Финансовые организации имеют законное право для передачи долговых обязательств третьим лицам (процедура «цессия»). Которая регламентируется Гражданским Кодексом РФ (ст. 382-390), 230-ФЗ и 395-1 ФЗ (ст. 33).
Этот процесс не подразумевает наличия разрешений со стороны судебных органов или самого должника. Подобная возможность должна быть зафиксирована в кредитном договоре.
Банковские организации при передаче долговых обязательств коллекторским агентствам теряют часть суммы.
Однако идут на такой шаг с целью вернуть основную часть займа вместо того, чтобы заниматься судебными процессами, или вовсе потерять денежные средства, не найдя заемщика или его материальных средств для погашения.
В свою очередь, коллекторы приобретают долги со значительным дисконтом, при этом взыскивая долги с заемщика в полном объеме.
Таким образом, коллекторская организация — это юрлицо, которое занимается скупкой просроченных займов (кредитов) у банковских представительств и микрофинансовых организаций с целью извлечения прибыли (для собственного бизнеса).
Сотрудники коллекторских агентств внимательно рассматривают пакеты документов и оценивают потенциальную прибыль с каждого просроченного кредитного договора, предложенного банком.
Для агентства это не только доходность, но и высокий риск. Так как нет гарантий, что по каждой выкупленной задолженности удастся получить положительный результат.
Выкупив задолженность заемщика, коллекторская организация становится новым кредитором и имеет соответствующие права (взаимодействие с должником, предъявление требований об оплате, начисление штрафов и пеней, обращение в суд, ФССП и перепродажа долгов).
Процент коллекторского выкупа у банков
Как правило, организации заключают предварительный договор, по которому выкуп долговых обязательств — в районе 12% (в среднем) от общей суммы долгов.
Выяснить, за сколько продан тот или иной пакет, практически невозможно, это является коммерческой тайной и касается только двух бизнес-организаций.
Процент не является постоянным всегда. Договоренность может быть пересмотрена, и, соответственно, процент выкупа может снижаться или повышаться (например, один раз в год).
Так, до 2021 года средний процент продажи кредитных долгов составлял 4,5, а в 2021 году — большинство банков предлагали приобрести долги за 10% от общей суммы.
Такие повышения были обоснованы рядом причин:
- ◆ Количество долговых обязательств, подходящих для подобных продаж, снизилось.
- ◆ Просрочка по кредитам до 1—2 лет значительно возросла, а свыше 3 лет снизилась (последний портфель более обоснован для коллекторских договоренностей).
На процент выкупа также может влиять общая ситуация в экономике страны и финансовые волнения в мировом бизнесе.
В любом случае, при покрытии полной суммы задолженности агентства остаются с максимальной прибылью.
В свою очередь, заемщик, в случае сотрудничества с коллекторами, может попытаться договориться об отсрочках, уменьшении сумм ежемесячных выплат или снижении основного долга. Возможно, коллекторская организация пойдет на пересмотр договора, так как потери в данном случае будут несущественными.
Процедура выкупа
Долговые обязательства не будут переданы в коллекторскую организацию до тех пор, пока заемщик своевременно вносит оплату либо готов договариваться с банками и МФО в случае личных финансовых затруднений.
Как правило, продажа осуществляется, если просроченная задолженность составляет более одного года и долг признается бесперспективным — когда должник не оплачивает кредит и при этом избегает контактов с банком.
До передачи долгов третьим лицам представители банка готовы вести диалог с заемщиком, предоставлять кредитные каникулы, предлагать рефинансирование и другие послабления (особенно в затруднительных и обоснованных ситуациях, например, при потере трудоспособности или временной потери источников доходов).
Форматы сотрудничества между банками и коллекторами.
- Взыскание долгов на основе агентского договора. В этом случае банковская организация не продает долги, а платит процент с их возвратов.
- Покупка обязательств заемщиков оптом. Чаще всего это неоплаченные кредиты за несколько периодов (лет). Тогда само агентство становится кредитором и взыскивает платежи в свою пользу. Независимо от суммы, которую агентство заплатит, оно вправе также обращаться в судебные инстанции и требовать полного погашения долгов со всеми издержками, но уже на свои счета.
Законной является продажа долгов коллекторам, если это предусмотрено кредитным договором.
Это является обычной и отработанной процедурой между двумя организациями.
В последнем случае должника оповестят о смене кредитной организации.
Банк должен уведомить клиента о смене кредитора только заказным письмом с отправкой на адрес постоянной регистрации, как правило, указанной в кредитном договоре.
Если уведомление отправлено посредством электронной почты, смс-оповещением или через телефонный разговор, то оно не имеет юридической силы и может быть оспорено.
Однако если заказное письмо доставлено, но заказчик его не прочитал, то это считается законным уведомлением о передаче прав третьим лицам.
Представитель коллекторской организации обязан при знакомстве представится, предъявить свидетельство о регистрации агентства и доверенность на свое имя, подтверждающее полномочия.
Если связь с сотрудником осуществляется не при непосредственном контакте, то все вышеперечисленные документы в любом случае должны быть предоставлены заемщику (например, по почте).
При обращении по почте предоставляется расширенный пакет документов (с указанием названия агентства, регистрационного государственного номера, ИНН, адреса, почты, контактных телефонов, номеров и копий договоров).
