Что делать, если нет денег выплатить кредит

Кредит – это удобная, привлекательная и доступная практически каждому возможность получить денежные средства в нужном объеме на самые разные цели, начиная от приобретения квартиры и земельного участка и заканчивая покупкой бытовой техники, электроники и мебели и оплатой лечения, путешествия и образования.

В общем, кредит позволяет быстро и легко воплотить в жизнь мечты и реализовать заветные желания. Но у такого способа финансирования есть и обратная сторона медали, которая заключается в необходимости осуществления регулярных платежей, что требуется совершать в течение длительного времени.

Иными словами, любой займ – это всегда очень высокая ответственность. Ведь долг необходимо отдавать. А значит, следует разумно планировать расходы и внимательно следить за состоянием кошелька.

Однако даже при таком раскладе могут возникнуть неприятности. Форс-мажорные случаи приводят к тому, что появляются долговые обязательства перед кредитором, которые нуждаются в своевременном погашении.

Причины, способствующие ухудшению отношений с банком, могут быть различными. Например, это проблемы со здоровьем, внезапное сокращение на работе, потеря кормильца в семье, пандемия и многое другое.

В итоге создается ситуация, когда нужно платить по кредитам, но нечем. Что делать, если вы попали в положение должника? Об этом подробно поговорим на следующих строках.

Что предлагают банки?

Прежде всего, стоит понять, что вы – далеко не единственный человек, который столкнулся с подобными финансовыми трудностями. Непредвиденные обстоятельства, приводящие к образованию долга, происходят с завидным постоянством. Просрочивают выплаты как отдельные частные лица, так и крупные организации, компании, предприятия и фирмы.

Поэтому не впадаем в панику, а вместо этого оперативно сообщаем банку о возникших сложностях. Доверие, как известно, сближает. А вот если скрываться, то это становится поводом для изменения положения к худшему.

Возможно, стоит попросить финансово-кредитное учреждение пересмотреть условия займа. Ответ банка на это предложение определяют договорные обязательства, вид взятого вами кредита, причины появления проблем с деньгами, особенности конкретной жизненной ситуации.

Можно ли изменить дату внесения платежа?

Как правило, в большинстве случаев возможно изменение даты совершения ежемесячного платежа. К примеру, вы погашаете долг каждый месяц, 10 числа. Но в связи с задержкой выплаты заработной платы или непредвиденными расходами на оплату лечения не располагаете требуемой суммой.

В таком случае следует связаться со специалистами банка и объяснить ситуацию. При условии попадания под сокращение или в больничное учреждение, необходимо подтвердить указанные факты соответствующими документами.

Если финансово-кредитная организация пойдет навстречу, возможна отсрочка платежа на несколько дней и даже недель. Конечно, такой результат будет зависеть от политики банка и условий договора.

В любом случае, данный способ конструктивного разрешения вопроса пригодится тогда, когда у вас есть уверенность в том, что вы сможете совершить платеж в ближайшее время.

Отсрочка выплаты

Финансово-кредитное учреждение может оказать содействие, если у клиента хорошая кредитная история, и он действительно попал в беду. Главное своевременно сообщить об этом – и тогда возможно даже не придется платить пени.

В течение предоставленного срока можно будет встать на ноги – найти источник дополнительного дохода и т.д. Но учтите, что в будущие месяцы после отсрочки платить придется больше.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация подразумевает изменение условий, содержащихся в кредитном договоре в целях облегчения погашения имеющихся обязательств должником. К ней банк прибегает по инициативе клиента или при обнаружении ситуации, когда последний часто не справляется с выплатами. В любом случае, клиенту нужно доказать свою неплатежеспособность.

Когда банк может пойти заемщику навстречу:

• при уходе в декретный отпуск;
• при призыве в армию;
• в случае увольнения;
• в ситуации уменьшения зарплаты;
• при смерти созаемщика;
• при выходе на пенсию.

