Как избавиться от микрозаймов

Зачастую обладатели микрозаймов, пытаясь выйти из затруднительной ситуации, единожды, продолжают брать микрокредиты постоянно.

В результате возникают еще большие финансовые проблемы, которые требуют безотлагательных решений.

Микрозайм и сумма общего долга

Микрозайм предполагает небольшую кредитную сумму на краткосрочный период времени.

Такой способ кредитования кажется потребителям очень удобным — деньги выдаются быстро, а оформление не требует большого количества документов.

В действительности, одалживая небольшую сумму, например, в 5 тысяч рублей, клиент искренне удивляется процентам, накопившимся за очень короткий промежуток времени.

Общая сумма задолженности формируется из основного долга (заемные средства), процентов (в соответствии с объемом одалживаемых денег), пеней и штрафов при просроченной оплате.

Государственные органы регулируют деятельность микрофинансовых организаций (МФО), однако, действуя в рамках закона, основной доход от таких кредитов — это пени и штрафы.

Важно. Если микрокредит оформлен после начала 2020 года, то проценты и пени по нему не могут быть превышены более чем в 1,5 раза от основного займа.

Например, при долге в 5000, общие требования по погашению от МФО не должны превышать 12500 рублей.

Если кредитная организация требует большего объема выплат, то можно смело обращаться в суд.

Сложности с оплатой микрозаймов и способы их решения

Открытое общение

Если заемщик понимает, что невозможно оплатить долг по договору в ближайшее время, то скрываться от организации ни в коем случае нельзя, также как и паниковать.

Лучшим решением станет звонок в МФО, где вы оповестите о надвигающихся сложностях. Как правило, представители организации пытаются сами предложить приемлемые пути выхода из сложившихся обстоятельств, которые устроят обе стороны.

Также можно отправить письмо с описанием жизненной ситуации и предложениями по оплате (частичной либо отсроченной).

Используя подобную тактику, заемщик не представляется злостным неплательщиком, а просто объясняет причины сложившейся ситуации, которые могут возникнуть у любого добросовестного гражданина.

То же самое касается и звонков от представителей микрофинансовой организации. Необходимо брать трубку, честно рассказывать о сложностях и пытаться договориться о новых условиях оплаты.

Реструктуризация

Это процесс изменения кредитных условий уже имеющегося долга.

МФО могут пойти на уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитования, полное или частичное списание штрафов и пеней или предоставление кредитных каникул на срок до 6 месяцев.

Какой способ будет предложен конкретному заемщику, решает только сама организация, исходя из сложившихся обстоятельств, которые потребуется подтвердить документально (предоставить больничные листы или документы, подтверждающие смену рабочего места или даже увольнения, выписку со счетов при нестабильных доходах и прочее).

Как правило, МФО идут навстречу, так как им не выгодно потерять клиента, а потом заниматься судебными тяжбами.

Кредитные каникулы (пролонгация)

Подразумевает отсрочку по платежам до полугода.

МФО не охотно предлагают этот вариант сотрудничества с должником, а в некоторых случаях начисляют дополнительную плату за использование кредитных каникул.

Однако попытаться решить вопрос с отсрочкой стоит, особенно если финансовые затруднения временные и их решение не затянется более чем на два месяца.

Рефинансирование

Такой способ решения кредитных проблем особенно подойдет тем, кто имеет несколько займов.

Это будет хорошим решением, так как при разумном подходе процент и ежемесячная выплата могут быть существенно снижены (без уменьшения основного долга).

За услугой рефинансирования можно обратиться как МФО, так и любой крупный банк. Причем банковские организации предлагают более выгодные условия по кредитным договорам.

Консультируясь с кредитным экспертом банка, важно внимательно ознакомиться с условиями и оценить свои возможности, и только после этого принять решение и взять на себя обновленные обязательства.

Важно. Для предварительного ознакомления с кредитными программами банков можно посетить сайты различных организаций и подать заявку онлайн.

Обращение в судебные инстанции

В некоторых случаях, особенно когда не удается договориться с МФО, стоит обратиться в суд.

Тем более если заемщик имеет законные основания требовать отсрочки или отмены начислений.

Для этого оновательно готовят исковое заявление с описанием сложившихся обстоятельств, а в пакет документов включают подтверждающие справки, выписки, больничные листы и прочее, что может подтвердить временную финансовую несостоятельность.

Сами микрокредитные организации не так часто прибегают к судебным решениям, так как после подачи иска начисление штрафов и пени приостанавливается.

В случае, если на основе иска МФО должника вызывают в суд, то необходимо подготовить пакет документов и быть готовым к аргументации своей позиции.

В лучшем случае суд примет решение об отмене пеней, штрафов и необоснованных процентов, однако основной долг, выданный ранее, придется выплатить.

Банкротство

Процедура банкротства — это сложный, длительный и малоприятный процесс.

Процедура сопровождается серьезными ограничениями, включая возможность выезда за границу, распоряжение собственными финансами и имуществом, возможностью заключить новые кредитные договора, а в последующем занимать руководящие должности.

