Что значит кредитный рейтинг?

Что значит кредитный рейтинг?

Без рубрики

Многие финансовые компании выдают деньги без отказа, нужен только гражданский паспорт. Если сумма небольшая, то одобрят в 100% случаев физическому лицу, бизнесу.  А если отказали, что делать? 

Проверьте свою репутацию. На сегодня это важный инструмент, используемый для оценки финансовой состоятельности кредитополучателя.

Для банков, МФО он является способом минимизировать риски при выдаче кредитов. Заемщикам показатель помогает получить доступ к кредитованию, выбрать наиболее выгодные условия.  Последние несколько лет для гражданских лиц, бизнеса требования приемлемые, но постепенно их повышают. Плохие новости, давайте разбираться.

Рассмотрим, как формируется кредитный балл, почему важен, как влияет на  жизнь.

Иными словами кредитный рейтинг — числовой показатель который основан на данных кредитной истории (КИ), долговой нагрузки, других факторов. Показатель позволяет оценить банку, МФО высокую надежность заемщика с точки зрения выполнения имеющихся обязательств.

Однако, что значит высокий, средний или низкий кредитный рейтинг? Предприниматели пытаются найти инвестиции, граждане дополнительные доходы. Это означает, что надо задуматься о репутации, чтобы на будущее иметь гарантии на банковские услуги.

В России рейтинги по кредитам рассчитываются такими организациями, как БКИ, например, НБКИ. Каждый человек, который хотя бы раз брал кредит, имеет персональную репутацию. Она формируется на основе финансовой активности, нескольких ключевых параметров. Рассмотрим их подробнее:

Платежная кредитная история

◆ Отражает, насколько своевременно заемщик погашает обязательства. Если есть просрочки, задолженности, то они негативно влияют на репутацию, снижают шансы на получение займов.
◆ Уровень долговой нагрузки
◆ Соотношение ежемесячных платежей, доходов. Если платежи превышают 40%, то это снижает уровень кредитоспособности.
◆ Использование кредитного лимита

Оптимальным считается использование до 30% от доступного кредитного лимита, имеющегося на карте. Превышение порога может влиять на расчеты.

Если надо узнать кредитный рейтинг, то используется оценка заёмщика. Формулу расчета стандартная. Каждый банк использует свой подход, но правила одинаковые. Улучшить свой кредитный рейтинг, получить кредит на большую сумму просто. Надо пройти 3 простых шага и начать нужно с консультации. Наши контакты находятся на сайте.

Если запрашивали, а вам отказали, то отправьте заявку ещё раз и ждите ответ, укажите причины. Очень вероятно, что дело будет находиться в рассмотрении и вам одобрят кредит.

Срок, как долго, когда сформировалась  кредитная история

Чем дольше гражданин пользуется кредитами, тем лучше для репутации. Недостаточно продолжительная кредитная история может стать проблемой для одобрения максимальных займов, кредитов на самые большие суммы.

Разнообразие продуктов банков, МФК

Использование ипотек, автокредитов, займов, кредитных карт формирует положительный имидж. Разнообразие говорит о финансовой стабильности, умении управлять обязательствами.

Влияние бюро кредитных историй

В России расчет показателей осуществляется такими организациями, как НБКИ, ОКБ, Эквифакс. Эти БКИ собирают данные о займах, платежах, задолженностях клиентов. Хранятся они на основании документа о неразглашении коммерческой тайны. На основе собранной информации формируется рейтинг, потом предоставляют репутацию, которая учитывается банками, микрофинансовыми организациями (МФО), другими кредиторами.

Микрозаймы и кредитный рейтинг

Микрозаймы часто ассоциируются с высокими ставками, но даже зависят от кредитной репутации. Клиенты с хорошим, положительным рейтингом, могут рассчитывать на выгодные условия. Им могут предложить снижение процента или увеличение срока займа.

Как микрозаймы влияют на рейтинг?

1. Своевременные платежи. Если клиент вовремя погашает долги, это положительно влияет на КИ.
2. Просрочки. Даже небольшая задержка в платеже может снизить показатель, усложнить получение крупных займов в будущем.
3. Краткосрочные обязательства. Микрозаймы, оформленные на короткий срок, могут формировать положительную историю, если выплаты осуществляются без задержек.

Помните, что микрофинансовые организации (МФО) также передают данные в БКИ. При обращении за микрозаймом учитывайте возможные риски для репутации. Проверяйте лицензии, возможность попасть на мошенников высокая Москве, регионах.

Классификация кредитных рейтингов

Рейтинги есть несколько категорий, каждая отражает степень надежности клиента, потенциального  заемщика. Они помогают банкам оценивать риски, принимать решения о предоставлении займов.

Категории кредитных рейтингов

◆ Высокий  (700+ баллов). Такие клиенты считаются более надежными. Обычно имеют долгую КИ, низкий уровень долговой кредитной нагрузки, безупречную платежную дисциплину.

