Несколько лет назад обычная российская семья оказалась в тяжелой ситуации: партнер по бизнесу оставил главу семейства — Олега — с огромными долгами перед контрагентами. Жена Олега, Анна, находясь на пятом месяце беременности, потеряла работу из-за закрытия регионального офиса компании. Кроме того, на супругах уже «висели» кредит на 700 тысяч рублей и ипотечный долг в 2 миллиона.
Через месяц после рождения ребенка заболела мама Анны. На лечение нужны были большие деньги, долги росли и семья была вынуждена обратиться в банк. Кредитор согласился на продажу залогового имущества: это позволило закрыть один из кредитов и частично оплатить ипотеку. На время семья съехала в съемное жилье, оставшись вне зоны доступа банка.
Когда ситуация стабилизировалась, Олег обратился в банк, где выяснил, что у них накопились огромные штрафы и пени. Осознав, что самостоятельно он не смогут справиться с долгами, молодые люди решились на процедуру банкротства.
Что такое банкротство
Банкротство — неспособность должника в полном объёме удовлетворить требования кредиторов, проще говоря — финансовая несостоятельность, при которой человек не способен оплачивать свои долги. Эту неспособность нельзя равнять с нежеланием платить и иногда объявление банкротства — единственный выход из тяжелой долговой ситуации.
В соответствии с пунктом 3 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ процедура становится обязательной, если общий долг превышает 500 000 рублей, и человек понимает, что выплатить сумму долга он не может сейчас и не сможет в будущем. Банкиром признают только того, кто честно пытался расплатиться. Не получится взять большую сумму в кредит и попытаться подать на банкротство. Такие действия будут расценены как мошенничество.
Выделяют два вида банкротства: судебное и внесудебное.
Объявление себя банкротом
Долги можно будет списать без суда при выполнении трех условий:
- Общая сумма задолженности составляет от 50 до 500 000 рублей, при этом штрафы и пени по налогам и сборам в эту сумму не входят.
- Исполнительное производство по взысканию долгов уже проводилось, но было завершено безрезультатно: не нашлось ни финансов, ни имущества для удовлетворения требований кредиторов.
- На момент подачи заявления о банкротстве на должника не открыто иных исполнительных производствах по взысканию долгов.
Для начала процедуры банкротства человек должен подать заявление в МФЦ. В заявлении прописываются все долговые обязательства, которые он хочет списать. Сотрудники проверят данные (на это по закону дается 3 дня) и, если все будет в порядке, информацию с пометкой о начале процедуры банкротства отправят в ЕФРСБ. С этого момента по долгам перестанут начислять штрафы и пени.
Процедура банкротства физического лица: начало
Если нет оснований для внесудебного признания банкротства, то первым шагом к официальному решению проблем с долгами станет подача заявления в суд.
У Олега и Анны долгов было более полумиллиона, потому-то ими и не рассматривалась возможность внесудебного решения проблемы. В местной юридической консультации им пошагово расписали план действий и помогли составить заявление в суд.
ВАЖНО! На период рассмотрения дела должник теряет право распоряжаться своим имуществом, счетами и банковскими картами (управление переходит к арбитражному управляющему). Сумма, равная прожиточному минимуму — вот что остается должнику.
Юрист посоветовал Анне подать на алименты в браке: это позволило бы оставить в семье хотя бы часть зарплаты мужа, чтобы содержать ребенка. Одновременно с этим молодые люди начали собирать пакет документов на банкротство.
В пакет документов входят:
- собственноручно написанное заявление;
- документы, подтверждающие наличие долгов;
- перечень всех кредиторов;
- документы на имущество (выписку из ЕГРН, опись имущества, копии правоустанавливающих документов);
- справка о доходах и налогах с места работы;
- выписки с банковских счетов;
- копия ИНН;
- копия СНИЛС;
- квитанция об оплате госпошлины.
В списке могут быть и другие документы. Подробный перечень указан в статье 213.4. Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в последней редакции.
Помимо вышеперечисленного, Олега попросили предоставить оба свидетельства (о рождении сына и о браке), а Анну — постановление из службы занятости о том, что она не работает.
