации должник не объявляется банкротом. Но информация про реструктуризацию должна сообщаться новым кредиторам в течение дальнейших пяти лет.

Негативные стороны процедуры реструктуризации

— Если должник нарушит прописанные в плане реструктуризации обязательства, то достаточно быстро запуститься этап реализации имущества на торгах.

—  Процедура согласования и утверждения сложна и требует взаимодействия Арбитражного управляющего, судьи, должника и кредиторов.

— Должнику нужно соответствовать ряду требований, чтобы сама реструктуризация была возможна. Например, иметь постоянный и достаточный уровень финансового обеспечения, что не всегда возможно для человека, находящегося в сложной жизненной ситуации.

— По сравнению с процедурой банкротства (реализации имущества), которая может занимать от шести месяцев до двух лет, реструктуризация может тянуться до пяти лет.

Заключение

С одной стороны, вариант при банкротстве процедуры реструктуризации не приводит к полному списанию долгов. Человек на протяжении длительного периода времени не сможет полностью распоряжаться своими средствами. Однако, с другой стороны, и в этом плюсы процедуры, появляется возможность сохранить имущество человека и его семьи, доказать платежеспособность должника, зафиксировать задолженности и выплатить их. Причем погашение задолженностей может происходить в достаточно щадящих условиях. Что еще немаловажно, реструктуризация в отличие от реализации имущества позволяет реабилитировать свое «имя», избежав статуса банкрота. В любом случае для определения оптимальной стратегии по ликвидации долгов лучше обращаться за поддержкой. Квалифицированный юрист сможет проанализировать каждый конкретный случай, оценит возможные действия и  верно составить все необходимые документы для суда.