С каждым годом закредитованность населения растёт, люди оформляют кредиты и кредитные карты. Однако в ввиду большой долговой нагрузки, не все могут выплачивать взятые на себя обязательства, долги по кредитам растут, появляются просрочки и накапливаются пени. Иногда единственный выход в такой непростой ситуации — объявить себя банкротом. Однако эта процедура не такая простая, как кажется на первой взгляд, и после признания лица несостоятельным на него налагается ряд ограничений.
Признание банкротом
Объявить себя несостоятельным можно либо в судебном порядке, путём подачи заявление в суд, либо во вне судебном порядке (или как его ещё называют упрощенном порядке), обратившись в Многофункциональный центр. В МФЦ данная процедура для лиц бесплатная, так как в деле не участвуют финансовые управляющий, все документы граждане могут заполнить самостоятельно.
Внесудебный порядок признания гражданина банкротом стал доступен с 2023 года. Это возможно, если размер долга по всем обязательствам не менее 25 000 рублей и не более 1 000 000 рублей.
Чтобы воспользоваться упрощенной процедурой банкротства, обязательно нужно подать заявление и подтвердить одно из следующих обстоятельств:
- На день обращения исполнительное производство должно быть завершено по причине отсутствия имущества для взыскания. Также должны отсутствовать иные действующие производства (по истребованию финансов), которые возбудили после того, как взыскателю вернули вышеуказанный документ;
- Основной доход – пенсия (накопительная, страховая или иная). У гражданина нет собственности, которую можно было бы продать с торгов и покрыть займы. Исполнительный документ, выдан не позже чем за год до подачи заявления, его предъявляли к исполнению, но последнее не завершено;
- Единственный источник дохода гражданина — ежемесячное пособие по рождению и воспитанию ребёнка. Исполнительный лист был выдан не позднее, чем за двенадцать месяцев до подачи ходатайства. На день обращения отсутствуют активы или пассивы, для погашения долга;
- Не выполняются требования по исполнительному листу имущественного характера либо погасились его частично, бумагу выдали не позже, чем за семь лет до даты подачи заявления.
Повторное ходатайство о признании себя несостоятельным во вне судебном порядке вправе подать не ранее, чем по истечении пяти лет после прекращения процедуры внесудебного банкротства.
Процесс сложный и долгий, может длиться от полугода до года, а в некоторых случаях и дольше. На первой взгляд кажется что с заявителя спишут все платежи, но на практике может выглядеть совсем все по-другому.
Прежде, чем писать ходатайство в суд о признании себя банкротом человек должен понимать последствия своих действий.
Ограничения во время самой процедуры несостоятельности
Когда человек объявляет себя банкротом — это не значит, что с него спишут все долги, и дальше он сможет оформлять новые займы. Законодательно предусмотрено наложения определенных ограничений на данных категорий лиц, чтобы впредь они не совершали таких ошибок, не набирали кредитов, а старались жить по средствам. Перечень ограничений, которые налагаются на физическое лицо зависит от самого процесса. Для гражданина есть перечень как плюсов, так и минусов в процедуре и по ее завершении.
Последствия внесения записи в единой федеральной реестр сведений о банкротстве можно разделить на две группы:
1. положительные:
- На удовлетворение требований кредиторов, указанных в заявлении, вводится мораторий (Исключение составляют обязательства по алиментам, возмещение вреда жизни и здоровью и другое). Если в службу судебных приставов поступит исполнительный документ по требованиям, то в данном случае будет вынесен отказ в возбуждении исполнительного произвоства.
- Пени, штрафы больше не начисляются. Лицо уплачивает только те проценты, которые уже были начислены.
- Кредиторы не имеют права больше направлять исполнительные листы в банк а только в отдел судебных приставов, коллекторы также не имеют права больше звонить должнику и требовать возврата денежных средств.
- Исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям гражданина прекращается за исключением указанных выше.
2. отрицательные:
- Во время действия процесса физическое лицо не может оформлять иные займы или выступать поручителем у кого-либо.
