Как оформить законное банкротство и списать долги по кредитам

Практически каждый второй человек хоть раз оформлял кредиты. Ссуду берут на учёбу, покупку дорогой техники, лечение или приобретение жилья, у каждого свои причины. Оформляя кредит физическое лицо считает, что быстро его выплатит, однако в виду нестабильной экономической ситуации, планы могут разрушиться. Платёж по кредиту будет накапливаться и в какой-то момент станет неподъемным для заемщика. В таком случае, не следует оформлять новые займы, а воспользоваться программой по списанию задолженности.

Имеет ли право физическое лицо списать долги по кредитам?

Если финансовое положение заемщика ухудшилось, он понимает, что не сможет погасить долг, в этом случае необходимо оформить банкротство. Данная процедура регулируется Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». В документе изложены все возможные способы законно списать долги по кредитам физических лиц, перечень необходимых документов, и иные положения.

Рефинансирование кредитов

Данная процедура является одной из возможностей облегчить физическому лицу бремя по выплатуе долга.

Процедура рефинансирования представляет собой оформление нового кредита для погашения уже существующего. При этом новый кредит клиент берет на более выгодных условиях, чем ранее был предыдущий. Полученные средства нельзя использовать на другие нужды, они переходят автоматически на закрытие существующей ссуды. Как правило клиенту предлагают более низкую процентную ставку на более длительный период. Процентная ставка уменьшается, а срок кредитования увеличивается. Ежемесячно нужно будет тратить меньше денежных средств на погашение займа, таким образом заемщик в течение нескольких месяцев сможет улучшить свое финансовое положение.

Процедуру рефинансирования предлагают многие банки, но для её оформления клиент должен соответствовать определённым условиям.
Требования к клиенту:

• ◆ Возраст от 21 до 65 лет;
• ◆ Наличие гражданства Российской Федерации;
• ◆ Официальное трудоустройство (не менее чем с годовым стажем);
• ◆ Определённый уровень дохода (как правило расход на кредиты не должен превышать 50% от суммы заработной платы).

Предыдущий кредитный договор также имеет значение, кредитор одобряет выдачу новой ссуды в том случае, если по предыдущему долгу клиент совершил более чем шесть платежей и прошло более трёх месяцев до истечения срока действия договора.

Процесс рефинансирования несложный, подписывается новый кредитный договор и клиенту выдается обновленный график платежей.

Рефинансированием давно пользуются клиенты, у которых есть ипотека или другие займы. Однако нужно понимать, что данная процедура уменьшает сумму ежемесячных платежей, но одновременно увеличивает общий долг. Прежде чем соглашаться на рефинансирование, заемщик должен проанализировать свое финансовое положение и понять, насколько ему выгодна эта схема.

Реструктуризация при процедуре банкротства

К данной процедуре прибегают, если есть шанс, что клиент сможет погасить долг не объявляя себя банкротом. Изменяются условия погашения долга, заемщику предлагают более лояльные условия. К примеру, меняют валюту, уменьшают проценты, продлевают срок возврата ссуды и так далее.

Процедура реструктуризации долга отличается от рефинансирования тем, что она может происходить только в том банке, который выдал первоначальный кредит.

Данную процедуру банки предлагают только тем заемщикам, у которых возникли серьезные жизненные обстоятельства, из-за которых они не смогли дальше погашать свою ссуду. Здесь закон на стороне банков, потому что юридические лица должны быть уверены в том, что заемщик не просто так требуют уменьшить сумму долга, у него на это есть веские основания (потеря работы, болезнь и т.д.).

Для реструктуризации долга клиент должен подать в банк запрос, предоставить кредитный договор и справку о доходах. Если человека уволили, то он направляет кредитору трудовую книжку или справку из центра занятости. Как правило банк рассматривает такую заявку быстро.

Реструктуризация долга — действительно выход из сложной ситуации для клиента, который не может погасить свой кредит. Однако стоит помнить, что общая сумма платежа может превысить первоначальную сумму.

Банкротство физического лица

Вышеперечисленные процедуры лишь частично снижают финансовую нагрузку заемщика. Единственный легальный способ списать все долги — является банкротство. При объявлении себя несостоятельным клиент полностью освобождается от оставшихся платежей. Исключение составляют платежи, тесно связанные с личностью (алименты, денежное возмещение при причинении вреда жизни и здоровью и т.д.).

Срок давности по дебиторской задолженности

Данный способ редко применяется в виду его рискованности. Если должник не выполняет взятых на себя обязательств, кредитор имеет право подать на него в суд. Однако срок исковой давности составляет три года со дня обнаружения правонарушения. Если в течение данного периода заявки не поступит в инстанцию, то долг автоматически спишется и не подлежит возмещению. Многие считают что у сотрудников банка нет времени этим заниматься, но это ошибочное заблуждение. В банках созданы специальные отделы которые занимаются данными вопросами и следят за клиентами, которые допускают просрочки по платежам. Процесс автоматизирован, поэтому легко отследить просрочку по платежу.

Таким образом данный способ вряд ли будет применен, потому что в случае длительной просрочки банки предпримут меры и свяжутся с клиентом. Если от клиента поступит отказ в сотрудничестве, то на него подадут иск в суд.

