Как вылезти из долговой ямы

Практически каждый второй россиянин хоть раз в жизни брал один кредит, а затем и последующие. Так накапливались долги и образовывались просрочка по платежам. Далее рассмотрим, какие ошибки совершают те, кто попал в долговую яму.

Что такое долговая яма?

Согласно статистике с каждым закредитованность россияне увеличивается. Многие оформляют не один кредит, а не несколько.
Учитывая количество всех долгов населения, Центробанк принял решение с1 января 2023г. ограничить выдачу высокорискованных кредитов. Требования к заемщиком стали более жёсткими.

Справка! Под показателем долговой нагрузки понимается отношение всех платежей по кредитам к совокупному доходу заемщика. Если пропорция превышает 80%, то заемщик считается закредитованным.

По какой причине люди попадают в долговую яму

Несмотря на ужесточение мер по выдаче ссуд, данный банковский продукт до сих пор остается популярным среди россиян. Часть заемщиков находится в долговой яме, из которой им сложно выбраться.

Причины просрочки по платежам могут быть разными:

• Низкая финансовая грамотность

Клиент не может остановиться на одном кредите. Физическое лицо не хочет себ ни в чем отказывать, приобретает товары и пользуется услугами, которые не в состоянии оплатить собственными средствами, поэтому расплачивается кредитными картами.

• Легкомысленное отношение к займам и кредитам

Лица считают, что как-нибудь выплатят взятые на себя обязательства или долги с них спишут.

• Сложная жизненная ситуация (Болезнь, потеря работы и иные причины)

Клиенты постоянно пользовались кредитными продуктами и в срок возвращали денежные средства, но возникли форс-мажорные обстоятельства, и выплачивать стало нечем.

• Попались в руки мошенников, которые оформили на них несколько займов

Никто не застрахован от таких ситуаций, паспортные данные могут украсть или произойдет сбой в системе.

Самые популярные ошибки тех, кто попал в долговую яму

Ошибка №1. Игнорирование проблемы

При возникновении первых просрочках по кредиту люди просто решают игнорировать данную ситуацию, и забыть об этой проблеме. Они продолжают жить дальше, при этом не вносят ежемесячные платежи, и считают, что смогут сами решить данную ситуацию. Однако долг с каждым днём накапливается и становится больше, начисляются штрафы и пени. Какое-то время заемщика никто не беспокоит, однако позже начинают поступать звонки от коллекторов. Время будет упущено и долг станет в разы больше, придётся уже выплачивать штрафы. Проблема уже станет более серьезной.

Что делать в данной ситуации?

Обращаться к кредиторам уже нужно в тот момент, когда вы поняли, что не можете выплачивать ссуду. Не нужно допускать первую просрочку. Если вы поймёте что попали в сложную жизненную ситуацию предоставите кредитору подтверждающие документы (справку из медицинского учреждения, документ о постановке на учет в центр занятости и т.д.). Вам могут пойти на встречу и пересчитать график платежей. Срок кредита увеличится, но ежемесячный платеж уменьшится.

Считается, что самая большая ошибка тех, кто попал в долковую яму — это отсутствие в финансовой жизненной стратегии. Примеров довольно большое количество.

Наиболее распространённый – оформление кредита на развитие бизнеса. Когда человек принимает решение открыть свое дело, у него есть чёткая цель и бизнес-план которому он руководствуется. В начале он ищет инвестора, кто готов вложиться в данный проект. Оформление кредита – это уже крайний случай.
Как правило, люди кто попал в долговую яму не разрабатывают бизнес-план или плохо понимают, что им дальше предстоит делать. Они не особо хорошие стратеги и у них нет четкого руководства, с чего начать свое дело, и как его развивать.

Ошибка № 2. Нежелание оптимизировать свои финансы

Некоторые люди берут займы для того, чтобы позволить себе «красивую» жизнь. Даже когда возникают сложности при выплате долгов, они продолжают жить как жили, при этом ни в чем себе не отказывают, тратят на личные нужды столько средств как привыкли ранее. Они стараются погашать долги, но делают это не полностью. При таком подходе клиенты выплачивают только проценты, а сам долг остается неизменным. Он не уменьшается, таким образом лицо не может избавиться от кредита.

Что делать в данной ситуации?