- Кредиторы имеют право направить запрос в соответствующие органы (Управление Росреестра, ГИБДД и так далее) о наличии имущества на имя должника. Это необходимо для выявления в собственности заемщика движимого и недвижимого имущества, которое в дальнейшем можно реализовать и возместить ущерб кредиторам.
Если судья придет к выводу, что клиент сможет выплатить долг, то он может ввести процедуру реструктуризации долга. В таком случае, как правило, процентная ставка остается прежней или уменьшается, а срок кредита увеличивается. Таким образом заемщик сможет выплачивать платежи не такими большими суммами. Как только финансовое положение клиента нормализуется, график платежей переделывают.
Ведение процедуры реструктуризации (при судебном банкротстве) имеет две стороны:
1. плюсы:
- Кредиторам отказывают в удовлетворении их требований.
- Неустойки не начисляются.
- Ранее наложенные аресты на имущество гражданина больше не применяются.
- По исполнительным документам приостанавливается исполнение.
- Кредиторы могут предъявлять требования только в соответствии законодательством о банкротстве.
2. минусы:
- Должник вправе совершать определённые сделки только с письменного согласия финансового управляющего (сюда относится сделки по продаже имущества, ценных бумаг, транспортных средств, оформление займов и так далее);
- Может быть наложен арест на имущество гражданина.
Процедура реструктуризации долга призвана удовлетворить как требования кредитора, так и интересы должника. На данной стадии в сторону должны договориться и утвердить план реструктуризации, который устроит обе стороны. Благодаря данной схеме должник сможет в течение нескольких лет выполнять взятые на себя обязательства. В некоторых случаях суд сам может утвердить новый график, если лица не придут к общему решению.
Если стороны не договорятся и не смогут найти компромисс то вводится следующие стадии – реализация имущества.
Последствия введения процедуры реализации имущества для должника
Когда иных способов выплатить кредит нет, реструктурировать долг не получает, то применяются крайние меры — реализация имущества. На данной стадии финансовый управляющий начинают учитывать все имущество должника, составляется опись всех движимых и недвижимых вещей. Клиент обязан предоставить информацию обо всех своих активах и пассивах, в том числе тех, которые находятся за границей. Однако реализовать последние весьма сложно.
Начинается подготовка к торгам. По проведении которых, вырученные средства будут направлены на погашение долгов перед кредиторами. Оставшаяся часть денежных средств, после всех расчетов с заинтересованными лицами, вернется физическому лицу. На этом процедура банкротства завершается.
На данной стадии судья может дополнительно применить должнику запрет на выезд заграницу. Однако, на практике такое редко случается. Толькое если есть основания полагать, что должник намеревается навсегда покинуть территорию Российской Федерации.
Последствия признания несостоятельным
Лицо рассчиталось со всеми кредиторами и по решению суда должника признали банкротом. На этом дело не закнчивается, для физического лица наступает ряд последствий и ограничений, предусмотренных данной процедурой.
1. Происходит списание всех долгов
Это самое важное в процедуре. Теперь клиент больше не должен никому ничего выплачивать с него списываются все долги. Кредиторы больше не имеют права ничего ему предъявить. Однако везде есть свои исключения.
Законодатель предусмотрел ряд обстоятельст, при выявлении которых должник не освобождается от ответственности:
- Гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве. Судебный акт вступил в законную силу.
- При рассмотрении дела гражданин предоставил не достоверные сведения в суд и данное обстоятельство было установлено соответствующим судебным актом.
- Было доказано, что клиент злостного уклонялся от выплаты ссуды, совершал мошеннические действия, не выплачивал налоги, скрыл наличие у себя имущества или предоставил иные ложные сведения.
К примеру, у гражданина было движимое и недвижимое имущество, за пару лет до оформления кредитов, данное лицо подарило или продало свои вещи подставным лицам. В таком случае будут проверяться все сделки, совершенные в течение последних трех лет. Некоторые договоры могут быть признаны недействительными.
При наличии данных обстоятельств суд отказывает гражданину в признании его несостоятельным. Намеренное признание себя банкротом расценивается как мошеннические действия и подлежат ответственности.
