Как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам?

Несколько лет назад Банком России была отмечена тенденция увеличения процента заемщиков, которые имеют на руках сразу несколько кредитных договоров. Если и вы попали в число таких граждан, и не знаете, как выбраться из долговой ямы по кредитам, займам и микрозаймам, то у нас имеется обнадеживающая новость — ликвидировать имеющиеся задолженности на сегодняшний день можно законным способом.

Безусловно, этим вопросом придется заняться вплотную. В этой статье мы расскажем, как избавиться от долгов.

Долговая яма — существует ли выход?

Когда оформляется кредитный договор, человек не предполагает, что обстоятельства сыграют против него, и ему придется попасть в число должников. К сожалению, финансовая нестабильность — распространенное явление в этом мире, поэтому, если вы сегодня находитесь в числе должников, не стоит паниковать. Также не нужно брать новые кредиты в банках и МФО для погашения существующего долга, продолжая увеличивать финансовую нагрузку. 

Легальные способы списать долговые обязательства:

• Кредитные каникулы;
• Программа рефинансирования;
• Реструктуризация;
• Признание банкротства;

Благодаря этим инструментам, вполне успешно можно преодолеть долговую яму на сегодняшний день.

Кредитные каникулы

Отличное решение при фактических финансовых трудностях временного характера. Максимальный срок кредитных каникул — 6 месяцев, при этом предложение актуально по потребительским и ипотечным займам, автокредитам и некоторым другим кредитным договорам.

Кредитные каникулы предоставляются, если:

• Договор с финансовой организацией подписан до 30 сентября 2022 года;
• Доход физ лица снизился до 30%, если сравнивать с прибылью этого же периода прошлого года;
• Сумма займа не выше установленного лимита. К примеру, банком предусмотрено, что каникулы возможны, если сумма кредита не более 1,5 млн рублей;

Но одобрением кредитных каникул нельзя списать долг. То есть займ придется отдавать в полном размере в любом случае, но по измененному финансовой организацией, графику. Также банк может отказать клиенту в предоставлении таких каникул, так как это его исключительное право, а не прямая обязанность.

Рефинансирование

Рефинансировать кредит — значит оформить новый, погасив образовавшуюся задолженность по старому, но уже на других условиях. Способ довольно эффективен, если кредитных договоров несколько, и даже если они были оформлены в разных финансовых организациях — можно объединить их в один. При положительном стечении обстоятельств способ позволит получить более выгодную ставку, позволив снизить ежемесячную сумму платежа.

Реструктуризация

Еще один альтернативный вариант, позволяющий найти выход из долговой ямы, если доходы непредвиденно снизились, и нет возможности выплачивать займ на ранее оговоренных условиях. Получается речь идет о рассрочке задолженности, при которой новые требования к обязательным ежемесячным платежам будут более лояльными. Суть метода — увеличить период кредитования, уменьшив размеры ежемесячных выплат.

И здесь важно учесть такой минус, что долг реструктуризацией не списать, а, в конечном итоге, вы заплатите намного больше, поскольку за удлиненный период сумма процентов также вырастет.

В любом случае и рефинансирование кредита, и реструктуризация долга — решение, которое должно быть одобрено заимодателем или банком. При допущенных ранее просрочках во внесении обязательных платежей, отсутствии официального трудового стажа и в силу других причин, финансовая организация может отказать в такой возможности погасить долг. 

Банкротство

На сегодняшний день существует законный способ списания долгов с надежным избавлением от финансовой кабалы — процедура банкротства. Метод эффективен, даже если у заемщика нет не только денег, но и имущества, поэтому, если вы не знаете, как выбраться из долговой ямы МФО или банка, стоит рассмотреть процедуру банкротства.

С 2015 года граждане с задолженностями получили возможность списывать их через Арбитражный суд, задача которого — изучить предоставленные сведения, на основании которых признать физическое лицо банкротом. Ранее правом инициации банкротства обладали исключительно юридические компании.

Уже с 1 сентября 2020 года, согласно закону № 289-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», внесено новое предложение с возможностью пройти внесудебное банкротство физического лица через МФЦ. Основные задачи принятия данного закона — уменьшить нагрузку на судебные органы, а также упростить процедуру признания граждан банкротами.

Особенности банкротства через МФЦ

На сегодняшний день, в 2023 году, списать долговые обязательства с помощью внесудебного банкротства реально, если соблюдены следующие условия:

• Общий размер долговых обязательств от 50 до 500 тыс. рублей;
• У должника отсутствует имущество в собственности для выставления его на аукционе;
• С лицом ранее проводились судебные разбирательства, было инициировано исполнительное производство, но приставы закрыли его по причине отсутствия финансовых возможностей погасить претензии кредиторов;

Если вы подходите под условия упрощенной процедуры банкротства, обратитесь в МФЦ по месту регистрации или фактического проживания. При отсутствии по отношению к вам исполнительных производств, включая дел на этапе рассмотрения, и соблюдении требований, перечисленных выше, для инициации банкротства нужно подать соответствующее заявление с перечнем личных документов (паспортом, ИНН, СНИЛС) и полным списком кредиторов.

Подать заявление и документы может не только должник, но и его официальный представитель по нотариальной доверенности. За процедуру не взимается плата, включая платеж госпошлины. Ровно через 6 месяцев заявление вступит в силу, физическое лицо официально станет банкротом, при этом все его долги будут списаны совершенно законно.