ВНИМАНИЕ! В статье 125 АПК РФ (Арбитражного процессуального кодекса) прописаны форма и правила подачи искового заявления в суд. Помимо данных самого должника, требуется указать сумму долга и причины тяжелого материального положения.
Приняв заявление, суд назначит дату судебного заседания. На нем должнику нужно будет доказать свою финансовую несостоятельность. После чего у суда будет 3 месяца на изучение материалов дела. Если обращение признают обоснованным, будет начата процедура банкротства, приостановиться начисление пени и штрафов, а имущество и официальные доходы перейдут под контроль финансового управляющего. Будьте готовы к тому, что все этапы процесса банкротства могут занять от нескольких месяцев до нескольких лет.
Стоимость банкротства
Расходы на процедуру банкротства могут неприятно удивить: ценник начинается от 50 000. В сумму входит и государственная пошлина, и вознаграждение арбитражному управляющему, и различные дополнительные затраты (например, признанное банкротом лицо должно в обязательно порядке опубликовать данные о процессе в Едином федеральном реестре сведений о банкротствах и в газете «Коммерсантъ»).
За год Олегу и Анне пришлось потратить порядка 300 000 рублей на оплату услуг юридической конторы и прочие платежи. Понятно, что такую сумму не все смогут найти.
Варианты решений суда
По результатам рассмотрения дела о банкротстве судья может утвердить несколько процедур:
- Заключение мирового соглашения между должником и кредиторами. Истец должен будет выполнить определенные условия для списания долгов без официального признания банкротства.
- Реструктуризация долгов согласно плану, составленному в сотрудничестве с кредиторами и финансовым управляющим. Обычно эту процедуру запускают в первую очередь. Она может продолжаться до трех лет, в течение которых должник погашает долги по заранее установленному графику.
- Конкурсную реализацию имущества истца, в результате чего должник официально признается банкротом. Только в случае, если доходов не хватает для погашения долга по графику реструктуризации. Именно эта процедура позволяет аннулировать долги полностью.
На протяжении нескольких месяцев имущество банкрота выставляется на торгах, и даже если полученной суммы не хватает для погашения долгов перед кредиторами, они считаются списанными.
К конкурсной реализации имущества и прибегли в истории Олега и его супруги. Автомобиль Анны был изъят и реализован на торгах, а иного имущества, подлежащего реализации, у семейной пары больше не было. В итоге обоих супругов официально признали банкротами.
Но не всегда всё проходит так, как написано выше. Нередко обе стороны сталкиваются со сложностями.
Последствия банкротства для должников и членов их семей
Во время судебных разбирательств должники сталкиваются с рядом ограничений, а именно:
- с ними отказываются сотрудничать кредитные организации (даже поручителями должники быть не могут);
- им нельзя покупать и продавать ценные бумаги (облигации, вексели, акции), а также составлять долговые расписки;
- в отдельных случаях по решению суда должникам запрещают выезжать за пределы страны.
СПРАВКА! При внушительной сумме долга запрет на выезд накладывается почти всегда.
Последствия для банкрота
С последствиями банкротства пришлось столкнуться и Олегу с Анной. Через два с половиной года после судебного заседания супруги подали заявку на ипотеку. Однако в этом им было отказано.
Согласно законодательству, 3 года после признания банкротом гражданин не имеет права участвовать в составе совета директоров юридического лица и занимать руководящие посты.
В течение пяти лет:
- должен предупреждать кредиторов о своем статусе;
- не может заниматься индивидуальной предпринимательской деятельностью;
- не может повторно подавать заявление о своей финансовой несостоятельности.
СПРАВКА! Если суд назначил пересмотр условий погашения долгов как одно из мероприятий по делу, повторная реструктуризация может быть осуществлена не раньше, чем через восемь лет.
Последствия для близких родственников
Согласно статье 34 Семейного кодекса РФ, нажитое в браке имущество является общим имуществом супругов. Поэтому в случае признания банкротом одного из супругов, конкурсной реализации подвергается все совместное имущество.