Нужно немедленно оптимизировать свой бюджет. Посчитать все расходы и доходы. Лучше всего составить список основных расходов, на которые обязательно нужно выделять ежемесячно денежные средства. Сюда относятся: траты на питание, проезд, оплата услуг ЖКХ и иные расходы. На остальном следует экономить, чтобы сосредоточиться на выплате Долгов.

Ошибка № 3. Кредит, который был взят мошенниками

Участились случаи, когда мошенники берут кредиты от чужого имени. Они используют поддельные документы или украденные аккаунты. К сожалению жертвы узнают о таких займах, оформленных на свое имя, слишком поздно, когда уже начинают звонить коллекторы, потому что просрочки по платежам становятся слишком высокими. Некоторые жертвы принимают такую ситуацию и решают выплачивать денежные средства самостоятельно

Как поступить таком случае?

Самый верный ответ – оспорить такие кредиты. Добиться списания долгов можно, это сложная процедура, но вы можете доказать, что не брали данный займ. Самостоятельно обратитесь в суд или воспользуйтесь услугами юристов.

Ошибка № 4. Внесение только минимального платежа

Некоторые владельцы кредитных карт вносят ежемесячно только минимальный платёж, в таких случаях долг практически не уменьшается, потому что платёж идёт на покрытие процентов. В этом случае в выигрыше только банк, как займодавцу ему выгодно, чтобы вы расплачивались кредитной картой. Если деньги на карте закончатся, заемщику могут увеличить кредитный лимит, так происходит отсрочка по платежам. Однако со временем долг будет расти все больше и возвращать уже придется крупную сумму.

Как поступить?

Нельзя допускать просрочек по кредитным картам, потому что штрафы высокие. Физическому лицу следует ежемесячно вносить сумму сверху минимального платежа хотя бы дополнительно 5% или 10% от него. По возможности стоит отказаться от увеличения лимита по кредитной карте. Вообще данной картой следует пользоваться с осторожностью и лучше полностью отказаться от неё.

Ошибка № 5. Бессистемное погашение долгов

Клиент набрал слишком много займов и не знает, какой первый погашать. Отсутствие системы приводит к тому, что должник не знает какой кредит гасить первым а какой последним. В начале клиент пытается внести платежи по самым маленьким ссудам, а потом переходит на более крупные кредиты.

В итоге, просрочки образуются по всем займам, потому что заемщик погашал лишь проценты и пени по займам, а сами ставки остались прежними. Если погашать кредит с самыми низкими ставками, то останутся кредиты с высокими ставками по которым начисляться высокие проценты. Получится, что придётся в любом случае отдавать крупную денежную сумму.

С психологической точки зрения кажется, что закрытие мелких долгов – верное решение. Меньше кредитов — меньше стресса, но экономические это часто не оправданный шаг.

Как поступить?

Выпишите все кредиты в отдельную таблицу со сроками и ставками. К примеру, у вас три кредита по ставкам 9%, 13% и 17% годовых. Соответственно нужно прежде всего вносить платежи по кредиту с процентной ставкой 17%, чтобы минимизировать переплату.

Ошибка № 6. Оформлять микрозаймы для погашения предыдущих долгов

Когда накапливаются долги и по ним начинают накапливаться просрочка, заемщик решает взять новый кредит в другом банке для погашения предыдущих. А позже оформляют ссуду и в микрофинансовой организации. Иногда старые кредиты не все погашаются, но при этом численность новых только растёт. Есть ставка по кредиту, к примеру, 15% годовых, то ставка по микрозайму 1% в день или 365% годовых. Таким образом, клиент только усугубляет свою проблему, ане решает её. Даже если клиент начнёт выплачивать эти микрозаймы, то средства пойдут только на погашение процентов, пени и так далее. Тело займа останется неизменным и долговая яма станет все глубже.

Как избежать данной ситуации?

Нужно отказаться от стратегии — брать новые кредиты для погашения предыдущих. Необходимо пытаться погасить уже имеющиеся кредиты собственными средствами. Постарайтесь все свободные денежные средства внести на ежемесячные платежи. Можно попробовать обратиться к друзьям или близким родственникам, но делать это можно только в том случае, если вы уверены, что сможете потом вернуть взятые денежные средства. Если вы сомневаетесь, то вы рискуете остаться без друзей близких в самый сложный для вас период.

