г. Москва
  • Москва
  • Санкт-Петербург
  • Саратов
  • Воронеж
  • Волгоград
  • Пермь
ул. Марксистская д. 22 стр. 1, офис 503

Какую сумму денег я могу снимать в ходе процедуры реструктуризации?

 

Дмитрий Томилин
Начальник юридического подразделения "Название"

В ходе процедуры реструктуризации должник имеет право пользуются денежными средствами до 50 000 рублей, но поскольку кредитные учреждения РФ прямо толкуют Закон о банкротстве-прежде чем эти денежные средства снять, необходимо получить специальное разрешение на получение денежной суммы до 50 000 рублей у финансового управляющего. С данным распоряжением можно обратиться в кредитное учреждение и получить денежные средства в оговоренной сумме. В случае, если денежные средства необходимы должнику в большем размере, то можно обратиться в суд с ходатайством о дополнительном исключении денежных средств.

При выдаче кредита платежеспособность гражданина тщательно проверяется, но все равно это долгосрочный контракт с большим количеством рисков. Нередко у должника спустя некоторое время возникают проблемы с уровнем доходов, либо меняются жизненные обстоятельства. Долговая масса растет, начисляются пеня и неустойки, а шансов рассчитаться с кредитором все меньше.

Закон о банкротстве физических лиц предусматривает не только признание неплатежеспособности, но и возможность финансовой реабилитации. Должник может через суд реструктуризировать свои долги без признания банкротства.

Что такое реструктуризация долгов гражданина

Это процедура, разработанная, чтобы дать возможность человеку рассчитаться по кредитам, если возникли трудности с ежемесячными взносами.

Должник может обратиться в банк с просьбой реструктуризировать остаток займа, но обычно предложенные там условия бывают еще тяжелее прежних (например, снижение ежемесячного взноса при большом увеличении процентной ставки). Поэтому многие граждане решаются на общение с кредитором через суд – подают заявление на признание банкротства. В рамках этой процедуры первым этапом всегда будет попытка реструктуризировать задолженность, но интересы должника теперь защищает суд и финансовый управляющий. Совместно разрабатывается и утверждается план погашения долгов, по которому физлицо обязано выплатить задолженность в течение 3-х лет. Если должник выполняет все обязательства, то долги закрываются, и производство прекращается.

Чтобы реструктуризация в рамках дела о банкротстве стала возможной, нужно соблюдать следующие обязательные условия:

  1. У должника имеется стабильный ежемесячный доход, который позволит ему выплачивать кредит уже по новому плану, и при этом иметь необходимую сумму на обеспечение своих потребностей.
  2. Гражданин не был объявлен банкротом за 5 последних лет.
  3. У должника есть материальные возможности закрыть долг за следующие 3 года.
  4. Долги у заявителя образовались от займов для ведения бытовой или хозяйственной деятельности (кредит на развитие бизнеса, на покупку квартиры, на приобретение техники и т. д.), а не от возмещения вреда или выплат алиментов.
  5. У заявителя нет непогашенных судимостей по экономическим преступлениям.

Кроме того, после оплаты взноса по кредиту, у человека должно ежемесячно оставаться достаточно денег для содержания иждивенцев – несовершеннолетних детей, пожилых родителей, др. Поэтому выгодно начинать судебное разбирательство, только если долг не слишком большой и его реально можно было бы выплатить за 3 года.

Последствия процедуры реструктуризации долгов

Как только начинается данная процедура, наступает:

  • приостановка всех исполнительных производств по задолженностям человека;
  • приостановка начисления процентов по кредитам;
  • остановка начисления штрафов и пени за просрочку по займам, кредиторы больше не могут вводить никаких санкций относительно должника;
  • все финансовые дела оказываются под контролем назначенного управляющего;
  • банки вправе требовать возврат долга только от финансового управляющего – он вносит организацию в список кредиторов.

После согласования условий о реструктуризации предыдущие договора на кредитование считаются исполненными. Репутация гражданина спасена, и он не будет признан банкротом, если сумеет выплатить задолженность на новых условиях. Тем не менее, если в течение 5 лет после завершения судебного разбирательства человек захочет взять еще один кредит, то он должен будет сообщить банку, что в прошлом проходил реструктуризацию долга.

Как будут распределяться доходы гражданина при процедуре банкротства?