Объявление банкротом

Как ранее было сказано, банкротство – единственный вариант списать все долги. Однако это длительная и слодная процедура со множеством нюансов.

Есть два способа признания себя несостоятельным:

• ◆ внесудебный;
• ◆ судебный.

Внесудебное банкротство

Внесудебное банкротство достаточно новая процедура, она применяется в том случае, если сумма долга в пределах от 25 000 до 1 000 000 рублей. Клиент самостоятельно идёт в МФЦ и подает заявление. Данная услуга является бесплатной, потому что она проходит без участия суда, арбитражного управляющего и реализации имущества. Государственную пошлину оплачивать не нужно. Если у клиента нет никакого имущества для взыскания и маленькая сумма долга, то он имеет право самостоятельно ходатайствовать об объявлении себя банкротом через МФЦ.

Гражданин обращается в многофункциональный центр по месту жителсьва с заявлением и списком кредиторов, другие дополнительные бумаги прикладывать не нужно. МФЦ направляет данные документы в соответствующий орган, где происходит проверка. Вся процедура длится шесть месяцев и по итогам клиента объявляют банкротом. Сведения вносятся в ЕФРСБ.

Если будет доказано, что клиент скрыл какие-либо сведения или предоставил неверную информацию, то процедура банкротства может быть оспорена в судебном порядке.

Судебное банкротство

При судебном банкротсве иск подается в арбитражный суд. На основании решения суда гражданина признают банкротом. Подать заявление в суд о признании себя банкротом можно в том случае, если сумма долга составляет от полумиллиона рублей.

Инициировать процедуру банкротства можно самостоятельно подав заявление в суд по месту жительства.

Документ должен содержать в себе следующее:

• ◆ Перечень кредиторов;
• ◆ Общую сумму долга;
• ◆ Причины ухудшения финансового положения;
• ◆ Информацию о банковских счётах.

Согласно закону инициаторами процедуры банкротства могут выступать также кредиторы физического лица.

Процедура объявления лица несостоятельным не быстрая, она может длится более года.

Причины такого длительного процесса:

• ◆ Наличие дорогостоящего имущества;
• ◆ Проверка спорных сделок клиента (которые были совершены в течение трёх лет);
• ◆ Оспаривании решения суда.

Обязательным участников в процедуре банкротства — является финансовый управляющий, он назначается саморегулируемой организацией. Выбор правильного финансового управлябщего — важный шаг, который может повлиять на исход дела. Данное лицо является обязательным в процедуре банкротства. Он выступает в качестве посредника между должником, кредитора и судом. Целью его работы является соблюдение интересов всех сторон. Лицо проводит анализ имущества должника и определяет, каким образом долги могут быть списаны. Может быть принято решение о частичном или полном списании долгов.

Три возможных сценария банкротства

Реструктуризация долга

Применяется в том случае, если у клиента есть средства для погашения долга. Она направлена на снижение ежемесячной финансовой нагрузки, что позволит клиенту постепенно выплачивать долг.

Продажа имущества

Крайняя мера и дприменяется в том случае, если у клиента есть движимое и недвижимое имущество, которое продают с торгов, и этими денежными средствами погашают все долги.

Заемщик обязан предоставить финансовому управляющему сведения обо всём его имуществе. Зарубежные активы тоже учитываются, но на них сложно обратить взыскание ввиду применения разных норм права каждой страной. Поэтому зарубежные активы чаще всего остаются у клиента, о них сложно узнать.

Далее назначается независимый эксперт, который оценивает все имущество, передает суду документы. По итогам финансовый управляющий назначает торги. Выставленное имущество продается и за счет вырученных денежных средств погашаются кредиты, оставшиеся часть денег возвращаются клиенту.

Не подлежит продаже единственное жильё, транспортное средство для инвалидов, награды и иные предметы, которые необходимы клиенту для работы или передвижения. Нужно помнить, что каждый случай индивидуален, и все документы, подтверждающие тот факт, что данные вещи заемщику необходимы, должны быть предоставлены финансовому управляющему. Только суд решает, что может быть оставлено у должника, а какие предметы подлежат реализации.

Мировое соглашение

Это благоприятный исход процедуры. Здесь должник и кредитор договариваются между собой, банкротство приостанавливается, а в случае если должник нарушает свои обязательства процедура возобновляется.

Банкротство

В случае если у клиента нет имущества и нет средств для погашения долга, суд выносит решение об объявлении его банкротом. Сведения публикуются и заносятся в ЕФРСБ. С этого момента все кредиты списываются и кредиторы уже больше не имеют права требовать с клиента выполнения каких-либо обязательств.

Банкротство через суд длительная и дорогая процедура. Также она оставит след в кредитной истории. На протяжении следующих пяти лет при ходатайствовании о новом займе физическое лицо обязано будет уведомлять банки о том, что оно ранее проходило процедуру несостоятельности.

В случае, если человек понимает, что не может выплачивать кредит, и его финансовое положение вряд ли улучшится, не стоит накапливать просрочку, следует сразу же обратиться в банк и попробовать урегулировать данный вопрос с кредитором, либо подать заявление о банкротстве. Процедура несостоятельности не такая простая, как кажется на первой взгляд, лучше воспользоваться помощью специалистов, которые знают все тонкости законодательства и смогут грамотно проконсультировать, и помочь на всех этапах банкротства.