В этот список входит:
- движимое и недвижимое имущество;
- ценные бумаги;
- паи и доли в предприятиях и капиталах.
Исключения: единственное жилье, один автомобиль в семье, мебель, бытовая техника, предметы обстановки и личные вещи, которые не относятся к предметам роскоши.
Супруг, не фигурирующий в деле, получает после продажи имущества свою долю деньгами.
ВАЖНО! Процедура банкротства не сказывается на имуществе, правах и кредитных историях совершеннолетних детей, родителей и дальних родственников банкрота. Но, к сожалению, по удар попадают несовершеннолетние дети. Оградить их от проблем можно, затребовав дополнительные средства на его содержание от финансового управляющего.
| Плюсы | Минусы |
| Освобождение от долговых обязательств | Требуются финансы и время |
| Начисление штрафов и пеней в это время блокируется | На время должник лишается прав распоряжаться собственностью, управлять счетами и продавать часть движимого и недвижимого имущества. |
| Всеми актуальными вопросами занимается арбитражный управляющий, в том числе и с кредиторами беседует. | Изъятие и продажа имущества на торгах |
| Действующие исполнительные производства по долгам либо замораживаются, либо вовсе прекращаются. | На несколько лет на банкрота накладываются некоторые ограничения. |
| Запрет на выезд за границу | |
| На протяжении пяти лет банкрот не может оформлять кредиты без упоминания своего статуса |
В тяжелой или неопределенной жизненной ситуации процедура банкротства действительно может помочь. Но самый лучший способ избежать проблем такого рода — научиться финансовому планированию, разумно подходить к тратам и стремиться к увеличению заработка, чтобы не доводить дело до судебного разбирательства. Можно, например, не кредит оформить, а карту «Халва» (она не позволит переплачивать за покупки).
Вопрос — ответ
Предлагаем ознакомиться наиболее популярными вопросами и ответами.
- При каком долге можно подавать на банкротство?
Не обязательно ждать, пока долг перед кредиторами превысит 500 000 рублей. Банкротство через МФЦ можно оформить, если сумма задолженности составляет от 50 тысяч. А вот если долг превысит этот предел, должнику придется обращаться в суд.
- Меня признали банкротом. Когда ждать разблокировки счетов?
Банки разблокируют счета после завершения процедуры банкротства. Как показывает практика, это занимает около двух недель. Сначала информация о банкротстве вносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (на это уходит 10 дней), потом течении 5-ти суток информация обрабатывается банками и счета разблокируются.
- Что могут изъять при банкротстве физического лица?
Признанный банкротом человек должен отдать свои банковские карты. Также у него будет изъято имущество, имеющее значимую ценность: второй автомобиль, драгоценности и т.п.
Фиктивное и преднамеренное банкротство: есть ли отличия?
При фиктивном банкротстве человек притворяется, что не может закрыть долги. При этом деньги у него имеются. Он может переписать часть или все имущество на близких, уволиться с работы и снять все деньги со счетов.
При преднамеренном человек увеличивает сумму задолженность искусственно: берет еще несколько микрозаймов или кредитов, бросает работу или умышленно ухудшает дела в своей компании, и в конце концов объявляет себя финансово несостоятельным.
- А какие долги не спишутся?
Алименты; долги, возникшие после банкротства (аренда, коммунальные и т.п.); субсидиарная ответственность; обязательства, связанные с личностью должника.
- Есть ли альтернативы банкротству?
Мировое соглашение со второй стороной и реструктуризация.
- Есть ли варианты быстрее восстановить кредитную историю?
Можно попробовать взять потребительский кредит небольшого размера и вовремя гасить ежемесячные платежи. Можно обрести актив или открыть вклад в банке, либо стать поручителем.
- Как выбрать юриста по банкротству?
Оптимальный вариант — обратиться в компанию, которая специализируется именно на таких услугах. У юриста должен быть опыт и большой процент успешных дел.
- Сколько стоят услуги юриста по банкротству?
Цена начинается от 8 000 рублей в месяц.