Весь доход человека – заработная плата, депозиты, активы и вклады, которые имеются на момент начала процедуры банкротства, составляют конкурсную массу. Так же, как и имущество должника. Гражданин обязан сам описать суду, какое имущество и сколько средств у него имеется. Кроме того, банки оповещают финансового управляющего о счетах гражданина в 5-дневный срок с момента, когда им стало известно о начале процедуры банкротства клиента. Далее по закону финансами должника занимается только арбитражный управляющий:

  • Гражданин обязан передать ему все свои банковские карты. Это нужно сделать почти сразу после назначения финансового управляющего по делу. Кредитные организации должны заблокировать эти карты.
  • Все поступления на счета физлица направляются финансовым управляющим на единый счет. Здесь доходы будут аккумулироваться для выплат кредиторам, если человека признают банкротом. Все операции поступления средств теперь будут мониториться финансовым управляющим.
  • Все счета гражданина переоформляются на имя управляющего. Это делается для того, чтобы должник не смог спрятать свои доходы от кредиторов, например, сменить банк, на счет которого приходит зарплата. Также закон предусматривает ответственность банков за операции по банковским счетам клиентов, проходящих процедуру банкротства.
  • Финансовый управляющий становится единственным представителем должника в операциях с передачей имущества.

Другими словами, при введенной процедуре банкротства должник почти полностью ограничен в правах получения и снятия денежных средств. Финансовый управляющий обязан строго следить за тем, чтобы все операции проводились только через него.

Особенности контроля финансов на этапе реструктуризации

Процесс выплаты задолженности в рамках этой процедуры длится до 3-х лет, и на это время также действует контроль финансового управляющего и суда над деньгами гражданина. Но после того, как в суде стороны договорились о реструктуризации долгов, условия для должника смягчаются.

Гражданин получает право открыть на свое имя банковский счет, на котором можно размещать и снимать с него деньги без согласия финансового управляющего. Лимит этого счета – 50 000 рублей в месяц.

Как увеличить лимит средств на счете?

В отдельных случаях можно увеличить максимальный лимит на специальном счете должника. Для этого нужно подать в суд ходатайство о дополнительном исключении денежных средств из конкурсной массы, а также обоснования – для чего эти деньги нужны человеку.

Что будет, если нарушить условия реструктуризации?

Первый этап процедуры банкротства – это реструктуризация, второй – реализация имущества. Поэтому если должник нарушает утвержденные судом и подписанные самим же гражданином условия выплаты задолженности, то финансовый управляющий или кредиторы могут подать ходатайство об отмене реструктуризации. Соответственно, в этом случае начинается реализация имущества должника – оно изымается и продается на торгах, а деньги отдают кредиторам.

Как показывает судебная практика, такой вариант развития событий далеко не редкость. Человек, пытаясь сохранить все нажитое имущество, переоценивает свои возможности и в итоге еще больше увеличивает размер долга. Дело в том, что работа финансового управляющего оплачивается по количеству проведенных им процедур – за каждую 25 000 рублей. Соответственно, должник будет обязан оплатить услуги этого специалиста и по участию в разработке плана реструктуризации.

Юристы рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои возможности, чтобы понять, реально ли выплатить всю задолженность за 3 года и нормально жить с ограничениями на распоряжение своими доходами. Возможно, лучше сразу подать ходатайство в суд о том, чтобы процедура реструктуризации была пропущена и перейти сразу к реализации собственности.

Итоги

Если у должника, по сравнению с предыдущими периодами, появились некоторые финансовые возможности выплачивать займы, то реструктуризация поможет преодолеть личный финансовый кризис. Для этого гражданин должен, как минимум, иметь стабильный официальный заработок.

Процедура реструктуризации через суд проводится в рамках дела о банкротстве, поэтому у должника появляется много ограничений на распоряжение своим имуществом и финансами. К тому же, максимальная сумма, которую можно будет положить или снять со своего счета – 50 000 рублей. По ходатайству человека суд может увеличить этот лимит, но нужны веские основания для такого решения.

Если должник объективно не имеет средств для того, чтобы погасить долги на достаточно жестких условиях реструктуризации, то решить вопросы с кредиторами, к сожалению, получится только реализацией своего имущества.

Комментарии

4 комментария на «“Какую сумму денег я могу снимать в ходе процедуры реструктуризации?”»

    Михаил:

    Разве передача финансовому управляющему банковских карт не является нарушением договора клиента с банком? Ведь там четко сказано, что я обязуюсь не передавать их посторонним, не сообщать пин-код и прочие конфиденциальные данные? И зачем вообще их отдавать, почему финансовый управляющий не может напрямую иметь дело с банком? Мне кажется в это плане закон несовершенен.