Права коллекторского агентства
Коллекторская организация должна иметь право на взаимодействие с должниками.
Для этого агентство должно быть зафиксировано в общем реестре, а деятельность коллекторов являться основной для юрлица.
Также нахождение организации обязательно на территории РФ (без судимостей по любым статьям УК).
Правомерные действия коллекторов
- ✔ Начисление пеней и штрафов.
- ✔ Введение мер досудебного взыскания.
- ✔ Подача исковых судебных требований.
- ✔ Передача исполнительных документов в представительства ФССП для возбуждения производства.
- ✔ Осуществление звонков в рабочие часы с целью договориться о приемлемых условиях оплаты для обеих сторон (не чаще одного раза в день и двух раз в неделю).
- ✔ Рассылка уведомлений с напоминанием суммы, сроков и способов оплаты по задолженности (не чаще двух раз в сутки и не более четырех раз в неделю). Допустимы обращения с 8:00 — 22:00 (в рабочие дни) и с 9:00 — 20:00 (в выходные и праздничные дни).
- ✔ Посещение должника по месту прописки (не чаще одного раза в неделю).
- ✔ Звонки третьим лицам (например, родственникам или знакомым) только с письменного разрешения заемщика и третьего лица. В противном случае обращения к стороннему лицу являются незаконными.
Незаконные действия коллекторов
- — Угрозы, шантаж, применение физической силы.
- — Порча имущества заемщика.
- — Психологическое давление и введение в заблуждение.
- — Злоупотребление полномочиями.
- — Предъявление требований о полной уплате всего долга (единым платежом), если это приведет к ухудшению финансового положения заемщика.
- — Применение любых методов взаимодействия, несущие угрозу жизни или здоровья заемщику и третьим лицам.
- — Предоставление недостоверных сведений о размере долга, его статусе, местах нахождения коллекторской организации и иной ложной информации.
- — Передача конфиденциальной информации о заемщике и иных лицах (если это не предусмотрено законодательством, например, при обращении в суд или ФССП).
- — Обращение к должнику, если он в статусе банкрота или его заявление на процедуру банкротства официально зарегистрировано.
- — Общение с лицами, находящимися на лечении в стационарных условиях, имеющих инвалидность, или с несовершеннолетними гражданами.
- — Изъятие имущества, денежных средств, проникновение в жилище (без согласия владельца), запрет на выезд из РФ (однако, все это могут сделать сотрудники ФССП, если коллекторское агентство обратиться в службу).
В подобных незаконных случаях должнику стоит ссылаться на закон 230-ФЗ и обращаться в ФССП, полицию, начальнику коллекторского агентства и в судебные органы.
Кроме того, у заемщика есть право отказаться от общения с коллекторами.
Для этого необходимо направить заявление в агентство с отказом «о взаимодействии». После этого звонки, сообщения и посещения заемщика должны быть прекращены (однако требования по долговым обязательствам останутся неизменными).
Действия заемщика при превышении полномочий со стороны представителей коллекторских агентств
При получении первичного сообщения о передаче долговых обязательств коллекторской организации заемщик имеет право проверить лицензию организации (все легальные представительства имеются в перечне реестра ФССП).
В реестре указаны адреса, сайты, разрешительные документы, количество жалоб и рейтинг агентства.
Важно. Должнику желательно связаться с коллекторским агентством после передачи прав по кредитному договору. Продемонстрировать готовность к диалогу. Выяснить телефоны для контактов и реквизиты счетов для внесения платежей.
Также можно запросить договор (или копию) о цессии и изучить его самостоятельно (или с помощью юристов).
Особенно стоит обратить внимание на пункты, связанные с общей суммой задолженности и требованиями, касающиеся обязательных платежей.
Если организация имеет плохие рейтинговые значения, возможно, представители используют незаконные методы давления на заемщиков.
В данном случае всегда есть возможность отказаться от взаимодействия или как минимум подготовиться к неприятным ситуациям.
Если долгов несколько, тогда по каждому необходимо написать отдельный отказ (спустя четыре месяца после возникновения задолженности).
Важно. Коллекторы могут рассмотреть заявление и в течении 10 дней его отклонить с указанием причин. Тогда заемщик вправе подавать такое заявление повторно (чаще после устранения причин, указанных в отказе).
Внимание. Должник вправе запрашивать любую информацию, касающуюся собственных задолженностей (как у банков, так и у МФО и коллекторов) и получить ответ в течение 30 дней.
Если совершен факт превышения полномочий (и тем более зафиксирован), то оформляют жалобу в ФССП (с приложением фото, аудио или видеозаписей) с доказательствами нарушения прав заемщика.
Представители службы судебных приставов обязаны провести проверку. При подтверждении факта превышения полномочий на коллекторскую организацию накладывается штраф (до полумиллиона рублей) и понижение рейтинговых показателей.
В случаях применения физической силы или порчи имущества у заемщика есть право обратиться в правоохранительные органы и в представительства прокуратуры. В данном случае коллекторам может грозить уголовное преследование.
Для заемщика важно знать свои права и транслировать спокойствие. Также важно стремление к диалогу, что может привести к взаимовыгодным договоренностям.