Банкротство требует длительного времени, а в некоторых случаях серьезной оплаты представителя в суде.

Поэтому прежде чем решаться на данную процедуры, необходимо взвесить все риски и последствия подобного решения.

Погашение долговых обязательств

Казалось бы, очевидное действие, однако в ситуации кризиса и тревоги оно не кажется простым.

Некоторым людям не свойственно мыслить рационально, тем более в критических ситуациях.

В любом случае необходимо успокоиться и как минимум провести анализ финансов.

В первую очередь стоит произвести подсчеты всех ежемесячных выплат по кредитам, а также общую сумму всех долговых обязательств.

Часто ситуация оказывается гораздо хуже, чем представляется заемщику изначально.

Однако в некоторых случаях, наоборот, страхи надуманные и долги не являются критическими.

После определения размера выплат стоит посчитать доходы.

Далее от доходов необходимо вычесть расходы, которые нельзя уменьшить или отменить (ЖКХ, лекарственные препараты, продукты, оплата услуг связи и интернета и прочее).

После тщательных подсчетов станет ясна сумма свободных средств, которые можно использовать на погашение займа.

Если у должника несколько кредитных обязательств, а средств хватает только на часть из них, то стоит попробовать договориться с МФО и отложить часть платежей, погашая другие.

Дополнительные источники денежных средств для погашения микрозаймов

1. Сокращение расходов. Стоит проанализировать собственные траты и убрать (хотя бы на время погашения долгов) те вещи или развлечения, без которых временно можно обойтись (ежедневный кофе по дороге на работу, новинки последних коллекций одежды, походы в кафе, еда на заказ и прочее). Этот список может быть индивидуальным и зависеть от организации жизни отдельного человека.
2. Дополнительный заработок. Также, как и со статьей расходов, в данном случае все зависит от индивидуальной квалификации и умений. Кто-то может заработать репетиторством, кто-то уходом за соседкой, кто-то заменить подругу на выходных в ее торговой лавке. Если рационально подумать, то вариантов может оказаться множество.
3. Продажа лишних вещей. У каждого дома есть не только ненужная одежда, но и не радующие глаз предметы быта или невостребованная техника. Есть ресурсы, где осуществить продажу подобных вещей не составит труда даже неопытному продавцу. Возможно, это не принесет большого дохода, но сможет помочь в кризисной финансовой ситуации.
4. Близкий круг общения. Стоит обратиться за помощью к родственникам и друзьям. Возможно, большую сумму выделить не каждый согласится, но небольшие средства одолжить на несколько месяцев смогут многие. Тогда можно составить график и отдавать деньги постепенно. В любом случае, этот подход наиболее выгоден, так как не грозит огромными процентами и пенями.

Чем грозит уклонение от оплаты по микрозаймам

Микрофинансовая организация не станет бесконечно ждать своего заемщика и после задержки платежа начнет принимать меры.

Звонки

Сотрудники МФО в первую очередь звонят заемщику, а затем лицам, телефоны которых указывались при оформлении займа.

Испорченная кредитная история

Данные о должнике будут отражаться в общей базе кредитных организаций, что значительно снизит доверие банков и возможность получения новых денежных средств.

Судебные разбирательства

Если МФО подаст в суд, то выплачивать долг в любом случае придется, возможно, и часть пеней и процентов.

Кроме того, судебные разбирательства морально утомляют и отнимают время.

Привлечение судебных приставов

Микрофинансовая организация вправе обратиться к судебным приставам. Что грозит арестом банковских счетов и принудительным погашением займа, в сложных ситуациях — изъятием имущества.

Кроме того, работодатель должника будет поставлен в известность и обязан удерживать часть заработной платы в пользу МФО.

Коллекторские агентства

Коллекторы зачастую себя ведут более агрессивно, нежели представители МФО и судебные приставы.

Как правило, они используют психологическое давление, угрозы, бесконечные звонки, а иногда преследование должника и его близких.

Однако даже в этом случае не стоит отчаиваться.

Важно понимать, что деятельность коллекторов часто неправомерна.

В случае, если появилась угроза личной или имущественной безопасности со стороны коллекторов, то должник имеет полное право на жалобы и отстаивание своих интересов.

Необходимо написать заявление в полицию с просьбой пресечь незаконные методы воздействия со стороны представителей коллекторского агентства.

Кроме обращения в органы полиции стоит обратиться с жалобой в ассоциацию коллекторов НАПКА, Роспотребнадзор, Федеральную службу судебных приставов и Прокуратуру.

Стоит написать обращение и в Центральный банк России с претензиями к деятельности МФО.

Кроме того, можно пожаловаться руководителю конкретного коллекторского агентства на превышение полномочий их сотрудников.

Несомненно, что жизненный путь бывает наполнен трудностями, включая финансовые проблемы.

Если вопрос стоит в решении проблем с микрокредитами, то выход из ситуации может оказаться законным, а также финансово и психологически комфортным.

Важно провести честный анализ личных средств, признать проблему, пойти на диалог с кредитной организации и искать приемлемое решение для всех заинтересованных сторон.