    Олег:

    Вопрос в прозрачности использования счёта, куда поступает зарплата или другие потоки. Управляющий же не может распоряжаться деньгами в прямом смысле, он может наложить определённые санкции и ограничения. Значит, необходимо эти потоки перенаправить.

    Анатолий:

    Если все реквизиты находятся под контролем управляющего, то придётся договариваться с ним, оформляя соответствующие документы. Если зарплата не официальная, можно ли использовать её в полном обьёме?

    Игорь Сафронов:

    В такой ситуации все активы должника будут контролироваться управляющим и распоряжаться средствами возможно только с ограничениями. Думаю что всегда можно найти компромисс с контролирующим органом в том случае если понадобиться срочно крупная сумма денег. Предоставив конечно серьёзные обоснования для этого. И недвижимые активы так же будут учитываться в процессе банкротства, если они записаны на должника.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Завершённые судебные дела

Документы размещены с разрешения участников
А40-70855/18-101-85Ф
Москва
Сумма долга: 541584,39 ₽
Списано: 541584,39 ₽
Получение заявки: 05.02.2019
Отправка заявления: 01.04.2019
Вынесение решения: 07.10.2019
Процент выполнения: 100%
Изучить дело
А40-100879/18-179-125 Ф
Москва
Сумма долга: 480 142,63 ₽
Списано: 480 142,63 ₽
Получение заявки: 28.05.2018
Отправка заявления: 24.07.2018
Вынесение решения: 07.11.2019
Процент выполнения: 100%
Изучить дело
А64-1849/2019
Тамбов
Сумма долга: 1091602.56 ₽
Списано: 1091602.56 ₽
Получение заявки: 17.10.2018
Отправка заявления: 14.12.2018
Вынесение решения: 02.04.2019
Процент выполнения: 100%
Изучить дело
А40-222186/18-177-181
Москва
Сумма долга: 3 402 717,66 ₽
Списано: 3 402 717,66 ₽
Получение заявки: 08.10.2018
Отправка заявления: 02.11.2018
Вынесение решения: 29.04.2019
Процент выполнения: 100%
Изучить дело
А64-4311/2018
Тамбов
Сумма долга: 329 722,15 ₽
Списано: 329 722,15 ₽
Получение заявки: 01.10.2018
Отправка заявления: 26.11.2018
Вынесение решения: 20.01.2020
Процент выполнения: 100%
Изучить дело

Отзывы наших клиентов

Мария К.

В 2013 году я взяла кредит в банке «Тинькофф» на 1 млн рублей, но выплатить его вовремя не получилось — пошли проценты, долг нарастал. Я одна воспитываю ребенка и у меня не было возможности выплачивать. Посмотрев в интернете отзывы о «Банкирро», я решила обратиться к ним. Мне помогли собрать все документы и в течение около полугода выполнили процедуру…

Читать полностью
Алешин А.

Благодарен компании «Банкирро», отдельно юристу Кежаевой Екатерине и всему коллективу за оперативную работу.

Читать полностью
Иванов А. Н.

У меня были кредиты в «Сбербанке», «Почта банке», «Тинькофф» и множестве МФО на общую сумму более 2 млн рублей. В «Банкирро» мне помогли избавиться от долгов. В компании работают отличные специалисты, моим ведущим юристом была Екатерина Кежаева. Рекомендую всем компанию «Банкирро», оцениваю их работу на 10 баллов!

Читать полностью
Денис Д.

Работал на предприятии 15 лет, но в связи с пандемией попал под сокращение и у меня осталось 3 не выплаченных кредита на общую сумму 1,6 млн рублей. Друзья мне порекомендовали компанию «Банкирро», занимающуюся банкротством физических лиц. Ни разу не пожалел, что сюда обратился, меня все устраивало, тем более у меня был отличный кредитный юрист Кежаева Екатерина, которая мне…

Читать полностью
Сидоркина М. В.

У меня сложилась тяжелая финансовая ситуация, в связи с чем я не смогла выплатить свои кредиты. Посоветовавшись с мужем, мы решили обратиться за консультацией в «Банкирро», процесс вела Екатерина Кежаева. Офис находится в Москве, а я живу в области, поэтому лично я приезжала не так часто – в основном все консультации проходили дистанционно. Документы отправлялись в электронном виде,…

Читать полностью