◆ Средний (500–699 баллов). Средний уровень предполагает, что клиент имеет некоторые проблемы, например, высокие задолженности или редкие просрочки. Банки могут выдавать кредиты таким заемщикам, но на менее выгодных условиях. В виде кредитных баллов засчитывается рейтинг всем.

◆ Низкий (до 500 баллов): Заемщики с низким рейтингом наиболее рискованные. Это причина того, что им обычно отказывают в кредитах или предлагают высокие ставки.

Российские стандарты

Универсальной системы нет, в РФ рейтинги разных бюро кредитных историй могут быть сопоставимы между собой. Например, в НБКИ «700+» эквивалентен «А»- категории в международной системе FICO.

Как рассчитать, проверить репутацию?

Регулярная проверка состояния кредитов позволяет избежать ошибок в КИ, поддерживать высокую финансовую репутацию, даже если нет залога. Узнать, улучшить свой рейтинг можно разными способами.

Способы проверки через:

◆ БКИ. На официальных сайтах НБКИ или Эквифакс можно запросить свой рейтинг.
◆ Банки. Они предоставляют клиентам доступ к бесплатной информации через мобильное приложение после обработки заявки.
◆ Портал Госуслуг. Каждый гражданин Российской Федерации может бесплатно запросить отчет кредитной истории один раз в год.

У вас был хороший кредитный рейтинг, но после 2-3 задержек по выплатам он упал.  Что сделать, чтобы улучшить ситуацию?

Как повысить кредитный рейтинг?

Если показатель низкий, в диапазоне 300-400 и ниже, то не значит, что ситуацию нельзя изменить. Существует ряд простых, действенных методов, помогающих улучшить финансовую репутацию.

Полезные советы тем, кто хочет исправить кредитную историю

Своевременно вносите платежи. Регулярные платежи — ключ к улучшению репутации. Вовремя погашенные обязательства формируют доверие у кредиторов.

Уменьшайте долговую нагрузку. Сокращение количества открытых займов или их объединение  рефинансирование помогает снизить нагрузку. Любые дополнительные займы усиливают нагрузку на действующие.

Используйте разные кредитные продукты, личный опыт, оформите небольшую сумму займа. Откройте специальную кредитную карту с минимальным лимитом, погашайте задолженность вовремя.

Не подавайте частые заявки на финансовые продукты, услуги банка. Многочисленные запросы на получение займа могут понизить рейтинг.

Исправляйте ошибки в КИ, пересмотрите статьи доходов, расходов. Если в отчете есть ошибки, свяжитесь с БКИ, чтобы подать заявку на исправление.

Вы могли в прошлом испортить ситуацию, но сейчас достаточно знать как улучшить.

Исправление кредитной истории: шаги, рекомендации

Ошибки в кредитной истории могут привести к снижению репутации, даже если клиент исправно выполнял свои обязательства. Чтобы их ликвидировать необходимо изменить свое отношение, политику, а главное — посмотреть на закрытые сведения глазами банковского служащего.

Так сможете понять, что нужно исправить. Как правило, такой подход помогает стать более финансово грамотным, разбираться в предложениях,  исправить текущее положение,  улучшить финансы.  В течение короткого времени сможете все исправить.

Какие ошибки бывают?

1. Неверные данные о задолженностях.
2. Ошибки в платежной информации.
3. Дублирование счетов.

Как подать заявку на исправление?

1. Соберите следующий полный пакет документов: предоставьте справки, другие подтверждения своевременных выплат.
2. Обратитесь в БКИ: подайте заявление через их сайт или офис, укажите контакты и ждите одобрения.
3. Запросите исправление через банк: если ошибка была допущена финансовой организацией.

Процесс рассмотрения занимает несколько месяцев, но своевременная коррекция данных позволяет вернуть утраченные кредитные баллы.

Теперь вы знаете где можно узнать свой персональный кредитный рейтинг. Это важный финансовый инструмент, который влияет на многие аспекты жизни. Он помогает заемщикам получать кредиты на выгодных условиях, а кредиторам — оценивать риски. Для повышения рейтинга надо соблюдать финансовую дисциплину, без просрочек, регулярно проверять КИ. Знание показателей своей репутации, управление помогут вам достичь финансовой стабильности, уверенности.

Часто задаваемые вопросы

Зачем нужен кредитный рейтинг, как он влияет на процентные ставки?

Кредитный рейтинг является основным фактором, который банки используют для оценки условий кредитования. Если у заемщика высокий рейтинг, это свидетельствует о его надежности, низком уровне риска. В результате банки предлагают потенциальным клиентам более выгодные процентные ставки. Высокий кредитный рейтинг, выше 700 кредитных баллов ставка по ипотеке может составлять 7-9%, тогда как заемщикам с низким показателем (до 500 баллов) ставки от 12% и выше. Такие ситуации означает, что повышение репутации помогает экономить значительные суммы за весь срок кредита.