Ошибка № 7. Не обращаться к кредитору

Кредитная организация в которой была оформлена ссуда, заинтересована в том, чтобы клиент продолжал выплачивать хотя бы какую-то часть средств. Однако многие клиенты игнорируют возможность обратиться в банк с просьбой снизить долговую нагрузку. Согласно статистике, практически все кредиторы идут клиентам на встречу и изменяют график платежей. Отказывают только в тех случаях, когда должник уже сильно испортил кредитную историю, и он не возвращает желание погашать кредит.

Как лучше поступить?

Можно воспользоваться программой реструктуризации долга. Если вы попали в сложную жизненную ситуацию, но понимаете что это временно, то реструктуризация даст время, чтобы наладить свое финансовое положение и в дальнейшем в прежнем порядке выплачивать долг. По соглашению сторон можно изменить график платяжей или оформить кредитные каникулы.

Ошибка № 8. Не стараться искать дополнительный заработок

Когда у заемщика 80% или даже 100% всех доходов уходят на погашение кредитов, то выбраться из долковой ямы он точно не сможет. Здесь очевидно, что основного дохода на погашение всех долгов недостаточно. А ещё нужно оплачивать коммунальные платежи, питание и иное.

Как правильно поступить?

Пытаться искать подработку с моментальными выплатами. Вариант с обучением на платных курсах точно не подойдёт. Учиться полгода без гарантии трудоустройства, и потом пробовать самостоятельно найти клиентов и работу не самая хорошая идея. В данной ситуации можете обратиться к своему работодателю и взять дополнительные смены. Также существуют разовые проекты с быстрой выплатой. Можно попробовать выставить ненужные вещи в интернете. В социальных сетях или на специальных сайтах есть много вакансий без опыта работы, попробуйте найти что-то подходящее.

Ошибка № 10. Взять кредит под залог единственного жилья

Когда долгов накопилось большое количество и банки уже не дают клиенту новые ссуды, в такой момент от безысходности физическое лицо может взять новую ссуду под залог единственного жилья. Согласно закону единственное жильё не подлежит взысканию со стороны служб судебных приставов. Однако в любых ситуациях могут быть исключения и иммунитет снимут с единственного жилья, и продадут недвижимость на торгах. В таком случае клиенты рискуют остаться без всего.

Как лучше поступить?

Нельзя брать новые кредиты с обеспечением, нужно сосредоточить все силы на погашение существующих. Подумать откуда можно взять деньги и погасить старые обязательства либо обратиться к кредитора и совместно найти решение.

Что нужно сделать, чтобы больше не попадать в долговую яму?

Универсальный совет: чужие деньги можно всегда получить. Однако здесь вы столкнётесь с несколькими проблемами, одна из них — отдавать придётся уже свои. Стоит попробовать сосредоточиться на том, чтобы накопить самостоятельно без помощи кредиторов.

Например, вы мечтаете о покупке дорогого телефона стоимостью 100 000 руб. Вы планируете взять кредит в банке и отдавать его в течение года. Откажитесь от дорогой покупки сейчас и копите в течение года. Откладывайте те денежные средства в копилку, которые бы вы вносили в качестве платежей кредитору, и через год вы уже накопите на телефон. Это уже будут совершенно другие эмоции, ощущение когда вы сможете купить телефон на собственность средство без помощи третьих лиц.

Прежде чем подписывать кредитные договор, проведите расчёты и определите свое финансовое состояние. Банки считают, что на обслуживание долгов может уйти не более половины дохода клиента. Например, ваша зарплата – 90 000 руб. Постоянная расходы – 40 000 руб. Сюда относятся: коммунальные платежи, покупка продуктов питания, оплата налогов, транспортные расходы, отдых, покупка одежды и так далее. После вычетов у вас остается 50 000 руб. – это ваш доход. Таким образом, половина от него – 25 000 руб. которые вы можете оставлять на выплату по кредиту, чтобы ваш семейный бюджет был в безопасности. Свыше данной суммы тратить на погашение долго не рекомендуется. Если выплата получится больше половины располагаемого дохода, то от подписания кредитного договора стоит отказаться.

Стать жертвой закредитованности может каждый. Главное в данной ситуации вовремя обратиться за помощью к кредитору или самостоятельно пытаться решить вопрос. Не стоит думать, что ситуация как-нибудь разрешится, такого не будет. Долг с каждым днём будет только расти, что заставит банки обратиться за услугами к коллекторам. Не стоит доводить до этого, лучше идти на переговоры с кредитором.