В качестве льготных условий финансово-кредитное учреждение может предпринять одно из следующих действий: увеличение срока погашения займа, понижение процентной ставки, отсрочка платежа. Кроме того, должнику следует принимать во внимание и фундаментальные требования по документам.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование позволяет закрыть уже имеющийся долг посредством оформления нового кредита на более привлекательных условиях. К примеру, в случае, если другим банком предоставляется услуга по займу нужного объема средств с минимальными процентами. Таким образом, вы можете взять деньги на определенный срок, чтобы покрыть текущие расходы.

Нужно отметить, что традиционно финансово-кредитные учреждения предлагают подобную помощь только для клиентов с безупречной репутацией заемщика и отсутствием участия в мошеннических схемах.

Для получения займа требуется обязательное подтверждение дохода. Если он – постоянный и официальный, то вероятность одобрения заявки со стороны банка намного повышается.

Рефинансирование позволяет:

• уменьшить размер процентной ставки;
• продлить период погашения кредита;
• снять имущество с залога.

Что входит в стандартный пакет документов, которые подаются в банк:

• паспорт либо иной документ, удостоверяющий личность;
• трудовая книжка;
• справка, составленная по форме 2-НДФЛ.

Следует отличать рефинансирование от оформления очередного займа. При последнем варианте клиент рискует оказаться в долговой яме навсегда. Тогда как первое решение – это шанс рассчитаться по имеющимся обязательствам на специальных, выгодных условиях.

Что дают и кому положены ипотечные каникулы?

Современный рынок недвижимости устроен так, что приобрести жилье исключительно за наличный капитал – цель крайне труднодостижимая. Поэтому большинство людей предпочитают ипотеку.

Кредит дает возможность обзавестись уютной квартирой или частным домом. Но размер платежей, вносимых покупателем каждый месяц в банк, может составлять весьма внушительные суммы – в пределах от 20 до 100 тысяч рублей.

Что делать в случае невозможности совершения платежа? Одно из наиболее подходящих решений – это ипотечные каникулы. Они представляют собой льготный период сроком до полугода, в течение которого заемщик получает право на сокращение или даже полное прекращение выплат по кредиту.

Когда банком предоставляются ипотечные каникулы?

• в ситуации увольнения с работы;
• при наличии инвалидности 1 или 2 группы;
• в случае появления на свет ребенка с инвалидностью 1 либо 2 группы или опекунства над ребенком-инвалидом;
• при значительном снижении уровня дохода (более 30%);
• при утрате трудоспособности на срок от 2-х месяцев.

Для оформления ипотечных каникул нужно предоставить в соответствующее отделение банка паспорт вместе с документами, выступающими неоспоримым аргументом в пользу факта наличия одной из вышеперечисленных проблем.

Чего лучше избегать?

Кредит часто играет роль единственного доступного средства для получения нужной суммы денег. Размер ее может бы разным (как правило, до 15 миллионов российских рублей), как и формат (наличные или безнал). Однако эта процедура всегда связана с определенными финансовыми рисками.

Если у вас возникли долговые обязательства, то обратите внимание на несколько основных «не», которые необходимо соблюдать:

Не прячьтесь

Как уже упоминалось ранее, при любых форс-мажорах следует уведомить ваш банк о наличии проблем. Возможно, кредитный договор содержит пункты, которые позволят хотя бы отсрочить платеж на некоторый период.

Как бы ни было, не следует скрываться. Если вы не станете отвечать на звонки сотрудников финучреждения, есть весомая вероятность того, что разбирательство могут поручить коллекторам.

Не стоит брать новые займы

Конечно, каждому заемщику хочется как можно быстрее погасить кредит. И это заставляет обратиться за денежной помощью к знакомым, друзьям или родственникам либо получить новый микрозайм.

Однако подобное поведение постепенно становится привычкой. Человек приобретает склонность занимать, многие буквально живут долгах, число взятых кредитов регулярно увеличивается. Выбраться из такого положения крайне затруднительно, поскольку обязательств все больше и по ним не удается рассчитаться.

Не откладывайте контакт с банком «в долгий ящик»

Попали в сложную финансовую ситуацию, а очередной платеж уже буквально на носу? Тогда внимательно изучите договор или сделайте звонок в банк. Ведь если просто тянуть время и ничего не предпринимать, то бездействие может привести к увеличению процентов и накоплению пени.