Особенности банкротства через суд

Чтобы списать займы и долги, общая сумма которых превышает 500 тыс. рублей, нужно обратиться в суд. Заявление подается в судебный орган по месту временной или постоянной регистрации. Необходимые для рассмотрения дела документы готовятся претендентом в банкроты самостоятельно или профессиональными юристами.

Мы настаиваем на втором варианте, поскольку квалифицированная юридическая помощь гарантирует максимум шансов списать задолженности с минимальными последствиями. Чтобы воспользоваться таким предложением, обращайтесь в юридическую компанию «Банкирро», и наши специалисты окажут вам срочную помощь по списанию долгов быстро с гарантией положительного результата по оптимальной цене.

В заявлении, подаваемом в суд, нужно обозначить следующую информацию:

• Перечень всех кредиторов, а также размер задолженности по каждому из них;
• Список имущества, находящегося в собственности;
• Семейное положение, число иждивенцев;
• Размер постоянного стабильного дохода;
• Размер денежных средств на счетах или картах;
• Сведения о сделках, проведенных за последние три года;
• Причины, не позволяющие погасить задолженность на данный момент;

Пакет документации и заявление можно подать при личном посещении суда, а также формате онлайн или заказным письмом. После рассмотрения заявления и полученных сведений, суд примет требуемое решение, например, о реализации имущества, находящегося в собственности, и с этого момента заимодатели не смогут списывать средства с ваших банковских карт или счетов.

Судебное банкротство проводится платно. Кроме оплаты госпошлины размером 300 рублей, нужно положить деньги на депозит суда в сумме 25 тыс. рублей — именно столько обойдутся услуги финансового управляющего, ключевого координатора дела, непосредственно взаимодействующего с участниками судебного процесса и должником. Его цель — поддерживать баланс взаимных интересов между кредиторами и ответчиком. 

На этом этапе вы имеете уникальную возможность обратиться в нашу компанию, чтобы получить квалифицированную консультацию и ценные советы по выбору финансового управляющего.

Какие решения принимает суд?

После рассмотрения материалов дела, суд может принять решение о реструктуризации долга или реализации имущества. В первом случае гражданину предоставляется 2 года для реабилитации платежеспособности и погашения имеющихся задолженностей. Судом выносится на согласование план, расписывающий шаги реструктуризации, разработанный заимодателями либо физ лицом. С момента его согласования в течение указанного времени претендент в банкроты расплачивается по счетам, при этом пени и иные штрафные санкции ему не начисляются.

Если реструктуризация долга по каким-то причинам изначально невозможна или гражданин не выплатил задолженность по согласованному в этом вопросе ранее плану, запускается этап реализации имущества. На этом этапе реализуется собственность должника, за исключением единственного жилого помещения и вещей, входящих в категорию личного обихода. Если погасить всю сумму долговых обязательств не получилось, судом рассматриваются проведенные ответчиком сделки последних 3 лет. Анализ сделок проводит финансовый управляющий вместе с экспертом, предоставляя собранные сведения в суд.

Средства, полученные при реализации имущества, направляются исключительно на погашение долгов кредиторам в равной степени. Затем управляющий предоставляет отчетность судебному органу по этому вопросу. Если средств с распродажи имущества не хватило, остаток задолженности списывается, и лицо также признается банкротом.

Последствия банкротства

Пока дело будет  на рассмотрении в суде, гражданин не имеет полномочий распоряжаться своей собственностью и денежными средствами, находящимися на банковских картах и счетах. Также запрет накладывается на выезд за пределы страны. Кроме того, физ лицо не сможет открыть новые вклады, провести сделки, оформлять кредиты или займы. Все эти шаги будут под строгим контролем управляющего.

После признания факта финансовой несостоятельности судом, гражданин попадает в Единый реестр банкротов. В течение дальнейших пяти лет он не сможет регистрироваться в качестве ИП, занимать высокие должности, связанные с финансами или страхованием, а также банкротиться повторно.

Куда обратиться за списанием долгов?

Банкротство — процедура, способная занять немалый отрезок времени. Поэтому квалифицированная помощь юриста на этом непростом этапе будет весьма актуальной. Она ускорит процесс признания финансовой несостоятельности и позволит выйти из ситуации с минимальными рисками. Специалисты юридической компании «Банкирро» профессионально проконсультируют и окажут комплексную услугу в списании задолженностей перед банками и микрофинансовыми организациями. Услуги предоставляются оперативно, качественно, по доступной стоимости, есть возможность рассрочки платежа.

Мы готовы оказать помощь на любой стадии банкротства, в том числе на этапе реструктуризации долговых обязательств или реализации имущества. Наши специалисты высокой квалификации в курсе всех требований делопроизводства, поэтому могут защитить ваши права и интересы в суде перед кредиторами с гарантированно положительным результатом. Не ищите, где услуги предоставляются дешевле — как правило, это некомпетентные юристы из компаний, недавно появившихся на рынке. 

На первой консультации наши сотрудники дадут исчерпывающие ответы на ваши вопросы, оценят вероятные риски, приступят к экспертизе документов. Весь комплекс работ — от сбора требуемых бумаг до решения суда ложится на плечи нашей компании. Мы выполним услуги под «ключ», а вы сможете заняться более важными делами, уделив время семье и работе.

Ознакомиться с отзывами и ценами на наши специализированные услуги можно на сайте компании. Правильнее оформлять финансовую несостоятельность с опытным юристом, готовым предложить индивидуальный план действий. Это позволит законно списать долги перед банками и МФО с минимальными последствиями.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)