Банк продал долг коллекторам: что делать

Различные проблемы могут быть решены с помощью кредитов, которые время от времени выдают банки. Широкий спектр кредитных программ позволяет людям, остро нуждающимся в деньгах, получить средства и привыкнуть к постепенному их погашению. Однако никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, и возникают ситуации, когда платежи по вашему кредиту должны быть погашены, а у вас нет денег, чтобы вернуть их.

Если эта задержка затянется слишком надолго, то, скорее всего, ваш банк продаст ваши долги коллекторам. Многие заемщики опасаются, что их долги будут проданы коллекторским агентствам, но это не всегда так серьезно, если вы посмотрите глубже на проблему. Взыскание долгов банками не так страшно, как может показаться.

Даже когда кредитор продает ваш долг коллекторам, этот процесс регулируется законом и, следовательно, имеет свое место в обществе.

Таким образом, заимствование денег не освобождает человека от его или ее обязанностей и не ухудшает его положение, чем раньше. Кроме того, коллекторские агентства обязаны строго соблюдать права кредитора, в то же время действуя в рамках, установленных законом.

Шаги в случае, если они продадут кредиты:

• Убедитесь, что перевод долга является законным. Обычно банк обязан уведомить вас в письменной форме о переводе вашего долга коллекторам. Если вы не получили такого уведомления, вы можете написать в банк и попросить их проверить, продали ли они ваш долг.
• Свяжитесь с коллекторами. Если они уже начали связываться с вами, не избегайте их. Узнайте у коллектора, на каких условиях они требуют возврата долга. В большинстве случаев они готовы предложить рассрочку или иногда даже снизить сумму задолженности при определенных обстоятельствах.
• Защитите себя от злоупотреблений. В законе есть положения, которые регулируют защиту прав потребителей, а также положения, касающиеся коллекторских агентств. Поэтому, если против вас предпринимаются какие-либо незаконные действия, такие как угрозы или любые другие виды запугивания, то вы имеете полное право сообщить об этих случаях в соответствующие органы.
• Переговоры о реструктуризации. Иногда коллекторы могут быть гибкими по отношению к вам и могут предоставить схему рассрочки или изменить условия погашения долга. Это выгодно для них обоих, поскольку они также хотят вернуть свои деньги.
• Проверьте свой текущий долговой статус. Получите долговое обязательство, в котором указана точная сумма, которую вы должны на данный момент, включая все накопленные проценты, а также штрафы. Это поможет вам оценить свои финансовые возможности и спланировать, как хорошо погасить долг

Передача долгов коллекторам не означает конец жизни, и важно осознать этот факт. Если вы сохраните хладнокровие и примените рациональный подход, может быть надежда на решение, приемлемое для обеих сторон.

Может ли банк продать долг без согласия заемщика?

Продажа этих долговых обязательств часто вызывает негативную реакцию заемщиков, тогда может возникнуть вопрос: имеет ли банк право передавать их долги третьим лицам без их согласия? На первый взгляд это кажется несправедливым, так как в действительности заемщик не находится в договорных отношениях ни с одним коллекторским агентством. Однако кредиторами по закону являются те, кто юридически имеет право передавать долговые обязательства.

Эти нормы регулируются:

• Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390),
• Федеральным законом № 353-ФЗ (ст. 12).

В соответствии с этими правилами финансовое учреждение может передать свою дебиторскую задолженность другому лицу без необходимости обращаться в суд или запрашивать разрешение заемщика. Тем не менее, чтобы такая передача была законной, в кредитном договоре должно быть условие, позволяющее банку уступить долг третьим лицам в случае нарушения. В противном случае уступка может быть оспорена в суде и признана недействительной.

Это объясняет, почему банки имеют положения в своих кредитных договорах, позволяющие им уступать право требования долга третьим лицам. Подписывая договор, заемщик фактически разрешает банку передавать права на взыскание кредита, даже если он/она выполняет свои обязательства вовремя.

Таким образом, хотя передача долгов может показаться странной и нежелательной, она полностью законна при условии, что заранее было заключено соглашение путем его подписания от имени заемщика.

Что такое цессия?

Коллекторское агентство часто описывается как уступка долгов. Такое общее определение означает, что коллекторское агентство передает свои права по взысканию долга с заемщика другому лицу или организации, фактически продавая его. В этом случае это двухсторонний процесс, в котором участвуют разные стороны:

1. Цедент — банковская организация, которая передает право взыскания долга третьей стороне, тем самым частично компенсируя свои убытки.
2. Цессионарий — организация, получающая право требовать возврата задолженности напрямую у заемщика.

Уступка — это юридический документ, который может быть использован банками в экстремальных обстоятельствах. Эта процедура регулируется законом, и участники этой сделки должны обращать внимание на права заемщика. Если такие права нарушаются, то у заемщика есть возможность оспорить законность уступки в суде.