Не впадайте в панику

Терпение и спокойствие – ваши лучшие помощники. Если специалисты из банка звонят вам, уведомляют и напоминают о задолженности, не стоит выяснять отношения, спорить и ругаться. Разумнее отнестись к вопросу с пониманием, пытаясь найти более рациональные и эффективные способы решения проблем.

Что будет, если не внести платеж?

А будет очень плохо. Как минимум банк начислит штрафные проценты за неуплату долга, размер которых повышается каждый месяц. Подобная санкция приводит к ухудшению кредитной истории и репутации клиента. А это значит, что в будущем вы не сможете взять кредит на приобретение недвижимости, бытовой техники или автомобиля.

Безусловно, финансово-кредитное учреждение не оставит без внимания ваш вопрос и станет добиваться возмещения накопившегося долга. Сначала поступают звонки из колл-центра, а если клиент на них не отвечает, то дело передают коллекторам, взаимодействие с которыми – всегда процедура очень неприятная.

Если и коллекторы не добились нужных результатов, то банк обращается в органы суда. В итоге можно попасть даже за решетку.

Где взять деньги на оплату кредита?

Выход из ситуации есть практически всегда. Главное – хорошо подумать и рассмотреть все варианты решения проблемы. Не стоит прибегать к крайним мерам и нарушать законодательство – это только ухудшит положение. Возможно, что-то из ниже перечисленных способов подойдет вам для улучшения ситуации:

• обратите внимание на существующие льготы и пособия. Вдруг среди них есть социальные выплаты, которые вам положены согласно актуальному закону;
• посмотрите, что можно продать. Например, можно сдать в комиссионку старую бытовую технику или отнести драгоценности в ломбард;
• найдите источник дополнительного дохода – удаленную работу, подработку, халтуру и т.д.
• оформите другую банковскую карту при необходимости (с более значительным кэшбэком, процентами на остаток и другими плюсами) или воспользуйтесь уже предусмотренной программой лояльности.

Также не стоит упускать из поля зрения такой метод возмещения средств как налоговые вычеты, доступные для каждого жителя России. В частности, допускается возврат 13% за оказанные услуги в области здравоохранения, приобретение медицинских препаратов, недвижимой собственности и др.

Финансовый омбудсмен

Еще один способ решения проблем – это помощь омбудсмена, лица ответственного за соблюдение справедливости и защиту интересов граждан. Финансовый уполномоченный подскажет, как лучше поступить в конкретной ситуации, поможет договориться с кредитором о назначении льготных условий и др.

Обратиться к омбудсмену можно, если размер долга не превышает сумму в 500 тысяч рублей.

Предоставляйте документы, подтверждающие отсутствие возможности платить

Банк «не видит», почему вы не можете своевременно совершать платежи по кредитным обязательствам. Ему необходимы доказательства. Поэтому позаботьтесь о предоставление в финансово-кредитное учреждение всех нужных документов.

Так, если вас сократили на работе, покажите специалистам копию трудовой или соответствующий приказ. А в случае болезни и предстоящего поступления в стационар – отправьте контрагенту справки о больничном и все остальные нужные бумаги. Ну а в качестве достойного аргумента, свидетельствующего об отсутствии у вас источника официального дохода, выступает справка, составленная по форме 2-НДФЛ.

Еще пару слов о погашении долга

Помните, что для банка играет важную роль не только платежеспособность, но и репутация клиента. Поэтому постарайтесь сделать все для того, чтобы сохранить ее и создать положительное мнение о себе, быть ответственным и участливым по отношению к требованиям данного учреждения.

Даже если состояние кошелька весьма плачевно и имеющихся в вашем распоряжении средств не хватает на погашение долга, все равно лучше внести пусть небольшую сумму, чем не платить совсем.

Ну и конечно, извлеките для себя необходимые уроки. Возможно, в следующий раз вы отнесетесь к оформлению кредита с большей осторожностью, принимая во внимание все существующие обстоятельства и риски, а также учитывая состояние бюджета. А может, и вовсе откажетесь от получения займа, предпочитая накопить нужные средства или совсем не совершать покупку. Ведь не все наши мечты сбываются и превращаются в реальность….