Можно ли узнать рейтинг бесплатно?

Узнать информацию можно бесплатно. Согласно законодательству РФ, каждый гражданин старше 18 лет имеет право запросить КИ раз в год через портал Госуслуги или обратиться в кредитное бюро, например НБКИ или Эквифакс. Некоторые финансовые сервисы также предоставляют доступ к рейтингу через мобильные приложения. Это удобно, так как позволяет в отслеживать изменения, своевременно корректировать финансовое поведение.

Какие данные собирают БКИ?

Бюро кредитных историй собирают обширную информацию о благонадежности заемщиках, включая: 

  • ◆ историю займов, количество договоров, кредитов, их погашения; 
  • ◆ наличие, количество просрочек;
  • ◆ данные о текущих долговых обязательствах;
  • ◆ запросы на потребительские, коммерческие и др. кредиты, которые вы подавали;
  • ◆ информацию о закрытых кредитах.

Эти данные анализируются, ищется связь, формируется кредитная репутация. Например, частые запросы на кредиты могут указывать на финансовые трудности, снижать рейтинг. Также важна своевременность выплат: даже незначительные задержки в платежах фиксируются ЦБ. Обратите на это внимание, чтобы повысить вероятность выдачи займа.

Как быстро можно улучшить ситуацию?

Скорость улучшения кредитного рейтинга зависит от исходной ситуации заемщика. Если проблемы связаны с ошибками в КИ, их можно исправить через обращение в БКИ. Процесс занимает от нескольких дней до нескольких недель.

Для устранения долговой нагрузки потребуется больше времени. Например, регулярное снижение общего долга, закрытие части кредитов может дать заметные улучшения через 3-6 месяцев. К тому же надо использовать финансовые инструменты ответственно: например, оплачивать счета вовремя, использовать не более 30% лимита по кредитной карте, не подавать частые запросы на новые займы.

Влияние ошибок в кредитной истории на рейтинг

Ошибки в КИ могут существенно снизить вашу финансовую репутацию, создать проблему для получения выгодных условий кредитования. Неверные данные о задолженностях, фиктивные просрочки негативно отражаются на скоринге, снижают общую шкалу кредитных баллов, затрудняют дальнейшее обслуживание кредита на год.

Как исправить ошибки?

1. Сбор подтверждающих документов:

Для начала составьте список основных документов. Это могут быть выписки со счета, справки из банка, работы, подтверждающие погашение задолженностей через сайт.

2. Подача заявления:

Обратитесь в БКИ, банк, передавший некорректные данные. Важно сообщить о выявленных моментах, приложить собранные документы. Узнать, сделать можно через личный кабинет на сайте БКИ или в офисе.

3. Процесс исправления:

В среднем процесс занимает от нескольких дней до месяца, года. Во время проверки информация тщательно анализируется, а кредитор подтверждает корректность предоставленных данных. Исправления могут быть внесены как в раздел активных обязательств, так и в общую шкалу скоринга.

Пример из жизни

В одном из недавних проектов авторы службы кредитных рейтингов определили, что на рынке финансовых услуг большое число отказов связано именно с ошибками в данных. Клиенту отказали в ипотеке из-за недостоверной информации о просрочках, хотя задолженность давно была закрыта. Обратившись в банк, предоставив выписки из личного кабинета, клиент смог восстановить корректный рейтинг, воспользоваться услугами по низкой стоимости.

Зависит ли ставка по кредиту от рейтинга?

Да, ставка напрямую зависит от репутации заемщика. Чем он выше, тем меньший риск банк видит в заемщике, а значит, может предложить более низкую ставку. При высоком рейтинге ставка по автокредиту может составлять 6-8%, а при низком — до 15%. Такой подход стимулирует заемщиков поддерживать финансовую дисциплину на высоком уровне. Использование онлайн-сервисов, приложений, предлагаемых банками, БКИ, делает процесс проверки  простым, доступным

Что делать, если слишком низкий кредитный рейтинг?

Если кредитный рейтинг оставляет желать лучшего, начните с анализа своей КИ. Погасите просроченные долги, уменьшить долговую нагрузку, старайтесь не превышать 30% кредитного лимита на карте, вносите платежи вовремя. Также можно взять небольшой кредит, регулярно выплачивать его, чтобы восстановить доверие кредиторов.

Руководитель и основатель компании Банкирро. Опыт в сфере юриспруденции более 8 лет.

Оцените автора

Готовы избавиться от долгов и начать новую жизнь?
Начните с консультации юриста
Расскажем до 3-х вариантов как Вам законно не платить кредиты
Вы получите индивидуальный план решения, после которого кредиты можно не платить
Получить консультацию в WhatsApp
Мы за результат, а не за имитацию процесса!
Кристина Мошкова Ведущий юрист