Добросовестные уступщики строго соблюдают правовые нормы и не допускают нарушений прав должника, обеспечивая законность процесса взыскания долга.

Примерные сроки продажи задолженности

Точный момент, когда банк принимает решение передать обязательство коллекторскому агентству, определить сложно. На это влияет множество факторов: от внутренних правил банка, конкретной ситуации заемщика до условий кредитования между обеими сторонами. Часто речь идет о просроченных платежах, длящихся несколько месяцев, иногда рассматривается максимум шесть месяцев. Кредитор решает передать обязательство, когда:

• заемщик не выплачивает ни основную сумму долга, ни проценты;
• заемщик не выходит на связь и избегает контактов с банком.

В случаях, когда должник прекращает сотрудничать со своими банкирами, у последних ограниченные альтернативы для решения проблемы. Кроме того, некоторые банки отказываются менять свою политику в отношении отдельных клиентов, тем самым ускоряя дефолтный перевод в организации по взысканию долгов.

Уведомление о продаже задолженности

Раньше, когда закон был не пердит, люди не слышали об уступке своего долга кому-либо другому. Зачастую после продажи люди узнавали об этом только для того, чтобы с удивлением обнаружить, что их кредиты были проданы коллекторам. Однако с 2017 года вступил в силу федеральный закон № 230-ФЗ, регулирующий коллекторскую деятельность в России. Согласно этому законодательству, если банк продает свои права требования кому-либо другому, должник должен быть уведомлен в течение 30 дней после подписания сделки уступки.

Как должно происходить уведомление о передаче долга

Зарегистрированный адрес заемщика или, тем не менее, адрес, предоставленный ему при подаче заявления на получение кредита, является лишь одним официальным уведомлением о переводе долга, которое отправляется заказным письмом.

Юридически значимые и обязательные способы связи не включают в себя SMS-сообщения, звонки или уведомления на мобильный телефон. Это означает, что если он не получил письменное уведомление от кредитора, это дает ему возможность оспорить сделку в суде, добиваясь ее аннулирования.

Тем не менее, письмо считается доставленным, даже если заемщик не прошел по нему или отсутствовал в жилище. По истечении одного месяца оно возвращается туда, откуда пришло, с указанием, что срок хранения истек.

Каким образом банк может передать задолженность

Существует два основных способа передачи задолженности:

1. Агентская схема (без переуступки прав требования). В этом случае банк заключает договор с коллекторским агентством, но не передает ему право на взыскание долга. Агентство действует от имени банка, и заемщик продолжает погашать задолженность непосредственно кредитору. Коллекторы лишь напоминают о необходимости выплат, но не могут требовать денег для себя.
2. Переуступка прав требования (цессия). Это полноценная передача долга, при которой коллекторское агентство становится новым кредитором. Оно получает все права на взыскание задолженности. Однако новый кредитор обязан соблюдать законодательство: он не имеет права начислять дополнительные проценты, требовать мгновенной выплаты всей суммы или иным образом ухудшать положение заемщика.

Что делать, если задолженность продана коллекторам?

Что ж, получение уведомления о передаче кредита коллекторской компании заставляет большинство должников задаться вопросом, какой выход из положения. Для многих термин «коллектор» вызывает плохие воспоминания о днях, когда их деятельность была слабо регулируемой. Однако паниковать в нынешних обстоятельствах не стоит. Важно быть осторожным и начать с проверки всех данных об этом новом кредиторе.

Шаг 1: Проверка полномочий

Прежде чем делать выводы, убедитесь, что требования агентства являются законными и что оно действует в рамках законности:

• Узнайте больше о новом кредиторе из общедоступного реестра ФССП.
• Проверьте данные о вашем новом номере счета, на который теперь должны поступать платежи.
• Свяжитесь с агентством и поговорите с ними напрямую. Не бойтесь: настоящие коллекторы не нарушат ваши привилегии.
• Вы всегда можете лично посетить их офис, если хотите, и обсудить все связанные с этим вопросы.
• Потребуйте копию договора уступки, чтобы понять условия уступки долга.
• Если в предоставленной информации есть расхождения или агентство не существует, вы имеете полное право обратиться в суд для собственной защиты.

Шаг 2: Платежи

После того, как вы определили, что агентство является законным, вы можете начать переговоры с его членами. В большинстве случаев настоящие взыскатели стремятся оказать помощь в погашении кредитов, не прибегая к грубым методам. Крайне важно связаться с ними и обсудить возможные условия:

• Будьте открыты для партнерства — это может обеспечить более выгодные условия.
• Установите, куда и как делать переводы прямо сейчас.
• Исследовать возможность реструктуризации долгов.