Сможет ли должник пользоваться счетами?

Для многих заемщиков единственным выходом из сложной ситуации с долгами является процедура банкротства. Несмотря на это, большинство должников боятся подавать заявление, так как опасаются за свои счета, которые подлежат обязательной блокировке. Дело в том, что у неплательщиков, как правило, каждая «копейка на счету». Лишиться зарплаты они не могут, поскольку это усугубит ситуацию. Рассмотрим, что происходит со счетами должника, и что нужно предпринять, чтобы получать свои деньги.

Как происходит блокировка счетов физического лица

Процедура банкротства физических лиц в России довольно новое явление. Практика применения законодательных норм еще до конца не урегулирована. Многих людей, желающих подать на банкротство, пугает мысль о том, что будет с их банковскими счетами. Поскольку процесс может затянуться на 1-1,5 года, вопрос получения своих денег остается весьма актуальным.

Банковский счет представляет собой место хранения средств человека для личных нужд. В процессе подготовки документации в суд составляется опись имущества заемщика. В эту же опись включают данные о счетах, открытых на этого человека. Для каждого счета указывается денежная сумма, которая там находится. Эту информацию подтверждают документально, прилагая всевозможные выписки и договора, выданные банковской организацией.

С этого момента, распоряжаться счетами гражданина имеет право финансовый управляющий, который назначается судом. В течение дня ему передаются все данные относительно открытых счетов. Должник имеет право самостоятельно выбрать управляющего. В случае одобрения судом, он сразу приступит к работе.

Все переданные арбитражному управляющему карты фиксируются в акте приема-передачи. Они сохраняются у него до завершения процедуры банкротства, после чего гражданин имеет право их забрать. Но в этом нет смысла, поскольку карты блокируются и закрываются.

Иногда информацию перенаправляют сами банки, которые обслуживают этого клиента. Как только в организацию поступает информация о должнике, банк обязан собрать данные не более, чем за 5 рабочих дней. На практике, банк сразу блокирует счета человека, принимающего участие в процедуре банкротства. С этого момента физическое лицо не может самостоятельно снимать деньги. В противном случае банк может быть привлечен к ответственности за несоблюдение закона.

Что происходит после блокировки счетов?

Финансовый управляющий анализирует данные о денежных средствах на счету гражданина и использует их для разных целей. Перечислим их:

1. Сначала он сформировывает «конкурсную массу», чтобы в будущем передать средства кредиторам.
2. Оплачивает коммунальные счета человека, включая электроэнергию, водоснабжение.
3. Выделяет деньги на оплату алиментов;
4. Оставляет средства на остальные расходы должника (еда, транспорт, таблетки).

Арбитражный управляющий имеет право распоряжаться деньгами самостоятельно, но чаще всего он передает их гражданину, выделяя прожиточный минимум. В этом случае все равно осуществляется пристальный контроль за потраченными средствами, поскольку затраты фиксируются в специальных документах.

Чтобы ликвидировать издержки, связанные с банковским обслуживанием, управляющий блокирует все счета, а затем объединяет имеющиеся средства на одном счете. Он открывается на имя управляющего, а не на имя должника. Для совершения процедура даже не требуется разрешение физлица или каких-либо других инстанций. Оплачивать содержание и оформление счета обязан сам должник. Тарифы на обслуживание, как правило, выше, чем стандартных счетов. К банку при этом не предъявляются какие-либо условия.

Специальный счет открывается в любом банке России. Тарифы для физических лиц устанавливаются высокие. За обслуживание взимают порядком 3000 рублей. За переводы средств третьим лицам нужно оплачивать комиссию 1,5% от суммы. Снятие наличных денег тоже несет в себе потери.

Часто на практике поступают другим способом. Все деньги перенаправляются на основной счет физлица. Операции в дальнейшем проводятся именно по нему. Получая доступ к счетам, управляющий анализирует движение денег за последние 3 года для того, чтобы найти подозрительные сделки и не только.

Блокировка зарплатного счета

Если гражданин имеет официальное место работы, то его зарплатная карта блокирует вместе с остальными. Тоже самое касается счетов для поступления пенсий.

Финансовый управляющий направляет руководству компании информацию и реквизиты «общего» счета. Как только письменное уведомление будет принято, отдел бухгалтерии обязан перечислять заработок на новый счет. Это обязательно условие, которое предотвращает злоупотребление гражданином своих прав. К примеру, согласно Трудовому Кодексу работник вправе сменить банк, в который ему перечисляются зарплатные деньги. Таким образом, он может скрыть свои доходы и увести их из-под контроля.

Фактически, средства будут поступать на карты, но воспользоваться ими не выйдет. После каждого поступления денег управляющий перенаправляет должнику определенную сумму, которая равна прожиточному минимуму для данного региона страны. В расчет берется социальная принадлежность лица, а также наличие иждивенцев. На их содержание также выделяются средства. Все оставшиеся деньги будут направлены на создание конкурсной массы.

Важно помнить, что должник вправе направить ходатайство по вопросу выделения большей суммы, чем прожиточный минимум. Для этого нужно подготовить обоснование, подкрепив его документами, подтверждающие траты.

Должник не имеет права открывать другие счета на свое имя и получать деньги на них. Однако помимо спецсчета, открытыми могут оставаться следующие типы счетов:

1. Особый — предназначенный для получения прибыли от реализации активов.
2. Валютный — для перечисления денег от продажи в валюте.
3. Для учета задатков — сюда поступают деньги от претендентов для участия в торгах.

В любом случае, расчет с кредиторами проводится деньгами в рублевом эквиваленте. Открытыми также остаются счета, не принадлежащие напрямую должнику. Отчет о финансах предоставляется в арбитражный суд раз в месяц.

Какие еще операции проводятся со спецсчетом?

Деньги, лежащие на спецсчете, также могут быть направлены на оплату долга кредиторам, либо за работу финансового управляющего или других специалистов, участвовавших в деле. Из этого же заработка выплачиваются судебные издержки.

Если с помощью спецсчета будут проводиться иные операции, то за подобные действия предусмотрено наказание. Наказывают, как правило, самого финансового управляющего и банк. Таким образом, должник может не переживать, что с его деньгами начнут проводить какие-либо махинации.

Получается, что передавая свои счета, заемщик становится частично недееспособным. Он не может свободно распоряжаться доходом. Если человек будет игнорировать требования и пытаться снять деньги самостоятельно, то в дальнейшем его признают нечестным и откажут в банкротстве.

Если гражданин понимает, что вскоре его ждет процедура банкротства, то ему нужно снять имеющиеся денежные средства со счетов. Они в дальнейшем пополнят конкурсную массу, а значит, будут использованы для погашения долгов.

Разблокировка счета и дальнейшие действия

Как только суд вынесет решение об освобождении заемщика от финансовых обязательств по отношению к кредиторам, счета разблокируются. Если счета принадлежат к банку-кредитору, то процесс пройдет автоматически, как только получит информацию об окончании процедуры банкротства. Это займет не более 8 рабочий дней.

Если же счет открывался совершенно в другом банке, то гражданину нужно направить туда заявление о просьбе разблокировать счета. Для этого к заявлению прикладываются копии судебного акта и выписки из реестра банкротства, заверенные соответствующим образом.

После разблокировки банк имеет право списать накопленные во время «заморозки» долги по платежам. Сюда относят «Мобильный банк», «Плата за обслуживание» и т.д.

Если банковская организация задерживает разблокировку, значит, она нарушает ГК и закон о защите прав потребителей. Гражданин имеет право требовать компенсацию за неудобства (потери).

<