Человек должен понимать, что законодательно установлен ряд обязательств, от которых должник даже в случае признания его банкротом не сможет освободиться:
- Выполнение требований по текущим платежам;
- Алиментные обязательства;
- Выплата сотрудникам заработной и иной платы;
- Возмещение морального вреда;
- Требования, которые неразрывно связаны с личностью;
- Иные установленные законом.
Даже если лицо признают несостоятельным, оно все-равно должно будет возместить ущерб или выплатить долги по вышеуказанным требованиям, которые неразрывно связаны с личностью гражданина.
2. Ограничение на получение ссуд в течение пяти следующих лет
После объявления лица несостоятельным в течение установленного законом сроком при подаче заявления на новую ссуду лицо должно указывать, что ранее было признано банкротом.
Законодатель не предусматривает полного запрета на оформление в дальнейшем кредитов. Это логично, потому что данные риски должен учитывать сам клиент либо банк, который ему в дальнейшем выдаст заемные деньги. Но в любом случае на сайте арбитражного суда публикуется вся информация о делах по банкротству и содержатся все вседения о должниках. Также служба безопасности банк в при выдаче ссуд всегда проверяет контрагентов на платежеспособность. Также физическое лицо должно указывать в анкете, что ранее был опризнан судом банкротом.
Таким образом законодатель пытается предотврать возможность гражданином вновь оформить большое количество займов и попасть в долговую яму.
3. Лицо признанное банкротом не имеет права в течение следующих пяти лет подавать новое заявление о признании его несостоятельным, а повторное внесудебное банкротство невозможно подать в течение следующих 10 лет
Таким образом органы государственного власти ограничивают лицо и предполагают, что оно впредь будет более внимательным, и бережно отнесется к финансам. Государство пытается ограничить сових граждан вновь оформлять новые займы на невыгодных условиях либо брать новые обязательства, но при этом рассчитывать свои силы сопоставлять расходы и доходы.
4. Если в течение пяти лет по заявлению кредитора или органа государственной власти физическое лицо будет признано банкротом, в данном случае освобождение от исполнения обязательств к нему не применяются
Согласно нормам права, сам должник не может ходатайствовать о признании себя банкротом в течение следующих пяти лет, но его кредитор может подать такое заявление. Если кредитор будет понимать, что долг ему не возвращают, то у него есть право подать такое заявление в суд. В данном случае долг списан не будет.
5. Человек, который был признан банкротом, не может занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении юридического лица в течение установленного срока
Занимать соответствующим должности лица не имеют права:
- В кредитных организациях на протяжении следующих десяти лет;
- В страховых организациях, иных компаниях управляющих инвестиционным фондом, в течение следующих пяти лет;
- В иных организациях в течение трёх лет.
По мнениюгосударства, если данное лицо не способно распоряжаться своими денежными средствами, то доверять управление большим объемом финансов такому человеку нельзя.
6. Ограничение, которое распространяется на индивидуальных предпринимателей
Когда индивидуальный предприниматель был признан банкротом в судебном порядке — это означает, что он не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в течение следующих пяти лет с момента совершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу банкротстве.
Если банкротство происходило во вне судебном порядке, то также распространяется ограничения на тех, кто прекратил свою деятельность в течение одного года до подачи заявления банкротстве.
Таким образом подавая заявление в суд о признании себя несостоятельным, физическое лицо должно понимать все последствия, как положительное так и отрицательное. Безусловно банкротство для многих — это выход из сложной ситуации. Но данная процедура также накладывает ряд последствий, о которых каждый гражданин, заполняющий заявление должен помнить. Поэтому перед подачей ходатайства лучше все ещё раз обдумать, и возможно проконсультироваться со специалистом. Люди, которые разбираются в законодательстве о несостоятельности знают все нюансы и подводные камни процесса и смогут предостеречь клиента от отрицательных последствий. Они помогут в заполнении документов и разъяснят, как лучше действовать в данной ситуации.
